网联强势入围似撬动消费金融局面，随着网联股东及管理团队等落地，其业务监管范畴悄然浮出水面。相关人士透露，网联方正说服监管部门，由其设定二维码支付的技术标准，并纳入网联监管。

“二维码支付业务到底归属线上（账户支付），还是线下（卡基支付），目前尚未有定论，需要相关部门协商解决。”上述接近网联人士透露。若二维码支付最终归属线上业务，那么支付宝等个别大型第三方支付机构扫码业务将面临不小挑战。

在多位互联网消费金融机构人士看来，这势必会改变当前消费金融的竞争格局——此前，支付宝等大型第三方支付机构凭借自身扫码业务的技术与系统优势，将大量线下消费场景纳入其业务版图，建立相当高的竞争壁垒；一旦二维码支付归属线上业务由网联负责管理，众多中小型支付机构能以更低成本投入，通过网联平台接入大量线下商户的扫码支付业务借机拓展消费金融业务，引发消费金融市场的竞争新变局。

借网联建设重塑支付竞争力

上述接近网联人士透露，早在2010年，央行等相关部门已开始规划网联系统。

最近数年，电商与互联网金融产业的迅猛发展，令第三方支付机构备付金骤增，以及代扣类与二清（支付公司或银行先将结算款支付给某一家公司，再由这家公司结算给商户）业务不合规操作现象日益增加，也迫使相关部门加速推动网联落地。

21世纪经济报道记者了解到，最初网联由中国支付清算协会与支付宝共同发起，后来腾讯财付通加入进来，初步形成两地三中心方案，即两个处理中心——分别在深圳中心（财付通总部所在地）与杭州中心（支付宝总部所在地），央行相关部门则设立一个控制中心。

不过，这份方案遭到不少支付机构的反对。主要原因是不少支付机构担心个别大型支付机构利用自身在网联建设过程的话语权，在技术架构减轻对自身系统和用户体验的影响，从而塑造新的竞争壁垒。

央行相关部门随即综合各方意见，在2016年上半年确定网联秉承“共建、共享、共有”的三大原则，一方面吸收各大支付机构入股，共同参与网联系统建设；一方面将两地三中心方案改成三地六中心方案，即深圳、上海、北京各有两个中心。

为了吸引各家支付机构共同参与网联建设，相关部门决定根据2015年各家支付机构市场规模与交易笔数，作为各家支付机构在网联持股比例的主要依据，此外各家支付机构援助网联建设所派遣的技术人员，也可以作为相应的交易笔数，作为支付机构提升持股比例的额外依据。

上述接近网联人士透露，期间京东金融、平安壹钱包等多家支付机构的参与态度相当积极，平安壹钱包旗下平安付累计派遣十余位技术人才支持网联建设。

在他看来，支付机构态度积极背后，也有各自的想法。比如京东金融此前联手银联推出白条信用卡、京东闪付等产品，打通了有卡支付的业务布局，但在无卡支付环节，京东的线下扫码布局依然落后于支付宝与财付通，难以支撑线下庞大的消费金融与o2o电商业务发展，因此京东金融打算通过支持网联建设，进一步提高话语权以缩小差距。

壹钱包则打算通过协助网联构建渠道管理系统，为自身b2b2c业务拓展，打通用户、经销商、商户、企业的资金支付转账闭环，挖掘消费端与销售端的金融需求做铺垫。

21世纪经济报道记者独家获悉，当前网联主要构建了三大模块，分别是渠道管理模块（对接支付机构和银行，内部权限流量控制等）；交易转接模块（交易落地和交易流程分发）；清算对账模块（资金交易对账和清分），其中，平安付支持了渠道管理模块建设、财付通支持了交易转接模块建设、支付宝则支持了清算对账建设。

通过参与网联支付技术标准设定与业务模块构建，给这些支付机构拓展消费金融业务创造了新空间。

消费金融产业变局来临

在上述知情人士看来，网联对消费金融竞争格局变化的影响力正悄然显现。

按照网联的规划，9月底将完成9家支付公司和18家银行系统的接入，10月将完成200多家银行对网联的接入，年底，完成40家支付公司的接入。

随着接入网联系统的银行与支付机构日益增多，未来部分支付业务将受到限制，从而对部分消费金融业务的客户体验带来冲击。

比如卡卡转账业务将遭遇限额压力，大额转账将改走银行渠道；此外，相关部门希望网联能负责银行账户到支付账户，支付账户到支付账户的支付清算，因此银行账户到银行账户的资金支付清算业务将逐步还给银行渠道。

