如果有一天，你的朋友找到你，让你帮他做贷款担保人，在他成功的道路上洒上辉煌的一笔，助上一臂之力，你是否会仗义到不假思索，为了珍惜这份友谊，连忙点头同意呢？先别急着回答，不妨来看看作担保人之前，你需要思考的三大问题。

　　1.借款人是否值得你信赖

　　为别人作担保不是儿戏，需要在法律的重压下，担当起债务人无力还款时，你代为偿还的义务。换言之，如果你一开始便选择做好人，那么就有必要时刻准备着将好人做到底。所以，债务人值不值得信赖，还贷期间会不会跑路，将还债的烂摊子丢给你这个本不相干的局外人，都是你应当思索的问题。假使你存有几分犹豫，可以走保守路线，在担保合同上写明，只有当债权人经过诉讼，债务人确实无力还款的情况下，你才履行担保责任。另外，抛开信任不谈，债务人的还款能力及个人资产能否承载这份债务，也是你需要权衡的问题。

　　2.你有无资金风险承担能力

　　所谓不怕一万，就怕万一，假使退一万步讲，如果未来有一天债务人贷款还不上，需要代为偿还欠款的你，是否有经济能力为别人的欠款买单？不必急着回答，还是先问问债务人打算贷款的金额再说吧，相信对方给出了确切数字的那一刻，你的心中会自有答案。

　　3.短期内你有无贷款计划

　　短期内如果你有贷款计划，建议为他人做担保的事情，三思而后行。在个人信用与金融紧密挂钩的当下，当你成为了担保人，鼓起勇气帮友人向银行争取贷款，那么信用报告这个“小探头”便会将你作担保人的身份记录在内。倘若在这份债务未全部结清前，你也有贷款需求，可贷额度势必会伴随着负债的影响而有所缩减。除此之外，为了将用来借新债还旧债的资金风险隔离在外，贷款行需要通过查看你和债务人的信用报告，确认你们的个人信用均处于良好状态的情况下，才给予你贷款申请资格。由此可见，在成为了担保人以后，你的“钱”途便不仅仅由自己来掌握。

对于中小微企业而言，在发展的过程中，都会遇到资金阻碍企业发展的瓶颈。但是，高涨的融资成本蚕食着企业本已微薄的利润空间。企业在想办法融资的同时，也在为融资的成本而倍感“压力山大”。

　　东方融资网融资顾问对此分析，融资难问题长期得不到有效解决，大多中小企业由于自身等问题，从银行获得贷款难度相对较大，不少企业主对融资相关和审批流程所知较少，更加剧了贷款的难度。而民间借贷甚至非法的高利贷、信用卡套现等，也成为解决燃眉之急的方法。

　　银行贷款需要十几项资质和证明

　　冬季马上要到了，石家庄市一家生产羽绒服的企业为了提前备货，需要200万元进一批原材料。但是企业部分货款没有及时要回来，致使没有足够的资金进原材料。此时，企业想到了银行贷款。然而，该企业负责人马先生跑了多家银行之后，均被拒之门外。

　　马先生无奈地说，根据贷款流程，从银行贷款需要申请、签订合同、落实担保、贷款获取、还款五个步骤，并且银行还需要借款人提供营业执照、法人代码证书等共计十余项各种资质和证明。

　　即使各项都合乎规定，但在实际操作中银行要求却比较苛刻。“有些银行对企业经营年限、行业、经营状况等限制比较多，没有抵押物更是难上加难。像我这种贷款在300万元以下，银行根本不怎么放心上。”马先生显得有些郁闷，由于他的企业属于初创阶段，经营规模较小，年营业收入仅几百万，很难达到银行的“标准”。

　　马先生苦笑着说：“我的企业没有那么多的贷款需求，即使有，从提供各种手续到放款最少需要20天左右的时间。到时对于我来说‘黄花菜都凉了’”。

　　金融公司三天放款年息近30%

　　马先生由于急着用钱，只得想别的办法，看到大街上的金融投资公司后，他抱着试探性走进一家金融投资公司。

　　与银行不同的是，详细了解了马先生的企业情况后，金融投资公司的工作人员很痛快地说：“如果你说的情况属实，200万元贷款我们会在三个工作日给你放款到位。”

　　相比银行贷款，虽然投资公司的年利息达到25%，比银行多了一倍多，但是马先生算了一笔账：200万元在银行贷款需要20天左右的时间，包括银行的正常利息及各种手续费加到一起，年化利息在12%左右。

　　但是由于银行的手续繁琐，再加上银行“嫌贫爱富”，马先生还是接受了投资公司一年25%的利息。“对于我们这种有淡旺季的企业来说，时间、时机耽误不起啊，不能光看利息高低。”

　　拿到投资公司200万元的贷款后，马先生很快购置了生产羽绒服所需要的原材料，如果市场没有特别变化的话，三个月之后，马先生会顺利地将贷款及利息全部还上。

　　当然，所带来的效益远远不止这近20万元的利息。

　　个人借贷两天凑齐资金

　　从个人手里借款，对于需要融资的企业必须要有良好的信誉度。

　　石家庄市某企业的老总冯波，由于公司属于实体性企业，公司的营业额不少，但是大都在外面“飞”着。在急需资金的时候，他就通过向朋友借钱的方式来救急，少则一百多万元，多则三百多万元。

