目前网贷行业正处于整改期，不合规的小平台很难再取得投资者的信任，为了吸引投资者，就想方设法蹭大平台的热度、仿冒大平台，希望在整改阶段趁乱“浑水摸鱼”

“我后来重新下载了宜人贷官方app，拨打官网上的客服电话询问后，才知道被骗了。”家住广西的潘颖(化名)怎么也不会想到，此前自己一直联系的“客服”并非宜人贷的官方客服。

据潘颖介绍，今年3月，因为资金周转的需要，她在一款名为“宜人贷”的手机app里借款4万元，分24期还款，每期还款2300余元。在第二期还款时多付了近4万元，至今未收到退款。

“我也不知道当时下载的是假宜人贷app，还是使用真宜人贷app遭遇了假客服。”直到今天，回想起这段被骗的经历，潘颖还是有很多“说不清”，因为多付了4万元，她已将此前下载的app卸载。

真借款与“假”还款

按照潘颖的说法，5月28日上午，她通过上述“宜人贷”app操作第二期还款时，页面显示“还款失败”，于是又重新进行了一次还款操作，页面提示还款成功，但实际扣除了两倍的还款额。

“我随即与对方客服人员联系，对方查询后表示，因系统问题确实重复扣款了，退款会在1个小时之后打回我的账户。”潘颖告诉记者，她联系的客服电话是027—87630385，“这个电话在放贷之前联系过我，说是客服，我当时就把号码存了下来，出现问题也就直接联系了。”

该“客服”在电话里告诉潘颖，退款需要做登记，会将公司财务总监的账号和姓名告诉她，她在支付宝中输入这些信息，并根据“客服”的提示输入验证码，就能拿到退款。

“我按照他的指令完成操作后，并没收到退款，反而收到了银行卡里39929元余额被转出的短信提示。我马上又给他打了电话，询问是什么原因，他说是系统问题，让我耐心等待。”潘颖并没意识到自己可能受骗了，一直等待对方解决系统问题。

等待数日后，潘颖多次拨打“客服”电话，对方一再提示“耐心等待”。

“我没太担心，因为本来就借了4万元，说不定这次就一次还清了，只要退给我多出的2000元就行。”潘颖心想如果是系统出现了问题，说不定需要更新app，6月初，潘颖便卸载了上述“宜人贷”app。

再次下载宜人贷app后，潘颖拨打了官网上的400客服热线查询退款事宜，客服人员表示，在系统中并没有上述027的客服电话，提示潘颖报警处理。

“我这才意识到被骗了，但之前的app已经卸载了，我也不知道自己从哪个‘宜人贷’借的款。”潘颖说道。

对于潘颖的疑问，法治周末记者联系了宜人贷询问，宜人贷公关部门相关工作人员表示，确实查到了潘颖的借款记录。

“该用户用宜人贷app还款时，同一笔待还款项操作了两次还款。宜人贷系统显示，其中一笔还款成功，另一笔还款失败，已退还到用户账户。在未确认系统已经自动解决重复还款问题的情况下，该用户联系了027-87630385的诈骗电话(该诈骗电话来源待公安机关追查)。诈骗方冒充宜人贷客服，以退款操作需要为由，通过第三方支付平台将该用户银行卡中的余额转账至诈骗方个人账户。”宜人贷公关部门工作人员在6月15日向法治周末记者出示的《关于“宜人贷用户遭遇疑似电信诈骗”事件的声明》中写道。

存多个山寨app

法治周末记者于6月14日拨打上述027电话，询问该号码是否为宜人贷的客服电话，对方明确表示“是在武汉的网点电话”；当记者进一步询问其具体地址时，对方称在“星光大道98号12楼”，记者随后通过高德地图进行搜索发现“未找到匹配的结果”，记者再次拨打027电话核实地址信息，对方回复了一句方言后立即挂断电话，之后都不再接听。

接着，记者联系宜人贷400客服电话询问武汉的营业网点，客服人员表示武汉有5个网点，地址均不在星光大道，027电话号码也并非宜人贷公司系统内登记的号码。

6月15日，记者使用另一部手机拨打上述027电话询问借款事宜，对方称要自行下载app填写资料，当记者表示不知下载哪个app时，对方告知“网络搜索‘宜人贷’，下载哪个都行，借到款后再咨询”，还表示其为编号0035的马姓客服。

法治周末记者在苹果appstore输入“宜人贷”进行搜索后发现，出现的相关app有20多个，有的名为“宜人贷借款”，有的名为“宜人信用”“宜人网贷”“信用卡贷——宜人贷借款”等。

