2017元旦已过，马上就要迎来春节了。过个年花钱如流水，想必不少人正发愁这个问题，很多人就会申请贷款来缓解资金压力。那么， 个人贷款如何申请呢？融小妹告诉大家，不同的贷款方式申请起来流程不太不一样，但有一点共性的是，只要满足申贷条件，准备好充足的申请材料，基本上都可以顺利下款。

必备材料：身份证原件或复印件

无论你选择哪一种贷款方式，抵押贷款还是无抵押贷款，身份证都是其中一个必备条件，一般来说，个人申贷者都会设有门槛，年龄是最普遍的一个，大多都会要求申贷人在22周岁-60周岁之间，条件宽松一些的可以放宽到18-65岁。如果连身份证都不要的贷款，那一定是骗人的！

重要材料：收入证明和征信报告

在一般性贷款当中，收入证明和征信报告也是非常重要的两类材料，收入证明一般以银行流水的形式体现，可以侧面反映出你工作的稳定性，佐证你的还款能力；而征信报告则以央行个人信用报告为准，你是否有逾期记录，有多少贷款未还，一目了然，征信良好，会成为你顺利申贷的敲门砖。

特殊材料

除去身份证、征信和收入证明，事实上，不少贷款产品已经做出了许多的创新性，有一些你可能没有想到的材料，它也可以为你的申贷之路大开绿灯。

1.芝麻信用分

互联网小贷如此发达，下载一个手机app，或者关注一个微信公众号，填写完个人信息，你就能秒到账，而许多产品又不约而同地盯上了你的芝麻信用分，一般小贷产品的门槛都会在芝麻信用分600-650分以上，芝麻信用分越高，可批贷额度越大。

2. 结婚证

每个申请过个人住房贷款的家庭，对结婚证的要求应该都不陌生，无论是公积金贷款还是商业贷款，婚姻状态都是一个重要考查要素，有家庭的人士会比单身人士显得更有责任感，而且夫妻都在工作的话，还贷能力也会更强。

这一点如今在不少消费贷款中也体现明显，比如个人装修贷、旅游贷款之类，也会要求申贷者提供结婚证明等材料。

3.学生证

用学历来贷款其实不是什么新鲜事了，现在的校园贷基本上都是这个模式，因为在校学生没有工作，收入为o，一般机构不会放款，但这批用户又有巨大的消费潜力，校园贷也因此应运而生。

现有的校园贷款里，分几个类别，如果是大学本科，基本上所有的贷款都能申请，而专科生则部分受限，如果你是研究生或是博士等，额度还会额外增加。甚至还有专业人士指出，有些校园贷还会对211、985高校学生，青睐有加。

4.汽车车牌

以上海为例，最早采取车牌拍卖的措施，单个车牌拍卖的价格已飙升至8万+，车牌如此稀有，也诞生出不少车牌贷产品，比如，上海农业银行、建设银行、渣打银行、平安银行都曾推出过车牌贷产品。

5.保险保单

有现金价值的保险保单，也是用来贷款的一大利器，不少生意人都这么干，用保单来融资，贷款申请易提交、审核快，最快当天就能下款，而且最重要的是，保单贷款的额度最高可达保单价值的80%，贷款利率也只是在同期基准利率上小有上浮。

6.信用卡

凭信用卡或以申请贷款吗？有些小贷产品的要求就是这么奇葩，你可以不提交收入证明，但是凭借一张有额度的信用卡也可以下款，就是这么任性！

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到了年底，各大银行都收紧了贷款。为了能够借到钱，一些人将目光转向了小额贷款、民间借贷。那么，这两种贷款有啥优劣，到底哪个更适合你？

什么是民间借贷？

通常情况下，民间借贷大都存在于个人与个人之间。根据民间借贷法，年利率不超过24%的部分予以保护，年息超过36%的部分必须返还，而年息在24%-36%的部分如果已经缴纳，可以不予返还。只要利息在这个规定的范围内，利率、条款可以由双方协商决定。

