从年初就开始悄然兴起的存贷比讨论，到年底已经争议四起。

月末、季末为冲时点而买存款、发高收益理财产品……一切为了存贷比考核所做的努力，已经是银行业通行的秘密。

今年年初，就不断有消息传出，银监会正在就贷存比问题向商业银行征求意见。而随着利率市朝的逐步推进，存贷比松绑的呼声越来越高，甚至有消息称存贷比有望取消。75%的“红线”是否符合目前商业银行的实际情况，是否应该松动，如何松动？一系列问题被一再热议。多数专家、学者坦言，目前的存贷比不仅直接对贷款构成了制约，而且会构成降低贷款利率的障碍，更有激进的观点认为应该取消存贷比的限制。

对此，银行业内人士也对存贷比考核苦不堪言。“存贷比的监管指标对我们这样的中小银行来讲，压力确实很大。所以对于我们来讲，只能集中贷款在优质项目上，而例如房贷这样的业务，则不得不让步企业贷款。”一位股份制银行的人士告诉记者。

《中国银行家调查报告（2012年）》中称，银行家普遍认为，存贷比指标约束银行业支持实体经济的进展，导致许多非理性的市场行为。应适当调整存贷比指标的约束效力、指标值和测算方式。

银监会曾在回应“存贷比取消”这一消息时称，没有计划调整存贷比，75%的监管要求不会取消。相关部门负责人曾表示，简单的存贷比指标在约束银行发展模式上依然可以发挥作用，但他同时指出，随着金融创新、金融脱媒等渐成趋势，监管层也正在对存贷比指标本身以及对该指标的监管方式进行反思。

“在现阶段，存贷比仍然是重要的。未来几年经济增长的需求比较大，贷款需求旺盛，如果没有有效的工具管理，那么贷款增长的速度就会很大。所以目前不能取消存贷比。”交行首席经济学家连平在接受《证券日报》采访时指出。“但是如果监管工具使用不当，也会带来一定问题。不单单是银行放款放不了，在经营管理和流动性风险的控制上，也会造成对市场的负面影响。比如拉存款导致利率波动比较大、理财产品等一系列问题，无疑会增加金融风险。”

中国人民银行（央行）深圳市中心支行12月27日发布公告称，央行办公厅已批复同意《前海跨境人民币贷款管理暂行办法》。这标志着深圳前海地区跨境人民币贷款业务正式启动。

公告称，在前海注册成立并在前海实际经营或投资的企业可以从香港经营人民币业务的银行借入人民币资金，并通过深圳市的银行业金融机构办理资金结算。前海跨境人民币贷款的用途应用于前海的建设与发展。

借款利率和借贷期限方面，央行称，前海跨境人民币贷款期限由借贷双方按照贷款实际用途在合理范围内自主确定，前海跨境人民币贷款利率由借贷双方自主确定。一般而言，香港人民币借贷利率比内地要略低。

2012年6月，国务院批复了关于支持前海深港现代服务业合作区开发开放的有关政策，其中最受关注的就是跨境贷款。此举被视作人民币国际化进程中的新里程碑，因为这一涉及资本项目直接开放的试点将明显加速内地和香港金融系统的整合。

不过早报记者也注意到，从央行公告来看，目前前海进行的试点只是从香港借入人民币，而非“跨境双向贷款”。

据银行业人士介绍，目前银行额度已所剩无几，信贷资源捉襟见肘。与此同时，贷款利率也出现了上涨的态势，甚至有中小企业的信贷利率在基准利率上上浮至30%。

近日，中国人民银行发布报告显示，11月末广义货币（M2）余额94.48万亿元，同比增13.9%，狭义货币（M1）余额29.69万亿元，同比增5.5%。初步统计，11月份社会融资规模为1.14万亿元，比上年同期多1837亿元。其中，人民币贷款增加5229亿元，同比少增400亿元。

汇丰银行大中华区首席经济学家屈宏斌认为，11月新增贷款5229亿元，较10月略升，预计全年新增贷款8.3万亿元左右。

宏源证券固定收益总部首席分析师范为认为，从目前的数据看，今年的整个社会融资规模突破15万亿元应该没有问题的，但是这个数据今后是否能持续，还有很多未知，“在整个社会融资规模里，新增贷款比较少，增加的多是委托贷款，信托贷款等，这是否能支撑相关利润都很难说。”范为表示，由于这些贷款都要付出高达10%的成本，但很多投资又没有这么高的回报，因此还是让人担忧的。