至于哪个是“真”宜人贷，上述宜人贷公关部门工作人员告诉记者：“只有下方明确标注为宜信公司，且开发人员网站跳转为宜人贷官网的宜人贷app为我们运营。”

法治周末记者注意到，图标为宜人贷商标图案的app有两款，名字分别为“宜人贷借款急速版”和“宜人贷借款”，开发人员分别是pxhys cience technology(beijing)co. ， ltd. 和heng cheng technology development (beijing) co. ， ltd. ，开发人员网站跳转均为宜人贷官网。

“我们提醒用户，在使用app时进行有效识别，同时我们客服人员有很大一部分精力是用在帮助客户识别这些假冒app的。针对以冒用‘宜人贷’品牌而侵害用户利益的行为，宜人贷方面将利用法律武器进行打击。如发现或怀疑有关假冒、山寨宜人贷的产品及行为，用户可及时通过宜人贷官方客服电话进行反馈。”该宜人贷公关部门工作人员进一步补充道。

蹭热度背后的庞大产业

对于潘颖的遭遇，从宜人贷的回复来看，是遭遇了假客服实施的疑似电信诈骗。

“这种情况并不是个例，多与信息泄露有关。”互联网金融观察人士袁涛告诉法治周末记者，据此前媒体报道，全世界有超过100个团伙专门针对p2p进行攻破，盗取重要资料后实施诈骗。

就该案而言，袁涛认为，潘颖被骗很可能是不法者“守株待兔”的结果：在不法者获取各p2p平台用户的注册信息后，主动联系用户并宣称自己是“专属客服”，用户一旦遇到还款等问题，在联系不到平台人工客服的情况下，很有可能主动联系“专属客服”，这就给不法者创造了实施诈骗的机会。

而app被山寨也并非只有宜人贷遇到，一位不愿具名的某网贷平台cto向法治周末记者透露，仿冒app已经形成了庞大的产业，其性质和银行卡钓鱼类似。

“用户下载仿冒app填写信息后，仿冒app会通过插入恶意程序等方式收集用户账户密码、身份证、银行卡、电话等信息，再进行后续非法活动。”上述网贷平台cto指出。

国家互联网金融风险分析技术平台发布的监测报告显示，截至今年4月底，共发现仿冒网贷app1300多个，累计下载量超过3000万次。

“目前网贷行业正处于整改期，不合规的小平台很难再取得投资者的信任，为了吸引投资者，就想方设法蹭大平台的热度、仿冒大平台，希望在整改阶段趁乱浑水摸鱼。”袁涛指出，p2p行业频发的“品牌撞衫”现象，与行业所处的阶段有关，很多山寨app是靠简单模仿一个流行app的标识图像，或利用这款app的名字，从而利用原创app的知名度。

在全国律协信息网络与高新技术专业委员会副主任、广东经纶律师事务所主任蔡海宁看来，山寨app不仅侵犯了开发者的著作权，还侵害了用户的知情权和信息安全；如果遭遇侵权，app开发者要有著作权保护意识，及时联系相关平台进行维权。

按照6月1日起实施的网络安全法，应用软件下载服务提供者应当履行安全管理义务，知道设置恶意程序等的，应当停止提供服务，采取消除等处置措施，保存有关记录，并向主管部门报告。

“山寨app层出不穷，作为发布、下载app的软件服务提供平台应当承担审查义务和安全管理义务，平台一方面要监控这些app，另一方面也要对山寨app进行实名登记，要向权利人提供侵权人的真实身份信息。”蔡海宁指出。

不过，软件服务提供平台对山寨app的审核状况似乎并不乐观。

“苹果appstore早在2016年的审核标准中就提到，向appstore上传大量相似版本程序的开发者将从ios开发者计划中除名，按理说这个规制是很明确的，但还是出现了很多山寨app，不得不质疑平台真正的审核流程和监督力度。”上述网贷平台cto说道。

此外，袁涛认为，网贷监管部门目前的精力集中在对大平台的抽检上，不太可能对这种山寨p2p平台进行集中打假，而p2p平台自行维权的周期则比较长，短时间内山寨p2p还会继续存在，更多的还是得靠用户识别。