“最大的影响，还是网联正在说服监管部门，由其指定二维码支付技术标准并纳入网联监管。”上述接近网联人士透露，一旦相关政策最终敲定，支付宝等大型第三方支付机构与银行针对存管、支付清算费率的议价筹码将被削弱，加之银行可能因为缺乏备付金沉淀而提高费率，导致支付机构只能将相关增加的成本转嫁到用户身上，由此造成客户体验下降，令部分消费金融业务失去吸引力。更重要的是，中小支付机构通过网联平台能以更低成本投入，连接众多线下商户的支付业务，某种程度给大型支付机构拓展消费金融业务构成新的竞争压力。

21世纪经济报道记者了解到，目前不少行业第二梯队支付机构纷纷磨拳擦掌，准备在网联时代各显神通。

京东金融消费事业部负责人区力告诉21世纪经济报道记者，目前京东金融正将消费场景触角从京东电商延伸到医疗、教育、汽车购买、租房、旅游、留学等。

在他看来，随着网联面世令支付机构的线下商户业务布局差距大幅缩小，未来消费金融机构的竞争力将体现在如何提高用户粘性，京东金融的做法就是构建高消费频率、贯穿生活主线的众多消费场景。

他承认，今年上半年京东金融消费金融业务收入同比增加200%，主要原因是场景骤增与支付、消费金融服务体验提高带动用户基数与复购率增加所致。

一家第三方支付机构负责人则指出，网联时代对消费金融的最大变革，在于它进一步打通了金融支付与消费场景的隔阂。其中包括闲钱理财、转账、信用卡还款、消费支付、优惠促销等各个环节。

支付的战场上将再迎来一位新的“大总管”，银行卡支付业务归银联，非银行支付机构（俗称“第三方支付机构”）网络支付业务归“网联”。

8月4日，央行下发《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》要求，从2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过“网联支付平台”处理。

2017年的支付圈足够热闹。一边是微信、支付宝等第三方支付巨头围绕场景发力，带动“无现金”的话题持续走热；另一边，推出标准二维码后的银联也通过支付补贴、牵头银行与支付机构合作等方式，于移动支付领域加紧布局。

在移动支付领域支付宝、财付通“两家独大”的格局渐渐成型之时，“网联”的逐渐落地，带来新的想象空间。业内人士认为，这份通知给以支付宝、财付通等为代表的第三方支付机构的“网络支付业务”带来一场巨震，新的支付战争将打响，新的支付格局或将重塑。

即将来临的“网联”会对第三方支付机构产生何种影响？加紧“跑马圈地”的银联怎么办？用户会因此受益吗？

网联：对消费者影响不明显

在一个饥肠辘辘的中午，没有现金的你去一家餐馆用餐，饭后你可以用微信扫二维码或支付宝扫二维码支付。

如果支付宝等第三方支付机构接入“网联”之后，你还是可以照常使用上述支付方式，在使用体验上几乎无差别。

那么，什么是网联？网联实行后，真正的差别在哪里呢？

根据央行支付结算司的定义，“网联”的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”，指要为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台，受央行监管。

据财新报道，2017年《网联清算有限公司设立协议书》显示，网联清算股份有限公司第1期股东出资比例中，央行下属7家机构共计持股37%，成为第一大股东。支付宝、财付通等合计持有63%，其中支付宝和财付通均持有9.61%的股份。网联建成后将一头对接115家持牌非银行第三方支付机构，一头对接近300家商业银行。

据北京大学金融与产业发展研究中心秘书长黄嵩介绍，目前以支付宝为代表的第三方支付，主要是支付宝账户系统内结算，绕开银联。因此，其客户支付信息等数据，商业银行和央行等均不掌握，这就产生了一定的风险，比如洗钱等。因此，央行推出网联，支付宝等第三方支付机构接入网联清算系统，央行便可以掌握客户账户信息等。

