当前，为防止存款外流，传统银行相继推出类余额宝产品，与此同时，贷款领域也发生变化，多家银行开始紧锣密鼓推出线上贷款。据悉，北京银行已正式发布“网速贷”，与此同时，中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行等多家股份制银行已经或者跃跃欲试线上贷款。

银行力推线上贷款，既有应对互联网金融竞争的考虑，也是开辟新的业务蓝海、优化客户结构、发展小微企业和个人客户的需要。线上贷款产品主要是借助一定平台或者企业化解风险，贷款客户主要是中小型企业。 据悉，北京银行推出的供应链在线产品“网速贷”，贷款额度最高可达2000万元，合同一次签订，随借随还，循环使用。

北京银行通过与一些伙伴签订协议可以降低相关风险，像电子商务平台有自己的风控手段，给平台上的成员进行贷款，风险也可控。银行对于小微风险可控业务由线下转移到线上，通过互联网金融手段，从银行角度来说降低了成本，从客户来说也提高了效率。

除了北京银行，包括中信银行、华夏银行、民生银行等多家股份制银行已经或者跃跃欲试线上贷款。如中信银行与银联商务共同推出的“POS商户网络贷款”、光大银行去年推出的“融e贷”线上质押贷款业务等。线上贷款将成为一个趋势，在线下竞争特别充分的情况下，在线上谋求转型或者差异化模式是银行未来的出路。但是，仍然要看具体如何去做，如果没有大数据、用户的数据基础，单纯将渠道搬到网上来，这个过程中用户体验感受的程度不是很大。“这个过程中，银行可能会用更多的互联网技术来做大数据管理，可以提高金融效率，提升银行服务效率，但是大规模发展仍然需要一段时间。”

从中信银行的POS贷披露的数据或许可以理解银行推进线上贷款的初衷。中信银行POS贷自去年10月19日产品上线运营以来，截至2013年底，中信银行POS商户网络贷款累计放款额已超过15亿元，而这一数字在今年更是持续放大。

线上贷款将传统的贷前调查、贷中审查和贷后管理环节搬到了互联网上，实施批量化处理，有助于提高审批效率，缩短审批时间，更好地满足小微企业贷款需求“短频快急”的特点。同时，银行运用大数据的管理理念，通过数据挖掘可以更好地分析企业经营情况，防控信用风险。

其实，线上贷款是银行未来发展的一个常用贷款方式，但是操作起来并不简单，需要银行信贷系统、审贷流程等一整套程序，对银行风险控制能力要求也更高。随着互联网技术不断发展，银行也一直根据互联网技术做核心业务，未来小微金融的发展，都是通过简化手续、降低成本来扩大小微企业的贷款的投放力度。

随着企业财务管理不断规范和全社会征信系统建设的逐步完善，更多适合批量化处理的银行业务将逐渐从线下转移到线上来，互联网有望成为小微企业和个人客户办理业务的主渠道。网络银行将成为商业银行的核心竞争力之一，谁先行一步，谁就有可能在未来的竞争中占据主动。

2013年汹涌来的互联网金融热潮将P2P贷款带入人们视野。P2P贷款省略了传统金融中介银行，取而代之的是个人与个人之间基于互联网的直接交易。据统计，2013年P2P行业整体成交量1058亿元，而其监测的90家P2P贷款平台共促成56万笔借贷，平均借款利率达到19.67%，借贷总额490.22亿元，远超于几乎占据美国整个市场的P2P两大巨头LendingClub与Prosper同年借贷总额24.2亿美元(近146亿人民币)。

目前，国内的P2P贷款平台主要发放小微企业(包括个体工商户)贷款和个人消费贷款，这一业务类似于传统银行的小微贷款业务。如果两类业务相似度极高，很自然的一个问题就会产生：P2P网贷导致的“中介脱媒”是否会使得传统银行受到影响?而通过比较P2P贷款和传统银行小微贷款的借款对象、审批流程等特征，我们会发现：P2P行业其实是在做银行没有涉及到的“小小微“贷款市场，服务的是长期以来被银行“拒之门外”的客户群体。P2P贷款填补了传统银行体系所留下的缝隙，使得我们的金融体系更为完整。下面，就跟东方融资网小编一起看看P2P贷款和银行小微贷款两者之间的具体差异，特别提醒各位有贷款需求的客户，如对融资相关所知甚少，不熟悉贷款审批流程，可咨询东方融资网专业融资顾问的意见建议，解决融资难、融资贵、贷款慢的问题。

