如果你还没贷过款，第一次贷款你会最怕什么？肯定是怕被拒！据融小妹多年经验，一半以上初次贷款的人申请贷款被拒，不是收入不达标，而是因为信用不好有污点。

很多人可能会问，我都还没贷过款，也没欠钱，怎么会有信用污点呢？很多人并未贷过款，但是依然有信用污点。那么，这到底是怎么回事呢？融小妹就给你说说个人申贷中的三大误区，新手用户可要拿起小本本记好笔记了。

雷区一：信用卡刷卡造成信用污点

现在申请信用卡可以说是很简单的一件事了，几乎人人都会有一张信用卡，而且现在很多银行还推出了针对大学生群体的学生信用卡，让信用卡申请的入门门槛大大降低。就算没有申请信用卡，也有像“蚂蚁花呗”、“京东白条”这类网络虚拟信用卡。

虽说信用卡能让我们尽情的刷刷刷，而且是最快与银行建立信贷关系、摆脱信用白户身份的最佳途径。但是信用卡一旦出现还款逾期，就会带来许多不良的后果，很多朋友就是因为忘记了还款日，晚了那么一天而造成了还款逾期。

而且现在还有这么一群人，他们手握十几张信用卡，过着以卡养卡的日子，拆东墙补西墙，被称之为“卡奴”。只要稍稍一个不小心，就很容易造成多个不良信用记录。

提醒：虽然每个银行对信用卡逾期的容忍度不一样，但一般来说，连续三个月逾期或累计6个月以上的逾期，都很难再申贷了。而且虚拟信用卡还款逾期也是会上征信的，千万不可心存侥幸。

雷区二：生活欠费造成信用污点

在我们的个人信用报告中，除了申请贷款和申请信用卡之类的信息有详细的记载以外，对个人生活缴费记录也有一定反映，比如水、电、燃气、甚至是手机电话费、宽带费等等。只要是其中任意一个部门是有与征信中心数据共享，那么一旦产生欠款欠费，都会导致个人产生信用污点。一旦当地的相关职能部门与征信中心有联动，任何一项产生欠费，都会导致信用产生污点。

提醒：现在还有很多地区还将汽车违法违章记录与个人信用挂钩，所以无论是各种生活缴费还是开车出行，都要记得遵守相关的规定，不要造成信用污点。

雷区三：作为担保人造成信用污点

相信大家都知道贷款中是有“担保人”这一说的，很多人就认为“帮个忙”给别人当个贷款担保人没什么。但是只要是你成为了别人贷款中的担保人，那么，你对这份贷款也有同样的责任，你的担保可不止签个字那么简单。

如果在贷款期间，借款人产生逾期、欠款不还的情况，不仅借款人的信用会受到影响，还会在担保人的信用报告上如实显示，而且就算对方按时还款，但如果你为他人贷款担保的金额过大，当你自己去申请贷款的时候，银行很可能因为考虑到风险的原因，把你的贷款申请给拒掉。

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大多数人在有资金问题的时候都会选择贷款，毕竟不论是和家人还是朋友借钱都很难开口。不过贷款的时候有两点你一定要记住，否则不但贷不到款，还很可能触犯法律。

案例一：伪造假发票骗贷

上海的魏先生是一家体育用品商店的老板，本来生意做得顺风顺水。后来看到做绿化工程可以挣大钱，想转行，但苦于资金周转不灵。这时，他灵机一动，想起来用办理汽车贷款的方式解决这个难题。

魏先生先是从4s店里以13万元的价格购买了一辆汽车，后来，伪造了一张25万元的假发票。拿着这张假发票以后，魏先生以汽车抵押的方式向朋友申请了一笔借款，本以为天衣无缝，可惜那张假发票出卖了他，魏先生最后被警方以“贷款诈骗”的名义被申请逮捕。

案例二：从银行申请贷款放高利贷

上海的万先生有个朋友开了一家担保公司，几次三番给万先生许诺高额利息，劝他把自己的闲置资金放到公司里，万先生有些心动，但是手里余钱不多。他的朋友便给他支招可以先去银行办理申请一笔信用贷款，然后拿着这个钱放高利贷，账算下来，可以赚不少利差。万先生正心痒的时候，被他当律师的朋友及时拦下了。

以上两条案例都是真人真事，他们的例子告诉我们一定要依法贷款，切莫触犯法律!

住房抵押贷款一直以来都受人追捧，为什么住房抵押贷款能受到广大群众的欢迎呢？利率低、时间长、额度高、通过率也高。虽然优点众多，但是你也不能轻易的惹怒他，踩到雷区后果自负。

下面就介绍住房抵押贷款的三大雷区，看完之后千万不要再踩雷了。

1.小额资金不受房屋抵押贷款欢迎

抵押房屋来获取小额资金会不会太大材小用了，有多大的能量就该办多大的事。抵押房屋并不是一手交钱一手交货这么简单，需要经过一系列的动作才能完成，从提出申请、准备资料开始、之后房产评估开始、抵押登记了，在这之后还有很长的路要走，所以说房屋抵押贷款既伤神又费力。如果花时间花精力做了这么多事，最后只为了那么点钱，甚至都不足人力成本，你说银行会做这样的事吗？因此银行都对房屋抵押贷款设置了一个起点，当然不会很低了。如果你确实只需要小额贷款就够了，还不如去申请无抵押贷款。

