资格审查、材料核实、电话回访向来是银行控制贷款风险的三驾马车。当借款人接到银行电话回访时，一方面值得庆幸，说明前两驾马车已经驾驭，但同时也不能掉以轻心，应意识到正在接受银行“终考”，成败乃在此一举。

那么，究竟应当如何备战银行电话回访呢？以下几个细节之处不容忽视。

随时携带回访资料

如果无法对回访资料烂熟于心，索性将其随身携带，便于在接受银行回访时对答如流，减少错答问题的概率。

用特殊语言回答特殊问题

对不清楚的问题用“也许”“可能”“大概”“不是太了解”回答，防止错误百出。比如，以下对答方式便是不错的参考。

（1）认识你单位的谁吗？可能有这人，但不熟悉。

（2）单位电话为何没人接？可能是值班人员临时离开了。

（3）你为何在异地不同处？我们公司分公司在全国范围有好多家。

若觉得问题实在难以招架，也可以“正在开会”、“手机信号不好”等理由约定过10分钟详谈，借机给自己更多时间和空间思考。切记，不要说“一会儿再聊”这种虚无缥缈的话语，最好给出精确时间，给信审留下“靠谱”的好印象。

时刻保持开机状态

信审通常是用固定电话回访，所以各位不要拒接固话来电，由于不知对方分机号，倘若一旦没接听到审核电话不要回拨，只需要耐心等待，电话通常会在24小时以内打到有人接为止，如果长时间关机或拒接来电，很可能因此错失银行厚爱。

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最近有小伙伴问融小妹，贷款到底需要什么？为什么我的贷款批不下来？什么情况下自己能申请到贷款？贷款申请为什么这么麻烦？为什么贷款需要提供这么多材料？其实，在现实生活中，无论是向金融机构还是向个人借钱时，为了保证未来能把钱安全的收回，当然要对借款人做出相应的考核。

但这些考核万变不离其踪，都离不开这三项基础要素：个人信用、资产和还款能力。

当你申请一笔贷款时，首先要填写贷款申请材料，之后提供一堆贷款申请材料，这其中包括你个人身份、工作、收入、学历、资产等材料，之后还要去调查你的个人信用报告和这些材料是否真实、完整、有效。而这些都是为了评估你的信用、资产和还款能力这三项基础要素。

信用

金融机构在贷款时，最看重的是一个人的信用，首先就是看你提供材料的真实性，如果提供虚假材料，第一时间就会毙掉这笔贷款申请。并且调查你是否使用信用卡或申请过贷款。一般而言，持有信用卡或者申请过贷款的客户更容易通过。因为以此能判断你之前是否具有良好的信用记录。

在中国金融机构评估个人信用情况，主要以中国人民银行出具的《个人信用报告》做为依据，信用报告的内容包括个人基本信息，你的姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等都在其中。此外还包括贷款信息：是否有贷款、贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录、担保信息等；信用卡信息：是否有信用卡、发卡银行、授信额度、还款记录等。

资产

你的资产状况，也是必须考核的一项指标。

当你或者你的家庭拥有实际价值的资产，包括房产、汽车、大额存单、有价证券等，能够帮助你更容易通过贷款申请，当然我们很多产品包括贷贷看、供房帮、卡卡贷等对资产没有什么要求。

还款能力

评估完资产之后，金融机构需审核你的还款能力，会查看你和你的直系亲属的工作单位、单位性质、你们的职务、你们的税后收入、日常开销、目前所背负的债务，以及所供养的未成年子女等因素，这些都会影响借款人贷款最终的审批。

工作单位：根据工作单位性质来判断收入的稳定性和持续性。

单位职务：根据职务来判断收入的稳定性和未来的增长性。

税后收入：通过收入情况来判断贷款的偿付能力，一般最低收入不能低于月还本息的两倍以下。

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贷款被拒，许多人都不明所以，不知道为什么会被拒，也不知道有没有什么补救措施，更不清楚接下来还有没有希望贷到款。但融小妹真心想说，除了那些信用逾期到不能看的用户，想拿到贷款也不是很难的一件事。关键你得做到贷前准备，知道贷款会考查哪些问题，这样才能有的放矢。

一、个人信息才是最重要的信息

公司信息

1、单位成立时间？注册资金？法人？主经营项目？利润如何？

2、公司座机电话号码谁接？公司的详细地址？

3、公司发工资方式(打卡或发现金)，几号发薪？什么银行发薪？

4、公积金，社保是否已交？

5、本人是什么职务，本人主要负责的内容，工作时间，职务资薪。

6、公司规模是多大？有多少人？

家庭状况

1、配偶信息：是否结婚，以结婚证为主，什么时候结婚，哪年？

2、有小孩吗，孩子多大了？

3、爱人彼此生日，彼此家人有多少兄弟姐妹？

4、父母老人大概的年纪(不清楚的话可以答道，说不准大概五六十左右)，身体状况好不好(可以答道，好，非常好，千万不要在住院，刚刚做完手术，而让信审以为给他们家庭造成经济负担，而影响还款能力被拒贷)。