有这么一句俗话，婚姻是爱情的坟墓，可见婚姻相处不是那么容易，从轰轰烈烈的恋爱到婚后的平平淡淡，两个人要在一起长时间生活，爱不爱的都是其次，相处不累才是最重要的。

而贷款也是这样啊，有的贷款利率低，期限长，颜值高，但是那些不适合你啊！为了它忙个焦头烂额，到最后可能还只是竹篮打水一场空。所以想贷款的朋友们，贷款颜值都是其次，适合自己才是王道啊！

那怎样选择适合自己的贷款呢？融小妹为大家总结了相关的攻略，大家快看起来！

关于信用记录

据悉，各银行对“良好信用记录”的认定标准不一样，所以借款人的信用若有瑕疵，必须要贷比三家了。毕竟，只有经过了一番的挑选之后，才能找到适合自己的贷款银行！

关于年龄要求

在现实生活中，不同的银行不同的贷款产品对借款人的年龄限制要求是不一样，为了能顺利拿到贷款，借款人必须知晓自己是否在银行贷款规定的年龄范围内。

不然，盲目去申请贷款，很可能因为年龄过小或者年龄过大，而被银行无情的拒绝！

关于月收入

月收入在无抵押贷款中占据的地位较重，但是不同银行对借款人的月收入要求不同，而且有些银行要求的是税前月收入能达到多少，而有些银行要求的是税后月收入能达到多少，所以这一点借款人必须要注意。

关于贷款利率

想要省钱，借款人就不得不考虑贷款利率，而从目前来看，不同的贷款类型、不同的银行，利率执行标准都不一样，所以为了能获得较低的贷款利率，借款人必须多找几家银行进行对比，然后找出较低利率的银行。

生活中，大家处处都要用到银行卡。截至2016年底，我国的银行卡已超63亿张，人均持有银行卡4.62张。不过，银行卡究竟怎么用才安全？如何避免自己的银行卡信息被侧录窃用？银行卡欺诈的新花样，你一定要了解↓↓  

银行卡使用安全正面临新挑战。中国银行业协会日前发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书（2017）》显示，2016年我国银行卡欺诈率为2.57基点，较上年上升0.68基点，欺诈手段突出表现为线下伪卡盗刷、线上账户盗用、电信诈骗。  

与此同时，随着支付手段日益多样，特别是线上非面对面交易快速化、匿名化，欺诈手法也不断翻新，欺诈风险管控难度加大。应如何识别上述欺诈手段？如何有效防控银行卡欺诈风险？监管部门又如何形成合力？  

“伪卡盗刷”链条    

伪卡盗刷是信用卡欺诈的最主要类型。《蓝皮书》显示，2016年信用卡欺诈损失以伪卡交易为主，且占比较上年有所上升，其次是虚假身份、互联网欺诈；借记卡欺诈的主要类型则是电信诈骗，其次是互联网欺诈、伪卡盗刷。  

银行业协会相关负责人介绍，所谓伪卡盗刷，是指不法分子将银行卡磁条信息侧录，包括账号密码等，再利用这些信息复制出一张伪卡，用伪卡在pos机、atm机上实施盗刷。  

“磁条信息侧录是核心。目前信用卡仍是磁条卡，更容易被侧录，借记卡中的磁条卡也容易被侧录，芯片卡就安全很多。”上述负责人说。  

家住湖北省武汉市的胡女士发现自己的借记卡被人取走了24900元，取款地是重庆市某atm机。然而，借记卡明明就在身边，怎么会在异地的atm机上被盗刷了呢？  

经侦破，重庆警方发现这里面包含了一个完整的“伪卡盗刷犯罪链条”——研发pos机盗录芯片、改造pos机、窃取银行卡刷卡信息、国外制作伪卡、国内盗刷提现。  

具体来看，该案犯罪嫌疑人伙同他人共同研发出了侧录银行卡磁道信息及支付密码的芯片，然后用虚假商家身份骗取网络支付公司信任，申办了10余台pos机，把芯片嵌入pos机中完成改装，再通过支付公司代理人，将改装后的pos机推销到某些消费场所。  

持卡人用上述pos机刷卡支付时，其银行卡账户信息、支付密码等数据就会被芯片侧录、窃取。此后，犯罪嫌疑人会以维修为借口，定期从芯片中导出数据，利用这些数据在境外制作“伪卡”，再拿伪卡回境内取现、消费。  

“值得注意的是，近年来伪卡盗刷的商户合谋案件增多。”公安部相关负责人说，某些收单机构的商户入网审核不严，不法分子利用这一漏洞，虚假申请商户或者与商户合谋实施欺诈并快速转移账款。  

