本报22日报道了p2p平台行行贷董事长失联，南昌投资者300多人被套，2600万元资金血本无归。目前，南昌受害者已经成立了维权群，多条腿走路，有的去南昌警方录口供，有的到行行贷总部探听消息，试图挽回损失。

不过，一家知名p2p网贷平台南昌分公司负责人郑峰（化名）表示并不看好南昌投资者能挽回多少损失，因为每次p2p网贷老板一跑路，投资者能要回本金的案例很少。那么，投资者该如何识破p2p网贷平台骗局？对此郑峰结合他的从业经历，讲述了p2p网贷的典型骗局。

骗局一

高额年化收益做诱饵

郑峰介绍，由于目前民间投资渠道狭窄，银行利息又很低，很多p2p网贷往往以高额年化收益为诱饵，令投资者心动不已。

“目前p2p平台年化收益率一般在10%~15%，也有p2p平台给出20％，甚至是30%的年化收益率。” 郑峰谈到行行贷南昌分公司给出的年化收益率，根据投资期限不同，基本在8%至14％。

郑峰指出，这是很多伪p2p网贷平台惯用伎俩，很多缺乏风险防范意识的投资人容易被高额年化收益所诱惑，忽略了年化利率越高，违约可能性越大。

骗局二

前期准时付利息或红利

郑峰说，目前众多的p2p网贷平台普遍都存在提现困难，借款逾期的现象。与此对应的是，银率网最新统计数据显示，截至7月15日，7月全国累计新增p2p问题平台62家。而新增问题平台中，失联36家、跑路3家，二者合计占比高达62.9％。而提现困难、终止运营的平台分别为19家、4家。

对此，郑峰指出，很多失联的p2p网贷平台老板，一开始为取得投资者的信任，会按照协议准时付利息或红利给投资者，比如p2p平台行行贷在老板跑路前，也按时支付利息给投资者。

“平台用这种‘小甜头’的方式，让投资者们放松心理戒备，从而对投资者实现放长线钓大鱼。”郑峰指出，这样做的目的，就是让投资者吃下受骗“定心丸”。

骗局三　

发布虚假投资项目“秒标”

郑峰介绍，所谓p2p网贷平台，一般是网贷公司提供平台，借贷双方自由竞价，撮合成交。“你有钱，他要钱，我搭个台来撮合”，这就是对p2p网贷平台最通俗的描述。

按理p2p网贷平台的收益，应该来自“撮合”的佣金，但是现在一些p2p网贷平台的收益不在于此，而是虚构一些热门标的（投资项目），一上线就被“秒抢”，行业话叫“秒标”，忽悠很多投资者进行投资，然后骗取投资人资金，用于自己融资与敛财，进行经营其他项目。

郑峰指出，“秒标”都是跑路平台自编自导的骗术，以“秒标”的火热和紧迫性给投资者造成项目很有投资价值、收益高、客户多的错觉。

“其实很多都是平台自己造的假标，或者是自己发标自己投，这是一种骗术。”郑峰谈到，跑路平台为招揽人气，吸引更多的投资者，故意发放众多短期项目“秒标”，制造假象骗取更多的投资者上当受骗。

骗局四　

拆东补西制造赚钱假象

庞氏骗局其实就是“拆东墙补西墙”。郑峰介绍，收益并不是通过公司的业务来赚钱，而是利用新投资人的钱来向老投资者支付利息和短期回报，以制造赚钱的假象，进而骗取更多的投资。

郑峰指出，“e租宝”就是这种玩法，而此次出事的行行贷，其董事长跑路也有此类迹象，主要是由于温州与台州兑付很凶，导致资金链断裂。

“这种手法，通常是在短时间内，投资者能获得回报，但随着更多人加入，资金流入不足，最下线的投资者便会蒙受金钱损失。”郑峰指出，这样的网贷平台幕后老板，把钱用在了别处，比如还银行的欠债，投资股票，满足自己的生活消费等，承诺给投资者的利益都是用后来投资者的钱去返还前期投资者的利息和本金，拆东墙补西墙，一旦资金链断了，最后只能跑路。

