自12月1日银行账户新规实施以来，多地金融机构成功堵截数百起涉嫌诈骗案件。人民银行支付结算司副司长樊爽文介绍，从12月1日至7日的不完全统计看，全国堵截涉嫌电信诈骗案件367起，因涉嫌诈骗撤销atm转账175笔，涉及金额189万元。但是，迹象表明，不法分子开始“盯”上农村和西部，还千方百计绕过新规翻新“骗术”。专家指出，防范电信网络诈骗还需全社会擦亮眼睛，共筑防骗高墙。

多方面提高反诈水平 事前拦截将有效减少群众损失

12月1日起，银行账户新规正式实施，其中账户分类管理、一家银行只能开立一个ⅰ类户、atm向他人转账24小时后到账等措施，对防范电信网络诈骗起到了明显的效果。

新规实施第一天，一大早客户王先生就急匆匆地到工行浙江省诸暨支行寻求帮助。他对银行工作人员说，前一晚他接到“领导”电话，要求他代为汇款2万元给他人。上午8点半左右他把钱按要求从atm汇出后觉得有些不对劲，和领导核实后发现是遭遇了电信诈骗。工商银行诸暨支行了解情况后，立即指导客户办理了转账撤销，为王先生挽回了损失。

“当前，电信网络诈骗对全社会造成了恶劣的影响，对公安系统和金融稳定发起了重大挑战。”工行副行长李云泽表示，各家商业银行都在积极落实公安部门、金融监管部门要求，从制度、系统、流程、产品等多方面提高反欺诈管理水平。13日，工行推出“服务提升季”，其中提高账户安全是重要方面之一。

“事前拦截可以有效减少群众损失，防范电信网络诈骗离不开银行支持。”公安部刑侦局副巡视员陈士渠表示，银行的电信网络诈骗“黑名单”拦截、远程查询冻结系统等大大提高了诈骗案件侦办效率。

骗子“盯”上农村和西部地区 合规意识薄弱是重要原因

尽管转账撤销给了受骗人“后悔药”，但更应重视源头防控。骗子往往会利用非实名银行卡作案，因此银行账户实名开立显得尤为重要。

12月1日，张某到民生银行沈阳长江街支行柜面申请开立银行卡和开通网上银行。银行柜员询问开立网银用途时，张某闪烁其词。柜员通过系统查询，发现其当日已在其他支行开卡，并于当日销卡。银行由此怀疑张某出租出借账户，遂拒绝为其开卡。

据央行相关部门介绍，截至12月7日，各商业银行发现冒名和拒绝异常开户近7000人次。

陈士渠介绍，公安机关办案过程中发现，大量非实名的银行卡被骗子用于转账、提取赃款。“目前不法分子在国有商业银行难以批量开卡、代开卡，他们正逐渐转向农村地区的信用社和地方银行开卡，并从东部地区转向云南、贵州、新疆等西部地区。”

与此同时，不少不法分子还通过虚假商户转移诈骗赃款，给受害人造成难以挽回的资金损失。

日前，张某某持永兴荣记贸易有限公司营业执照到湖南省华融银行永兴县支行申请开户。银行方面发现，张某某此前曾同时代理4家刚注册的企业到永兴沪农商行办理基本账户，但开户未成功。在银行员工的询问下，张某某对经营范围、公司地址、营业执照内容均回答不出。银行当即拒绝其开户要求。

中国人民银行副行长范一飞日前表示：“电信网络诈骗屡有发生，除了信息管理不善、欺诈手段隐蔽之外，商户实名制不到位、企业合规意识薄弱也是重要原因。

仍存薄弱环节 骗术又“花样翻新”

尽管打击电信网络诈骗取得了一定成效，但仍存在薄弱环节。于是，不法分子又使出“新花招”行骗。

12月1日，广东韶关南雄市发生一起电信诈骗案件。事主接到自称是警察的来电，要求其将13000元存入指定的账户。事主按照骗子要求通过银行网点atm机以无卡存款的方式存入现金，资金到账后立即被诈骗分子转移，导致13000元资金损失无法追回。

