办理金融服务，大家可以在不同的平台办理。现如今，类似于银行金融机构的平台有很多，大家可以根据自己的需求灵活选择。有许多不错的网贷平台，也可以为大家提供不同类型的金融服务，这一点，相信大家都知道。例如昊融金服平台，该平台经营多年，它的金融服务持续增加，平台实力不断提高。那么，昊融金服贷款可靠吗？哪些方法可以避免贷款陷阱？想要了解的朋友，赶紧来看看吧。

昊融金服贷款可靠吗？

对于贷款业务，大家都有了解，对于办理贷款业务的金融平台，相信大家也不陌生。昊融金服是这两年在金融市场上逐渐兴起的金融平台，它从单一的金融服务，发展到如今多元化的金融服务，其依靠的是自身强大的实力。昊融金服平台自成立的时候起，就一直注重服务的品质和效率，所以，该平台是值得信赖的贷款机构。昊融金服建立了高级别的防控体系，建立了先进的管理体系，大家可以放心在该平台申请贷款业务。

哪些方法可以避免贷款陷阱？

1.要拒绝过度消费：根据自己的生活需求理性购买商品和服务，不要因一时冲动过度消费。

2.选择正规的网贷机构：充分了解网贷机构的资质、实力和口碑，正规网贷机构的流程一般比较复杂，审核也比较严格，利息较银行稍高，但远低于高利贷。

3.评估贷款风险：正确评估自己的还款能力，增强风险意识，不要选择超过自己还款能力的贷款产品，量力而行。

4.警惕消费陷阱：很多网贷机构通过宣传“免息”“低利率”来吸引消费者，实际却是利用不同名头或者不同利率计算方式设置消费陷阱，实际支付贷款利息非常高。

昊融金服贷款可靠吗？哪些方法可以避免贷款陷阱？通过上面的介绍，大家对这一问题应该都明白了。知道了这些问题之后，大家在贷款的时候，可以有多种选择。如果大家选择银行机构的贷款业务效率低，大家可以选择可靠的网贷机构。昊融金服服务专业，贷款产品多多，大家可以申请不同类型的贷款服务。

遭遇不合理的小贷催收怎么办？今天就讲应对方法，不论如何，暴力催收就是不对，不合法，作为欠债人也是有尊严的，只是欠钱，不是欠命，容不得这般放肆！

1）遇到的最多的一条就是群发恶心短信。今天的重点。根据刑法第二百四十六条规定以暴力或者其他方法公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人，情节严重的，处三年以下有期徒刑等刑罚。

2）那些上门的。刑法第二百四十五条规定，非法强行进入他人住宅，或经主人要求退出仍不退出的因为，构成非法侵入住宅罪，可处3年以下有期徒刑或拘役。

3）私自散发债务人信息的，比如发送照片、短信到通信录等，未经允许传播债务人信息，都是违法行为。

4）如果催收过程中将债务人扣留的，这种行为会按照非法拘禁罪处理；万一不是债务纠纷引发的，则会触及很严重的绑架罪。

应对方法:

1）截图保留所有证据，通话保留录音，只是想少花精力获得道歉，那就去互联网金融协会投诉，会有管理人员回电给你道歉，至于是否满意就看你自己决定了。缺点是时间长，要1个月左右。

2）想登报道歉，赔偿损失的，搞大点的，可以找律师起诉。前提是先将钱还了，将债务关系了结了，证明自己不是恶意拖欠，更不是侮辱短信所说的那样。然后套出是哪家公司的，对方是公司内部员工，还是外包公司员工，然后让律师往大了去提。好处不止自己一人的，这种案件多了，政府相关出门才会管管，使整个催收行业收敛。

3）举报垃圾短信，运营商可以拉黑一个号码，比如一个号码被举报3次到移动，那么这个号码就不能再发送到移动的号码。屏蔽相关的字眼，工信部对于垃圾短信狠抓，很多字眼都会被屏蔽，比如电信和联通会屏蔽大多数跟借贷有关的短信，无论是营销短信还是催收短信，征信，逾期，恶化，额度，等等这些字眼都不行。

4）觉得自己安全会受到威胁，立即报警！

其实，无论是债务人，还是不相关的人，收到这些短信就果断举报，一方面让催收行业收敛下，另一方面；也让这些金融公司真正重视风险控制问题，不要什么人都敢授信，净搞过度授信，收不回钱就骚扰不相关的人。