5、贷款用途，夫妻朋友同事之间口吻要一致。

6、爱人工作情况必须了解(工作时间，单位以及工资，单位地址，发薪时间，结婚纪念日等)。

二、论朋友圈的重要性

1、朋友是否知道贷款本人的工作是什么，是否结婚，是否有小孩，有什么不良的爱好(打牌，喝酒，大手大脚，不故政业，游手好闲)。

2、朋友要证明贷款本人是他朋友，人品正直，对不清楚的问题用“可能”“大概”“还行”“挺好”“不是太了解”回答。

三、信审员的特别手段

诈术，反问术，有时候信审故意用假名诈你，无中生有，或者假冒快递，信用卡，保险，房地产投资公司相关人员的方式故意问您的公司地址和家庭地址等相关信息。

延伸：贷款电核需注意哪些事项

1、单位要注意接电话一定要说申请人是本单位员工，工作年限，职务，单位名称，单位地址都要能说出来，如果审核人员问这个电话是家里电话还是单位电话，一定要说是单位电话，最好还能说出申请人的手机号码。很多时候信审是以送快递等名义打电话问贷款客户的情况，所以客户的情况接电话的人一定不能出现差错。

2、配偶接电话要注意一定要配偶本人接电话，不能别人接，本人没接到的话审核人员还会继续打电话，直到有人接听为止，但如果别人接的话一定会被认定提供虚假信息而拒贷，配偶接到电话一定要说认识申请人，是夫妻关系，申请人家庭地址，工作单位，属相，生日，子女情况、子女在哪里上学、手机号码都要说出来。

3、本人接电话要注意身份证号码要背得出来，自己的生肖要知道，借款用途，工作单位，家庭住址等所有信息要和申请表填写的一致，当审核人员问到每月收入或者每月能承担多少还款能力的时候，态度应尽量诚恳，表示自己贷款事宜已考虑再三，综合考虑过后决定多少多少以内都能承受。

4、电话审核时信用贷款最重要的环节银行审核打来的都是固定电话，有来电显示，只能接听不能回拨，所以一旦没接听到审核电话不要回拨，只需要等待，电话会一直打到有人接为止，但是长时间无人接听，（一般拨打24小时）会减少额度或直接拒贷。

5、同事和朋友两个联系人有时候会打审核电话有时候不打，所以只需了解最基本的情况以及知道会有审核电话打来就行。在拨打朋友的电话大多是从侧面了解客户的一些为人信息，有无不良信息、赌博、借钱不还等不良行为。6、审核电话的顺序往往是公司固话、配偶电话、同事或朋友，最后才是本人，本人接到电话说明成功一半了，如果前面的电话审核出现异常了，那本人是接不到电话的，信审员就直接拒贷了。

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个人申请贷款，贷款信审都会问些啥？事实上，信审问题范围非常广，而他们对于客户的基本信息收集主要包括客户的年纪、婚姻状况、户籍状况和房产信息、受教育程度、个人嗜好、从业经验、家庭收入与开支、保证人信息等。

1．年纪

客户的年纪可以反映客户的社会经验，以及死亡的风险。通常情况下，一个人的年龄和其社会经验成正比，年龄偏大或者偏小都会增大贷款的风险。年龄偏小的借款人：阅历浅、社会经验不足、在经营过程中缺乏管理经验、企业可能处于起步阶段，经营存在很大的不确定性。另外，企业的实际所有人可能还会另有其人，例如父母等。年龄偏大的借款人：思想守旧且固执、难于沟通；另外，受身体健康原因的影响，一旦发生生病或身故等意外情况，将会给还款带来风险。【产品推荐：宜信普惠-宜人精英贷】