银行人士表示，诈骗分子利用银行atm无卡存现功能，且实时到账，开始将诈骗方式由atm转账改为atm无卡存现。

另外，银行人士介绍，有部分诈骗分子利用部分民众对“atm转账可撤销”规则不熟悉，通过先骗取现金或交易货物，后撤销转账的手段达到诈骗目的。

此外，有银行客户反映，接到诈骗分子通过伪基站伪冒银行短信，以每家银行只能绑定一个i类户为由，要求用户把银行卡资金余额通过网银或手机银行转账到某私人账户。

记者从多家银行了解到，目前已开立的存量银行账户不受影响，仍然可正常使用。对于存量个人银行账户清理，银行往往要求开立多个ⅰ类账户的客户到网点确认账户信息，从未提出转账要求。

范一飞表示：“防范电信网络欺诈是一场持久战，要保护群众、依靠群众，建立宣传教育长效机制，让支付安全知识深入人心，以增强公众参与防范和打击电信网络欺诈的自觉性和主动性。”

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你所有的隐私信息，包括开房记录、名下资产、乘坐航班，甚至网吧上网记录信息…只要付钱就可以被查到！近日，南方都市报有记者暗访，只花费700元就买到了同事的上述信息。还有四大银行存款记录，手机实时定位，通话记录，他们也都能查到。

更可怕的是，竟然有第三方软件为这样的服务提供担保，整个交易已跃升到了“平台化”的地步。

记者体验，半小时手机准确定位你，开房记录数据精确到秒任何一人的开房记录、个人名下房车资产，持有的各类证件、证书复印件，甚至即时手机定位，只要肯花钱，在网络另一端的服务商就会全数提供，并声称“在全球范围内，提供24小时服务”。

12月8日，南都记者以了解亲戚结婚对象为由，联系上一家名叫“××商贸”的服务商，工作人员介绍，只需提供身份证号码，即可查询包括开房记录、列车记录、航班记录、网吧记录、出境记录、入境记录、犯罪记录、住房记录、租房记录、银行记录、驾驶证记录等11个项目在内的材料，统称“身份证大轨迹”。

这一“全套服务”，收费仅850元。前述工作人员告诉南都记者，如果针对性地查询单个项目，则收费另计，“查个人征信费用是300元，查开房记录200元”；另外，查询单个项目，如开房记录可当天出结果，查“身份证大轨迹”全套则要等到第二天。

查询开房记录，当日出结果还可查到同住人信息

随后，南都记者经同事授权，提供了其姓名和身份证号码。上述工作人员称查询户籍所在省的开房记录，价格是200元，查询全国范围内的开房记录，价格则是300元，并可在当晚12点前出结果，不过要先微信转账。之后，南都记者按其要求支付款项300元，该工作人员请记者耐心等待结果。

9日晚7时，对方向南都记者发来了同事的开房记录的整体截图，还单发了一张今年10月30日最后一次开房的记录截图。

截图显示，同事最早一次开房是在2011年8月10日21时48分，入住宾馆是西安市新城区安馨宾馆，房号为310房间，并可查到同住人员。南都记者询问查同住宿人员如何收费，其表示“单独查一个同住要600”。该同事证实，他确曾在2011年高考结束后和家人同游西安入住宾馆。

而最后一次开房的记录截图是一张蓝底图片，左边是身份证照片，中间一列自上往下是旅客编号、民族、出生日期、证件号码、住址详址、入住房号、旅馆编码和旅馆地址，右边一列自上往下则是姓名、性别、证件类型、住址省市区、入住时间、退房时间、旅馆名称和旅馆地址区划。每一次开房记录，都可把入住时间精确到了×时×分×秒。

身份证大轨迹：住宿、航班、银行开户、网吧上网各种记录一应俱全接着，南都记者又询问通话记录查询的价格，其称仅可查询联通手机号码的通话记录，价格为1500元，定位价格是600元。

前述工作人员称，还可查询四大银行的存款余额，每查一个银行是600元，提供身份证号码即可查询，但查询结果要两天后才能给出。

之后，南都记者决定再换一个同事购买“身份证大轨迹”，几经讨价还价，将价格谈到了700元。在转账完成的一天后，对方发来了两个excel文档，里面包含了该同事9种记录在内的身份证大轨迹。

南都记者看到，一个名为“分布式查询”的文档里，记录了该同事自2011年4月以来的旅馆住宿记录、常住人口记录、暂住人口记录和网吧上网记录，另一个“人员基础信息—×××”文档中则是火车记录、航班记录、银行开户核查记录、驾驶证记录、驾驶证违章记录、机动车登记记录等。