一入小贷深似海，有事没事别碰小贷。

11月28日，据21世纪经济报道消息称，北京互联网金融行业协会（下文简称“北京互金协会”）正式下发了《关于成员单位开展业务自查工作的通知》（下文简称“通知”），自查的内容及范围包含综合融资利率畸形业务、羊毛党参与情况、多头负债情况、高息转贷情况等四方面，并要求会员单位于12月8日以前提交自查结果。

根据北京互金协会的通知要求，协会各成员单位就业务合规情况开展自查工作，自查内容及范围包含四个方面：

1、综合融资利率畸形业务。利率畸形是指实际年化利率超过36%，实际年化利率包括借款利率、平台手续费、第三方支付收取的费用及提现费等；

2、羊毛党参与情况。排查分析当前所有投资用户中是否混入羊毛党及其情况；

3、多头负债情况。排查分析当前所有在贷用户是否存在多家机构借款情况及其比例；

4、高息转贷情况。排查分析当前用户是否存在平台间转贷的套利行为及其比例。

根据通知要求，会员单位若发现实际年化利率超过36%的业务，需填写《综合融资利率业务情况说明》，并于12月8日以前邮件的形式发送至协会。余下3项自查内容，协会将统一提供自查工具和接口，各会员单位于12月8日前完成系统安装，并对当前所有用户进行排查，系统随后会提供排查分析报告。

网贷之家注意到，此前，曾有媒体报道，称北京互金协会对现金贷“一刀切”，要求没有放贷牌照或者P2P平台的，从事现金贷的一律取缔。不过，北京互金协会随后否认了关于“一刀切”的说法。

“824监管细则”关于借款限额的规定，使得许多p2p平台转战小额信贷领域。与此同时，从去年下半年至今，现金贷的爆发式增长以及暴利之下的无序竞争，让业界对多头借贷这一问题更加担忧。从近期呼声极高的信联，或可管窥一豹。

那么，多头借贷会否成为互联网金融资产端的一颗“暗雷”？在监管趋严下，共债问题会否爆发？对这一问题，或许初生牛犊不怕虎，但这个行业的老兵以及资深风控人士， 颇为重视。

多头借贷异常严重

多头借贷在业内也被简称为“共债”，指的是借款人在多个平台同时借贷、腾挪，“拆东墙、补西墙”，不断抬高自身杠杆率，因为信息阻隔而无法被有效监控，造成风险的巨大敞口。

眼下多头借贷有多严重？目前并没有准确数据。一位催收行业的资深人士透露称，目前小额信贷尤其是现金贷行业的多头借贷，异常严重。“在逾期客户里，一个借款人同时在十几家平台欠钱的情况，并不是少数现象。而一个借款人同时欠五六家平台的钱，非常普遍。”另一位风控人士透露称，某借款人共计在33家平台借款，累计金额达近百万。

据其介绍，拆东墙补西墙的借款人不少，但并非主流。“有一部分借款人同时在多家（甚至十几家）平台借钱，他们是抱着压根不准备还钱的心态，而此类人群，占了很大比例。”

网贷之家注意到，一位网友在我爱卡论坛晒出了其在凡普金科、小牛分期等57家平台借款的清单，累计借款金额达204691元。该网友坦言，“跟家人坦白了，现在让我回去好好商量解决办法，但20万对于家里来说，太大负担了”。

根据国家互联网金融风险分析技术平台提供的报告，如果将一个人一个月内在两家或两家以上平台（其中一家为现金贷）进行借款的情况，暂定为现金贷的多头借贷。经抽样分析，预计有近200万现金贷借款人存在多头借贷情况，其中，近50万借款人在一个月内连续借款十家以上平台。中智诚数据则显示，目前“现金贷”申请者共债比例超过80%。

行业老兵的担忧与探索

值得一提的是，网贷之家注意到，今年以来，在信贷领域深耕多年的宜人贷，其多位高管在不同的场合，都纷纷谈到了多头借贷问题，并提出了自己的看法与建议。

在参加今年7月份的外滩峰会时，宜人贷ceo方以涵指出，当前，除了备案问题，还有一个挑战，就是如何数据共享。“有些借款人一人向多个平台借款，也可以拿到钱，还有一些中介机构帮他们做这样的事情，钻空子，这样的事情希望可以得到控制。欺诈，对线上网贷平台来说是很大的挑战。对数据共享，我非常关注。”

