自从2014年开始，中小企业融资难问题一直是社会各界的关注焦点，近日引人关注的“刺死辱母者案”又将中小企业融资难问题摆在人们面前。

相关数据显示，当前中小企业的融资问题仍旧集中在融资贵、融资难两方面。

相比大型企业，同样的融资成本给中小企业带来的负担更重。大多数金融机构在放款时，以预留利息名义扣除部分贷款本金，中小企业实际得到的贷款只有本金的80%。中小企业从金融机构获得融资的成本一般包括贷款利息、抵押物登记评估费用、担保费用和风险保证金利息。其中，贷款利息包括基本利息和浮动部分，浮动幅度一般在20%以上；评估费用一般占融资成本的20%；担保费用一般年费率为3%。

即便如此，由于缺乏足够的抵押物等原因，中小企业仍然很难从金融机构获得融资。根据西南财经大学发布的《中国中小企业发展报告》，在具有融资需求的中小企业中，只有46%能够获得银行贷款，11.6%的申请被拒，还有42.4%未申请。融资难的原因之一是金融机构门槛较高，中小企业在财务指标、担保条件、融资利率等方面都很难满足要求。

于是，企业只好寻找民间借贷渠道。而本应作为信贷行业补充力量的民间借贷，因为高利贷而变了味道。

总体而言，中小企业不仅承担了直接融资成本，还承担大量的间接融资成本，甚至产生利润和利息“倒挂”现象，严重加剧了中小企业的经营负担。

融小妹有话说

为解决中小企业融资难问题，中央出台和落实了多个政策和办法。但是，融资难融资贵的问题还是存在。融小妹认为，解决小微企业借贷之困，除了政府出台扶持政策外，还得要靠各大融资服务平台的帮助。

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企业资料：营业执照

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融小妹今天看到了一篇关于企业贷款的文章，看完不得不为需要贷款的企业深深的抹把泪，他们真的太不容易了。

有网友表示，前几天，和几个银行的朋友聊天，得知了一些中国贷款的一些“内幕”。

举个栗子

一家企业到某家银行贷款1个亿，贷款审核正常通过之后，企业能拿到1个亿的现金或者账户么？

答案是--不能。

因为银行会要求，企业再将这1个亿存回银行，然后给这家企业开1个亿的存单，做成承兑汇票，让这家企业用这张票据到市场上去融资。

企业需要的是现金，于是只能拿着这张票据到市场上贴现，然后实现融资--除了损失刚才提到的存贷款利息差，在这里又要承担贴现损失。

要不然，你以为中国几十万亿甚至可能达上百万亿的票据市场是怎么冒出来的？

综合算下来，表面上或者名义上看，企业贷款承担的是国家规定的贷款利息，实际上，企业承担的成本是：“存贷款利息差+贴现损失”，远远高于正规的贷款利息。

根据这位朋友的说法，前几年，绝大多数企业从银行贷款的企业实际承担的利息成本大约在15%-20%之间，最近两年有所下降，但也有8-12%的样子。

听了这个，你是不是觉得银行很黑？

废话！银行不黑的话，从2000年到现在，15年时间，随便挑一家银行，你算算银行本身的资产增加了多少倍，银行本身又不会创造任何财富，这么多的资产，不是来源于企业利润难道是天上掉馅饼不成？

但你如果要片面说都是怪银行黑，其实也是不对的。

实际上，按照中国的银行业办理贷款的一系列严格规定，可以说，中国绝大多数企业是不可能得到贷款的--简单总结，企业分两种：想得到贷款的企业，根本不可能符合银行贷款的条件；而符合银行贷款条件的企业，基本上都不需要银行贷款。

这不就陷入死循环了么？

那中国企业的贷款为什么还这么多？尤其是2008年那4万亿究竟怎么出来的？

答案是，政府和中央银行强压着商业银行放贷，而商业银行按照规定又不能贷款，那只能与企业合计来强行“制造合规”，就是说各地的商业银行帮着企业在企业报表上进行修饰，然后满足贷款条件，然后发放贷款……这就是我前面提到的为什么号称是贷款给企业，实际上又要企业把得到的绝大部分甚至全部贷款再存回银行的原因……既然是上面强行分配的任务，可想而知，这些贷款的质量。

更糟糕的是，到了后来，很多本来正常经营的企业，也被诱惑给骗进来了！

什么诱惑，当然就是房地产呗！

那些本来做得不怎么样乃至赔钱的企业，得到银行的贷款，很多根本不会用于真正的生产，得到了银行的大笔贷款，就购买土地、厂房或者亲自上阵开发房地产等，结果随着房地产价格的上涨，居然莫名其妙的狠发了一笔财--结果那些本来正常经营的企业也看不下去了，觉得我这辛辛苦苦搞生产制造，结果不如那些明明没有任何经营能力的家伙，他们不过就是从银行得到贷款，折腾房地产而已嘛……劣币驱逐良币之下，这些企业也有样学样的从银行贷款，然后搞房地产……然后，就没有然后了--因为从2014年开始，因为“房价远超居民收入水平+供给量太大”，房地产价格基本停止了上涨……银行骗企业，企业骗银行，大家互相骗，蒙着眼都当看不见问题，只要土地价格不断上涨，这个游戏就可以持续，但如果房地产价格停止上涨，甚至是上涨过缓（低于银行利息成本），接下来，银行贷款需要偿还了……你觉得企业能还上么？

