贷款近两年随着房地产调控收紧，加之国家大力支持个人创业及小微企业发展，为拓展新的空间，商业银行开始重视个人经营性贷款。据了解，该类贷款还有诸多诱人特色，一则贷款额度较高，二则贷款期限长。

自2009年民生银行推出“商贷通”以来，不断有银行进入这一市场，如工行的“网贷通”、建行的“速贷通”、交行的“展业通”、招行的“生意贷”、中信银行的“商贷易”、平安银行的“经营贷”、兴业银行的“兴业通”，以及包含“生意红”、“生意通”两个子产品的广发银行“生意人”等，都是市场上较为成熟的个人经营性贷款产品。

由于贷款用途灵活，可用于持续经营过程中的临时性、季节性流动资金周转；购置、维修有关设备；装潢经营场所等，个人经营性贷款得到广大中小企业青睐。而事实上，该类贷款还有诸多诱人特色：一则贷款额度较高，如平安银行“经营贷”授信额度最高达1500万元，工行上午“网贷通”和招行的“生意贷”授信额度最高都可达3000万元。

二则贷款期限长，单次授信期限一般可达10年。三是担保方式多样，如质押、抵押、联保、互保、组合担保、自然人保证、专业担保公司保证、市场管理方保证等。四是具备循环贷款功能，如招行的“生意贷”一次申请，循环使用，长期额度，主动续期；中信银行的“商贷易”可在授信期限内额度循环使用，随借随还。

合理选择尽管个人经营性贷款具有授信额度大、期限长等特色，颇令中小企业主心动。不过，要想成功获得授信，企业主需先自查是否符合银行规定的申请条件。目前，商业银行个人经营性贷款产品的对象多在18-60周岁之间，具有完全民事行为能力，且从事个体经营、个人独资企业经营、个人合伙经营、参与有限责任公司的中国公民。而且必须提醒的是，作为专项针对中小企业的一种贷款门类，如果申请贷款的目的并非符合银行规定的“经营性”活动，而是寄望于办理贷款后另作他用，如将款项用作买房、炒股等，一旦查实，银行会立即停止贷款，企业主的个人信用记录也会受损。

此外，由于各家银行的产品特色不一，中小企业主应根据自身情况选择合适的产品。譬如，多数银行推出的个人经营性贷款并非单一的产品，而是一套系统的金融解决方案，贷款审批相对复杂，如要求提供营业执照、财务报表等材料，并有固定的营业场所和较好的经营业绩等。相对而言，平安银行的“经营贷”在审批程序上较为简单，中小企业主只需提供个人经营情况、抵押房产等资料，银行在对本人和抵押的房产进行综合评估，确定贷款金额、利率和年限，并办妥房产抵押登记后就可发放贷款。从这个角度说，该产品比较适合刚起步的初创企业。

有些小企业则由于行业的特殊性适合其他产品，如从事服装批发生意的小企业主，用款有较大的不确定性，相对比较适合招行“生意贷”“周转易”产品，在增加银行贷款额度的同时，还能解决资金使用效率不高的问题。还有些小微企业属于“轻资产”行业，企业主往往无法提供房产等抵押物，这时，含有多种担保形式的民生银行的“商贷通”、兴业银行的“兴业通”等，都是可以考虑的个人经营性贷款产品。

银行信贷额度经过9月底的紧张期后，于10月底转为宽松。记者调查获悉，由于10月末贷款额度宽松，一些银行甚至出现贷款投放不足现象，因此赶在月末大量买入票据，以用足贷款额度。

“本周一（10月29日）某国有大行在市场上收大量的票据，可能是因为信贷投放不足。我们还卖了一些票据给他们。”深圳某股份制银行票据经理称。

事实上，银行大量买入票据的需求于10月下旬开始出现。“10月25日就开始涌现很多收票需求。由于此前大家压缩了信贷规模，到了月末才发现信贷投放需求不足，因此再买入一些票据用足贷款额度。”上述股份制银行票据经理介绍。

中国票据网公布的信息显示，从10月23日开始，票据转贴现买入报价笔数开始大于卖出报价笔数。而此前一直是票据转贴现卖出报价笔数大于买入报价笔数。以10月22日为例，当天卖出报价笔数为70笔，远大于买入报价笔数29笔。而且票据转贴现买入报价笔数大于卖出的现象持续到10月最后一天，10月31日票据转贴现买入报价有25笔，而卖出报价只有10笔。

“9月份我们压缩了几个亿的票据贴现余额，10月份票据贴现余额则增加了几个亿。”深圳某国有银行票据中心经理称。

尽管10月末大部分银行选择买入票据，但多家银行人士同时表示，票据贴现余额并未大增。除为了调整贷款规模需要而临时调整外，价格高低亦是银行选择配置票据资产或者压缩票据规模的重要参考因素。

在利率市场化以及票据政策频出的背景下，银行票据业务并未出现2009年货币宽松时期的井喷现象。上市银行2012年三季报显示，今年9月末多家银行票据贴现占贷款总额比例在2%左右，不到2009年占比的一半。以建行为例，2009年年末该行票据贴现余额占比为4.74%，而今年9月末票据贴现余额占比仅为1.62%。