她提出，如果大家能够纳入某种征信，这对于互金平台的风险控制，包括整个行业的名誉都将受益。

宜信创始人、ceo唐宁在接受36氪采访时也指出，多头借贷一直是行业的问题，而这往往很容易被互联网背景的公司忽略，尤其是创业公司，他们可能更追求短期内的规模。

他表示，行业数据共享是重要的一步。在网贷行业发展过程中其实已经生成了大量的借贷信息，包括欺诈等风险信息，但需要在行业机构之间进行数据共享，需要让非银行机构去获取银行间的央行征信中心数据，同时也需要把各个非银行机构生成的交易数据，返回到数据共享的体系中进行统一管理。

他认为，这样的举措是建立信用体系的重要的一步，而且能够帮助中国避免信贷危机。“过去在很多市场，很多国家都经历过这样的信贷危机。主要特点就是有借款人从多家机构去获得借款，产生了过度负债，多头负债的情况，直接原因是机构之间没有数据共享。”

在日前召开的一个新金融cro闭门会上，来自中银消费金融、苏宁消费金融、人人聚财、网利宝、美利金融与宜人贷等多家平台的代表，纷纷谈到了多头借贷、共享黑名单以及备受关注的信联等话题。

宜人贷coo曹阳指出，数据显示，近年来，随着信贷规模不断增长，不良贷款率不断上升。他希望，信联的成立速度能更快一些。

但在信联尚未落地之前，市场也不能坐以待毙。此前有一些平台曾倡议用数据共享的方式对抗共债者——大家把借款数据和黑名单上传到一个第三方平台，就像银行与央行正在做的那样，但这些设想最终只停留在倡议里。“大家都在说数据共享，但谁都不愿意真正拿出来。”

总要有人迈出第一步。2017年初，宜人贷推出了yep共享平台，用于解决当前行业发展中多头借贷、反欺诈、获客成本高、客户体验差等众多行业“弊病”。该共享平台依托于母公司宜信近11年、宜人贷5年的数据和风控经验积累，目前已向国内多家机构开放。

曹阳表示，宜人贷希望能够把自己在信贷风控中的一些经验分享给同行，有些弯路，大可不必走。其初衷与当年阿里巴巴做支付宝，解决物流、资金流的问题相似。大家一起把行业做好、做大，这是一个共赢的事。

他同时也呼吁更多的互联网金融平台能够共享信用数据，共享黑名单。

“能把共债问题解决，很多问题就迎刃而解了”

眼下，多头借贷正成为互金行业面临的一大严峻挑战。在各个平台信息割裂的情况下，借款人“多头借债”拆东墙补西墙的“共债”风险愈发严重。

日前，北大国家发展研究院教授沈艳老师撰文指出，眼下更重要的是，要尽快实现行业信息共享，着力解决互联网金融背景下的多头借贷和重复借贷问题。

她建议央行征信系统向有牌照的网络小贷公司开放，互联网金融业协会也可以在银监会的支持下建立一个信息共享机制，设立网络借贷黑名单，遏制多头借贷，化解债务爆炸的风险。

业内人士认为，“其实只要能把共债问题解决，很多问题就迎刃而解了。但这个太难了，不靠监管出手，基本不可能。”

一夜变天，整治现金贷的政策“靴子”开始落地。

11月21日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发特急文件《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》（下称《通知》），要求各省立即暂停批设网络小额贷款公司，并禁止小贷公司跨区域经营。

这一纸标注“特急”的文件被视为整治现金贷的第一步，据悉，围绕网络小贷还有一系列的规范政策将在不久之后陆续出台。

从野蛮生长到一夜崩塌

从无到有，再到后来的野蛮生长，随着监管利剑的重重落地，网络小贷终于迎来了“休止符”。

早在2007年前后，网络小贷业务雏形初现。那时阿里小贷与建行、工行等展开合作，前者提供商家信息，银行提供资金，互联网平台与商业银行“联合放款”。

2010年，阿里巴巴在浙江成立了一家小额贷款公司，拿到了首张电子商务领域小额贷款公司营业执照，这就是最初的网络小贷。

进入2014年，伴随中国整个互联网生态的日渐成熟和旺盛的市场需求，网络小贷开始兴起，并逐渐成为新的互联网金融热点，大量资本蜂拥而至。

从时间上看，2014年可作为网络小贷野蛮生长的分水岭。在2014年及之前，全国范围内被准许在互联网上开展业务的小贷公司不过10家左右。从2014年开始，网络小贷公司数量开始逐年增加，仅2016年一年，全国就冒出了近60家。