你觉得企业有偿还的动力么？

这就是中国目前所有金融和经济问题的总根子--企业债务问题！

企业说自己生存艰难，各种成本开支乱七八糟加起来不得了，再加上税负沉重，加上人工成本，年利润率有5%就不错了，哪里还有钱还你银行的贷款？

银行呢？说翻脸就翻脸，前天还答应你让企业筹到一笔民间高利贷还上贷款然后给你续贷，实际上等你还了贷款，立即停止和你的业务合作--没办法啊，是个中国的金融业内人士都知道，银行的坏账率绝不是公布出来的那一点点，如果考虑到逾期和坏账，坏账率甚至可能达到公布数字的10倍以上……大家互不信任，现金在谁手里谁是大爷--友谊的小船，那可不是说翻就翻？

大家已经互相骗习惯了，要不然中国企业的债务水平怎么可能达到世界第一？

下面就是国际清算银行统计的2015年9月份世界各国总债务情况比较！

相比其他的高债务国家，中国的债务构成极其特殊--政府债务和居民债务比率都很低，但企业债务比率却高居世界第一。

“中国公司的现金流及财务杠杆状况在2009年要好于世界上其他国家的公司，但是在最近几年，中国公司的财务状况在变差。”

牛逼的标普公司，在比较中国公司与全球其他8500家上市公司财务状况之后估算，中国企业债务规模占据了全球企业债务规模的30%左右。

目前，我们中国的企业债务规模只是比例上位居全球第一，而根据标普的进一步预计，随着中国及其周边国家企业融资需求上升，中国企业债务规模在2018年会达到20万亿美元，将占据全球企业债市场份额的三分之一，绝对值也会位居全球第一。

换句话说，从2008年全球金融危机到现在，中国企业债务牛大发了，现在与gdp的比例已经变为全球第一，要不了两年，连额度也要变为全球第一啦！

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融资难融资贵一直是中小企业面临的难题，成为困扰许多企业创新发展的瓶颈，有媒体从“全球首个数据资产评估模型发布暨中关村数据资产双创平台成立仪式”获悉，如今破解这一难题有了新思路：用数据资产进行“抵押”。启动仪式上，我国首笔“数据贷”成功发放。

传统企业有厂房等固定资产，在轻资产重服务转型后，企业更多是包括专利技术在内的无形资产。用数据资产进行估值并贷款，众多创业人士曾普遍觉得不太可能实现。今后，这个难题将有所改观。启动仪式上，中关村数海数据资产评估中心携手全球最具权威的信息研究与顾问咨询公司gartner，共同发布了全球首个数据资产评估模型。

gartner全球高管合伙人赵光介绍说，该评估模型本身就是集群性的，涵盖了数据的内在价值（ivd）、业务价值（bvd）、绩效价值（pvd）、成本价值（cvd）、市场价值（mvd）以及经济价值（evd）六个子模型，从数据的数量、范围、质量等多个维度，按不同的权重配比等，实现对数据资产的全方位、标准化评估。

中关村数海数据资产评估中心主任秦翯表示，下一步中关村数海数据资产评估中心将与gartner在大数据规范应用领域进行更深层次的合作，并将联合中国标准化研究院等专业机构，实现数据资产评估体系的规范化和流程化。中关村数据资产双创平台将为双创企业的数据资产进行登记确权，并开展基于数据资产的双创金融服务。会上，贵阳银行总稽核师晏红武为贵州东方世纪发放了金额100万元的“数据贷”。

在中关村数海数据资产评估中心，企业还可持数据资产登记确权证书与数据资产评估报告，以数据使用权作为资产入股给创新型企业，并根据创新型企业的规模、使用的数据量、使用时间的长短来获取创新型企业1%至30%不等的股份。

小微企业生产经营中常常会遇到资金不足的问题，向银行贷款是其融资的渠道之一，但融资难融资贵问题又摆在面前，如果企业“硬件”不足，是很难获贷的，今天融小妹给大家讲讲小微企业贷款申请的一些注意事项及贷款类型。

小微企业银行贷款业务的申请人需符合以下条件：

1.符合国家的产业、行业政策，不属于高污染、高耗能的小企业；

2.企业在各家商业银行信誉状况良好，没有不良信用记录；

3.具有工商行政管理部门核准登记，且年检合格的营业执照，持有人民银行核发并正常年检的贷款卡；

4.有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度，有固定依据和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；