相对于小额贷款，民间借贷相对便捷，更容易获得贷款。但在一定程度上，存在遭遇到高利贷的风险。相比小额贷款，民间借贷更容易引起争议，存在的问题也较多。前段时期较为火爆的裸条贷款就是其中最为典型的例子。在借贷的同时，伴随着高风险。为此，在选择的时候一定要慎重考虑。

什么是小额贷款？

小额贷款，可以提供给个人或企业1000到20万元的贷款。小额贷款公司根据您提供的资料和申请额度进行综合判断，最终给予您一定额度的贷款。在不用抵押的情况下，方便了个人、家庭以及需要资金的小微企业。

小额贷款存在哪些优势？

贷款速度

小额贷款的贷款速度，相比银行会快一些，但相比个人与个人间对接的民间借贷会慢一点。

还款方式

小额贷款的还款方式较为灵活，如果您对未来收入前景保持乐观，可以选择等额本金的还款方式；如果偏爱较为宽松的还款环境，可以选择等额本息进行还款。如果您有闲钱，也可以考虑提前还款。

贷款范围

小额贷款的贷款范围较宽，可以是个人，可以以家庭为单位，甚至可以为小微企业提供贷款服务。

风险安全

相比民间借贷，对于小额贷款公司的法人的个人要求是非常严格的。在很多层面上，由于受到监管等因素的约束，相对民间借贷，安全系数会提高很多。

小额贷款pk民间贷款,你该选哪个?

从以下四个方面进行分析

贷款利率

一般来说，小额贷款的利率相对银行利率会高一些；而民间借贷利率由双方协商决定，没有固定的利息。

风险

由于受到监管、申请程序的约束，小额贷款的风险性会小一些。民间借贷的本身的成本较高，利息一般情况下不会低，高风险随之而来。

放贷速度

由于办理程序的原因，相比个人对个人的民间借贷，小额贷款的速度自然比不上民间借贷的速度。

贷款门槛

出于对资金安全的考虑，尽管相对于银行贷款条件要宽松很多，但也需要一定的门槛；而民间借贷门槛相对较低，多为熟人借贷。

总而言之，任何一种贷款形式存在都是有其必要性的。如果您急需钱，且看好未来的个人经济实力，可以选择民间借贷；如果您更倾向于较低的利率，更安全的借款环境，还是选择小额贷款吧。

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2016就要结束了，过了本周就是元旦了。2017年，我们该如何贷款呢？融小妹呕心沥血整理了一大波贷款干货，涉及贷款的方方面面，手把手教你贷款的各种tips，不看你就吃亏了！

贷款申请被拒的九个罪魁祸首

1、逾期严重。良好的征信记录是申请贷款的前提条件，通常根据贷款品种的不同对借款人（及配偶）的征信的要求也不同，一般抵押类的贷款会要求征信三级以上，信用类贷款则要求征信二级以上；征信逾期严重的借款人很难入，另信用卡年费，或是500元以内的小金额欠款造成的逾期，一般审贷官会酌情处理。（注：有当前逾期必须处理！）

2、负债过高。资产负债比是审贷的重要要素之一，通常审贷容忍度（家庭资产负债比）在70%以内，超过70%将被认定为过度负债，贷款被拒的概率很高。

3、弱担保贷款超限。市场上多家银行都推出了各类信用类贷款：联保贷、小额用贷、pos贷、流水贷等，很多借款人通过商圈、行业协会、商会等渠道获得了银行的弱担保贷款，少的1笔，多则3-4笔；目前银行在客户准入的时候提高了门槛，特别是信用贷款，一般设置了无他行弱担保贷款，或是不超过2笔等要求；同时金额也作了限制，一般在150万以内（各家银行标准不一）

4、资料缺失。在贷款过程中，借款人往往因为资料不齐往返于银行，部分借款人因为嫌太麻烦而放弃了贷款申请，而一部分因为提供不了完整的资料而被否决，所以在贷款前务必弄清楚贷款所需资料的要求，节约时间的同时提高效率。