经南都记者的这位同事确认，这两个文档的情况完全属实，也基本上包含了他近年来的身份证轨迹。尤其是“全国人口基本信息”这一张表，和他户口页登记的信息完全相同，照片也是他本人的身份证照片。此外，记者的同事还分析指出只显示自2011年4月以来的记录，可能是因为他2011年4月更换过身份证。

手机定位：半小时查完经纬度精确到小数点后六位

最后，南都记者决定再换个同事的手机号码，查一下其手机定位情况，前述工作人员表示仅可查询联通号码的手机定位，查询时间为半小时，收费是600元。南都记者提供手机号码并付款半个多小时之后，对方发来了定位信息的图片，内含地图、经纬度信息(精确到小数点后六位)，与记者同事所在的位置完全一致。

事实上，“××商贸”只是这条信息产业链上的一例。南都记者了解到，上述个人信息并非由其工作人员直接查询，而是代理其他人提供的服务。该工作人员亦表示，可以发展南都记者做“下线代理”，代理费为500元，具体业务收费标准实时浮动。

南都记者检索发现，在微博、qq群、腾讯微商店、淘宝等平台皆有大量提供查阅个人信息的服务商，有的服务商还会单独开发官网，以“商务专业调查”、“防人肉搜索”等为名提供“人肉搜索”服务。

查询个人信息只需一个姓名

一、查询条件

只需提供一项准确的个人信息，如姓名、手机号码或身份证号。

二、服务项目

1.查询“身份证大轨迹”包括开房记录、犯罪记录、租房记录、银行记录等11个项目。

2.定位服务声称可找到任何人当前位置。

三、服务商藏身处

1.微博、qq群、腾讯微商店、淘宝等平台，有大量提供查阅个人信息的服务商。

2.有的服务商还会单独开发官网，以“商务专业调查”、“防人肉搜索”等为名提供“人肉搜索”服务。

四、第三方担保

1.如“通×宝”网站。双方在线下谈好后，再到平台上进行支付。如发生纠纷，该网站会进行核查仲裁。订单分类中列有：“开房记录查询”、“手机定位查询”、“个人轨迹查询”、“户籍信息查询”等9项服务。

2.虚假包装，让交易在主流网站进行。如在相关网站发起需求项目(相当于有酬求助)，名称写软件开发或服装设计等(不能出现“查询信息”等字样)。

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atm转账延时24小时到账已经实施。从12月1日起，个人在使用atm机向他人或本人他行账户转账时，将延时24小时到账，在24小时内，存款人可以申请撤销转账。这样的话，安全系数大大增加了。但是，如今的骗子智商爆表，针对新政立刻玩起了新花样，利用时间差骗钱！融小妹就通过两则案例来揭秘这类骗术！

上海成功拦截首笔诈骗转账

在诈骗案件中，atm机转账是不法分子获得诈骗款的一个重要渠道。延时到账的目的，就是给存款人在汇款之后，有一个“反悔期”，保护客户的资金安全。新规定实施后，上海就成功拦截首笔诈骗转账。

12月7号上午10点左右，一位中年男子神色慌张地跑进银行大厅，向工作人员寻求帮助，说是自己遭遇到了电信诈骗。原来，6号晚上，龚先生接到了一个所谓“老朋友”的电话。

龚先生误以为是一位长时间没有联系的老朋友张某。7号上午，龚先生再次接到了张某的电话，说是请龚先生去自己的办公室聊一聊，可就在去办公室的路上，龚先生第三次接到了张某的电话。

当事人龚先生：他说，说话方便吗？我说方便，他说你手头上有没有点钱，我说你要多少，他说有2万吗？我说没有，是这样讲的，我说只有几千块钱， 他说行吧，你拿4000块钱给我。

当事人龚先生：他说你信封不要给了，人太多了，人杂看得不好，干脆报个卡号给你， 你给我转到账上去，因为我很相信这个朋友你知道吧，听声音也是他的声音，转过来，转账完成后，走在路上，小普陀路那个地方，就有一个上海的什么打电话过来， 他说你那个电话号码是诈骗的，我一下反应过来了。

