月22日，阿里与中国银行、招商银行、建设银行等7家银行宣布深度合作，推出基于网商信用的无抵押贷款计划（“网商贷高级版”），集中解决中小企业融资难题。值得一提的是，这是传统银行业首次基于阿里平台大数据和信用体系给中小型企业提供无抵押信用贷款。

一次积极的尝试

据了解，“网商贷高级版”，指的是一项主要向使用阿里“一达通”出口基础服务的中小型企业，提供以出口贸易数据为基础的无抵押、免担保、纯信用的贷款服务项目。

阿里B2B事业群公关部全悦敏告诉《中国企业报》记者，与原有“网商贷”中的风险管理、资金提供、贷后管理、坏账均由阿里小贷独自承担不同，“网商贷高级版”的贷款资金来自合作银行，并由银行或保险公司担保坏账。

有业内人士认为，阿里的聪明之处正是“玩自己的数据，把资金最难的一块还是还给了银行”。不过，商务部国际贸易经济合作研究院国际市场研究部副主任白明认为，“风险是客观存在的事实，但银行控制风险的能力较强。现在，又有了大数据作为支撑，就能够在一定程度上降低风险。”

白明对《中国企业报》记者坦言，“银行并不是不想为中小型企业提供贷款，只是中小型企业的信用额度识别起来较难。可以说，阿里和银行业的合作是一次积极的尝试。”

大数据牵线

“阿里和银行牵手成功，大数据功不可没！”白明说道。

《中国企业报》记者在采访过程中了解到，早在2007年，阿里就曾与建设银行、工商银行等多家银行合作，推出网络联保贷款业务，尝试解决电商平台上企业的融资需求。虽然帮助部分电商企业获得了贷款，但整体效果并没有达到双方预期，因此合作在2010年逐渐终止。

全悦敏告诉《中国企业报》记者，“‘网商贷高级版’与几年前的电商平台仅作为输送企业的中介桥梁、信贷模式仍依循银行传统担保抵押的方式有本质上的不同。核心区别就在于‘大数据’。”

“在‘网商贷高级版’中，借助企业在‘一达通’平台上所积累的出口流水等数据，通过大数据分析，挖掘平台上外贸企业的信用，以此作为授信依据。”全悦敏进一步解释道。

“大数据是一种趋势。”易观国际分析师马涛对《中国企业报》记者说道。

马涛补充道，“银行业自己也在构建大数据体系，将大数据分析结果运用到银行的业务之中，只不过与阿里的大数据积累仍然有较大差距，这次合作形成了一种良性的互动。”

“银行业和阿里的合作，降低了银行的甄性成本，使银行寻找客户更为精准。”马涛表示，“第一批与阿里合作的银行有7家，我相信还会有更多的银行加入到这个队伍中来，我们拭目以待。”

中小企业贷款新出口

据《中国企业报》记者了解，“网商贷高级版”在年初就已经展开了测试，并在深圳试点过几十家企业，不少中小企业因此受益。

“通过阿里‘网商贷高级版’，我们企业顺利拿到了银行500万的贷款！”深圳市兴吉胜电子有限公司（以下简称“兴吉胜电子”）总经理贺国栋高兴地告诉《中国企业报》记者。

兴吉胜电子是一家以外销电子产品为主的企业，由于其在“一达通”平台积累的良好信用，阿里在年初就邀请兴吉胜电子参与到“网商贷高级版”的测试中去，成为了几十家试点企业中的一员。

“阿里很了解我们企业的情况，所以才会选择与我们合作。”贺国栋接着说道，“从最初申请贷款，到最终获得贷款，仅仅用了2个月多一点的时间，这样的速度比以往走常规程序快得多！”

深圳市全达塑胶制品有限公司（以下简称“全达塑胶”）也是阿里“一达通”的老客户，自2009年开始就通过“一达通”平台进行出口，年出口额在500—800万人民币。

全达塑胶总经理邓进行谈起中小型企业贷款难的问题时表示，“我们属于生产型企业，通常都需要大量的原材料等备货资金，以前想要短期的资金周转，我们都找亲戚朋友借。”他话锋一转，“不过现在阿里有了‘网商贷高级版’，我们也不需要去抵押和担保，凭着以往在‘一达通’上的贸易数据就能拿到贷款，前不久我们公司就拿到了25万元的银行贷款。”

“贷款难是所有中小型企业的通病。”贺国栋说：“企业规模小不代表企业没有信用，阿里的‘网商贷高级版’提供了一个公正的第三方材料，大数据不会作假。”