骗局五　

网贷关联公司做担保

郑峰分析此次行行贷骗局，担保公司竟然是行行贷老板亲戚注册的一个空壳公司。“不少p2p平台为让投资者放心，声称有担保公司保障资金安全，其实有的担保公司本身就是网贷平台的关联公司。” 郑峰指出，有的p2p平台除了线上有理财业务，线下也有大量理财门店，而理财端的资产大部分由集团内关联公司（小贷、典当、融资租赁等）提供，同时又由集团内的担保公司提供担保。也就是“自己卖、自己保”，目前行业内有很多民间金融集团，投资者应谨慎对待，投资时一定要通过信用视界，查询借款人、担保公司和网贷平台是否有关联关系。

总之，郑峰提醒广大投资者，为降低风险，保证投资安全，年化收益率超过20%的平台不能碰；经常出现“秒标”的平台不能碰；单个项目融资金额巨大的平台不能碰；有自融与敛财嫌疑的平台不能碰；担保公司是网贷平台本身的关联公司不能碰。

信用卡被盗刷早已不是新鲜事，但被盗刷已成为持卡一族的长期苦恼，也有一部分人认为只要信用卡不丢失就不会被盗刷，但更多的情况是，卡未离身，钱已不翼而飞。那么，信用卡被盗刷，你只能为其买单？这样想你亏大了，融小妹这里有四部走。

第一步：立即挂失

当发现信用卡被盗刷后，为了避免后续可能发生的盗刷，应该马上与发卡行取得联系，通过挂失进行信用卡冻结。在这一步操作中，如果是通过手机收到非本人消费的短信时务必保持镇定，一定要与发卡行进行确认，避免落入短信诈骗的陷阱。

第二步：报警

无论被盗刷金额多少，报警都是必不可少的。立案后，警方会出具回执，帮助证明后续刷卡行为是盗刷。

第三步：取证

提供信用卡非本人操作的证据。建议立刻去附近的银行网点或atm机，进行查询或取现的操作，也可在就近的商店进行刷卡消费，以证明在这个时间被盗刷的卡非本人操作。

第四步：申诉

并在问题解决前正常还款。在进行完前面的步骤后，持卡人可以与发卡银行联系申请对盗刷的消费予以撤销，银行会在相关工作日内给予答复。但为了避免影响信用记录，在责任认定前还是建议正常还款，包括被盗刷的金额。

小妹建议大家平时一定要养成良好的用卡习惯，在输入密码时注意遮挡，调低信用卡额度，将信用卡和身份证分开放置等也都是经过实践证明有效的措施。

还要注意开通短信提醒服务，现在多数银行都为自己的信用卡提供相应的免费短信提醒服务，开通后可以在第一时间知晓金额变化，如有异常可以及时与发卡行联系，进行挂失等相关操作，最大程度上避免损失。

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征信、贷款跟我们的生活关系越来越大了，但很多人对于它们的认识还处于小白阶段傻傻分不清，甚至为此上当受骗，所以融小妹想说，关爱征信、关爱贷款、远离误区、远离诈骗。

误区1：不良信用记录不会判刑

对于信用卡持卡人来说，逾期还款会造成不良信用记录，影响个人信贷行为，而一旦不按时偿还信用卡的行为被定性为“恶意透支”，则属于违法行为，严重的甚至可以被判无期。针对贷款也有相应的：贷款诈骗罪，一旦构成贷款诈骗罪可直接判刑。

误区2：小平台没接入征信，贷款不还没事

很多小贷平台、p2p平台，都没有接入人行的征信系统，从他们那边贷款，逾期不还，只要他们催收不力，想不还就不还，怕什么。

征信公司、信贷机构，和全国近千家平台进行对接，如果你在其中一家平台逾期，那么通过黑名单共享，你的逾期信息也将被其他的平台搜索到，你再到其他平台去申请贷款的时候，平台风控看到你的逾期记录就有可能考虑不批贷款。而且未来，他们成为个人征信的正规军，也将会与人行的征信系统对接，到时有苦头吃了！

