买房如何办理组合贷款？商业贷款与公积金贷款怎么组合买房？

    8月31日，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合发布《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》和《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》。

    在经多部门连续发声后，市场对于存量房贷利率下调充满期待。自9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可向金融机构提出申请，协商变更合同约定的利率水平，或者新发放贷款置换存量房贷。适用人群为2023年8月31日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的首套住房商业性个人住房贷款，或借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的其他存量住房商业性个人住房贷款。  

    9月24日，建设银行发布存量住房贷款利率调整客户问答称，9月25日，该行将对符合调整条件的存量住房贷款进行统一批量调整，同时，对于二套转首套、执行固定利率或基准利率的存量房贷也可于当日申请利率调整。除建设银行外，工商银行、中国银行也于近期发布公告，对存量房贷利率调整功能操作进行说明。在分析人士看来，存量住房贷款利率的下调，对借款人而言可节约利息支出，将二套转首套及固定利率贷款纳入调整范围，使得受益群体扩大，能有效减轻提前还贷的现象，为银行留住优质的房贷客户。

首套房贷自动降

    9月24日，建设银行发布存量住房贷款利率调整客户问答第三期，对次日的利率调整工作进行说明。建设银行表示，9月25日，该行将对符合调整条件的存量住房贷款进行统一批量调整，对于原贷款发放时符合当地首套房资质且当前为lpr定价的浮动利率存量房贷将于当日统一完成利率调整，调整后的利率当日立即生效。

    9月25日8:00起，借款人可通过手机银行app、建行智慧个贷小程序等渠道存量房贷利率调整功能查询利率调整结果，其他入口查询将于9月26日更新利率信息。

    存量房贷利率调整大幕即将拉开，除建设银行外，9月25日起，各大银行也将开展存量首套住房贷款利率调整工作。

    北京商报记者日前统计发现，目前包括6家国有银行、9家股份制银行以及5家城商行在内的20家国内系统重要性银行均已官宣存量首套住房贷款利率的调整细则，调整范围为8月31日（含）前已发放和已签订合同但未发放的首套住房商业性个人住房贷款，或借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的其他存量住房商业性个人住房贷款。

    部分银行在近期已相继在手机银行app上线存量房贷利率调整功能，借款人可自行查询存量房贷发放时是否属于首套房贷以及贷款余额、当前利率水平等相关信息。个别借款人反映，近期已和银行签署了贷款置换协议，房贷利率下调至4.2%。

    招联首席研究员董希淼认为，降低存量首套房贷利率具有一箭三雕的作用：

    1)、有助于减少借款人房贷利息支出，稳定和扩大住房消费需求，进而促进房地产市场健康平稳发展；

    2)、有助于缩窄存量房贷与新增房贷利差，减少居民扎堆提前还款和违规转贷行为，为银行留住优质的房贷客户；

    3)、有助于减轻居民住房消费负担，推动居民将储蓄转化为消费和投资，提振居民扩大消费的意愿和能力。

    中国农业银行也可通过手机app在线上完成住房贷款利率的调整，以63万元、30年期、原利率4.5%的存量房贷为例，假设房贷利率降至4.3%，通过贷款计算器计算得出可节约借款人利息总支出26,794元。

二套转首套房贷需及时向银行申请

    执行lpr定价的浮动利率首套房贷款于9月25日开启自动降息的同时，二套转首套、执行固定利率或基准利率的存量房贷也可于当日申请利率调整，需要借款人主动申请。

    建设银行提到，9月25日起，该行将在手机银行app、建行智慧个贷小程序等渠道上线二套转首套申请复核功能，借款人可点击存量房贷利率调整申请复核，选择复核类型首套、非首套认定结果，上传申请认定为首套房贷的证明材料，填写联系方式等信息。执行固定利率或基准利率的借款人可通过手机银行app、建行智慧个贷小程序等渠道存量房贷利率调整功能一键完成浮动利率转换。除线上渠道外，借款人也可携带身份证件、首套房贷证明材料至银行营业网点办理。

    工商银行也表示，将于9月25日在手机银行存量房贷利率调整栏目上线二套转首套房贷利率调整功能。对于二套转首套房贷利率调整，需要借款人主动向银行发起申请，其中10月22日前完成的利率调整申请，该行将于10月25日对审核通过的业务进行批量利率调整。

    中国银行在存量房贷利率调整功能操作指南中也提及，对于二套转首套的存量房贷，该行将在借款人的贷款审批通过后于10月25日进行利率集中调整。

    存量首套住房贷款利率将开启下调或申请，为顺利办理相关业务，东方融资网建议，住房贷款利率可以通过手机银行等线上或营业大厅等方式提供相关服务办理，再配套查询个人住房贷款的贷款金额、本金余额、当前执行利率、利率计算方式、发放时是否首套房贷等信息，从而简化办理流程。对于借款人，建议及时与当地银行沟通、了解调整政策，选择最适合自己的调整方案。尤其是考虑到二套转首套的情况，借款人要主动向银行提出申请，因此建议及时与贷款银行交流确认自己是否具备相关资格。

一、目前在哪能借到10万，且贷款利率低于24的?