在黄嵩看来，央行推出网联，主要有三种原因：首先，因银联早在2004年初主动拒绝与马云合作，此后，支付宝等第三方支付机构的崛起，绕开银联这一清算机构，并占据市场很大的份额，客户资金存在安全隐患；第二，央行无法掌控用户真实的交易信息等，不利于洗钱等监管；第三，不同的支付机构和银行合作，模式和标准也有所不同，情况比较复杂。

“对于普通消费者而言，网联的存在感比较低，从现有使用形式上不受影响。”黄嵩说。

黄嵩认为，“网联”是第三方支付机构的清算平台，就像银行卡之间的结算通过银联一样。在普通消费者几乎感觉无差别时，其原来支付的客户备付金的存管地点发生了变化。在网联之前，备付金主要躺在支付宝账户上，而网联实行之后，则有望（全部）划归央行存管。

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼则说，“普通消费者关心这个干吗？其实几乎与普通消费者无关，你管它背后谁在清算呢”。

那么，对于消费者来说，在支付清算时是否存在速度变慢、体验变差的可能？

黄嵩称，因为清算环节多了一层，完全有可能，尤其是双11、或春节红包等支付高峰时期，或许到账慢一些。尽管网联要求支付机构派员参与筹建技术系统，但是未必做到最优，或许会造成行业支付成本的上升。

据网联平台有关负责人在支付清算协会有关会议上介绍，网联的目标容量是每秒处理12万笔的平稳运行能力，峰值期的目标是每秒18万笔。由于采取的是分布式技术，网联未来的容量还具备水平扩展能力，以解决不断增长的在线支付吞吐量。

董希淼认为，按照网联设计的目标是没有问题的，每秒最快18万笔。自从去年8月份批准筹建到现在，进展比较快。今年10月15日之前做好接入准备，如果发现问题还可以继续修改与完善。

黄嵩表示，网联的作用有利于第三方支付统一清算，更有利于规范和监管。然而，让所有第三方支付机构接入网联，未必是最优方案。未来，第三方支付的创新受到限制，消费者体验或将变差一些。

银联：业务有重叠，“蛋糕”被动了？

有人指出，考虑到网联做的业务与银联能做的存在交集，“网联”的推出动了银联的“蛋糕”，真的是这样吗？

对此，一位接近网联的人士告诉新京报记者，此前在开会的时候，有关领导对二者的定位明晰。8月4日，央行在文件中明确指出，自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。

黄嵩认为，网联的成立并没有动银联的奶酪。因为，银联主要是银行卡的线下支付清算平台，非银行的第三方支付本来也没有接入银联。但是，银联失去了在银行卡清算基础上也做互联网支付清算的机会，这块业务拿不到了。

薛洪言则表示，双方业务范围的确有重叠，目前清算牌照开放在即，清算机构间适当的竞争是难免的，应是政策鼓励的。“网联上线正式终结了银行直连，银行直连终结形成的市场缺口，网联和银联均有机会填补。对银联来讲，也算新的市场机会，需要持续进行产品创新、提升服务能力，积极抢占新市场并应对即将到来的竞争。”

董希淼认为，网联与银联是互补关系，因此，网联的成立对于银联来说几乎没有什么影响。不过，原来一些第三方支付机构是通过银联来完成的，现在这一部分业务不知道是否接到网联，如果接到网联，那么，可以说稍微有一点影响。

根据国家金融与发展实验室的数据，2016年非银行机构互联网支付业务达到54.25万亿元，移动支付方面非银行机构完成51.01万亿元，增幅均超过120%。而中国银联最新发布的2016年支付数据显示，2016年银联网络转接交易金额72.9万亿元，同比增长35.2%。

昨日，中国银联方面表示，对网联不做评论。

据记者观察，网联逐渐成型，银联今年也动作不断，加紧在移动支付领域的布局。

今年5月，中国银联联合中农工建交等40余家商业银行，共同推出标准二维码产品“云闪付二维码”，以此实现转账支付。除了40余家银行系金融机构接入标准二维码外，京东金融也加入。据介绍，银联标准二维码是基于卡组织的“四方模式”，银联实际上扮演连接者的角色，通过为发卡机构、收单机构、商户与用户搭建金融基础设施，使银联体系内的各支付机构实现联网通用。6月初开始银联方面又开展了大规模的活动力度，如银联62节，旨在撼动目前支付宝和财付通在移动支付市场的格局。