误区3：信用记录与贷款利率挂钩

事实上，没有良好的信用记录做后盾，根本无法越过申请贷款门槛，如果触及了“连三累六”的底线，任何机构都不会搭理你，所以征信好是申请贷款的必要前提。

误区4：征信实行t+1模式

按照人行t+1接口规范要求，个人征信数据t+1正式上线。数据报送频率由原来的每月变成了每日，也就是说今天的贷款明天征信上就会显示！

人民银行中心支行征信中心答复道：有听说过，但人行并未有正式的文件下达。也就是说，个人征信系统调整的信息只是传闻。

误区5：逾期一天，哪怕一分钱，都要被人行征信列入黑名单。

对于非故意逾期造成的失信行为，银行并非一棍子打死，而是给予一定的宽容度。多数银行一般都有“宽限期”，比如招行和中行都是3天，而建行则高达5天。

误区6：不良记录会保留终身

一次失信，会在一段时间内对个人信用活动产生影响，但是绝不会保留终身！一般自失信行为之日开始，保留5年！但是，请注意，如果五年前的钱款一直未还，会形成严重逾期记录，并一直展示在个人征信上！

误区7：征信可以“洗白白”

网上有人称：“只要两万五千元，就能洗个人征信记录，无论你有多黑，都能洗白。”如此充满诱惑力的描述，近期正在朋友圈中广泛传播。难道个人征信真能人为操作删改？

很久之前就有人民银行相关部门的工作人员表示，人民银行征信中心平台的系统是无法人为操控和删改的，因此不存在“洗白征信”的说法。

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证监会近日部署了首次公开发行（ipo）欺诈发行及信息披露违法违规专项执法行动。证监会新闻发言人邓舸在昨日召开的证监会例行新闻发布会上，对此次执法行动的情况进行了介绍。

邓舸表示，此次执法行动是证监会贯彻以信息披露为中心的监管理念，落实依法、从严、全面监管工作要求，加强对ipo各个环节、各类主体、各种违法行为监管执法的重要工作部署。目前，从金融监管部门、证券交易所、有关券商及中介机构、社会公众及其他渠道发现的第一批违法违规线索，已经进入执法程序。

据了解，该执法行动将统一部署、协调联动，全面覆盖ipo的各个环节，全面覆盖发行人、控股股东、实际控制人、中介机构等各类市场主体，同时全面覆盖不披露、不及时披露、虚假披露等各种违法行为。

邓舸介绍，证监会将组织行政许可、日常监管、交易监控、信访举报等多个部门和环节，多渠道、宽口径、大范围、全覆盖地查找线索、发现问题、移交案件，“绝不放过任何一条违法线索，绝不放过任何一个问题企业，绝不放过任何一家失职机构”。

在专项执法过程中，证监会将通过如下四种方式发现问题线索：

一是分类核查筛选。结合ipo企业信息披露质量抽查制度，针对信息披露风险较大的项目集中展开线索筛查；根据抽查工作情况，对内控不力、风险较大的审计评估、法律服务等中介机构进行专项核查。

二是常规问核审查移送。通过日常审核环节强化问核，从严审查，从严把关，对发现的问题，发现一起，移交一起。

三是热点跟踪发现线索。密切关注市场舆情、新闻媒体、网络传媒对问题企业的报道和揭露，追踪挖掘各种财务造假线索。

四是技术数据挖掘。广泛收集各类市场信息情报，通过稽查执法大数据系统和专门的财务分析工具，对历史财务报表、媒体揭披问题、市场关联信息进行数据挖掘、量化拟合，不放过任何疑点。

邓舸表示，证监会一直对信息披露违法违规保持高压态势，但市场上违规披露的问题依然突出。在ipo环节，包装上市、披露不实，乃至欺诈发行时有发生、屡禁不绝。

这些违法违规行为主要表现为：

发行人报送或披露的信息存在虚假记载，包括虚构业务、虚增资产、收入和利润，变造甚至伪造产权证书和重要经营证照等；发行人报送或披露的信息内容不准确、依据不充分或者选择性、夸大性披露，存在误导性陈述；发行人报送或披露的信息存在重大遗漏，包括未披露关联关系及关联交易，未披露股权结构的重大变化，未披露独立性方面的重大问题，未披露重大债务、违约或对外担保等；发行人未按规定报送或披露信息，包括未及时披露生产经营的重大变化，未及时披露重大诉讼或仲裁进展等；保荐机构及保荐代表人没有尽到保荐工作职责，审慎核查不足，专业把关不够，出具的保荐书存在虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏；会计师事务所、律师事务所、资产评估机构等证券服务机构未勤勉尽责，制作、出具的文件存在虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏或者违反业务规则执业。