延迟24小时到账 受害人及时止损

上海市反电信网络诈骗中心平台检测到了这起电信诈骗案后，立刻通知了龚先生，这个时候龚先生才意识到自己被骗了。于是，他急忙跑到银行柜台，要求冻结骗子的账户。

仅仅几分钟，4000元一分不少的就回到了龚先生的账上。

利用时间差 骗子玩起新花样

尽管新规定收效不错，但是才几天的功夫，就又有不法分子利用24小时转账的时间差，玩起了诈骗新花样。

12月6号下午，江苏淮安的张女士报警称，自己刚被人骗去了一万块钱。据了解，张女士在淮安一家私企从事外贸工作，当天，她的一位高中同学向她发来了qq消息，说自己马上就要从日本回淮安了，并询问她需不需要带点化妆品。

聊天中这位老同学声称要给张女士带一份礼物，并托张女士帮个忙，说自己的返程机票是国内机场的一个朋友帮着订的，想请她打个电话问一下。

电话里，这位所谓的刘经理告诉张女士，机票已经办好，票价是11800元，让张女士转告自己的老同学现在就可以付款，不过刘经理表示，他转账系统出了点问题，只能接受支付宝或者微信转账。

张女士将这一情况告诉同学后，对方随即表示自己没有支付宝，能不能请家里人把钱通过银行转账给张女士，请她帮忙用支付宝代付一下。

受害人张女士：就是我还没有太犹豫的时候，她就把银行水单，转账记录截图发给我了，还多发了两百块。

收到12000块钱转账单的张女士一下子放松了警惕。由于张女士的支付宝单笔交易限额为1万元，所以张女士先给这位所谓的刘经理转了1万元，扣除10元手续费，还有9990元。当张女士准备向同事借钱转出剩余款的时候，被同事及时制止了。

与此同时，张女士发现老同学转给自己的12000元迟迟没有到账，想联系她，却怎么也联系不上了。张女士这才意识到自己可能被骗了，随即报了警。

就这样，骗子利用了这24个小时的时间差，将已经转出的钱又撤回了，而蒙在鼓里的张女士却通过支付宝把钱汇给了对方。

目前，此案正在进一步调查中。

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12月1日起，一批银行新规开始实行，其中最引人瞩目的一条，则是通过atm机转账，由原来的实时到账改为默认24小时后到账，24小时内可撤销转账操作，这等于给消费者提供了一粒“后悔药”，也能从一定程度上防止电信诈骗。

新规实施当天上午，某国有行在微博发布消息称，其按照银行账户管理新规成功堵截了一起客户通过atm转账的电信诈骗案件，为客户避免了28000元的资金损失。

在多家银行的atm机屏幕上，都看到了滚动提示：“通过atm机向非本人账户转账和所有atm跨行转账，资金将于24小时后到账，24小时内可撤销。”同时，如果转账对象是本人同行账户，一般还是默认实时到账。

但还没几天，就出现了问题，新诈骗手法已经出现！

据网警志愿者反映，近日某群众在自助柜员机取完钱正准备离开时，突然凑上来两名男性人员，向刚取完钱的群众问道：“你好，因我的卡今日取现额度已用完，能不能帮个忙，我把钱转给你，然后你再取现金给我”。这一幕被路过的银行工作人员看到后，立即上前询问详情。因诈骗行径败露，两名男性人员立即转身离开。

江苏网警提醒：根据银行新规，在atm机上转账时，除同行同户名的卡，其他均在24小时后才能到账，且24小时内可撤销转账！不法分子以“先转账、再取现”骗取受害者信任，在拿到现金后，便会前往柜台撤销转账！广大网友及银行工作人员如发现类似情况，请立即拨打110报警！

另有网友爆料称，前天一个陌生电话打来订货，不说要什么就说配5000块的货，发了atm转账凭证过来，然后就不停催发货，打银行客服查询确实有这交易，不过还是多了心眼没发货，到今天了24小时钱也没到账，银行查询是该笔交易已撤销。

虽然不清楚事件的真相，这里也提醒大家，atm转账是可以24小时撤销的，如果有必要，可以要求客户通过银行柜台或电子银行转账，后两者是实时到账的。

转账新规治骗有待实践检验

最高法、最高检、公安部、工信部、中国人民银行和银监会等联合发布的《关于防范和打击电信网络诈骗犯罪的通告》规定，自12月1日起，个人通过银行自助柜员机向非同名账户转账的，资金24小时后到账。对此，中国信息安全研究院副院长左晓栋认为，此举虽然牺牲便利，但可基本杜绝诈骗得逞。

