每个人都会有缺钱的时候，小额贷款来帮你，下面融小妹帮你归纳了三个途径！

途径一：银行

如果你有良好的信用记录，稳定的工作和收入，可以找银行办理小额贷款。通过这种途径贷款，不但可以拿到较低的贷款利率，而且安全可靠，是借款人的上上之选。但过高的贷款门槛，并非人人都能如愿以偿，所以申请银行小额贷款前，借款人最好对自身情况作一下评估，看看是否适合银行贷款，以便节省贷款审批时间。

途径二：小贷公司

除了银行以外，借款人也可以找小贷公司办理贷款。与银行相比，小贷公司不但门槛低，而且放款快，不过贷款成本稍高，因为除了利息以外，还需支付一定金额的手续费。

另外，从安全性上来讲，小贷公司也略输于银行，所以在此笔者要提醒大家：想找到一家靠谱的小贷公司，除了要亲自上门考察以外，还要记住没有拿到贷款前不要支付任何费用。

途径三：信用卡

很多人认为信用卡就是单纯的消费工具，但事实上，信用卡也是一种短期小额贷款。而且与传统的银行小额贷款相比，信用卡还多了一个优势，即：持卡人可享受免息期。也就是说，持卡人透支信用卡后，只要规定的还款日前还款都能享受免息，而且期限最长可达56天。

融小妹总结

缺钱别喊爹，小额贷款是你钱包上的创可贴！在国外一些经济发达的国家，贷款和提前消费是一种非常普遍的现象，你不要觉得有什么不合适，只要不要超出自己的偿还能力，就可以自行解决！至于以上三种途径哪种更适合你，就要看你的需求和根据具体情况进行选择了。

阿里巴巴美国上市将成为史上最大IPO。当年马云跑遍大江南北也拿不到创业投资，可谓是悲剧中的悲剧，那么创业者们如何能够避免这种悲剧发生在自己身上呢?今天我们就来聊聊创业融资的五个大关：

创业融资一共有五大关，第一关是找人。

现在的创业氛围是最好的时候，很容易就能接近投资人。许多创业者付费去参加一些募资大会，但最后发现自己根本没有被公正待遇，所以最靠谱的方法还是通过可靠且有能力的朋友进入投资人的圈子。同时，创业者需要对自己的产品和物色的投资人的背景做充分的功课。投资就是一场戏，投资人与创业家都会在初期把自己最好的一面展现在对方的面前，就跟专业演员似的。投资人可以有很多场戏，而创业者只有一场。对于创业者来说，如果你的团队有真本事，有高质量的产品和模式，高调是无疑正确的。然而一旦接触之后，对于阅人无数的投资人而言，短时间对话内就能看透你的状态。所以只有当创业者的真实状态跟投资人的期望相配的时候，投资人才会接近你。而所谓的状态，就是你内心的最深处，它包括了很多方面，你的价值观、你对这个行业的了解、你对产品和团队的自信、你的能力等。通过这种状态感应，尽可能去发现在文化、人品、个性方面都跟你匹配的，并且对你的战略方向有共鸣的投资人，另外更要根据自己公司的类型去找合适类型的投资伙伴。如果双方各方面的差异太大，自然思维方式的偏差就大，造成不愉快。所以一定要理智选择最合适的投资，就跟男人找老婆一样，开始遇到的不一定就是对的，其实很多时候创业者看上了的是她，谈恋爱最多的是那个她，但是最后结婚的却又是这个她，这就是缘分。

另外，计划书是为创业融资打开大门的钥匙，投资人的时间总是很有限，所以计划书必须是PPT，突出重点。内容首先要说清楚你的团队是谁，你想干什么，你的项目的解决了什么问题，才到商业模式，战略规划，融资需求和财务计划。如不知怎样正确书写融资需求书，建议您可寻求东方融资网这类专业第三方融资服务平台的帮助。

创业融资的第二关是估值。

那决定一个公司估值的因素是什么?判断标准是什么?

大概的来说是三个因素来决定的，首先是行业，其次是模式，投资机构对此是会做深度考察的。第三就是团队。俗话说“投资就是投团队”，很多时候有一个好的项目摆在投资人面前，却没有一群对的人去做，但其实又是很难才能准确判断一个团队的能力。所以团队的稳定以及理念，是会起重要影响的。

现实中投资方是按照一个严谨的框架体系来估值的。而最后肯定会落实到回报分析，根据计算，才做出金额的考虑。

对于投资方来说，好投资的判断标准就是能否实现超值回报

投资方估值时考虑的因素和途径：

如果是一家未来很有潜力的公司，就必然会有一个相应的价格，这跟艺人公司估值新人是一个道理。任何一个VC在估值的时候，通常要考虑几个因素;第一，公司现在的业务和财务状况，未来三五年大概预算。若未来几年内上市，他们会有多少倍的回报等等。第二，根据同行的类似情况估值。第三，财务顾问公司所做的模型，涉及到财务发展、未来状况，大概未来会是怎么样的市值之类的。第四，项目本身的稀缺性。

创业融资第三关就到实操。

融多少钱?怎么融?人民币还是美元?要不要对赌?