5、流水不足。银行流水被作为借款人还款能力的重要参考依据，目前多数银行在审贷要求中对流水的每季结息金额作了具体要求，流水结息不达标的借款人不予准入。

6、资料虚假。不论以任何原因任何形式在贷款过程中提供虚假资料的，一旦银行发现，是直接拒绝的，不但无法申请贷款了，还有可能上“黑名单。

7、涉及禁入行业。钢贸、化工、水泥、等产能过剩行业以及房地产、投资、娱乐、高污染、高耗能等限制性禁入行业，凡涉及这些行业的贷款是很难审批的。

8、不良生活嗜好。在调查过程中发现借款人涉及黄赌毒等不良生活习性的、以及开口就“夸夸奇谈”、“信口开河”可信度不高的，也会影响到贷款的审批。

9、用途不符。申请消费贷款但资金实际用于生产经营，贷款资金用于投资股市，参与民间借贷等，审贷过程中核实贷款资金实际用途不符的，将无缘获批。

贷款审核电话怎么接？

忌讳一：接连两次拒接

许多人的手机里都装了腾讯手机管家或是360手机管家，这些软件会拦截一些骚扰电话，而且还会给一些来电贴上标签。问题就出在这里，一个正常的贷款审核电话也有可能被网友打上“骚扰”等不好的字眼，有些人看到就以为是诈骗电话，直接拒接，这是相当不好的，一般而言，贷款人有两次机会，连接不接，希望就渺茫了。有些人要说了，那我是无意漏接的怎么办？没关系，24小时之内，他们还会再打给你。

正确姿势：保持电话畅通，第一时间接听信贷经理电话。

忌讳二：语气不好，态度蛮横

有些人在现实生活中，装大爷习惯了，在接听信审人员电话的时候，把这套江湖习气，也带了过来，电话里也大声嚷嚷，甚至口出威胁。这样一来，即便你材料为真，信审员也会觉得你为人不可靠。

正确姿势：毕竟求人办事，不说毕恭毕敬，至少要和颜悦色吧？

忌讳三：言辞闪烁，谎言作答

到电话审核这一关，信审员就是核查你所申报材料的真实性。如果你说话闪闪躲躲，信审员可能觉得你是不是在申请时弄虚作假了？现在心虚？另外，如果你的回答里有谎言存在，那么信审员可能觉得你有骗贷嫌疑。别说这次，以后找这家银行贷款都会有问题。

正确姿势：实事求是，客观作答，回答应该与申请材料保持一致。

忌讳四：无意中透露一些不良信息

有些话，你觉得没什么，都是实话，能有错吗？可是在信审员那里，可能就会被扣上一个风险太大的帽子。比如，有人在回答的时候说，我之前跑过无数家银行，都被拒了，找过民间借贷，但是利息太高。（槽点一：多次被拒，信审员一定会继续查询原因；槽点二：拿过民间借贷，被问出隐藏负债，还贷能力存疑。）

正确姿势：有问有答，不回避，也不过份热情，要知道有些问题，可能就是信审员给你埋的坑，你自己不要往下跳就行！

忌讳五：切忌虚报事实

明明自己的月收入是两千，接电话的时候却吹嘘自己收入5000，信贷员说这种谎报信息的人，去银行申贷的被拒率是100%。资料造假，不仅显示你这个人诚信有问题，还可能有骗贷嫌疑，风险这么大，银行当然不会冒这个险。

正确姿势：电话回访时一定要实事求是，切忌谎报军情。

贷款额度提升小tips

一，保持良好的信用习惯

信用记录也是必不可少的参考资料。不过对于信用良好的人来说，哪些信用习惯会为你的贷款提额加分呢？

首先，有过大额贷款记录，但每次都按时还款，从无拖欠情况出现。这会给银行留下非常好的印象，本来你只能拿到10倍月工资贷款额度的，因为这个指标良好，银行有望将额度提升至15倍月工资。