记者通过对崇文门附近走访发现，多位已经使用支付宝和财付通二维码的个体商家提出，只有在费率优惠的情况下才会考虑使用银联系的二维码，但消费者则对此表示普遍欢迎。

在不少业内人士看来，拥有多家商业银行作为合作伙伴和股东，无疑是银联与互联网巨头掰手腕的最大资本，而银联在业内也一直被看做“央行系”。

在移动支付大潮的发展下，“银行系”也在奋起直追。包括工商银行在内的多家商业银行在近期都推出了移动支付的新型产品；而事实上，银行系们依靠的新型场景，包括APPLE PAY、三星PAY支付在内，走的均为银联平台。

大支付机构：优势抹平，利益受冲击

2017年3月底，“网联”启动试运行，外界对这个类似银行卡支付领域银联的角色有了模糊印象。彼时，首批接入部分银行和支付机构，其中第三方支付机构包括支付宝、财付通、百度钱包及京东金融旗下的网银在线等。

在筹建之前，第三方支付机构绕开银联、直连银行的模式颇受争议。有分析认为，第三方支付机构创造银行直连模式的初衷是为了省去7:2:1模式下的银联分成，以节约支付成本，但“直连”渐成行业标配，也衍生一些潜在问题。

首批机构接入之后，随着6月份大中型支付机构业务切量启动，“网联”成型的脚步逐渐拉近。新京报记者8月8日从百度方面获悉，百度钱包（百付宝）已经完全接入了网联系统，目前正在切流量阶段。昨日蚂蚁金服方面表示，已于8月7日正式向网联平台切量，并一直在按照央行和筹备组的工作要求和安排，积极参与并完成相关工作。

腾讯此前发布消息称，6月30日“网联”启动切量，财付通是首家参与切量的支付机构，已将旗下部分支付业务切至网联平台。

对于网联的到来，京东金融副总裁许凌认为，“网联平台将对第三方支付机构形成统一的规则、提高市场效率、规范清算市场，平衡整个支付生态系统当中各方的利益及维护金融安全，帮助支付机构规避支付风险漏洞。也将促进市场上的支付机构回归支付本业，集中精力拓展场景，优化用户支付体验。”

百度钱包相关负责人认为，“非银行支付交易规模日益庞大，网联平台对于提高清算效率、保障消费者资金安全都是极为有利的。”

对于“网联”的诞生，分析普遍认为会对支付巨头和中小型支付机构带来不同的影响。

苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言曾向记者表示，与银行直连模式相比，网联平台统一技术标准和提高清算信息透明度的同时，也彻底废除了第三方支付龙头多渠道（指银行直连数量）、低费率的护城河，将行业的竞争重新拉回到支付场景拓展和客户体验提升上来。

“大型支付机构多已建立完善的银行直连体系，且支付成本较低，迁移至网联平台后，之前的优势便抹平了。”他表示。

北京大学市场与网络经济研究中心研究员陈永伟持类似观点。他认为，相对大型的支付机构的利益可能会受到部分冲击，但由于此前支付机构对用户支付习惯的培养，网联的出现对各巨头利益能产生多少实际影响尚难判断。

黄嵩表示，目前支付宝可以做清算，但是，网联推出后，就断了支付宝、财付通等大型支付机构成为visa、万事达卡、银联这样的机会。

在董希淼看来，对于大型支付机构来说，在备付金利息收入方面减少。按照目前的政策，今年4月开始，第三方支付机构20%的备付金需转存央行，那么，接入网联之后，客户备付金将全部接入央行存管，因此，减少了这部分资金沉淀带来的利息收入。

但是，他认为，网联的推出不会明显冲击现有支付格局，对于整个行业来说是利好。以前标准不一，重复建设等问题存在，网联推出后，交易数据更加清晰，监管更加到位，客户备付金能得到更好的保障，这样的清算模式更直接更清晰更高效。

董希淼表示，作为一个金融服务机构，不可能由一家商业机构来主导，必须由央行的机构来主导，这样更安全。

中小型机构：节省成本，更多是利好

网联的诞生给中小支付公司带来的主要为积极影响。

据媒体报道，分析人士指出，与支付宝、财付通拥有大型的存款和客户资源不同，中小型第三方支付机构此前在对接银行时，与银行的议价能力有限，而据新京报记者了解，在前期，按照市场“共建、共有、共享”的建设思路，网联不会给第三方机构增加负担。