明年下半年有加息可能

近期经济数据持续改善，未来经济增长小幅回升几成定局。交通银行金融研究中心研究员鄂永健认为，11月CPI涨幅有所回升，“未来物价将进入新的上行周期，主要发达国家继续实施量化宽松政策对我国的输入型通胀压力也不容忽视。在此复杂局面下，预计年内和明年货币政策仍会维持稳健基调。但考虑到明年下半年物价上涨可能较快，必要时在明年下半年可能向收紧的方向微调。”

利率方面，鄂永健表示，综合考虑贷款利率开始下行、物价涨幅在明年上半年较为可控而下半年会有所加快以及加息可能引发资本流入等因素，预计存贷款基准利率保持基本稳定，但也不排除在明年三或四季度小幅加息或是进一步扩大存款利率上浮的可能，以管理通胀预期。

准备金率方面，鄂永健认为，鉴于今年末M2增速实现目标值的可能性很大，且在外围流动性宽松格局下，未来资本可能加大流入力度、外汇占款有一定程度回升，加之12月财政存款大量下放的影响，年内降准的必要性下降。“但鉴于年初一般是信贷需求较为旺盛的时期，且彼时物价涨幅不大，预计在明年初准备金率可能适度下调1~2次，每次0.5个百分点，之后考虑到物价涨幅可能有所扩大，准备金率会保持基本稳定。”鄂永健表示。

建设银行（601939）北京分行将首套房贷款利率上调到基准利率的1.05倍，申请贷款人如果希望尽快放款，就需要主动上浮利率到基准利率的1.1倍。全国城市的部分银行首套房贷款利率不仅告别“打折”，还在基准利率基础上上浮5%-30%不等，部分城市甚至有上浮50%的银行。

本月13日，建设银行北京分行将首套房贷款利率上调到基准利率的1.05倍，申请贷款人如果希望尽快放款，就需要主动上浮利率到基准利率的1.1倍。

在房价或将进入拐点时期，此举引发房地产市场高度关注。法晚记者统计，目前，已经有14个城市开始上调首套房贷款利率，包括广州、深圳、上海、武汉、长春、无锡等城市。

全国城市的部分银行首套房贷款利率不仅告别“打折”，还在基准利率基础上上浮5%-30%不等，部分城市甚至有上浮50%的银行。

有专家表示，银行这一举措对刚性需求的购房者影响较大，将让本不景气的楼市“雪上加霜”；也有专家表示，目前房价有下跌趋势，房贷风险高，银行根据风险调利率，上浮房贷利率在情理之中。

统计：14个城市 上调首套房贷利率

记者注意到，首套房贷款利率上调城市一共有14个，以东部一线城市为主，其次为中部城市，西部城市除了成都外，其他还未见有相关报道。

事实上，从今年年初开始至今，上海、杭州等全国十余城市的部分银行已陆续上调首套房贷款利率，从7折、8.5折优惠上调到基准利率，目前又继续上浮5%-30%。

深圳，由于信贷额度紧张，深圳各家银行首套房贷款利率早在今年1月就普遍上浮，建行在深圳早已执行基准利率1.05倍的政策，中行、兴业为1.1倍。长春，今年4月即有银行在基准利率基础上上浮10%，9月初，再上浮到15%，目前大多数银行首套房贷款利率上浮20%，部分股份制银行甚至上浮50%。

最高上浮50% 年利率达

对上浮首套房贷款利率的城市盘点发现，各城市首套房贷款利率上调幅度差异较大。目前北京、上海、广州、深圳、杭州的大部分银行上调幅度普遍在5%—10%；而成都、济南在5%-20%；长沙、武汉则更高，为10%-30%；长春创各城市纪录，部分股份制银行最高上调50%，利率高达10.575%。

济南，中行、农行、交通银行（601328）及大多数股份制银行在基准利率的基础上上浮5%-20%不等。上海，中国银行（601988）仍执行基准利率，但多家商业银行的首套房贷款利率已有不同程度上浮，建行在浦东目前执行的是基准利率的1.05倍，光大银行（601818）首套房贷款利率已上浮5%-10%，广发银行上浮10%。