规模化信息窃用  

如何避免自己的银行卡信息被侧录窃用？业内人士提醒，针对借记卡，建议持卡人将磁条借记卡更换为安全性更高的“ic芯片卡”，同时定期更换支付密码，并绑定手机短信通知，第一时间了解自己的账户状态。  

由于目前信用卡仍是磁条卡，建议持卡人刷卡时选择正规的营业场所。商户在安装pos机时要选择正规渠道，不可轻信银行工作人员以外的推销人员，避免被不法分子利用。  

此外，持卡人可以给自己的信用卡、借记卡设定刷卡上限，如果消费金额超过该上限，必须通过手机验证码来确认，以增强账户的安全性。  

“还有，不要在绑定第三方支付工具的银行卡上存放大量资金，以免不法分子利用第三方机构漏洞窃用信息。”银行业协会相关负责人说。  

利用第三方机构漏洞批量化、规模化窃用信息，也是银行卡欺诈翻新手法之一。《蓝皮书》显示，近年来，第三方支付机构、外包服务商已成为不法分子攻击的对象。部分第三方机构违规留存银行卡磁条数据、敏感数据访问权限管理不善，不法分子用黑客技术恶意攻击第三方机构后台数据库，批量获取客户账户信息。  

其中，“撞库”、“扫号”手法较为常见。黑客首先收集已泄露的、分散式的账户信息、密码，然后批量登录其他网站，把这些信息与各个持卡人的银行、支付宝账号等信息逐个匹配，最终“撞大运”似地“撞”出部分持卡人的可用信息。  

攻击手机移动端 

除了线下、线上信息窃用，手机移动端也正成为银行卡欺诈重灾区。“近期，部分不法分子以赠送小礼品为诱饵，诱使持卡人用手机扫描二维码，进而将木马病毒程序植入持卡人手机，直接截留银行发送给持卡人的短信验证码。”公安部相关负责人说。  

众多周知，短信验证码是支付密码外的第二道安全保障，由此，非法截取、骗取验证码就成为银行卡欺诈的关键一步。  

目前手机移动端的常见攻击手法有二：  

一是不法分子修改持卡人预留手机号，进而实施网络盗刷。例如，不法分子利用变号软件，伪装成持卡人给银行客服系统打电话，要求修改预留手机号码、密码。  

二是不法分子编造积分兑换、额度调整、退货退款等理由，向持卡人手机发送钓鱼网站链接，持卡人点击该链接后，交易验证号码即被盗取，不法分子进而完成盗刷。  

面对以上新手法，部分银行已采用“虚拟手机号”、“非预留电话”等技术升级信息保护。目前，浦发银行信用卡为客户传输信息时，不再显示客户真实的手机号码，以动态虚拟号代替；民生银行则推出了“非预留电话进线”、“交互式动态语音验证”功能，设置了周期性多次致电提醒、账户争议及处理提醒等多项风险业务提示，以更加有效地防范风险。

长远来看，投资什么最赚钱？

为什么你那么忙，还是那么穷？因为你赚取的收入是用你的个人时间换来的。然而一个人的时间是有限的，只要你停下来，你的收入就会停止。凡是不可持续的，都不值得被羡慕。想要“富”起来，必须学会赚取可持续的被动收入。关注“多多说钱”，揭秘长远来看，最赚钱的是什么？摆脱“穷忙”的命运，从这里开始！

如果你还没贷过款，第一次贷款你会最怕什么？肯定是怕被拒！据融小妹多年经验，一半以上初次贷款的人申请贷款被拒，不是收入不达标，而是因为信用不好有污点。

很多人可能会问，我都还没贷过款，也没欠钱，怎么会有信用污点呢？很多人并未贷过款，但是依然有信用污点。那么，这到底是怎么回事呢？融小妹就给你说说个人申贷中的三大误区，新手用户可要拿起小本本记好笔记了。

雷区一：信用卡刷卡造成信用污点

现在申请信用卡可以说是很简单的一件事了，几乎人人都会有一张信用卡，而且现在很多银行还推出了针对大学生群体的学生信用卡，让信用卡申请的入门门槛大大降低。就算没有申请信用卡，也有像“蚂蚁花呗”、“京东白条”这类网络虚拟信用卡。

虽说信用卡能让我们尽情的刷刷刷，而且是最快与银行建立信贷关系、摆脱信用白户身份的最佳途径。但是信用卡一旦出现还款逾期，就会带来许多不良的后果，很多朋友就是因为忘记了还款日，晚了那么一天而造成了还款逾期。