“网联的成立打通了所有支付公司和银行之间的连接，可为支付公司及社会节省大量成本。”汇付天下高级副总裁穆海洁告诉新京报记者。

黄嵩同样认为，网联的推出对于中小机构是好事，只要联上网联，等于把所有的银行都联上了。以前大机构已经跟所有的银行签署协议，在市场上占有绝对优势，而中小机构是没有这样优势的。

薛洪言认为，迁移至网联平台后，节约了新增直连银行的成本，且抹平了与巨头的支付体验差异，更多的是利好。

陈永伟也表示，“网联”为中小型支付机构崛起提供了窗口期。“网联不仅省去中小型支付机构与各银行建立连接的成本，大型支付机构的优势削弱，也意味着中小支付机构在竞争中能够获得更平等的位置。”

“在清算方面，中小机构跟大机构处在同一起跑线上，是利好”。董希淼如是说。

昨日，一家小型支付机构负责人对新京报记者表示，过去与银行谈合作时，往往处于劣势，有的银行会区别对待小机构与大机构，小机构的支付成本更高，甚至有的银行拒绝与小机构合作。如今，网联推出后，小机构与大机构处在同一起跑线上，有了赶超的机会，带来了发展新机遇。

根据艾瑞咨询的《2017年第一季度第三方移动支付交易市场规模报告》，在移动支付市场份额上，支付宝的市场份额达到了54.0%，财付通市场份额达到了40.0%，其他众多支付企业的市场份额之和为6.0%。

在这种情况下，不少机构选择了在央行明确收紧牌照发放的情况下，在价格高点“卖身”给互联网巨头，包括美团收购钱袋宝、国美收购银盈通等案例。

市场份额难以实现大突破，新技术却层出不穷，目前也有更多的支付机构把目光落到了“聚合支付”（一个二维码集合支付宝、财付通等通道）上。谁会成为“市场第三”有待观察。

8月4日央行下发文件，明确要求非银支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理，并给出了最终时间，2018年6月30日，届时所有网络支付业务全部通过网联平台处理。

“央行对网联已经下了死命令，必须完成接入，技术达到要求。几个巨头实际上表态也都比较支持，不过这个时间点也比预期要早”，一位不愿具名的支付业人士向南都记者透露。

一个时代的终结，也是一个时代的开始

首先，大家可能不大清楚，什么是：网联。

解释一下，“网联”的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”，指要为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台，受央行监管。

那么问题来了，央行为什么要搞网联。我们拿支付宝当例子解释一下。

2004年，支付宝成立。支付宝不是第一家第三方支付公司，但用户可以在支付宝开立账户，里面可以存钱。

根据监管要求，这些钱受到高度监管，支付宝要把它存管到银行。

于是，用户在支付公司开立虚拟账户。用于互联网小额支付，让大家快乐地网购，带来很大便利，起初并无大的问题。大致的结构如下：

后来，支付宝跟很多银行建立合作关系，在各行开有账户。于是，它就具备了跨行清算的功能。

比如，我用支付宝做一次跨行转账，从中行向收款人（可以是自己）的农行汇款。那么，只要从我的中行卡转到支付宝开在中行的账户，然后支付宝再把它存在农行的钱，汇至收款人的农行账户上。以此，支付宝用两笔同行转账，“模拟”了一次跨行汇款（下图虚线部分），用不着央行的清算账户。

我们把这种“清算”模式称为“反接”，即支付公司在无数个银行开设有账户（伞形），就能够实现跨行清算。准确地讲，这根本就不是真正意义的清算，而是绕开了清算。央行主办和主管的多个清算体系，在这一模式下，都不再被需要。

银联领导将其称为“过顶传球”（ott，over the top），刘慈欣在《三体》里则称之为“降维攻击”，总之是指一种全新的方法，不用正面对撞，就完胜了……但是，反接模式下，会有些新的问题。比如，这本质上是一笔汇款人从中行卡向收款人的农行卡汇款的行为，但是，只要做些技术处理，就可以使银行、央行完全看不出来这一业务本质。银行和央行所看到的，只是两笔同行转账业务，类似于从支付宝账户提现，或向支付宝账户充值，银行和央行根本无从辨别，这是一笔跨行汇款。这大大提升了反洗钱等监管的难度，也加大了央行掌握资金流动性的难度。