2.不可将抵押得来的资金用于投资

将钱用于投资是一种冒险，而拿银行的钱用于投资却很危险。当你在利用银行的钱用于投资来获取利润的时候，同时也有可能是竹篮打水一场空，银行是不愿意承担这个风险的。所以银行都有规定贷款的资金不能用于投资、炒股等高风险的领域，如果你之前有这个想法的话，现在就赶紧打消这个念头。当然你若是向那些走亲民路线的非金融机构提出申请，他们没有这个规定，上面的介绍就对你不适用了。

3.贷款机构对几类房产不感冒

当然要申请住房抵押贷款房子的评估是最主要的，那些不具备上市能力的房子就很危险了。以下有几类房产是很不受房产机构待见的。一是不能提供购房合同的已购公房；二是未结清贷款的房子；三是没有房产证的小产权房，四是未满五年的经济适用房；五是房龄太久、面积过小的二手房，六是已经办理过房屋抵押贷款但贷款未结清的房子。

住房抵押贷款虽好，但也不是随随便便就可以申请到的，在申请之前还是要先做足功课，看看自己是否符合要求，免得糊里糊涂的申请后又大失所望。

昨天夜间，建设银行、交通银行相继公布年报，这也意味着，备受关注的五大国有商业银行2013年的年报已经全都出炉。从数据上看，业绩可谓靓丽。工、农、中、建四大行2013年净利润同比增速都超过了10%，交通银行净利润同比增长近7%。

然而，在五大行的年报中，都或多或少地体现出一个词：风险。其中，最值得关注的是银行贷款三大风险：地方政府融资平台贷款风险、房地产贷款风险和产能过剩贷款风险。

地方政府融资平台贷款风险

年报显示，截至2013年末，工行地方政府融资平台贷款余额同比下降943亿元，中行2013年平台贷款余额3535亿元，同比下降11.2%。虽然数据都在下降，但在中国银行行长陈四清看来，风险依旧不小，甚至可能违约。

陈四清说，2014年到期的贷款占27%，我们要高度关注这些到期贷款在2014年可能出现的违约的情况。

其实这不是中行一家的问题。近两年多来，地方政府融资平台债务处于集中偿还期，部分地方因为地价、房价涨幅回落，财政收入增速明显下滑，偿债压力增加。

对此，银监会主席尚福林指出，“对平台贷款风险既不可操之过急，又不可掉以轻心。”而知名财经评论员叶檀认为，平台债有地方政府的隐性担保，银行对于平台债有未来的风险，当下的风险不是太明确。

房地产贷款风险

年报显示，截至2013年末，工行房地产开发贷款余额比年初减少86亿元；中行房地产行业贷款余额3115亿元，不良率0.32%。这些数据反映出银行已经在调整房地产领域的信贷存量与增量。中国工商银行首席风险官魏国雄说，工行不仅要对开发商的风险进行评估，而且对区域、对城市的风险也要进行评估，然后确定一个城市和开发商的准入名单。

随着市场分化加剧，房地产贷款的风险已经凸显。民间智库——安邦咨询高级研究员贺军认为，这里面也有明显的结构性风险。对于银行，从策略上来讲，应该缩小房地产的信贷规模。

产能过剩贷款的风险

工行年报显示，到2013年末，产能过剩行业贷款不良率为0.79%。中行1885亿元产能过剩贷款主要集中在钢铁、水泥、平板玻璃行业。

而去年下半年农行在长三角地区的不良贷款率反弹到了1.09%，部分不良贷款“重灾区”，如浙江不良率为1.5%。虽然从数据来看，控制的还算不错，但农行风险总监宋先平说，从去年下半年开始，在长江三角洲一带感到了不良贷款反弹的压力，特别是制造业和钢贸企业。据了解，在东方融资网这类的专业融资服务平台，年至少帮助万家中小企业解决融资难题，服务范围主要在长江三角洲一带，该地区的中小企业数量众多，融资问题亟待解决。

当前，产业结构调整，加快淘汰落后、过剩产能已成共识。财经评论员叶檀认为，在这种情况下，产能过剩已成为银行面临的巨大风险。叶檀解释说，以前银行主要投资周期性行业，现在钢铁、玻璃等周期性行业都在下滑，在这一过程中产生的坏账非常多。

保护银行资产质量，有信心还不够！

在年报发布会上，中国银行行长陈四清喊出，“2014年要打一场保卫资产质量决胜的战争。”语气可谓慷慨激昂、信心十足，2013年的业绩也的确喜人，但是“决胜、战争”这样的字眼，也凸显出这场保卫战，并非易事。

不容易来自哪里？风险，不得不说。平台贷款、房地产贷款、产能过剩贷款，主要的三大“雷区”，既有历史惯性，又有现实难度，排除起来并非一朝一夕。

不容易还来自竞争态势。众所周知，互联网金融已经短兵相接，蚕食传统银行的“盈利能力”。银行“躺着赚大钱”的时代就要过去了！要拼命的赚钱、化解不良，思路和手段也要随着形势而变。

由此也带来第三个不容易：创新动力和能力的提升不容易。能否冲破传统国有银行的垄断思维，用市场化的手段不断出招、化解不良？能否用新的互联网金融业态，优化、提升资产质量？这些都是新课题、大课题，显然，要打一场决胜的战争，光有信心远远不够！