自己创业的同学或许知道小企业申请银行贷款有多困难。首先，如果企业贷款小于一定数额，银行根本不会接；即便银行接了，也要经过各种复杂的填表，核审，等上两个月，最后贷款还不一定批得下来。因此，市面上的小贷公司才得以流行，然而小贷公司的贷款年化利率时常能达到60%~70%，这对小企业来说实在成本高昂。

因此，美国的创业公司OnDeck搭建小额贷款平台，利用算法在数分钟内为小企业发出5千到25万美元的贷款融资，并将年化利率控制在18%到38%。

OnDeck创立于2007年，在今日获得7700万美元E轮融资，总融资1.79亿美元，并且曾获得高盛等多家金融机构提供的2.3亿美元的信贷融通。

OnDeck上的贷款申请者需要填写包括姓名，身份证号等个人信息，以及公司名和公司地址等公司信息。OnDeck首先会联网审核申请者的个人信用记录和他与公司的关系。如果通过，用户则需要提交公司最近三个月的银行流水，十二个月内的收支情况等。OnDeck会根据这些信息，以及公司的信用记录，还有社交数据（比如企业是餐馆则会查Yelp)等，最终在几分钟内决定是否批准贷款。而这整个流程都是通过算法完成的，比传统银行通过人工处理的效率高上百倍。并且，OnDeck两年来的坏账率个位数。

据OnDeck的CEO Noah Breslow透露，OnDeck在去年增长了150%，贷出3.5亿美元，收入达6500美元。在谈到公司的未来发展时，Breslow表示除了会改进目前的第五代的审核算法外，还会继续进攻其他传统金融领域。比如目前国际转账最长可以花两个月，很大原因是其中人工部分效率低下，而OnDeck则准备用互联网和算法来革新类似服务。

尽管OnDeck在美国运作得风生水起，然而却很难搬到国内，其中最大的问题便是国内尚无完善的个人和企业的信用记录，因此，利用算法确定是否放贷根本无从谈起。在这样的情况下，风险控制大多需要靠人工完成，这便注定了国内小贷公司无法规模化。相较之下，搭建P2P的贷款融资平台在国内更为可行。

央行副行长潘功胜3月7日在两会上回应了包括余额宝、人民币汇率和利率市场化等多个热点。

他反复表示，不同的群体有不同的利益诉求，需要协调。

对于两会上的热点互联网金融，潘功胜表示，争议很多，看法也不一样。站在监管部门来看，互联网金融不等于余额宝，“我们鼓励互联网创新和发展，规范和完善监管。”

“金融改革进程会十分复杂。”他说，某些金融改革效果会偏离目标，社会要提高金融改革的容忍度，央行要提高对市场的灵敏度。

他称，中国需要加快金融改革，这是建立更加成熟经济体制，扩大对外开放的重要要求。比如金融市场的公平准入，金融要素市场化，比如利率汇率，本身是市场基本特征，构建对外开放新格局，促进贸易便利化，充分利用境内境外两个市场，要建立金融安全。

但他并不否认，改革效果有很强的外溢性，对利益调整都广泛影响，有些金融改革要同时满足不同群体利益诉求是很难的。比如，利率市场化，存款人希望利率上升，现有银行希望不要损害利差水平，企业希望融资成本下降，这是很难的。

“金融机构内部利益诉求也是不太一样的。”他说，比如人民币汇率稍微升一点，反对声音就会高起来，影响了中小企业出口，影响了就业。如果贬值一点，声音又出来了，是不是看空中国经济，资本外逃。

近日，珠海市人社会局对《珠海市创业小额贷款贴息管理办法》（下称《办法》）召开听证会。据悉，此次《办法》主要针对人员，由去年的下岗失业人员调整为“毕业学年起3年内的高校毕业生和本市城乡登记失业人员”，且将贷款额度增至10万元。

珠海市人社局有关负责人表示，下一步人社局将出台《办法》细则，明确操作流程，利率如何计算也将确定。目前贷款最长可以贴息两年，如果在贴息一年后企业效益良好还可再申请二次贷款。在经办银行担保资金方面，珠海借鉴了中山的做法，由政府来贴息，银行来发放贷款，由原来的担保资金加财政贴息转为财政贴息。

提起贷款，很多贷款者都只关注利率的高低，但北京商报记者发现，现在市面上的贷款产品，不仅有按利率收取利息的形式还有按月管理费的形式，一些银行贷款产品的费率低，但付出的贷款成本却很高。因此，客户不光要看费率，还需要关注收费方式。

申请贷款难免涉及成本计算问题，贷款者在贷款时，往往是比较各行利率水平的高低，但当前市场上还有一种贷款方式，不计算利息，而用管理费来代替，以月为单位收取，与信用卡分期付款的方式相同。贷款者最好提前在东方融资网这类的在线金融产品服务超市，了解贷款的基本知识，此类网站还能帮助资金需求者获得更对称、透明的产品相关信息。

某股份制银行的无抵押贷款产品月管理费0.85%；某外资银行的无抵押贷款产品月利率1.36%。从表面上来看，收取管理费的产品贷款成本应该低得多，但实际结果却正好相反。

以为期12个月的20万元信用贷款计算，收管理费的产品共收取管理费2.04万元（200000×0.85%×12=2.04万元）。而以月利率计算的总利息是1.81万元（等额本息），收取月管理费的贷款产品成本显然要高得多。

东方融资网专业融资顾问介绍，在每月还款时，月管理费的形式是每一期的还款都要以最初的贷款额为基数，从第一期到最后一期费用都是一样的。而采取等额本息的月利率计算方式，利息会随着还款的本金减少而减少，这样整体的利息就会降低。

值得一提的是，即使都是按照月利率方式收费，不同的计息方式，贷款成本也会出现差别。例如，两家银行无抵押贷款产品的月利率都是0.67%，而A银行采取的是到期一次还本付息还款法，B银行采取等额本息还款法，那么10万元、12个月的无抵押贷款，A银行会收取利息8040元，B银行只收取4408元。这是因为等额本息还款法下借款人是按月分期还款，利息和本金都在逐月递减；到期一次还本付息费用的计算基数都是一样的，所以总费用并不低。

融资顾问建议，在办理贷款的时候，一定要问清收费形式，是收取管理费还是收取利息。贷款人可以通过计算器算出每月需还款的金额和总利息，找到一种比较划算的方式，千万不要看到月费率比较低，就想当然地觉得这种方式省钱。另外，办理贷款的时候，还要问是否有附加条件，以免造成损失。