总之，“反接”模式绕开了央行的清算系统，使银行、央行无法掌握具体交易信息，无法掌握准确的资金流向，给反洗钱、金融监管、货币政策调节、金融数据分析等央行的各项金融工作带来很大困难。

不仅如此，这一模式也被不法分子利用，成为洗钱、套现获利、盗取资金的温床。

虽然此前央行一直在加大对第三方支付公司的监管，但这种反接清算模式一直屡禁不绝。由于支付公司的使用场景主要集中在互联网支付、手机互联网支付等小额领域，潜在风险并不可怕。但随着支付公司开始进军线下支付（o2o）市场，虚拟账户的使用场景大幅扩大，风险问题渐渐地不能回避了。

央妈最终祭出网联大杀器，杜绝反接模式的时刻，央妈的最终目标，是把清算系统牢牢掌握在自己手中，以便履行她的各项金融职责。

网联清算有限公司长什么样子？

近日，网联的股东明细终于面世。

8月2日，包括中国人民银行清算总中心、财付通、支付宝、银联商务等在内的45家机构和公司签署的《网联清算有限公司设立协议书》被曝光。网联注册资本为人民币20亿元整，协议各方均以货币出资，出资额分3期缴纳，出资比例分别为50%、30%和20%。

和此前版本不同的是，支付宝、财付通两大市场巨头在此间并非占据主导地位，包括央行清算总中心、上海清算所、黄金交易所等在内的央行下属7家单位共同出资7.6亿占股比例达到37%，央行系成为当之无愧的第一大股东，备受业内关注的支付宝和财付通分别持股9.61%。

网联的出现，相当于央行给银联生了一个弟弟。

网联的功能和银联非常相像

2002年，为解决全国银行卡联网通用的问题，央行牵头成立了中国银联，全国银行卡信息交换总中心和上海、广州、深圳等18个城市有当地的“金卡”中心全部划归中国银联运营。

据经济观察报报道，接近央行人士坦言，网联的筹建其实也有着重复投入的顾虑。“然而，且不论支付宝和银联的恩怨纠葛，从眼下的竞争态势而言，支付宝已经在实际意义上承担了最大的线上支付清算功能。从交易笔数来看支付宝已经超过了银联，让支付宝接入银联系统的想法不是没有动议过，但是支付宝基本不可能接受。”

上述接近央行人士表示，“某种程度上来讲，银联也希望承接第三方支付和银行之间的转接工作。但银联一直作为央行的‘亲生子’饱受诟病，与支付宝这样的行业巨头又存在比较深的纠葛，相关工作很难推进。支付清算协会是中立机构，由它来牵头再组一个机构，合情合理。”

对比中国银联设立之初，银联筹建的时候是由央行牵头设立了银联筹委会等部门负责相关工作，最终88家银行共同发起设立，各家金融机构无论规模大小在最后形成的股权架构中股权比例都十分接近。

网联的横空出世，对于曾经清算市场的唯一的参与者银联而言，都是值得警惕的对手。

各方影响如何？

（1）用户：网联的设立，不会改变用户对第三方支付服务的使用方法。若系统设计得当，性能良好，则也不会影响用户体验。

（2）支付公司：后台清算体系变更，但不影响业务，也不影响沉淀资金（虚拟账户余额），而对银行的议价地位下降。央行能够更加高效地监测支付公司的业务，及时遏制违规行为，有望使整体行业更加规范有序。借助清理整顿互金的时机，某些业务不规范的害群之马可能会被加速清理，行业气象为之一新。

（3）银行：在原来的交易模式下，遗失了用户的交易信息，不利于数据的二次应用和开发。现在交易信息可由网联获取，但银行能不能与网联合作得到数据，尚不得而知。由于网联由央行主管，这种可能性是存在的。若此，则支付公司带给银行的一大心病（交易信息遗失），得到解决。

（4）银联：意味着长久以来想把银行卡网上交易的清算也收归旗下的努力，宣告失败……当然，这也意味着，网联的网上交易与银联在银行卡线下交易的跨行转接，并无重叠，形成了划江而治格局。银联的心情，可能与最近父母刚生二胎的长子那样……

（5）央妈：则如前所述，力推正接模式，以便履行其各项金融工作。