电信和网络诈骗的存在，有一个因素是银行转账的门槛低、随意性大，虽然这不是主要的影响因素，但却是类似事件频发的一个不可忽视的原因。

从管理与规范要防微杜渐的角度讲，对银行atm转账方面设置到账时间门槛，是有必要的。至少，atm转账要24小时以后才到账的规则设计，让转账者有了一个“后悔期”，让追回被骗款项有了一个“缓冲期”，为打击诈骗提供了方便。

心理学理论与实践经验均证明，人们在向陌生人转账之后，24小时内后悔的几率非常大。再说得直白一些，一些人总是将钱汇出了，没有了，才会心疼。心疼才会去反思，最终识别诈骗。

不可否认的是，24小时到账终究是一个治标之策，无法从根本上治理与防范诈骗。但是，这样的转账规则是好事，也是必要的。虽然说其可以“基本杜绝诈骗得逞”，未必太过乐观，但至少这一规则的实施效果如何有待于实践的检验，我们不妨耐心地等一等。

必须明确的是，打击与预防诈骗，24小时后到账的atm转账规则可以有，此外，宣传教育的加强，电信和网络管理意识与技术提升，相关部门对诈骗打击力度的加大，对个人信息保护力度的加大，等等，一个都不能少。

转账撤销实施情况如何？

经走访发现，多家银行atm到账系统已完成升级，均可在24小时内撤销，部分银行的网上银行及手机银行转账也可撤销，但各家银行在具体执行及转账撤销方式等方面存在差异。

怎么撤销？不同银行操作方式不一样

调查发现，目前各家银行撤销转账的方式不一样。大部分银行可通过营业网点柜台或拨打客服电话选择人工服务，也有部分银行可以通过手机银行和网银撤销。

交通银行客服表示，如果是通过atm转账，则需要拨打客服才可以撤销。通过柜台操作的，则在柜台申请撤销。手机银行和个人网银目前不支持撤销。

重庆农村商业银行大堂经理表示，如果通过该行atm机向同行他人账户转账，只能通过该行任意atm机申请撤销，如果是跨行转账，只能通过拨打客服进行人工操作。

平安银行工作人员表示，通过该行网银、手机银行等途径都可以撤销。

业内人士表示，关于转账撤销的问题，央行并没有统一的规定，不同的银行采取的措施也不同。如果需要办理转账撤销，用户最好拨打发卡银行客服电话，或者咨询网点工作人员。

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“我怎么也没有想到，披着金融互联网+文化的外衣，行情火爆的邮币卡交易背后，竟隐藏着那么多一无相关资质、二不合规操作的各类交易所，更没有想到，我竟然会成为这些交易所口中的羔羊。”12月1日，一名已经在邮币卡交易中亏损约12万的投资者说。

近日，多家邮币卡交易中心接连被爆违规，各种打着现货交易旗号的投资骗局逐渐死灰复燃。

11月25日，证监会发言人邓舸表示，近期清理整顿各类交易场所已作出部署，各地正在对地方各类交易场所进行摸底排查。

这是继2014年各地清理整顿贵金属交易所之后，今年监管层对各类交易场所开始的新一轮监管，而存在大量混乱操作、违规行为的邮币卡交易市场将成为监管层关注的重点。

邮币卡交易市场 停复牌规则存疑

据了解，邮币卡交易，是一种类似于股票的交易方式。首先庄家和投资者利用艺术家资源，把一些艺术家的作品统一打包，在文交所上市交易，通过发展下线，在网络平台上交易，推行t+0日交易，对于新艺术品的上市分为申购、摇号、公布中签率、正式上市交易等步骤。

这类裹着促进文化艺术品交易和金融创新外壳的邮币卡交易在部分投资者之中盛行一时。

赵明（化名）是在今年6月份接触到邮币卡交易的，此前，他已经有六年的炒股经验，但今年的股市行情一直没有好转，于是赵明将目光投向了异常火爆的邮币卡交易。

在此之前，赵明认识了一名炒邮人士，在该人士的推荐下赵明在青岛九州邮币卡交易中心开了户，该人士常以“技术操作”、“内幕信息”的方式向赵明推荐邮票。

直到今年七月份，该专业人士向赵明引荐了一位青岛九州邮币卡交易中心的业务人员——周经理，周经理等人对赵明说，他们愿意以每币300元的价格对赵明配售一些原始票，并承诺第二天可以获利10%-30%。