邓舸强调，证券市场的投融资活动高度依赖真实、准确、完整的信息披露，ipo欺诈发行及虚假披露严重背离诚信原则，严重违反法律规范，严重损害投资者合法权益，是资本市场最为严重的三大证券欺诈行为之一。此次专项执法行动既是加强对ipo各个环节、各类主体、各种违法行为监管执法的工作部署，也是监管机关一系列净化ipo市场环境举措的组成部分。

前期，证监会已查处了6家审计评估机构，严肃追究了欣泰电气及其中介机构违法责任，并对17家首发企业终止审查。

邓舸表示，ipo欺诈发行和违规披露涉案主体多、链条长、手法隐蔽，严重侵害投资者利益，破坏市场秩序，必须严肃查处。而杜绝造假、反对欺诈，用法律武器维护ipo信息披露制度的严肃性，也需要市场主体和社会各界广泛参与。

“证监会真诚欢迎市场各方面，特别是企业内部了解情况、有正义感，关心市场健康发展、愿意为保护投资者合法权益担当责任的人士向证监会举报反映问题线索。”

专项检查并购重组后履约不力的公司。

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穷人为什么会穷？一是没眼光，也就是没见识，没知识，没经验，不知道怎么去创造和利用资源让自己富起来；二是没资源，这里的资源就包括了资金。

如果有一定的见识、经验和知识，加上一点点的运气，那么就缺资金了。资金是这个社会最稀缺的资源，稀缺到需要利息去购买它的使用权。

无论穷人还是富人，都有周转的需要，都有资金匮乏的问题。在你遇到急需现金周转的时候，这时资金的珍贵度非常高。就像你在沙漠里快渴死的时候，一瓶矿泉水你可能愿意拿金子去换，而普通的超市里，一瓶水也就一两块钱。

但资金同样可以用来消费，甚至挥霍。而缺乏创造更多财富技能的穷人，如果把贷来的资金用于消费，挥霍，那无异于把打火机递到疯子手里。

那么，贷款的利息为什么那么高呢？

金融服务本来就是一项昂贵的服务，因为它属于服务业，靠的是信用进行运转的，运营的又是世界上资源最稀缺的商品，且风险较高，如果贷款者还不起，则可能血本无归，彻底坏账。坏账是不可避免的，只能尽量控制坏账率，而坏账的本金和利息，只能摊平到整体贷款的利息总额上，因此，银行往往不会轻易贷款给经营风险较高的中小型企业，对个人信贷更是能不做尽量不做。这就使得原本融资困难的个人金融更加雪上加霜。

这时候高利贷就开始出现了，因为有巨额利率的支撑，加上高利贷近乎灭绝人性的盘剥方式，但凡和高利贷有丝毫关系的，被扒层皮都算是轻的。

银行贷款利率比高利贷低，也没有太多的非法逼债手段，这对急需资金的穷人来说，就像上面说的在沙漠里快渴死的时候，人家递给你一瓶水那样，这么一看，银行贷款的利率真的不算是昂贵了。

问题的关键不在于贷款利率的高低，而是贷款的用途，你如果借了15%利率的贷款，去从事30%稳定收益的生意，这样的贷款就是穷人改变命运，脱贫致富的福音和救星。但如果你去做的是30%收益的不稳定生意，又或者是借来纯消费，那最终这笔钱还是要还的，你如果没有充分的、靠谱的还贷计划，还去借这么高利息的贷款，这不但是对放贷者的不负责，也是对自己的不负责，更是占用了其他可能充分善用这笔贷款的其他人的机会。