无论是融种子轮，还是A轮、B轮，第一要检查自己的团队、战略和产品，找不同的投资人。首先得反复斟酌自己是否真的需要融资。如果融资符合你公司的发展状况和战略，那你才需要融资，否则就不要随便拿钱。很多时候很多行业很多项目并不一定融资了就能成功，创业的过程本来就是一个不断妥协与改变的过程，所以自己一定要不断得跟投资人们沟通，交流商业模式，只有不断的打磨，进化，才能够使得钱发挥作用。拿钱有很多种方式，创业最初基本上都会自有资金，如果仍然不够钱，通常我们的第一选择天使就是家人跟朋友。而当这种亲友团天使多了，未来可能会演变成比较复杂的关系。亲朋好友是把双刃剑，要根据自己的情况和自己的关系考虑清楚。一定要想清楚了再找其他方法拿钱。实际上银行贷款是个不错的选择，成本相对较低，不需要牵扯到复杂的人际关系。如果允许，还能考虑拿政府的钱，如政府引导基金之类的，这些背后往往还带着政策优惠等资源。再者才到专业的投资机构。VC和PE的目的只有一个：股权，但是在创业初期，股权一定要相对集中，不要过早稀释股权，况且未来发展越好的企业融资成本越高。所以，第一次融资时，很多人对融多少钱都很疑惑，然而基本上投资人也不会给你超过两年的费用。

另外，VC的要求十分之高，不应该什么项目都去找VC投资，特别是一些比较小型的项目。VC们的野心很大，最终的目标都是希望能投到巨头。

创业者在融资时必须考虑好是要人民币还是美元，这是中国特殊国情所需，因为外汇管制，所以要决定好你的公司未来是在国内还是海外上市，将来谁并购你，你准备在哪退出等等。很多公司在海外上市，主要是因为国外的估值比较高，市场更活跃，融资效果也很好。

至于对赌，那就意味着投资人和创业者之间的不信任，在我个人看来，是时候另寻伯乐了。

创业融资的第四关是花钱。

钱给创业者带来的诱惑真的非常大。许多年轻的创业者，思维活跃，但缺乏经验，更缺乏管钱的经验，一旦融了很多钱，就会失控。所以还好一些创业者有了新想法时还没有钱，假如很多东西实现了，后来效果也不会太好，因为太多模式出来的局限都非常大。

做人一定要知足，花钱一定要讲度。这跟做餐厅一个道理，要么就是小而美，能够满足生活，解决问题;要么就是做到一定量的大规模。很多餐厅都是因为在疯狂扩张的道路上失控，导致死亡。

创业融资第五关是协调。

中小企融资策略要素：

1、成本--为什么融资？融资总收益、总成本是多少？只有当总收益大于总成本时，才去融资。融资成本从小到大顺序为：财政拨款、商业信用、内部集资、银行贷款、发行债券、发行股票。

2、规模--筹资过多，增大融资成本，加重负债，偿还负担，增加风险（经营与信用风险）。筹资不足，影响业务，缺乏产品实力，相对增加了成本。在融资规模上，要切记八个字：量力而行，综合决策。

3、时机--从企业内部看，要选准经营、开发与发展的关键时机，配合以适度、及时的资金到位。从企业外部看，要抓住银行等融资机构出台最新金融产品、改善企业融资环境的良好时机，全力跟进，“吃第一口梨”，走在同行的前边。

4、控制--融资中常会使企业所有权、控制权有所丧失，而引起利润分流，使企业利益受损。如：房产证抵押、专利技术公开、投资折股、上下游重要客户暴露、企业内部隐私被明晰等，都会影响企业稳定与发展。

要在保证对企业相当控制力的前提下，既达到融资目的，又要有序让渡所有权。

5、市场--扩大规模、占有市场是企业融资的主要目的。要考虑资金用于哪个产品的扩产、增销上，将为企业带来多大的市场份额，带来多少整体利益。同时，还要考虑能否争取到其他资金，进入资金市场，运用多种资金和资源，两个市场统盘决策，达到互补效应。

