这次出国，我依然带上我的工行环球旅行信用卡。每次账单超过万元，还信用卡时，我就下意识想还还款额。

但真相是：与其还额，还不如去借呗或京东金条上借钱，先把信用卡还了，再慢慢还借呗、金条呢。

这张信用卡的账单日是每月12号，还款日是次月5号，最长可以有55天免息期。

比如，我6月18日消费2万元，这笔消费计入到7月12日账单，在8月5日还款日，我偿还额2000元。那么，在8月12日的账单中会产生一笔循环利息，这个利息费用是553元。

计算如下：20000元x0.05%x49天(6月18日—8月5日)+(20000元-2000元)x0.05%x7天(8月6日—8月12日)=553元利息费用。

如果，在接下来的5个月，我都按还款额2000去还款，那么，明年1月12日的信用卡账单上，累计产生利息费用2293元。

你看，按还款额偿还半年，还了这么多利息，但本金却还没有还完。

如果，我直接选择蚂蚁的“借呗”或者京东金融的“金条”，借钱去偿还2万元的信用卡账单呢?

事实证明，比还额划算很多。

借呗有两种计息方式，等额本息和先息后本，借款6个月，费用分别是1029.82元和1780元。

金条只有一种计息方式，即等额本金。不同的人，借钱利率不一样，即使按日息算，借6个月费用为910元。

既然剁手，迟早都要还，那不如选一种精明的还款方式，你说对伐啦?

另外，比借呗和金条更好的是，如果6月18日消费的当天，我直接短信向工行申请2万元信用卡消费分期，只要通过了，那么分6期的话，总手续费才720元。

虽然实际利率也不低，但是比借呗和金条都便宜。

而且据我所知，工行是经常有利率优惠活动的，之前我咨询过一次客服，北京地区当时的优惠是月费率0.33%，分6期的话，总手续费才不到400元。

我想说，工行分期真挺便宜的、挺便宜的、挺便宜的。

重要的事说三遍。

当然，也看地区，工行有的地方优惠多，有的地方优惠少，不过总体来看挺便宜的。

信用卡账单日应该是所有持卡人比较关注的一个日期，一般账单日后20天就是还款日，而不同银行账单日应该也是不一样的，所以，融小妹建议卡友们人不要申请太多的卡，2-3张够用就可以了。

这样设置账单日最科学最合理

如果你有两张不同银行的信用卡，一定要利用好账单日，账单日选对了，不仅能享受超长的免息期，对你理财也有很大帮助。不少银行的信用卡账单日还可以修改。一般修改信用卡账单日是当期生效，因此，一定要在原账单日前一天去修改。

有两张信用卡的卡友，可以将两张卡的账单日设在每月的上旬和下旬，如卡1账单日设为13号，卡2账单日就可以设为28号。

每月的14号到27号消费，要刷卡1;每个月的29号到第二个月12号用卡2刷卡消费。这样每张卡都能享受到比较长的免息期。不过提醒各位卡友，最好不要在账单日刷卡消费，因为此时的免息期是最短的，也是最不划算的。

假如有三张信用卡，可以将账单日设为1号、10号、20号，刷卡方式跟两张卡一样，只要记得刷卡消费时，要先用刚过账单日的那张信用卡就对了!

融小妹温馨提示

融小妹提醒卡友，最好不要办理多张信用卡，除非你喜欢收藏。只要能够满足日常的使用就可以，最佳持卡张数为2-3张，卡太多不但账单日容易混淆，也可能会有忘记还款的时候，信用卡一旦逾期还款，对个人的信用记录就会产生影响，所以最好是根据自己的实际情况来办卡。

整理自：我爱卡

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对账单 （Monthly Statement） 发卡银行会于每月将刷卡明细印成对账单，寄给持卡人，并载明消费金额及缴款期限。持卡人应先仔细核对对账单和保留之签账单是否相符，若有出入，可通知银行并暂停缴纳该笔费用。

寄送方式

（1）对账单的寄送 当您账户发生交易且超过一定金额，我行每月在固定日期（一般为账单日后第3天），按照您指定的地址以平信为您寄发对账单。若您在账单日后10—15日内还未收到对账单，请立即致电我行24小时服务热线查询，以免延误还款。您名下所有卡片（含主卡、附属卡）的相关交易和费用明细将分别按人民币和美元在对账单上汇总列示。（2）账单地址更改 如果您需更改对账单的寄送地址，请致电24小时服务热线。我行将核实您的身份后，按提供的新地址寄送对账单。 （3）补寄对账单 如您的对账单遗失，我行可为您补寄。补寄最近3个月的对账单免费，补寄3个月以前的账单则需支付一定的手续费。

日常对账

该种对账用于企业核对往来账款。一般不同的公司有自己的各自的格式，没有固定要求。在发回时，一般在其发来的信函后面用EXCEL形式附上所需对账的表格，内容一般都包括合同号、项目名称、产品、合同金额、已付（收）款金额等等，企业可根据需要自行加减。

注意事项

"最低还款额"不要轻易用

很多初次接触信用卡对账单的持卡人，都不明白为什么与本期欠款并列的，还有一栏名为"最低还款额"。事实上，"最低还款额"是为那些无力全额归还信用卡的人士准备的，一旦你按照最低还款额还款，也就动用了信用卡的"循环信用"，银行将针对所有欠款从记账日起征收利息。但在对账单上，我们并不会看到相关提示。

如某银行信用卡章程第三十条就明确规定"持卡人选择最低还款额的还款方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应支付未偿还部分自银行记账日起按规定利率计付透支利息。持卡人支取现金不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当自银行记账日起，按规定利率计付透支利息。

信用额度常记心中

越是这些习以为常的常规项目，越是容易掉入误区。其实仔细研究上述条款，有心人或许发现另外一点，"超过发卡机构批准的信用额度用卡时"，同样不享受免息待遇。这就需要我们关注另外一个项目--信用额度。

在信用卡对账单的左上角，通常有专栏提示你有多少信用额度。所谓信用额度，就是信用卡持卡人被允许透支的总额度。通常大家常有的误区是，忘记了自己的信用额度。信用额度少用倒没什么，如果一不小心超出，不仅不能享受免息待遇，还会被征收超限费。

一个有效建议是，当拿不准自己还有多少额度可用时，咨询信用卡的服务热线，免得超限哦！

预借现金额度别想动就动

在信用卡对账单的左上角，紧跟信用额度之后，通常会有一个"预借现金额度"的项目，其意义就是银行授权你可以从ATM机中取出现金的额度，一般为你信用额度的20～50% ，并包含在你的信用额度内。

或许有人会问，这是否意味着我可以从信用卡中取款支付各种费用，甚至用来投资，而且同样享受免息待遇？

非也。尽管每张信用卡都会有预借现金额度，但从信用卡中取现通常被认为是不理智的行为。因为你必须面对以下现实：一，你必须要支付"预借现金手续费"，也就是我们通常所说的"取现费"，每家银行对此都有不同规定，比如兴业银行规定为"按照金额3%，每笔最低30元或USD3元收取"，一般国外取现还要更高；二是预借现金不享受免息还款期优惠，从你取款的当天开始，就需要支付年息18%的利率。