来！带着疑问“第三方托管真的能解决资金问题吗？”进入主题！从2015年开始，互联网金融行业又发生了变化，老的平台也逐步开始出现倒闭，投资人又开始迷茫了。这时兴起了一个新东西，叫做第三方托管。许多投资人到现在可能都还不知道，当时吹嘘只要是第三方资金托管平台就是安全的平台，而这些出来放风的人其实就是第三方的团队（至于是哪几家，这里就不多透露了），因为他们早就潜伏在各大投资交流圈，以及各大论坛。

人为财死，鸟为食亡！为了业务，他们开始四处散播托管的重要性，甚至把托管作为了判定一个平台好坏的唯一标准，记得当时有很多投资人在第三方论坛以及各种群里询问平台的唯一标准就是这个平台有没有做托管。

第三方托管确实能解决一点问题，但是却无法根治，甚至可以说只要你想，一样可以让托管形同虚设。更何况有很多第三方支付平台都在睁只眼闭只眼的给平台去钻漏洞。这也就是为什么现在的监管意见要求一定要银行来做一样。 

之后也是因为15年刮来的托管风，逐渐开始有风投系、上市系、国资系、银行系等等，各种标签贴在平台身上，形成了风投系安全，结果被否认。

上市系安全，结果被否认；国资系安全，结果被否认；银行系安全，结果是否也会被否认？其实投资人的投资经验很少，他们无法准确的判断平台的好坏，你们知不知道，目前平台中有大量的假风投，假国资，单一的用这些标签去判断平台是不合适的。

在出台的p2p行业监管细则中明确表示，p2p平台必须要有第三方资金托管平台，这就让很多的p2p网贷平台纷纷开始招人组队。日前，人人贷与中国民生银行合作的资金存管正式上线，人人贷用户的账户信息和资金流向都将受到中国民生银行的监督。

监管细则规定必须要有第三方托管，就是要防止p2p平台设立资金池和自融的现象产生。此次人人贷与中国民生银行上线的资金存管，实现了用户资金与平台运营资金的全面隔离。每一位用户都将开通独立的民生银行存管子账户，在资金存管模式下，用户的每笔投资行为均需由用户发起交易指令，银行按照指令进行资金划转。

用户的资金从交易之初就在银行体系内运转，有效地避免了被平台任意挪用的风险，平台不能参与交易。此外，用户还可在银行提供的界面查询账户资金余额、资产及交易明细的情况，避免平台给用户呈现不实信息。

这样做，虽然在用户体现上面不好，增加了手续上的繁琐。但是对于用户的资金安全，很大程度上保障了用户的资金安全。与此同时，还对平台的稳定发展起到了至关重要的作用。

随着p2p行业监管的不断落实，让很多p2p网贷平台都开始吃不消，有的甚至直接跑路或者倒闭。面临着监管的不断落实，整个p2p行业将会面临着一个大规模的“洗牌”。

对于p2p网贷平台的托管问题，在业内一直讨论不止。有的说已经有多少家平台和银行签订了相关的协议，有的又说协议内容只涉及“存管”，而非“托管”。虽然内容不一样，但是从问题平台的数量上可以看出，p2p网贷平台的第三方托管，确实存在着很大的问题。

1、平台资金来源的合法性问题。由于国家对于洗钱等违法行为始终保持高压态势，银行作为其中重要的监控单位之一，自然也免不了要对资金的进出进行相关的监控。遇到有大额、频繁的资金流动，如何证明这些资金本身的合法性，从而将其与普通的洗钱行为加以区别，就成为一个现实性的问题。目前这个问题无解。

2、网贷项目中有大量中小微企业的借款，虽然出面的多位企业法人或者股东以个人名义借贷但用途却是用于企业经营。这其中的风险在于，如果借款主体在获取资金后挪作他用，甚至卷款跑路，银行是否会被要求担负一定的责任？

3、虽然存管将网站用户资金与平台企业自身资金进行了隔离，从很大程度上避免了平台挪用资金的可能，但如果平台上的发标项目是平台实际控制人自己的融资项目，那么又如何来解决项目的真实性、是否涉及自融，以及平台携款跑路的问题呢？他们能识别自融平台么？

虽然银行的态度比较谨慎，但是像是一些大型的p2p网贷平台还是得到了银行的认可。所以，和第三方托管进行合作，不在于是什么样的形式，而是需要一个合理性。

随着跑路的平台不断地增多，很多人对这些平台进行了一定的研究和归类。发现了大多数跑路的平台，都没有第三方托管的P2P网贷平台。P2P网贷平台和第三方合作，进行资金的托管，不光是为了能够让投资者放心，还可以让P2P网贷平台一直出现在一个安全的情况之下。那么，P2P网贷平台第三方托管平台有哪些模式？

1、单纯的通道模式——没有资金托管

这种模式下，第三方支付机构就是单纯的作为支付通道，是资金支付的中介，并没有对资金做托管。投资者在平台账户里的资金，还是有可能被平台接触，所以在这种模式依然存在资金被平台动用的危险。

2、分账模式——还是存在风险

平台在第三方支付上不能开设唯一的资金池帐户，取而代之的是一个结算帐户（主账户）。结算帐户的借款人与投资人，还有平台自身的服务费收入都有相应的子账户，是很大的一个账户体。此模式下，账户的所有权还是平台所有，投资者的资金还是会流到这个平台开的专有账户里，资金仍有被动用的危险。

3、托管型账户——资金池风险被降低

这种模式下，P2P平台为投资人和借款人设置虚拟二级账户，每个独立的账户间都是独立的，没有主次关系。投资人把钱充到账户里，有资金托管系统进行操作，也是有资金托管系统与借款人之间进行交易，资金不经过平台，所以资金安全有了一定保障。

P2P网贷平台的第三方资金托管机构，只能确保用户的资金安全，但是P2P网贷平台上面的一些操作，是无法保障的。所以在挑选P2P网贷平台的时候，还是小心为妙。