而且现在还有这么一群人，他们手握十几张信用卡，过着以卡养卡的日子，拆东墙补西墙，被称之为“卡奴”。只要稍稍一个不小心，就很容易造成多个不良信用记录。

提醒：虽然每个银行对信用卡逾期的容忍度不一样，但一般来说，连续三个月逾期或累计6个月以上的逾期，都很难再申贷了。而且虚拟信用卡还款逾期也是会上征信的，千万不可心存侥幸。

雷区二：生活欠费造成信用污点

在我们的个人信用报告中，除了申请贷款和申请信用卡之类的信息有详细的记载以外，对个人生活缴费记录也有一定反映，比如水、电、燃气、甚至是手机电话费、宽带费等等。只要是其中任意一个部门是有与征信中心数据共享，那么一旦产生欠款欠费，都会导致个人产生信用污点。一旦当地的相关职能部门与征信中心有联动，任何一项产生欠费，都会导致信用产生污点。

提醒：现在还有很多地区还将汽车违法违章记录与个人信用挂钩，所以无论是各种生活缴费还是开车出行，都要记得遵守相关的规定，不要造成信用污点。

雷区三：作为担保人造成信用污点

相信大家都知道贷款中是有“担保人”这一说的，很多人就认为“帮个忙”给别人当个贷款担保人没什么。但是只要是你成为了别人贷款中的担保人，那么，你对这份贷款也有同样的责任，你的担保可不止签个字那么简单。

如果在贷款期间，借款人产生逾期、欠款不还的情况，不仅借款人的信用会受到影响，还会在担保人的信用报告上如实显示，而且就算对方按时还款，但如果你为他人贷款担保的金额过大，当你自己去申请贷款的时候，银行很可能因为考虑到风险的原因，把你的贷款申请给拒掉。

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如今，越来越多的个人消费都可以通过申请个人贷款来实现，那么问题来了，如何申请个人贷款，申请消费贷款时需要注意哪些问题呢？融小妹就给大家普及一下消费贷款的相关知识。

1、明确贷款方式

首先，消费者在申请个人消费贷款时，要考虑到选择何种贷款方式，目前主要有抵押贷款、无抵押信用贷款及担保贷款三种贷款方式。

一般情况下，申请抵押贷款或担保贷款时，银行对抵押物和担保机构的要求会比较严格，审核周期也比较长，但在贷款额度和贷款利率上有其一定优势。而无抵押信用贷款不需要抵押物和担保，申请速度较快一般1至3个工作日即可放款，但贷款利率较其他两种贷款高一些，贷款额度一般规定最高为50万元。

2、了解贷款利率以及贷款期限

无论选择何种方式的消费贷款，都需要考虑到贷款利率和贷款期限。简单来说，消费者需要根据贷款消费的目的，来选择合适的贷款方式和类型，比如想要消费的目的时间仓促，则可以选择无抵押信用贷款，放款速度快的优势可以满足消费者的需求；如果希望贷款的额度在50万以上，则可以选择抵押或担保贷款，来完成自己的消费意愿。

3、综合自身条件来选择

无论选择哪种贷款方式，消费者都应结合自身收入及偿还能力综合考量。避免造成还贷压力过大，影响日后的生活。并且若在还款期内资金充裕，可以选择提前还清消费贷款，这样也能省去不少利息，间接提高生活质量。

申请消费贷款注意这些坑

第一大坑：消费贷款需找正规的贷款机构办理

很多皮包公司广告上都说的很漂亮，可以办理消费贷款，但实际情况并非如此，一些贷款公司接了单后，自己并不能办理消费贷款，而是会找大的不正规的贷款公司办理，这无形中就增加了贷款申请人的成本。

第二大坑：注意还款方式

有些银行的消费信用贷产品会在每月还款上做猫腻，每个月归还的本金和利息不是等额的，刚开始时是归还本金少利息多，随着时间的推移归还的本金增加利息减少，这种情况会造成所支付的利息比正常算法多不少。另外，还有一些消费信用贷产品提前还款要支付罚金，贷款人提前还款不但没有减轻负担，反而损失的更多，银行本质上还是不希望贷款人提前还款。

第三大坑：利息收取方式需要注意

比如在贷款前应咨询清楚贷款利息是否前置。正常的利息计算方法应该随着还款的递增，所欠本金的减少而利息逐渐减少。但利息前置则是按照全部本金计算利息，平均到每个月归还，这样其实每个月所享有的借款都减少了，但借款利息还是按总额计算的，所以实际上归还的利息是大大增加的。

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