不过，以上城市基本都实行根据客户情况实施差异化贷款利率政策，如北京建设银行，如需尽快放款，需要主动上浮利率到基准利率的1.1倍，即上浮10%。

影响：刚需购房者 房贷“背”不起

面对全国大范围的上调房贷利率，有刚需消费者感叹到，开发商好不容易降点钱了，又被银行“抢”了去。

上调贷款利率，到底对首套房置业者有多大影响？

有媒体报道称，在这次首套房贷款利率上涨潮里，长春部分股份制银行甚至上浮50%，也创下了全国纪录。这会意味着什么？

中国房产信息集团长春分公司发布的8月份长春市房地产市场的数据显示，8月长春商品住宅市场成交均价为6670元/平方米，目前长春中等收入者月薪在3000-4000元左右，月供5017元，就目前基准利率为7.05%，那么每年购房者需要还款91396元。如果上调到基准利率1.05倍，即为7.40%，这样一来，购房者每年需还款约95938元，总还款比之前增加约50848元，每月多还款211.87元；如果上调利率10%，利率为7.755% ，购房者需较基准利率贷款时多还约10万多元。

专家预测：防受房价下跌影响 银行收房贷

有专家表示，目前房价有下跌趋势，房贷风险高，银行根据风险调利率，上浮房贷利率在情理之中。

实际上，对于目前的调控，没有一个明确的时间表，因此房价到底会跌多少，谁也说不清楚。专家给记者举了一个极端的例子。

如果现在买一套价值100万元的房子，按三成的首付来算，业主掏30万元，银行贷款70万元。如果未来一年，房价的跌幅为30%的话，那也就是说，这套百万元的房子只值70万元。

业主把房子卖掉，也只够还银行的贷款，而未来又是未知数，如果房价继续下跌的话，那业主卖掉房子还不够还银行的钱，因此，业主只能把房子抵给银行，银行拿到的是一笔缩水的资产。

银行是不会做这种赔本买卖的，特别是在目前房价下行的趋势已经明朗的情况下，因此只有提高首套房的贷款利率，减少放贷或者不放贷，特别是像长春某些银行，将利率提高50%，那就是不愿意放住房贷款了。

近日有媒体报道，多家银行出现上调个人消费贷款利率的情况。记者昨日了解，各家银行对于个人消费贷款采取的利率都不一样，其决定权在分行。各大银行北京市分行的个人消费贷款利率上浮已经持续多时，并非最近才出现，而近期有个别银行下调了个人消费贷款的利率，恢复至基准利率。

值得指出的是，无论银行个人消费信贷利率几何，在促消费政策陆续出台的大背景下，今年以来各大银行都加大了在消费信贷领域的开拓和创新力度。

各银行消费贷利率不一

工行北京市分行一位客户经理对记者表示，之前工行个人消费贷款是在基准利率的水平之上上浮10%，但是从10月8日起，分行下达文件，要求个人消费贷款的利率恢复到基准利率。1至3年的个人住房装修贷款利率为6.15%；3至5年的购车贷款利率为6.4%，均较此前有所下浮。

但是下调个人消费贷款利率的情况只是少数，大部分银行的个人消费贷款利率仍较基准利率上浮10%至30%。

记者从招行北京市分行获悉，该行个人消费贷款依旧是较基准利率上浮30%，而且这已经持续一段时间，近期也没有下调的打算。而包括民生、浦发在内的多家股份制银行也维持这一水平。

对于大部分银行上浮个人消费贷款利率，某股份制银行的人士表示，一方面，个人消费贷款金额小、笔数多，管理成本较高；另一方面个人消费贷款的风险较大，今年其不良贷款率反弹，风险与收益对称的定价原则要求银行上浮此方面贷款的利率。

警惕个人消费贷风险

上述股份制银行人士对记者坦言，目前看来个人消费贷的风险比较大，因此银行更倾向于发放个人经营性贷款。

根据半年报披露的数据，部分银行个人消费贷款的不良贷款余额和不良贷款率确实出现了反弹。

工行半年报显示，上半年个人不良贷款余额132.2亿元，增加25.34亿元，不良贷款率0.64%，提高0.10个百分点，主要是部分借款人经营性收益下降或工资性收入减少导致个人消费贷款、银行卡透支和个人经营性贷款不良余额有所上升。

建行半年报也显示，截至今年6月末，个人消费贷款余额777.32亿元，其中不良贷款8.43亿元，不良贷款率1.08%，较去年年底的1.04%有所反弹。

但也有银行保持了这方面资产的稳定。记者获悉，截至今年6月末，中信银行（601998）个人汽车消费贷款共计3.21万笔，余额49.65亿元人民币；个人汽车消费贷款不良余额1077.82万元人民币，不良率0.22%，资产质量整体保持较好水平。