中小企业融资难融资贵问题一直存在，随着互联网金融的出现，不少企业都愿意选择在p2p等平台贷款而非银行，原因又是什么？

银行审核严放款慢

首先，大家都知道银行借贷的现状，虽然，银行的资金成本最低，但是银行要求的风险也必须是最低的。但是中国真正愿意给中小企业贷款的银行非常非常少，如果把客户按风险等级分为几个类别，银行只会做风险最小的那几类客户，而且，银行的信贷产品，大部分需要房产的抵押。

但是，中小企业相比大型企业或国企，一方面自身经营没有那么稳定（第一还款来源受限），另一方面自身缺乏强大背景作为隐性担保（说白了就是容易跑路），固然被银行视为违约风险大的一个群体。因此，中小企业包括像淘宝店主，小的实体经营者这些群体在银行看来属于次优客户，服务包括贷款都没有优质客户那么畅爽。

但是，中小企业的资金需求还是存在的，甚至是强烈的，怎么办？找民间借贷么？以前恐怕只能这样，但当互联网金融出现之后，尽管利润比银行要高不少，这也体现了风险与收益正相关的道理，但起码互联网金融愿意服务这些客户，虽然前期资金成本会高一些。

在满足p2p平台的风控要求，有部分企业或个人，满足不了银行的放贷要求，或者是银行放贷成本高不愿意去服务的，这些客户在风险可控的条件下，可在p2p平台上进行融资。

很多企业宁愿高价找p2p的原因

你现在一周内就急用钱，是选择利率高一些马上能给你钱的p2p还是选择虽然利率低但给不给你无法保证的银行贷款呢？银行慢或者难批都是有他的道理的，毕竟现在坏账率最低还是银行，那么大的风控信贷团队也是足够专业的，但就是灵活性比较有限，也许这也是很多企业宁愿高价找p2p的原因。

据媒体报道，在全国两会上，全国政协委员刘卫昌在关于缓解中小企业融资难的提案中，呼吁破解融资难，让中小微企业共享金融的阳光雨露。同时，他也不忘批评了银行，称有些银行就是大爷，贷款得请吃喝，中小企业不堪忍受，导致了他们融资难。

融小妹整理了全国政协委员刘卫昌的发言稿，精选了其中的一些，一起来看看吧。

刘卫昌怒斥银行是“大老爷”

刘卫昌说，企业是经济活动的基本细胞。当前我国货币信贷总量不小，但企业特别是中小微企业融资不易、成本较高的结构性问题依然突出，不仅加重了企业负担，也带来金融隐患。为有效缓解这一问题，国务院多次召开会议，下发文件，努力为企业“输氧供血”，推动实体经济发展。

但从多数基层企业的反映来看，实际效果并不理想，县一级企业很少能够得到银行贷款，只好从社会上吸收资金，成高本、风险大。究其原因，除中小企业自身的因素外，主要是国务院和银监会等部门的文件政策在银行业金融机构执行不到位，银行业金融机构体制机制僵化，金融改革滞后，金融创新不足，缺失专门面向中小企业的金融机构等等。

在实践中，银行业金融机构有“喜大厌小”的通病，以大企业、大项目为主，对中小企业支持力度不够。商业银行对中小企业的资信认定往往以大企业的指标作参照，多数中小企业难以达到发放贷款的条件，提高了中小企业贷款门槛，加剧了融资难的矛盾。

刘卫昌还表示，国外银行都是围绕企业转，为企业服务，而我国一些银行是“大老爷”式的。中小微企业要想贷款，必须“求爷爷告奶奶”，请吃喝，给回扣。即使这样，大多数中小微企业还贷不出款来，严重制约了社会经济的发展。

刘卫昌提出的建议

一、大力发展面向小微企业和“三农”特色的中小金融机构

对于民间融资、民间借贷宜疏不宜堵。城市商业银行、农村合作银行等地方金融机构虽然资金规模与发展实力相对较小，但在支持城乡中小企业发展方面却做出了重要贡献。政府只要积极引导，民间融资完全有潜力成为实体经济的一个重要融资渠道。建议政府要加快金融改革步伐，在加强监管的前提下，优化金融机构市场准入条件，适当放宽民间资本、外资和国际组织资金参股设立小金融机构的条件，放宽小额贷款公司单一投资者持股比例限制，鼓励符合条件的小额贷款公司改制为村镇银行，加快发展服务中小微企业的专项性、区域性小型融资机构（如贷款公司、村镇银行、资金互助社、融资性担保公司、创投机构、中小微企业投融资服务中心等金融机构）。要加快推动大型商业银行在基层设立专门面向中小企业提供服务的中小企业银行，在基层合理布局分支机构和营业网点，扩大企业融资渠道。对专门面向中小企业服务的金融业务，要给予税费减免等支持。