6、风险

7、选择风险较小的融资方式和金融产品；

8、运用风险可控制的融资手段；

9、当已知风险足够大时，要有更大的融资收益作为保证；、对融资项目的风险性要有清醒、准确的认知。

银行行长和投资家们认为，你对项目风险认知得越全面越深刻，说明你越有防范风险的意识和能力。

经过企业在实践中的不断探索和总结，企业融资方式呈现多样化，对企业顺利募集到社会资金有很大帮助。笔者从融资策略的角度入手，总结分析了各种常见的融资方式。

策略一：创新融资租赁

所谓创新融资租赁，是因为它不同于传统的融资租赁。创新融资租赁具有企业在资金不足的情况下，引进设备，扩大生产，快速投产，方式灵活的特点，还可使企业享受税前还款的优惠，企业对固定资产不求拥有，只求使用，用少量的保证金就能使用设备，使资金在流动中增值而不是沉淀到固定资产的投资中。它的操作方法可以是：由上海中小企业服务中心牵线，企业与金海岸租赁公司建立设备租赁关系，中投保上海分公司为企业提供85％-90％的履约担保，商业银行为租赁公司提供设备贷款。一般单笔租赁项目标的不超过500万元，期限不超过两年。同时租赁公司还有厂商回购和个人信用担保两个法宝来控制风险。因此调动了财政资源和信用提供高额担保，这是上海在融资租赁上的一大创举。

策略二：无形资产抵质押

目前许多新创办的科技型中小企业，无形资产比较大，拥有专利权，着作权的中小企业可尝试以此财产权为抵押物，获得银行贷款。一家商业银行以基因产品开发权为贷款质押物，请专家对基因产品知识产权收益权的市场价值进行评估，并以此为依据，确定质押物的价值和贷款额度。通过出质人与质权人订立的书面合同，并办理相关质押登记，使这家科技型企业及时获得了急需的2000万元流动资金。

策略三：动产托管

对于大量生产型和贸易型企业而言，由于没有合适的不动产作抵押物，有的企业厂房是租来的，土地是租来的，苦于无抵押物而难以融资，对这类企业，现在可请社会资产评估，托管公司托管的办法获取银行贷款。

据悉，大部分资产管理公司可接受企业委托，对企业的季节性库存原料，成品库进行评估，托管，然后以此物价值为基础，再为企业提供相应价值的担保，这样既解决了企业贷款担保难的矛盾，又使企业暂时的“死”资产盘货，加速了资金流动，提高了资产回报率。

策略四：互助担保联盟

中小企业互助担保联盟重点解决企业在融资过程中的担保和反担保问题。它的优点是一次评估信用，较长时间享用。质量和规模相近的企业互保，节约了担保费用，降低了融资成本。目前上海已形成雏形的有两种形式：

其一，民间信用互助协会。譬如以上海众大担保股份公司发起，通过企业互助以及扩大信用融资能力并向社会提供信用咨询服务，为互助协会成员企业提供融资担保。主要有中小企业流动资金贷款担保，票据贴现担保，开具承兑汇票担保，固定资产贷款担保，国企改制贷款担保，管理者收购贷款担保等。

其二，中小企业信用担保联盟。譬如以上海市中小企业服务中心和联合德升资信评估公司牵线，为同样有融资需求的两家企业在融资过程中互相担保和反担保，以中小企业信用担保联盟为形式，实现企业融资过程中的互保。为控制风险，通过互保形式融资的企业必须是信用优良的企业，并须经资信评估公司评定信用，A级以上企业才有资格加盟。

策略五：生产用设备按揭贷款

由大众保险公司为主开拓的此项品种，开辟了保险公司介入企业融资的新形式。其主要形式是生产用机械设备按揭，一方面促进生产型设备销售的增长，解决企业新置和更新设备资金不足的矛盾。为新置和更新设备的中小企业扩大生产规模提升产品档次和竞争力提供了一条融资通道。操作上一般以不超过500万元为限，时间6-24个月，按揭申请人向设备销售商提出购买设备申请，同时向银行提出贷款申请。银行审查合格后交保险公司审核，保险公司出具保险单给银行和申请人，申请人在银行办理设备抵押手续，再由银行加工贷款划交经销商，经销商将设备交给申请人。对借款企业的好处是：找到了贷款担保人保险公司；买到了最低价设备事先经销商的承诺。

策略六：国家创新基金

科技型中小企业技术创新基金是经国务院批准设立，用于支持科技型中小企业技术创新的政府专项基金。通过拨款资助，贷款贴息和资本金投入等方式扶持和引导科技型中小企业的技术创新活动。

根据中小企业和项目的不同特点，创新基金支持方式主要有：

（一）贷款贴息：对已具有一定水平，规模和效益的创新项目，原则上采取贴息方式支持其使用银行贷款，以扩大生产规模。一般按贷款额年利息的50％~100％给予补贴，贴息总额一般不超过100万元，个别重大项目可不超过200万元。