贺国栋表示，“有了资金支持的中小型企业会有更大的发展空间。阿里和银行业的合作也许为中小型企业贷款难问题提供了新的解决出口。

福建省各家银行从多角度着手，创新服务，帮助小微企业解决融资难问题。小微企业贷款产品“本地化”，省内多家银行服务小微企业的一个做法。

目前，福建省的小微企业贷款产品十分丰富。许多原本无法贷到款的小微企业借助“本地化”融资产品，从银行借到了相应的资金。从而保证了企业更加顺利地运转。通过政府、银行、企业等多方合作，搭建政银企合作平台，深入开展银企对接，这是小微企业贷款产品本地化一个很重要的模式。目前，参与这一模式的有工行、建行、交行、兴业银行、中信银行、海峡银行等多家银行。

工商银行福建省分行与省经贸委、省财政厅联合举行“万家小微企业成长计划”签约仪式。根据协议，工行在三年内将累计发放贷款300亿元，扶持我省1万家小微企业。据工行福建省分行相关人士介绍，单家小微企业最高可获得3000万元的贷款额度，贷款资金可用于购买厂房、设备等固定资产，或补充流动资金，也可用于企业日常经营。

建行除了推出“助保贷”业务外，还创新推出了小微企业“助商通”业务。申办该项业务的小微企业在提供一定担保的基础上，由企业缴纳一定比例的互助基金和保证金，同时专业市场/商会/行业协会提供铺底风险补偿金作为联合增信手段的信贷业务。据了解，目前建行晋江分行已成功在陆地港签订了“助商通”业务平台合作协议，并成功办理“助商通”业务500万元。

中信银行福州分行也和福建省财政厅签订合作协议，推出了“助保贷”业务，它是一款面向我省服务外包产业中小企业发展的融资产品。此前，外包服务产业中小企业大部分属于轻资产企业，主要通过财政补贴及自有融资来解决资金问题。借助中信“助保贷”，企业可获得较高抵质率，如应收账款质押率最高可达90%，机器设备抵押率最高可达50%，并结合企业资信情况，尽可能提高抵质率及信用敞口等，有效地满足企业资金需求。

一方面银行银根紧缩，另一方面不少小微企业普遍缺乏抵押物，面对这样的状况，以协会为平台，企业间互联互保的联贷模式应运而生。在日前由区经科局召集的一次座谈会上，不少企业纷纷表示，希望政府部门能够牵线搭桥，组织企业通过互保的模式获取银行贷款，以此破解融资难题。

不过，相关负责人表示，可以探讨优质企业在一定范围内互保，但不能放得太广，否则就会出问题。

何谓互保互联融资方式？

据业内人士介绍，所谓的互保，即甲、乙两企业之间互相担保获得贷款，对等承担担保责任；而联保，是指3家或3家以上企业自愿互相担保，联合向商业银行申请贷款的信贷方式，也就是说3家或3家以上企业，自愿组成担保联合体，其中某一家企业向银行申请贷款后，联保体成员根据合同约定承担还款连带责任。

现状：小微企业无抵押难获贷款

近日，本土上市公司德美化工发布公告称，今年拟向相关银行申请8.5亿元的授信融资额度，所涉及银行包括中国银行顺德容桂支行、交通银行佛山分行、农行容桂支行以及招商银行容桂支行和招商银行深圳华侨城支行。记者注意到，在8.5亿元的授信额度中，有2.5亿元属于短期贷款，其余6亿元则属于中长期贷款和综合贷款。

在当下，能够一举拿下多家银行8.5亿元的授信额度，德美化工令不少正处于资金饥渴状态的顺德中小企业感到艳羡。

在座谈会上，勒流某门业公司的负责人就向记者吐槽称，公司之前为了扩大生产和经营规模，向顺德区内的多家银行申请了一笔5000万元的贷款，但由于公司的厂房是租赁来的，没办法做抵押，因此融资未果。

事实上，与这家企业的情况类似，多家星光企业的负责人都表示，困扰中小企业当前发展的最大问题就是人才和资金，“今年的情况尤其严重，很多企业就是因为融资问题，处在生与死的边缘。”一名企业负责人表示。

调查:企业互保联贷曾受热捧

针对当前的融资难题，不少企业提出希望通过互保、联保的方式，抱团取暖获取银行贷款。

据顺德某五金制品有限公司相关负责人透露，曾有银行提出，两个星光企业可以通过互保，获得最高500万元的贷款。他希望政府能够对区内的星光企业做一些评估，对各家企业的盈利状况、经营模式进行调查摸底，然后组织有意向的企业通过相互担保的方式，获取银行贷款。