经过协商，最终赵明以每币160元的价格买入数百只原始票。11月29日，赵明说：“当时他向我保证，这只票一定会涨，之前他确实给过我一些好的票，所以我觉得，就算邮票出现一定的下跌，以300元的价格开盘，跌一点，我还是可以赚一笔。”

但令赵明没有想到的是，新票在发行首日即跌停，此后，更是出现断崖式的下滑，根本就没有涨过，首周赵明就被套死了。目前，这只邮票已经亏损了85%以上。

据部分九州邮币卡的投资者介绍，原始票跌破发行价的案例并不在少数，有投资者指出，原始票跌停的背后，是交易所的信息不透明和行为不合规现象。

21世纪经济报道的记者通过查阅该交易中心所公开发布的交易规则发现，该交易中心确实没有对邮票发行价的定价规则作出说明。

此外，该交易中心的停牌规则也存在不合理之处，规则显示“持有数量超过20%的藏品持有人可以提出停牌要求，交易中心酌情判定是否对相关藏品实施停牌的风险控制措施”，“55%以上的藏品持有人联名申请，交易中心受理批准后可复牌”。

这也就意味着，在交易中心公开交易的邮票极容易受到少数藏品持有人的操纵，中小投资者很可能因为邮票的随意停复牌遭到巨额损失。

投资者出示的行情记录，也佐证了这一观点，部分长期跌停的邮票，成交量才仅仅3笔，甚至完全没有任何成交量。

赵明认为：“这根本就是骗局，我们是有一个炒邮群的，那些所谓的专家在向我们推荐邮票的时候，有的票大家是都愿意买的，那么多人在交易的票，怎么可能会跌停？”

除了定价规则与停牌规则遭到质疑外，该交易中心的锁仓制度也耐人寻味。

12月1日，据九州邮币卡的投资者周老介绍，今年8月份，有一名业务人员曾向周老进行原始票配售，不过该人士称，周老在配得邮票之后，有30个交易日的锁仓期，此后才能卖掉相关股票。但是，30天锁仓期结束，邮票仅被解锁了一天，此后又重新被锁仓99%。周老的邮票至今不能交易，交易中心也没有进行任何说明。

缺乏交易资质？

上述的事实还只是这个平台涉嫌违规的冰山一角，真正让这家交易中心的合法性蒙上迷雾的是关于它的相关资质问题。

该交易中心在网站中自称是“山东省首家邮币卡电子交易平台”，但没有出示任何关于相关资格的证明。

12月1日，记者就该问题联系了交易中心的客服，客服人员说：“交易中心有规定不允许向外界披露相关资质证明。”而当被问到公司是否经过有关部门批准时，该客服避而不谈，发给记者一串公司的注册号，称“我们是合法合规的交易平台，你可以自己去工商局查询。”

当记者在山东省企业信息公司系统查询的网站上输入了该注册号时，信息却显示公司经营范围为批发零售及网上销售以及经济信息咨询，销售范围包括工艺品、集邮用品、文化用品、贵金属等，而经济信息咨询则不含金融、证券、期货、理财、融资、集资等相关业务。

也就是说，这家“青岛九州商品交易中心有限公司青岛邮币卡分公司（青岛九州邮币卡交易中心所在的公司）”根本不具备开设邮币卡交易中心的资格。

面对记者的质疑，截至发稿前，该客服人员始终没有出示相关证明。

到目前为止，关于九州邮币卡交易中心的疑团仍然没有解开，而市面上还有大量的邮币卡投资骗局未曾结束。

11月30日，一位邮币卡交易投资顾问向21世纪经济报道记者表示，目前，有相当多的邮币卡发行并未经过国家证券监管机构的审批，许多交易平台实际上是私营企业，并不具备提供公共服务的资质。

“而交易平台名义上是进行邮票的线上交易，但实际上可以随意发行邮币卡，极易采取违反国家法律法规的证券化交易模式，当前大量邮币卡交易仍处在监管的盲区。”该投资顾问说道。

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