5.具备履行合同、偿还债务的能力，还款意愿良好，无不良信用记录，信贷资产风险分类为正常类或非财务因素影响的关注类；

6.企业经营者或实际控制人从业经历在3年以上，素质良好、无不良信用记录；

7.企业经营情况稳定，成立年限原则上在2年(含)以上，至少有一个及以上会计年度财务报告，且连续2年销售收入增长、毛利润为正值；

8.符合建立与小企业业务相关的行业信贷政策；

9.能遵守国家金融法规政策及银行有关规定；

10.在申请行开立基本结算账户或一般结算账户。

小微企业贷款的类型

1、企业抵押贷款

企业抵押贷款顾名思义就是以一定的抵押品作为物品保证向银行申请取得贷款。抵押类的企业贷款条件除了符合基本条件外，作为抵押物品的财产必须符合相关规定，抵押人必须依法享有对抵押物的所有权或处分权，并向银行明确表示愿以该抵押物为债务人提供担保。其中，以房产抵押的，抵押率最高不得超过70%;以交通工具、通用机器设备和工具抵押的，抵押率最高不超过60%，以专业设备和工具、无形资产抵押的，抵押率最高不超过50%。

2、企业信用贷款

企业信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。而该类贷款方式需要的企业贷款条件较高。选择信用贷款的企业除上述基本条件外，还须满足以下要求：

(1)近半年开票额达150万左右;

(2)申请人近三个月的个人贷款不能逾期，企业负债率不能超过60-70%。

(3)企业主或配偶在北京有房产，或按揭车或保险或车贷或车险。

深圳是“小微之都”，有近110万家小微企业和近100万户个体工商户，解决了45%以上的就业，创造了40%以上的税收，拉动了60%以上的gdp。

“不过在经济下行压力下，小微企业也面临更大的挑战”深圳银监局副局长陈飞鸿于4月23日在银行业例行发布会上表示，我们辖内小微企业贷款的不良率为1.26%，同比上升0.26个百分点，有所反弹。

“小微企业信贷小额分散，不仅成本较高，风险相对也高，客观上影响了银行的贷款意愿。”陈飞鸿表示，深圳银监局通过差异化监管政策引领，着力解决银行“不愿贷”的问题。为激发深圳银行业服务小微企业的积极性，深圳银监局先后出台了《深圳银行业小微企业金融服务监管评价办法》、《深圳银监局小微金融服务工作指引》等一系列指导性文件，通过网点准入名额奖励、监管指标差异化考核、先进银行通报表彰等措施，加大正向激励，加强窗口指导，推动银行持续加大小微企业信贷投入。

民生银行深圳分行行长吴新军也表示，该行将加大对小微企业的支持力度。“我们将保持战略定力，在小微企业困难期坚持 雨中送伞 ，今年小微贷款投放不低于500亿元，规模新增80亿。配置专项额度支持双创企业”。

小微企业融资难，症结在于缺信息、缺信用。为破解信息不对称的难题，深圳银监局先后搭建了两个信息平台，分别是银企合作平台和银税合作平台。从2011年起，深圳银监局着手推进“微笑工程”建设，创设了“微笑指数”（小微企业运营暨金融服务监测体系），定期监测辖内小微企业的运营和融资情况，建立了“微笑网”（小微企业金融服务平台），推动银企交流对接，为小微企业提供一站式的融资信息服务。

此外，深圳银监局还与税务部门联手打造 “互联网+”银税合作新模式，通过建立信息交换机制，共享区域内小微企业纳税信用评价结果，为小微企业提供增信服务。2015年10月该平台上线以来，辖内已有10家商业银行通过“银税合作”平台向864家纳税信用小微客户发放贷款957笔，累计贷款金额4.66亿元。

针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点，深圳银监局推动辖内银行全面落实 “六项机制”和“四单原则”，鼓励银行建立健全多层次、专业化的小微金融服务体系，积极探索小微金融服务的新技术、新产品和新模式。

与此同时，深圳银监局还持续开展整治不规范经营活动，加大对违规收费的清理规范和查处力度。自2012年以来，累计对65家机构开展检查，对违规银行罚款360万元、没收违法所得250万元。督导机构减费让利，2014年以来，辖内银行业金融机构累计取消和整合精简收费2719项，降低257个项目收费标准，主动清退收费5076万元。督促银行改革贷款期限管理，全面推进年审制、循环制等续贷方式，清理不必要的资金“通道”和“过桥”环节，缩短融资链条，减轻企业负担。

截至2016年3月末，深圳银行业小微企业贷款余额5306.29亿元，同比增长20.03%；小微企业贷款户数21.1万户，同比增加1.5万户；小微企业申贷获得率85.98%，同比上升1.09个百分点，较好地完成了银监会“三个不低于”的工作要求。