在此之后，网络小贷一路高歌猛进，开启“疯长”模式。据不完全统计，截至2017年10月末，全国范围内共有237张网络小贷牌照，另外还有22张牌照尚在发起状态。

网络小贷一路疯长的背后离不开其特殊的审批机制。根据2008年的《管理办法》，“设立小贷公司需向省级政府主管部门提出正式申请”，即省级金融办拥有最终的批复权。审批权被下放到地方金融机构虽然灵活，但缺乏了中央层面的监管，也为小贷行业的发展之路埋下隐患。

另一方面，网络小贷打破了小贷公司不得“跨区经营”的要求，公司在一地注册，可在全国放贷。这同时带来了监管上的Bug，极大地放大了风险。近期一些公司借助互联网小贷的牌照而大肆发放现金贷，其中的道德问题和法律合规问题已引发了舆论的诸多诟病。

一旦陷入疯狂和失序，监管就来了，只是这次监管出手更快、更彻底。

先是2015年8月7月人民银行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》就将网络小额贷款归类于网络借贷，并明确网络借贷业务归属银监会监管。

再是今年初，银监会对各地金融办做了“窗口指导”，要求严格准入，并提高了网络小贷的准入门槛，例如，提高实缴资本、（在注册地）建立线下职场、（股东）有互联网背景等。

直到21日，随着“特急”文件的下发，网络小贷的新增窗口彻底关闭。

对现金贷砸下重锤

“特急”文件中明确显示，部分机构开展的“现金贷”业务存在较大风险隐患，各级小额贷款公司监管部门暂停发放网络小贷牌照。

网贷之家研究院院长于百程表示，此项通知直接针对的是目前备受争议的现金贷业务。互金整治办要求各地立即停发网络小贷牌照，无疑是收紧现金贷政策的第一步。

至于现金贷业务存在的风险隐患，官方其实早有指出。

2017年4月，官方下发的《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》中便提及现金贷，其中明确指出部分现金贷平台存在三大问题，一是利率畸高，二是风控基本为零，坏账率极高，依靠暴利覆盖风险，三是利滚利让借款人陷入负债危机。

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示，处于快速增长中的“现金贷”，存在着较大风险隐患。如果任由其野蛮生长，可能对金融稳定进而对社会稳定产生较大冲击。一方面，“现金贷”门槛极低，极易将资金放给不合适的申请人，从而产生次级贷款。另一方面，“现金贷”利率畸高且不透明。

同样是今年4月，银监会发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，现金贷被“点名”。银监会列了一份详尽名单，包括429个APP，72 个微信公众号和 117 个网站，要求各地的相关互金和小贷协会重点排查这些网络现金贷的利率和服务费、放贷对象、催收方式、数据来源及放贷资质。

值得一提的是，这份名单中不仅涵盖了业内的大小公司，也包括中国银行(4.030, 0.11, 2.81%)下属的中银消费贷这样的国家队。

虽然此后有部分违规现金贷公司被关停，但业内仍认为银监会的指导意见并没有带来实质性的措施落地。然而这一情况在今年10月发生了改变，趣店上市事件推动了监管部门的措施落地。

10月下旬以来，伴随着趣店上市，现金贷引发强烈关注，社会各界对现金贷背后存在的各种风险隐患表示担忧。与此同时，对现金贷的监管存在诸多难点，包括互联网突破了属地监管限制、各种手段规避36%利率上限、“暴力催收”难以认定等。

随后，北京金融局对北京地区的现金贷平台资金来源作出限制，要求各平台只能用自有资金放贷，不再允许与持牌金融机构联合放贷。这意味着，现金贷平台的放贷规模会受到重创。

此前一位小贷行业资深业务人士表示，现金贷的归属目前还存在模糊的地方，从本质上看它不属于互联网借贷，也不属于金融机构，应该属于互联网小贷。因此，谁来监管的问题还存在盲区，很多机构也没有相关牌照，这也是地方和银监会未来一定会整顿的重要原因。

但可以确定的是，这趟“列车”现在已经被按下了刹车键。