二、切实抓好国家金融支持小微企业发展有关政策的督促落实

从2013年起，国务院办公厅就印发了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，此后还印发了一系列文件，致力解决企业融资难题。建议国务院要开展专项督查，不仅要检查金融机构，还要到县以下企业进行抽查、暗访，把文件政策执行不到位的情况拉出清单，建立台账，跟踪问效，限期整改，追究责任，促使银行业金融机构全面落实，解放思想，深化改革，加快制定简单灵活的操作办法，确保林权、股权、土地承包经营权等在基层能够早日抵押贷款，确保实现小微企业贷款增速和增量“两个不低于”的目标。在各银行业金融机构可持续发展和有效控制风险的前提下，要单列中小企业信贷计划，合理分解任务，优化绩效考核机制，引导其加大对小企业的支持力度。

三、大力加强对中小企业在融资方面的服务

目前中小企业信息分散，由不同管理部门负责，缺乏一个统一的信息平台，银行掌握信息难度较大。建议由各级金融办、银监会等部门负责，推动建立各级中小企业融资信息数字化平台，建立初创型、成长型中小企业信息库，为银行业金融机构无偿提供企业的有关信息和风险监控数据，减少企业负担。同时，要针对中小企业融资存在的主要问题，开展集中培训、宣讲和窗口指导，协调有关部门为企业提供财务、税务、金融、信息等服务，为企业提供更多帮助。

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中小企业面临的最大烦恼“融资难融资贵”问题一直存在，昨日，银监会副主席曹宇透露，投贷联动进展顺利，首批试点不久后将公布，将会选择符合条件的商业银行进行试点。

早前，国务院总理李克强在《政府工作报告》中提出将启动投贷联动试点，多位政协委员也递交了相关提案。长期以来，我国有很多中小微企业在初创阶段没有资本金，高科技创新企业更是如此，银行贷款支持这类中小企业信贷风险较大。全国政协委员、北京银行董事长闫冰竹日前在接受北京商报记者专访时表示，银行把资金贷给中小企业，盈利了只能获取一部分利息，一旦出现风险，损失就会很大，风险与收益极度不匹配。

同时，出于银行的风控约束，往往要求企业有抵押、担保，让中小微企业很犯难，投贷联动因此出现来“补位”。投贷联动是指银行对中小微企业在风险投资机构评估、股权投资的基础上，以债券形式为企业提供融资支持，形成股权投资和银行信贷之间的联动融资模式。

对银行而言，这种模式能以股权收益弥补信贷资金风险损失，让银行分享企业成长的收益。对企业而言，无疑能更容易地获取资金支持，解决融资难的问题。

全国政协委员、招商银行原行长马蔚华表示，银行投贷结合对中小企业的促进作用是最大的，在股权投资下，风险资金与企业形成了利益共同体，能够为企业的发展目标共同努力。

事实上，早在2011年的两会上，推行投贷联动就曾出现在多位委员的提案中，经过几年发展，依然有一些法律、政策等方面的桎梏，如《商业银行法》规定“银行不得从事信托投资和证券经营业务，不得直接持有非金融机构股权”。

对此，闫冰竹建议我国从立法等方面给予支持，让股权联动尽快落地，允许商业银行向非银行金融机构和企业投资等，同时提供配套支持，包括加强商业银行与券商、律师等中介机构的联动，积极对接资本市场，引导更多资金进入。

众多周知，在贷款的途中，中小企企业一直面临“融资难、融资贵”的问题，中小企业贷款时通常会在规定利率的基础上上浮50%左右，再加房产土地抵押登记费、工商查询费、抵押物评估费、担保费、会计审计等中间费用占贷款成本20%左右。

