目前，商业银行联保联贷仍主要集中在小微贷款领域，且风险有一定集中暴露的趋势，虽然贷款总量有限，对银行业整体来说风险还处于相对可控状态，但其中的一些风险问题仍应引起充分重视。 如何防范和化解联保联贷业务风险？

首先，应多管齐下，改善小微企业生存和融资环境。维持宏观经济平稳增长态势，保持信贷合理增长。若经济增速继续放缓，则产能过剩和中小企业经营困难的问题将进一步加大，联保联贷业务风险可能在更大范围内暴露。在风险隔离机制尚不健全的情况下，这种风险暴露极易引起担保链上的连锁反应，导致商业银行不良资产快速增加。而将经济增速保持在7.5%左右的平稳状态，有利于中小企业经营环境的改善和就业水平稳定，更为重要的是，在合理的经济增速下可以实现稳定的信贷增长。将银行信贷增长维持在13%-14%的合理区间，既能避免投放不足而形成的地方政府融资平台和房地产行业等大规模融资对实体经济企业贷款需求的挤出效应，在一定程度上缓解小企业融资难题，也能为下一步调整联保联贷业务模式和结构提供充足的空间，有助于联保联贷风险的化解。

其次，要强化商业银行风险管理，规范联保联贷业务要求。要对欺诈风险始终保持高压态势，坚守贸易（交易）背景真实、服务实体经济的底限。商业银行要充分利用征信系统关联交易查询、工商登记信息、贷后监控系统等系统信息支撑，深入调查借款人、担保人（如有）与交易（贸易）对手之间关联关系、资金流向特征，深入甄别交易（贸易）背景真实性，加大欺诈风险查防力度。对存在借款主体身份虚假、交易（贸易）背景虚假或申贷意愿虚假的贷款实行“一票否决”。

最后，防控风险，有序规范联保联贷业务。要加强重点地区的监管和治理。从全国范围来看，联保联贷业务运行尚处于可控范围，风险暴露主要集中在沿海的一些重点地区，要对这些地区的业务进行重点的风险排查和治理，同时强化综合性的风险防范措施和要求，优化当地金融生态环境。

对不同的联保联贷业务需求采取区别对待的差异化管理。要明确联保联贷业务支持的重点是小企业融资需求。对类似于钢贸领域业务模式的其他大宗商品贸易和物流企业的贷款需求，要进一步加强业务管理，控制规模的增长；而对制造业和服务业等与实体经济发展联系密切的行业，则应继续加大支持的力度，在风险可控的前提下仍可以继续尝试规范化的联保联贷业务。

小企业融资市场是充满生机活力、大有可为的市场，商业银行既要正视联保联贷产生的风险，也要进一步发展适合小企业的产品和服务方式，促进小企业的健康发展。