借10万元的方法有：

1、在银行贷款中有个人消费贷：拿着个人身份证、盖有公章的在职证明与收入证明，社保与公积金缴纳证明等资料，前往银行柜台申请个人消费贷款即可，且贷款利率相对较低；

2、通过助贷服务平台，在银行申请抵押贷款、信用贷款，优点是比个人申请要快很多，但需要找靠谱的助贷服务平台是关键；

3、各大互联网公司的贷款服务，但年华利率比以上两种高不少，一般都在15%以上；

4、民间借贷，俗称“高利贷”，这个风险不可控，且支出的利息相当多，使用民间借贷要谨慎；

东方融资网建议，借款少的情况下可求助亲朋好友，如果亲朋好友有这个条件的话，借款人既不需要偿还利息，还款时间也好协商，是一个不错的办法。

二、网贷10万年贷款利率超过24可以拒绝不还吗?

不可以，法律依据：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。

依据我国民间借贷司法解释的规定，高利贷是指借款年利率超过36%的借款行为，所以年利率24%的，并不属于高利贷。借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

1、哪些情况是利息的保护或合法限度?

 a、年利率未超过24%的是合法的，法律保护这样的利息。

 b、法律规定，双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

 c、年利率超过24%不到36%的，按当事人意愿。双方约定的贷款利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。

 d、借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

2、民间借贷利率多少合法呢

年利率未超过24%的合法有效。双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

3、年利率超过24%不到36%的按当事人意愿

年利率在24%~36%的民间借贷属于自然债务，如果要提起诉讼，法院不予保护，但是当事人愿意自动履行，法院也不反对，借款人不能要求返还已经支付的利息。

4、年利率超过36%的部分无效

双方约定的贷款利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张。

房屋抵押贷款流程

1、提出贷款申请

　　借款人向金融机构提出贷款用途、金额及年限时间。如果贷款申请符合此金融机构的贷款范畴，接着就需要准备相应的资料。

2、准备贷款资料

　　如果是个人房屋抵押贷款，需要提供，本人及配偶身份证、户口薄、收入证明、个人消费用途的相应合同、婚姻状况证明、房屋所有权证。

　　如果是企业需要抵押房产，所需要提供的材料有：企业营业三证、开户许可证、企业章程、企业验资报告、购销合同，近六个月的流水、去年的年度财务报表和近半年的财务报表、资产证明(会根据不同的银行有不同的材料提供)。

　　此环节是房产抵押贷款流程中相当重要的一环，因为很多客户在进行贷款的时候都急需用钱，如果可以提前将这些材料准备好，将省去很大的麻烦。

3、看房评估

　　提交以上材料后，银行根据所提交的材料要对抵押的房产进行实地勘察、评估。每个环节都是房产抵押贷款流程中重要的一环，此环节直接决定着你的房屋抵押贷款的额度，一般来说，这次评估和市场价格会有一定的出入，因为评估机构会考虑多重因素。

4、报批贷款

　　将所有审贷资料还有评估报告或勘估意见书报送至银行进行审批。此时贷款客户一定要注意，把所有的资料准备齐全，如果到时候有缺少的会影响贷款进度。

5、借款合同公证

　　借款人级抵押人填写借款合同及所有相关文件、签字、盖手印，由公证人员对其进行公证。

6、抵押登记手续

　　银行凭房屋所有权证和借款合同公证书到查拳出办理抵押登记手续。

房屋抵押贷款在贷款中属于较为复杂的一种，提前预知流程可以帮助大家省下很多时间。若想要办理房屋抵押贷款还是要选择正规专业的助贷服务平台和专业助贷人员进行咨询。

以上就是东方融资网较为详细的介绍了抵押贷款的含义、内容、法律条文及释义、与办理流程等等。在实际情况中，若抵押贷款发生纠纷时，一定要咨询专业的律师，维护自身的合法权益，保护自身利益。

“第十三届陆家嘴论坛”于2021年6月10日至11日在上海举办，中国人民银行行长、论坛共同轮值主席易纲出席并演讲。在会上，易纲表示，要继续深化利率市场化改革，释放贷款市场报价利率改革潜力，接下来东方融资网带大家具体解读。

易纲提到，我国经济总量基数越来越大，同时受劳动生产率增速下降和人口结构变化等影响，潜在经济增长率也会有一定减缓。人口结构变化也会对经济供给和需求两侧产生影响，在人口老龄化趋势下，以资本和劳动投入来拉动经济的增长模式难以为继，未来可持续增长主要靠提高全要素生产率，并通过一系列改革措施释放经济增长潜力。去年以来，尽管受到新冠肺炎疫情的严重冲击，但如果从去年和今年两年平均来看，我们预测我国gdp增速将接近于潜在增长率水平。

坚持发展普惠金融。近年来我们持续加大对小微企业和个体工商户的金融支持，实现保就业保民生，实现增收入促消费，从而稳住经济基本盘。我们始终坚持市场化、法治化原则，健全激励相容机制，强化商业银行信用风险管控能力。目前普惠小微贷款已支持3600多万户小微企业和个体工商户。我们将继续运用结构性货币政策工具，发挥部门政策合力，引导银行在商业可持续的前提下，加大首贷、信用贷支持力度。鼓励银行与企业按照商业可持续原则，加强贷款风险防范。深入开展中小微企业金融服务能力提升工程，强化金融科技手段运用，推广随借随还模式，促进商业银行加快形成敢贷、愿贷、能贷、会贷的长效机制。

最后，易纲表示，目前国内利率水平虽比主要发达经济体高一些，但在发展中国家和新兴经济体中仍相对较低，总体保持在适宜的水平，有利于各市场的稳定健康发展。要继续完善以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度，促进内外平衡，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。