（二）无偿资助：主要用于中小企业技术创新中产品的研究，开发及中试阶段的必要补助，科研人员携带科技成果创办企业进行成果转化的补助，资助额一般不超过100万元。

（三）资本金投入：对少数起点高，具有较广创新内涵，较高创新水平并有后续创新潜力，预计投产后有较大市场，有望形成新兴产业的项目，采取成本投入方式。

高新技术企业可申请获得这类直接融资，申报时可委托市科委指定中介服务机构代办申报手续，然后所在区县局科技主管部门推荐，由科委专门机构组织专家对申报材料进行论证，审核，筛选，再报市科技部基金管理中心审查，评估。

策略七：国际市场开拓资金

中小企业开拓国际市场，可申请国际市场开拓资金，它是由中央财政和地方财政共同安排的专门用于支持中小企业开拓国际市场的专项资金。上海市外经贸委和地方财政是国际市场开拓资金的主管部门。外经贸委负责市场开拓资金的业务管理，财政部门负责市场开拓资金的预算，拨付，监管等。

市场开拓资金优先支持的对象是：1.重点面向拉美，非洲，中东，东欧，东南亚等新兴国际市场的拓展活动；2.重点支持高新技术和机电产品出口企业拓展国际市场活动；3.支持外向型中小企业取得质量管理体系认证，环境管理体系认证和产品认证等国际认证；4.支持拥有自主知识产权的名优产品出口；5.支持已获质量管理体系认证，环境管理体系认证和产品认证的中小企业的国际市场拓展活动，如参加境外展览会，贸易洽谈会，境外投（议）标等。

该资金支持方式采取无偿支持和风险支持两种。凡上年出口总额在1500万美元以下，具有企业法人资格和进出口经营权的企业可于每年七月向有关部门提出申请。

策略八：典当融资

典当是以实物为抵押，以实物所有权转移的形式取得临时性贷款的一种融资方式。其优势在于：对中小企业的信用要求几乎为零，只注重典当物品是否货真价实。而且可以动产与不动产质押二者兼为；典当物品的起点低，千元，百元的物品都可以当。典当融资手续简便，大多立等可取，即使是不动产抵押，也比银行要便捷许多；不问贷款用途，钱使用起来十分自由。周而复始，可大大提高资金使用率。归结起来，比较适合资金需求不很大，但要得又很急的企业融资。上海东方典当行开展融资典当已有多时。

策略九：风险投资

目前风险投资公司，风险投资基金如雨后春笋般进入中国，为许多创业型中小企业提供了强大的资金支持。

从发展的角度来看，资金对每个企业都是稀缺资源，而企业的生产经营、资本经营和长远发展时时刻刻又离不开资金。因此，如何有效地进行融资就成为企业财务管理部门一项极其重要的基本活动。

企业的融资活动来自于投资需求。企业财务人员在开展融资活动之前，必须对未来的投资收益作一个较为可靠的预测，只有收益大于成本，才可以确定所进行的融资活动是合理的、有意义的。

当投资方向确定以后，接下来要做的是估算投资数量。作为企业财务人员，无论通过什么渠道，采用什么方式进行融资，必须事先仔细估算资金需要量。只有这样才能使融资数量与投资数量相互平衡，避免融资不足而影响企业的投资效果或融资过剩而降低资金的效益。

一旦确定了资金需要量，企业就应在充分利用内部资金来源之后，再考虑外部融资问题。而企业真正开展的融资活动就是从外部融入资金，真正的融资数量就是向外部融入的资金总量。

当然，总体的融资战略又必须与具体的融资实践结合起来。比如，按照一般财务理论，权益融资成本要高于负债融资成本。事实上，只要注意到我国的大部分企业效益普遍不高，资产负债率较高，财务风险和压力较大这一现实情况，企业在对外融资时就应该知道怎么做了。

一般来说，对短期经营产生的流动资金借贷需求，企业应当尽可能利用赊购等商业信用方式减少对外短期资金的借入量。必须从外部借入的短期资金，企业要在谨慎的现金预算基础上作好到期偿债计划，然后以比较优惠的利率获得短期融资（如信用额度，周转信贷协议等方式），切不可贸然进行短期融资，否则必然会导致企业的财务状况恶化和财务风险增大。

对生产和资本经营产生的长期资金借贷需求，企业必须充分利用内部资金来源，在以较低的资金成本和尽可能低的财务风险为融资目标的前提下具体情况具体对待。

如果所添置的设备升级换代的周期比较短，相应的融资方式必须既能够较为有效地转移设备被淘汰的风险，又能够较为有效地降低融资成本，同时也不会对企业的资本结构带来明显的恶化压力。

如果企业所添置的设备升级换代的周期比较长，这时设备被淘汰的风险比较小，相应的融资方式应以能够有效地降低融资成本，同时也不会对企业的资本结构带来明显的恶化压力为目标。

总之，要在中国的资金市场有效地进行融资活动，不能完全照搬西方经典的财务理论与方法，必须根据中国资金市场和中国企业的具体情况，灵活运用西方的财务理论与方法，使之能够充分地为企业的财务实践服务。