其次，有大额信用卡刷卡记录，每月都能按时还款。能申请到大额信用卡，本身申卡银行就已经做出了一次良好评估，如果能经常消费，且按时还款，这同样是一个强有力的加分项。

ps：在信用贷款中，没有任何贷款记录的小白是很难拿到贷款的。换句话说，你有贷款记录，且还款习惯良好，银行会认为你是一个非常诚信的。想贷款的小白们，最简单的方法就是申请一张信用卡激活多刷按时还。

二：稳定的职业会加分

职业也是一个重要的考量依据。以银行优质客户筛选标准而论，如果你是公务员、医生、教师、世界500强员工、国企员工，信用贷款的批贷额度自然比普通职员要高；如果你是公司的高管或是领导层，同样可以加分。

三，资产证明会加分

在申请贷款时，可以把自己的财力证明展示给信贷经理，比如名下有几套房、价值多少？名下是否有车，价值多少？甚至你的股票账户、保险保单等都可能是大额贷款申贷路上的通行证。

补充说明下，信用贷款中的资产证明，只是申贷时的参考因素，告诉银行你有足够的还款能力，并不是抵押物。常常有人混淆了，以为要抵押，不愿意告诉信贷经理，仅展示工作收入证明，殊不知就这样批出低额度。

四，工资卡发放银行与申贷银行一致可以加分

很多人都会忽视这个问题。事实上，如果你的申贷银行和发卡工资的银行一致，这也是可以给你加分的。对银行而言，你以往的工资流水从这里出，算是一个非常稳定的客户，在还款能力与还款意愿上，银行会给出一个相对较高的评估分。所以如果有贷款需求，不妨就近直接在工资卡发放银行申请贷款。

五，降低负债率

有些人明明有高收入，但评估完以后，给出的贷款额度依然很低，这是为什么呢？原因就在你的个人负债表之中！个人负债率过高，不仅会影响贷款额度还有可能被拒贷，所以降低负债率也是提高贷款额度的一个有效途径。

贷款逾期了怎么办？

不同的逾期类型，有不同的解决办法，不要因为“黑名单”的叫法而害怕。一旦找准原因，贷款逾期也不是那么难过去的坎。

一、不实信息导致的逾期

个人信息有误、被冒名贷款，这些情况都可以归结为此类。只要你对这些不实信息有异议，都可以去当地的中国人民银行提出异议申请，通常15个工作日之内，就可以拿到答复。这种不良逾期也会立即消除。

二、20天以内的贷款逾期

积极缴纳欠款本金和利息，主动致电银行说明自己非恶意。

第一，非自己原因，而是第三方机构造成的逾期，如信用卡未激活产生年费之类，可以让银行开一份非恶意逾期证明，有了这份证明，申贷、申办并不会受影响；

第二，一些银行有自己的容时政策，如果你能在1-3个自然日之内，将欠款和逾期滞纳金交上，这些逾期是不会记入征信的。不过不同的银行，对容时还款的规定不一样，还是建议大家不要冒这个险；

第三，如果是信用卡产生的逾期记录，还清欠款以外，不要立即销卡，还应继续使用。原因就是，信用卡的消费还款会在征信报告里显示最近24个月的滚动记录，继续使用，24个月以前的逾期会被去掉，而一旦销卡，它就会长久保存在那里。

三、20天以上的贷款逾期

第一种情况，银行银行还没有将你的不良记录报送人行，积极还款后，主动联系银行告知逾期原因，逾期记录有望被消除；

第二种情况，不良记录已经出现在央行的征信报告之中，你需要做的，一是要立即还上本金及滞纳金，二是继续保持良好的信用习惯，这样5年之后，你的个人信用会自己修复。任何打着花钱消除不良征信旗号的小广告都是骗子，因为连银行人员都没有这个权利。

四、担保导致的逾期

你是担保人的贷款逾期了，征信不良也会出现在你的报告之中。个人建议:合理消费！按时还款!