借款对象：P2P贷款所服务的客户更为小微

相对于银行小微贷款，P2P贷款所服务的客户更为小微。“单笔贷款金额”很好地说明了这一特征。据数据显示，其监测的90家P2P贷款平台2013年平均每笔借款8.7万元。其中，人人贷每笔借款平均4.7万元，拍拍贷接近1万元。民生银行的小微企业贷款数据显示，190.49万户小微企业总计获得了4047.22亿元贷款，平均每户获得贷款近21万;而招商银行披露的个人经营性贷款数据显示，每位客户单笔贷款金额约为33万元：两者分别为P2P平台单笔贷款金额的2.4倍和3.8倍。因此，P2P贷款选择地是一批“小小微”客户。

借款对象：P2P贷款的借款者中存在被银行拒之门外的非优质客户P2P贷款的借款者中存在被银行拒之门外的非优质客户。由于借款利率一定程度上反映了借款者的信用状况，我们来比较下P2P贷款利率与传统银行小微贷款利率。据统计，P2P平台的贷款利率平均约为19.67%，大多数集中在15%~20%这一利率区间。而传统银行发放的小微贷款利率远低于P2P平台，大概位于6.5%-9.5%之间--2013年招商银行的个人经营性贷款利率约7.92%。

另外，这点也可以从不良贷款率得到佐证。据披露，民生银行的小额贷款不良率是0.48%，且近2年内维持在0.5%以下。而P2P行业中的不良贷款率是0.73%、违约率大约是1.5%。因此，不良贷款率这一指标也说明了P2P行业的客户优质程度可能不及传统银行。

贷款审批程序：P2P贷款满足了借款需求更加急迫的客户在“速度决定一切”的21世纪，P2P简单快捷的审批程序无疑满足了一些借款者的需求。传统银行贷款审批程序相对繁琐。一般而言，银行需要2周-6周时间对借款者进行综合评价，有时候甚至需要实地考察。P2P贷款平台通过纯线上方式进行贷款审核，只要求借款人提供个人身份证明、固定资产价值、收入流水、经营证明、央行征信报告等材料即可，耗时极短;即使有一些平台还需要实地考察客户状况，也只需几个工作日即可完成，最快一天审核完毕。虽然可能会由此带来一些非优质客户，但毫无疑问的是：P2P行业满足了借款需求更加急迫的客户，这部分客户是银行所不能服务的。

从以上分析来看，P2P贷款平台和银行小微贷款面对着不同的客户群体。银行小微贷款主要服务那些借款金额较大、信用良好、借款需求不那么迫切的借款者;而P2P贷款面对的客户借款金额偏小、信用相对较差、急于获得贷款的借款者。因此，不同的客户定位使得P2P贷款和传统银行没有直接的竞争关系，P2P填补了贷款市场的空白，扩大了整个“小微”贷款市场。扩大了多少呢?据统计，2013年14家上市银行的小微贷款(个人经营性贷款和个人消费加总)共计54266.74亿元，当年P2P行业贷款总规模为1058亿元—相当于小微贷款近2%的市场规模。我们相信这个数据还将继续攀升。

值得注意是，小微贷款仅是银行贷款业务的一小部分。在各家银行中，小微贷款占贷款总额之比差距很大，从3%-20%不等。即使在以“成为小微企业的银行”为战略的民生银行，该比值也仅仅达到23%左右。然而，或许是受P2P行业影响，极大多数银行银行在2013年年报中都提到了“客户下沉”的战略转移。银行预备将“小微”贷款进行到底，曾经这块不被传统银行重视的领域终于逐渐散发出它的魅力。未来客户下沉到什么程度我们不得而知，但是P2P贷款行业仍能对传统银行继续互补，丰富国内贷款市场，满足更多企业与消费者的需求。

小额担保贷款网络服务平台，让需要贷款的用户可以足不出户完成整个贷款流程，进一步扩大小额贷款覆盖面和便利性。

据悉，小额担保贷款又称政府贴息贷款，是解决中小微型企业融资难题，帮扶个人创业带动就业的新型渠道。但过去办理小额担保贷款手续繁杂，需要创业人员多次往返于经营地点、申请地点和银行，经过咨询、申请、考察、担保人签字、签订银行合同、领取存折共6个步骤，最少需要到申请地点5次。而网络贷款平台，其设有服务指南，及时更新小额担保贷款相关动态，平台上会介绍小额担保贷款各经办银行简介、网点地址和联系方式等。