中小企业先天不良

中小企业普遍规模小，缺乏抵押资产，且有效担保不足；同时经营管理水平不高，市场行为不规范，财务管理不健全，依法经营、诚信观念不强，导致银行贷款意愿不高和“惜贷”，中小企业“融资难、融资贵”问题仍未得到有效缓解。

要素保障难度进一步加大

各地天然气、电力指标缺口较大，特别是受土地指标制约，小微企业扩大再生产项目很难获得项目用地；同时，由于受投资强度、投资规模等较高的入园“门槛”影响，中小企业难以进入工业园区，无法享受资源综合配置，生产经营要素难以得到有效保障。

中小企业自主创新能力较弱

中小企业普遍存在资金、人才和高端技术匮乏的问题，导致企业技术创新整体实力弱，拥有自主知识产权的核心技术少，产业关键技术受制于人；中小企业尤其是规模以下小微型企业大多尚未建立起完善的产品质量与技术标准体系，自主创新能力较弱，对中小企业技术创新的引导和扶持力度还有待进一步加大。

面对市场不断上涨的贷款需求，如今贷款的渠道越来越多，融小妹建议中小企业主不妨避开银行（银行门槛高贷款难上加难）另辟蹊径，选择正规的贷款机构比如东方融资网申请贷款。

中小企业融资难、融资贵问题一直存在，因为在银行眼中比较喜欢那些资质较高、风险较低的大企业。在融小妹看来，中小企业在申请贷款的途中就如先天不足，所以今天小妹要给大家来点干货，帮大家“后天”补补，接下来主要是从中小企业贷款的条件及注意事项展开。

中小企业贷款的条件是什么？

1.符合国家的产业、行业政策，不属于高污染、高耗能的小企业；

2.企业在各家商业银行信誉状况良好，没有不良信用记录；

3.具有工商行政管理部门核准登记，且年检合格的营业执照，持有人民银行核发并正常年检的贷款卡；

4.有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度，有固定依据和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；

5.具备履行合同、偿还债务的能力，还款意愿良好，无不良信用记录，信贷资产风险分类为正常类或非财务因素影响的关注类；

6.企业经营者或实际控制人从业经历在3年以上，素质良好、无不良个人信用记录；

7.企业经营情况稳定，成立年限原则上在2年（含）以上，至少有一个及以上会计年度财务报告，且连续2年销售收入增长、毛利润为正值；

8.符合建立与小企业业务相关的行业信贷政策；

9.能遵守国家金融法规政策及银行有关规定；

10.在申请行开立基本结算账户或一般结算账户。

对于一些中小企业，融资贷款不仅面临着融资贷款复杂的流程还要面临各种投资渠道带来的风险，这种现状直接影响着中小企业贷款难的问题。

中小型企业贷款注意事项是什么？

一是企业成立的时间一般要在三年以上；

二是企业近半年来的开票额要在150万元以上；

三是企业的财务状况要良好，主要关注的是企业的资产负债表、损益表、现金流量表，另外就是要有固定的经营场所。

如果符合此四项，恭喜我们可以接着向下看申请企业贷款你需要准备的资料有哪些。

申请所需准备的资料有哪些？

1、企业名称、营业地址（省、市、县）；营业执照正、副本复印件；组织机构代码证正、副本复印件；税务证正、副本复印件；

2、本次贷款总额（万元）、用途及项目的可行性报告；

3、法人代表身份证原件复印件；法人代表的工作履历（工作经历及所任职务）；法人任职证明、法人简历；授权代理人的授权书及代理人身份证原件及复印件；

4、开户许可证复印件；房产面积、购入价值（万元）、房产位置（省、市、县区）；

5、股权结构（股东姓名、股东占比）、企业注册资本、成立时间、企业净资产、总资产（万元）；

6、公司章程复印件；公司业务开展情况介绍（主要说明业务开展方式，结算方式，产品在技术质量上的竞争力；

7、公司近三年经审计的财务报表（包括完整的附注），近三个月的财务报表；

8、可以提供的担保方式（住宅抵押、商铺抵押、工业厂房、企业保证、存货质押、应收账款质押等的权属证明）；拟提供的反担保措施。

所以与优质企业相比，中小企业贷款本来就没有什么优势，尤其在当前经济下行，银行信贷压力较大时，风险防范更是重中之重，小妹建议大家做足准备再去申请贷款。