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最近有朋友问融小妹，两个人工资差不多，一同去贷款，为啥他的贷款额度比自己高呢？融小妹为大家整理了影响贷款额度的因素，整理出提额五大杀手锏！

1、亮出优质职业身份

在银行眼里，优质客户可贷额度相比较高。而职业证明，则是其中的重要标准之一。如果你是公务员、国企员工、世界500强员工、律师、医生、教师等，那么你自然就成了银行眼中的香饽饽，拿到月收入15倍的贷款额度不在话下。

2、亮出资产证明

没有高收入，就无法拿到高额信用贷款的通行证了吗？答案不尽然。如果你名下有房产、汽车、股票等高价值的财产，亮出这些利器，绝对可以扫清贷款路上的不少障碍。

ps：信用贷款中的资产证明，只是申贷时的参考因素，告诉银行你有足够的还款能力，但它并不是抵押物。

3、降低负债率

有些人明明有高收入，但是银行评估完以后，给出的贷款额度依然很低，这是为什么呢？原因可能就在你的个人负债表之中！个人负债率过高，不仅会影响贷款额度还有可能被拒贷，所以降低负债率也是提高贷款额度的一个有效途径。

4、亮出往期良好的还款记录

在信用贷款领域，没有任何贷款记录的小白是很难拿到贷款的。换句话说，你有贷款记录，且还款习惯良好，银行会认为你是一个非常诚信的。

5、亮出高额的信用分

个人征信记录良好，当然会给你的贷款提额加分。但小编今天想为大家重点推荐的是各式互联网小贷产品的信用评级分，比如芝麻信用、考拉征信、腾讯征信、小米信用等，这种信用分越高，你的贷款额度也会越高。

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开发商开盘前都会搞个认筹，业内也叫蓄客，以保证开盘时现场会有几百组意向客户,这个过程中有许多拿到最低折扣的机会。一般来说,此时开发商自己对销售价格“心里没底”,为了搞好认筹活动，会为前期登记的vip买家提供一定幅度的折扣优惠,比如“五万抵十万”“享95折购房优惠”等。

找老业主介绍

买楼时想多砍点价、打折的话，找老业主介绍,也是一条可行之道。目前许多楼盘卖楼,特别是品牌开发商，都会推出老业主介绍额外折扣、并免买家和介绍人一定年限物业管理费、赠送其他形式大礼包等优惠。

尽管节省的绝对数额对于总价来说并不算多,但对于买家和介绍人而言,这都是实实在在的好处,并且也是老业主乐于接受的。购房者可以向发展商详细咨询老业主买楼可能获得的详尽优惠,并争取将折扣和优惠全部拿到手。

买尾货、特价房

细心的买家也能够发现,不少楼盘都会阶段性地推出一些特价单位,例如一口价的特价房颇为实惠。一直以来,尾房给人的直观感觉就是被人挑到最后才剩下的,而事实却并非如此。

专家认为,当商品住宅的销售量达到80%以后,开发商已经获利,因此一般就进入项目的清盘销售阶段,此时的尾房往往比较实惠。

找销售人员谈额外折扣

要想买到便宜房子,找销售人员磨价倒是不错的渠道。当然,向销售人员要折扣,买家一定要表现出适当的购买热情,既要表现出房子看上了，又要有对价格等因素犹豫不决的样子。对于动辄几百万的房子，随便一个点的折扣就是好几万，能砍一星半点都是实惠。

找开发商高层谋额外优惠

人脉关系的折扣也是买楼常用到的另一种砍价方法。例如认识楼盘开发商内部人士,通常可以通过其获得额外的优惠。像项目经理、销售经理等甚至更高级的管理层人士手上,往往握有更大的购房折扣审批权。

找急售的业主

急售的业主通常是急需资金,只要买家愿意快速成交并一次性付款,价格会比市场价低10%左右。如果买家恰好碰到了这样的房子,一定要“快、准、狠”地摸清业主的心理价位。而且下手要快，不能犹豫，要不然就会被别人抢走!

找地产中介

地产中介手中握有大量房源信息，也了解真实的市场动态。对于大型品牌中介，房产中介利用公司房源系统，很容易筛选出整座城市、整个片区最便宜的房源。另外也别忽视了中介人员的砍价功能,通常一套房子通过中介砍价5%是没有问题的,中介为了促成成交也会为买家争取更多的价格优惠。