网络贷款业务最大的特点就是不再需要依赖现场办理，可以在线申请贷款完成整个流程。申请人只需用手机号码进行简单注册，就可以进入网上申请模块，按照系统指示填写电子表格。

在时下的网络贷款骗局中，假扮正规小额贷款公司的骗子比例已经占6成以上，可以说这种借身小贷公司的行骗手段已经成为网络贷款骗子最善用的的行骗方式，成为网络贷款第一骗术。近两年间网络贷款骗局的名目逐渐发生了转变，以前贷款骗子更多倾向于自称为“某某无抵押贷款公司”、“某某贷款集团”等易识别的名字。但小额贷款公司在各地的快速发展让骗子脑子开窍，贷款骗子逐渐掌握了一种全新的“借壳”行骗，利用现实中存在的正规贷款机构名字，大肆行骗，堂而皇之，而借款人大多对真实的小额贷款公司机构不了解，故而容易麻痹直至受骗。

东方融资网小编特别提醒所有的借贷网民：近期网上出现了以不同方式和花样的诈骗手段，网民们千万别因为求款心切而被不法分子钻了漏洞。在此小编整理总结了常见网络骗术以及相关的防御要点。请广大用户在上网时留意，谨防网络贷款诈骗。

骗术一：正规的放款机构或个人在您所借的款项没有到您手上之前是不收取任何费用的。

识别方法：骗子最常用伎俩就是所谓收取客户第一个月利息或者前期费用为借口骗取金额。

骗术二：不法分子声称只有身份证，不需其他任何证件可办理无抵押贷款。但是条件是必须要先把手续费打到公司的账号。

识别方法：骗子都是抓住了需要贷款人群的弱点，换个角度来想，一个身份证谁会愿意把钱给我们呢？

骗术三：承诺可以全国各城市放款，而实际上无法达成。

识别方法：可以随便提出来一个要求我们见面谈，再看看他怎么说。

骗术四：冒充正规贷款机构名字以及在网上做很多广告。

识别方法：一般骗子的网站上面只有一些手机联系方式，甚至只有个QQ在线联系。公司地址以及手机可以说找不到的。

骗术五：提供很少的资料就轻松的告诉你，你的审核通过了，可以通过某某电话查询帐款；识别方法：这种方法不用说了，一般理智的人都不会上当的。

通常，很多网上骗子公司伪装的都很正规，从贷款公司到金融集团，亦或者是小额贷款公司，乍一看还真以为是正规公司，投资咨询贷款咨询等旗号的更是很多。网络上报纸上虚张声势夸张的言语到处便是，受骗者急着寻找贷款，无意此类骗子，总是被骗子的皮包外表所蒙蔽。在此小编特别提醒有贷款需求的网友们，防骗，谨慎的态度才是良好出发点！对于提前收费的网络贷款要谨慎对待，正规的贷款流程是不会用这种方式提前让借款人出资。在寻求贷款时，一定要提前对门户类的专业在线贷款服务平台有所了解，如果有贷款需求，可以借助东方融资网这类的优质融资服务平台，高效率实现自己的贷款需求，贷款就再不用怕骗子的纷扰了。

通过网络，点击鼠标、敲击键盘贷款资金就可以转到自己的账号。对于流动资金紧张亟须融资的商户来说，这样的融资方式不再是梦想。

中信银行POS商户网络贷款产品，让商户用于刷卡收钱的POS机，摇身变成一台“提款机”。利用互联网大数据分析支术，全流程不落地，审批贷款以分钟记，从贷款申请、审批直至放款全部在线上由系统自动完成，商户贷款按日计息，随借随还。

此前光大银行、招商银行等也推出POS贷款产品，那么中信银行推出的该产品有何优势？对此，中信银行网络银行部副总经理徐鹏表示，其它银行推出的都是POS贷款，本质是线下的产品，由中小企业信贷部来推，而中信银行POS商户网络贷款的特点是网贷，重在“线上”二字，由该行网络银行部推出，这也是全国首支全程线上融资产品。

由于大部分小微企业主和个体工商户，缺乏传统银行贷款所需要的担保、抵质押物等条件，融资困难。中信银行与银联商务所推出的“POS商户网络贷款”，通过分析商户的商誉、交易信息，并结合客户征信信息，该模式解决了传统小微企业融资模式手续复杂、信息不对称、成本过高等问题，形成对客户信用的科学评价，并据此发放贷款，可以解决部分商户融资难的问题，从而进一步促进电子商务的发展。