据东方融资网融资顾问介绍，事实上，企业互保、联保的方式的确非常普遍，并曾作为一种创新融资模式为政、银、企三方所推崇。东方融资网年帮助至少万家企业解决融资难题，其中不少企业就是借助互保、联保的方式顺利贷款。

有统计数字显示，仅2011年~2013年三年间，乐从家具协会就累计为家具企业推荐担保、互保融资额度超40亿元，协助会员融资超150家。农行顺德分行、建行顺德分行等区内多家银行，也都曾与大良、北滘、杏坛等地商协会合作，推出互保、联保的融资方式，使单个企业即便无抵押物，也能够获取一定数量的贷款。

有业内人士解释称，不少顺德企业家既是生意场上的对手，也都是多年的朋友，互相担保共同获取贷款在他们看来是一项双赢之举，而银行也乐意推这种模式。

“抱团取暖”连锁反应大

然而，人们往往忽略了“抱团取暖”也易“火烧连营”，互联、互保的融资方式，固然使中小企业更易获得银行融资，但一旦某一家企业资金链断裂，其引发的连锁反应将贻害无穷。这一点，终于在年初集中爆发的乐从钢贸行业信贷危机中凸现出来。

“可以探讨部分优质企业之间的互保，但太多的联保也有问题，一家企业倒闭，会牵扯到很多企业，乐从钢贸业至今仍有几百亿债务放在那里。”顺德区经科局相关负责人透露，企业只能够在一定范围内互保，不能放得太广。

应对：加强对接防范“抱团欠款”

据顺德某商业银行相关负责人透露，受周期性因素和结构性因素影响，从去年下半年开始，银行的银根一直在紧缩，并加强对不良贷款持续上升的风险控制，对于部分产能过剩行业，银行的确会采取“有保有压”的授信政策。在这样的情况下，单个企业要想获得银行的大额贷款，难度确实比较大。而针对联保、互保较为集中的商协会及专业市场，银行也在加强与政府和商协会的对接，防范企业因资金链断裂“抱团欠款”的风险。

不过，为了驱散乐从钢贸信贷危机的“阴霾”，强化市场信心，从年初至今，顺德政、银、企三方的对接与合作频频，尤其近一个月来，多方合作的力度明显加强。3月26日，顺德农商行与顺德青年企业家协会签署综合金融服务合作协议，宣布未来三年将为协会企业提供10亿元信贷资金，仅仅两天之后，农业银行顺德分行等6家银行机构与顺德区内钢贸、塑贸行业的5家企业签约，以银团贷款的方式，给予企业综合授信，加强对顺德区内钢铁贸易、塑料行业两大专业市场的信贷支持力度。

本月初，顺德更是高调宣布成立3家政策性投融资公司，其中注册资本1亿元的顺高投融资担保有限公司，是区内目前唯一一家由顺德国资管理公司全资设立的政策性融资担保公司，将主要为区内企业提供融资担保服务。

“虽然银根的确很紧，但是对于优质企业，银行还是会继续支持，不会减少授信。”有银行业内人士向记者表示。来自顺德区金融办的统计数字也显示，截至2014年2月末，全区各商业银行贷款余额为2593.9亿元，比年初增长1.38%，同比增长11.52%。商业银行对中小微企业的投放力度均有不同程度增长，其中，微型企业贷款余额64.25亿元，比年初增长

山东泰安为了帮助创业群体，把小微企业等作为一项“民生金融工程”来抓，积极推广小额担保贷款业务，解决了一大批创业人员的融资难题。

这些小额担保贷款撬动了一批人的创业发展梦想。目前，宁阳农商行已发展小微企业客户112个，发放专项贷款7300余万元；肥城农信社累计发放小额担保贷款110笔，金额900多万元，帮助100多名失业人员等实现了创业梦想，间接带动2000多名社会人员就业。

中小企业融资难一直是社会面临的难题，宁波银行结合中小企业特点和该行实际，设计出“诚信融”等中小企业融资解决方案，破解难题。

宁波银行南京分行零售公司部负责人顾震表示，诚信融是宁波银行小企业产品中一种信用项下授信产品，只需追加企业主夫妻双方的个人连带责任保证。在该产品的推广应用过程中，有效解决了某些行业企业因担保物缺乏而融资难的问题。诚信融是信用项下的授信，对合作紧密、发展前景好的企业提供的信用贷款。对于结算频繁的小企业来说，这相当于为企业提供了一个临时性的周转额度，不会让企业因付不出货款而尴尬，也不会因一时没钱而错过了商业机会。