2．婚姻状况

未婚和单身的借款人因为没有家庭，因此其责任感很难判断，而且这类客户流动性较强，一旦经营出现问题，可以自己一人之身而退，无形当中会加大贷款的风险。

对于重新组成家庭的再婚借款人，要了解夫妻双方之前离婚的原因，判断目前家庭的稳定性。

在调查过程中，还要观察配偶一方对申请贷款的态度，如果另一方坚决反对或不配合调查工作，无形当中也会加大贷款的风险。

在调查过程中，也要注意观察夫妻双方的关系，以及申请人对家庭成员的态度，从而判断其责任感。【产品推荐：渣打银行-现贷派】

3．户籍状况和房产信息

户籍在本地，且在本地有房产的，在本地的稳定性最高。所以借款人如果是本地人或在本地长期居住的外地人，且其主要经营活动在本地，则贷款风险相对较小。

可以通过户口簿来判断借款人是本地人还是外地人，通过调查借款人或其亲属在本地是否有房产来判断是否“长期居住”。

对于以下类型的客户，由于其流动性较大，可能会给贷款带来风险，尤其是在清收过程中会增加一定的难度：

外地人在本地经营，但是没有房产的；本地人在本地经营，但是没有房产的；本地人在外地经营的。【产品推荐：宜信普惠-工薪贷】

4．受教育程度

通常情况下，教育程度越高越有能力管理复杂的企业。

高等学历以上—低风险，小学学历或文盲半文盲—高风险，中等学历—适度风险。

5．个人嗜好

若发现有不良嗜好，如：吸毒、赌博、酗酒、打架斗殴等，将会给贷款带来巨大的风险。

另外需要了解借款人有无投机的爱好，例如：炒股票、买彩票等，要将这些投机爱好与经营项目的内在联系进行分析，譬如客户每天是否都忙于炒股票而没有精力照顾生意，是否将自己的全部积蓄都用于购买彩票等，这些投机的爱好会导致贷款的转移挪用，从而提高贷款的风险。

在调查过程中，可以试探性的进行提问来判断借款人有无不良嗜好，同时可以调查证明人对信息进行交叉验证。

6．从业经验

有丰富行业经验的借款人了解行业的特点，熟悉企业的运营，知道如何应对企业经营过程中遇到的困难。

了解借款人之前的经历，了解客户转行的原因，之前的行业与现在所从事的行业之间的联系。

通过询问企业运营流程，了解企业主对下游客户、供货商、分销渠道，销售季节性变化、经营风险的熟悉程度，未来的发展计划等问题可以识别借款人的从业经验和管理能力。

从业经验不足3年—高风险,从业经验大于10年—低风险,从业经验3—10年—适度风险

7．家庭的收入与支出

借款人要赡养多少人? 他们都住在什么地方? 有多少个孩子?家庭是否有其它收入来源? 如配偶收入等。 有家庭支出或其它特别支出吗?近期可能产生的开支和必需的家庭开支是什么。借款人及他的家庭有什么有价值的财产吗? 要求借款人提供商业利润流向的证明，不还款时可执行的财产等。家庭负担越重，家庭收入单一，贷款的风险相对较高，家庭负担较轻，家庭收入来源较多，贷款的风险相对较低。

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融小妹经常在公司看到一些来贷款的客户，贷款资质都符合，可是一到信审环节就被拒！只因综合评分不足！

那么，信审究竟会审核借款人哪些方面呢？信审又是如何给贷款客户打分的呢？

公司有负面消息

一般信贷信审会百度所申请的公司基本信息，如果该公司在网上有较多负面信息，涉及欺诈，等极度恶劣影响，一般会直接pass。

网贷机构黑名单

借款人一旦违约，小贷公司可能会降低借款人评级或拒绝授信，在整个信贷公司的同行业之间已经成为黑名单，以后就和贷款无缘。

信审的评分系统，自动给贷款客户打分：

得分低于系统的评定分，系统就会自动拒贷！

1. 保障支持最高得分为15分

(1) 住房权利最高得分为8分

无房0分

租房2分

单位福利分房4分

所有或购买8分

(2)有无抵押最高得分为7分

有抵押7分

无抵押0分

2.经济支持最高得分为34分

(1)个人收入26分

月收入>6000元 26分

3000~6000元 22分

2000~3000元 18分

1000~2000元 13分

300~1000元 7分

(2)月偿债情况8分

无债务偿还 8分

10~100元 6分

100~500元 4分

500元以上 2分

3.个人稳定情况最高得分为27分

(1)

(2)在当地住址时间7分

6年以上 7分

2~6年 5分

2年以下 2分

(3)婚姻状况4分

未婚 2分

已婚无子女 3分

已婚有子女 4分

4.个人背景最高得分为24分

(1)户籍情况5分

本地 5分

外地 2分

(2)文化程度5分

初中及以下 1分

高中 2分

中专 3分

大学及以上 5分

(3)年龄最高得分为5分

女性得分高于男性

女30岁以上 5分

男30岁以上 4.5分

女30岁以下 3分

男30岁以下 2分

(4)征信最高为9分

无记录 0分

一次失信 0分

两次以上失信 -9分

无失信 9分

额外加分项：

1.拥有技术职称因为社会地位高声誉好的高级工程师经济师会计师优秀教师往往更易花受垂青

2.拥有一份足够好的薪水，公务员教师医生以及一些垄断性国企的职员往往能获得较高的信用额度.

3.良好的信用记录：即便你足够有钱也要通过向银行借钱来累积信用 这也就是为什么负翁信用度高过富翁的原因!

4.婚姻美满 一个已婚育子事业稳定者，家庭配合贷款，往往要比单身者更受青睐!

整理自：信贷之家