　　冯波介绍，刚开始他也向银行贷款，但是银行的贷款手续太繁琐，对于中小微企业，银行又看不上，我们不能“活人让尿憋死”，只能想自己的融资渠道。

　　通过向身边熟悉的朋友借款，并和朋友讲好，感情是感情，借款是借款，商量好借款的年利息在15%~18%之间，这样下来，不但比银行的利息还少，放款速度还快。

　　如今已经在朋友圈建立了诚信度的冯波，只要需要资金，即可在两天之内基本将资金凑齐。

　　而根据日前石家庄调查队对小微工业企业的一项调查中也可以看出，17家受访企业中仅1家向金融机构有过贷款行为，大部分企业采取的是这种亲朋间的拆借。

　　高利贷年利息高达150%

　　对于中小微企业，在没有办法的情况下，高利贷也是一种融资的渠道，但这样风险极大。

　　邢台市一家生产玻璃的企业在两个多月前拿到银行的承兑汇票，眼看着承兑汇票还有一个星期就到期可取了。但是企业急需用钱，在不得已的情况下，该企业向当地一家高利贷借款100万元，每月要支付一毛二（即12万元）的利息。

　　这样的高利贷利息对于企业而言，若是长期借贷，肯定无法接受，因为企业自身的利润都达不到如此高的收益。但是对于急需用钱的企业来说，救急成了一种无奈的选择。

　　该玻璃厂的负责人告诉记者，借高利贷的企业几乎都有十足的把握，能够在短时间内让资金回笼，都是“过桥”救急用，一般也就是一个星期左右就能资金到位。

　　他现在贷的高利贷的利息还不算最高的，如今最高的已经达到了月息一毛五的利息。

　　信用卡套现利息成本不足百元

　　信用卡在国内市场日渐普及，方便快捷的支付手段赢得了越来越多人的青睐。

　　然而随着小微企业的融资难，利用信用卡套现的现象也开始逐渐显现，高达56天的“免息”期，每笔仅0.78%的手续费，最高不超过80元封顶。

　　6月~8月是空调销售的旺季，备货越充分，销售业绩就越好，但是由于资金不充足，导致不能很好地准备货源。

　　石家庄市一家制冷设备有限公司的郑敏说，为了不坐失良机，又能节省成本地融资，他采取了信用卡套现的办法。

　　郑敏用信用卡套现了90万元。有了这笔资金之后，他可以暂时缓解资金紧张的问题。郑敏介绍说，他现在有5张银行的信用卡，加起来的额度能达到200万元。信用卡都是前些年办的，授信额度在50万元。不过，现在信用卡的额度比较低了，也不好办了。

　　如今，银行卡套现是很多100万元以下企业融资的一种方式。

　　员工集资年利息达15%

　　十月份是汽车销售旺季的开始，石家庄市汽车城的某4s店为了筹措资金，老板杜珊因为在销售旺季缺少流动资金坐失发展良机，同时因为成本高、手续繁、审批难让她对银行贷款印象不佳。

　　综合比较之后，杜珊开始向店内员工借款融资，给予一分二的年利化率。

　　在不到半个多月的时间里，杜珊便融资达到500万元，有了这笔资金之后，她可以轻松地进到一批新车。

　　在这家4s店上班的小刘告诉记者，现在很多企业里面都会让员工掏钱融资，一般的年利息在12%。据她知道，现在有的4s店融资的年利息达到了15%。

　　据悉，为了不让自己企业更多的利润分担给银行，一些企业开始在员工们中间集资，这样不但员工们可以适当地提高自己资金的利息，而企业也相应地减少了银行的高利率。

现如今，个人征信被喻为“经济身份证”已是广为流传。凡是与银行发生借贷关系，首当其冲便需要通过查看你的信用报告，评估你能否闯过信誉关。此事本是正常，毕竟贷款行不是慈善机构，它需要资金安全感，确保资金的有去有回。然而，有些用户关心到，查看的同时，不会暴露出我的存款等个人隐私吧？小编不妨为你说说，个人征信严禁采集哪些信息。

　　为保护个人隐私，《条例》规定：禁止征信机构采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息。征信机构不得采集个人的收入、存款、有价证券、商业保险、不动产的信息和纳税数额信息。但征信机构明确告知信息主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得其书面同意的除外。

　　看到这儿，或许许多用户悬着的心，可算是恢复了平静。通常而言，信用报告只会显示你的个人基本信息以及与借贷相关的内容。具体来说，包括以下几点：

　　(1)个人身份信息，包括个人姓名、性别、国籍、民族、身份证件种类、号码及有效期、职业、联系方式、婚姻状况、家庭状况、住所或工作单位地址及照片等。

　　(2)个人财产信息，包括个人收入状况、拥有的不动产状况、拥有的车辆状况、纳税额、公积金缴存金额等。

　　(3)个人账户信息，包括账号、账户开立时间、开户行、帐户余额、账户交易情况等。

　　(4)个人信用信息，包括信用卡还款情况、贷款偿还情况以及个人在经济生活中形成的，能够反映其信用状况的其他信息。

　　(5)个人交易信息，包括银行业金融机构在支付结算、理财、保险箱等中间业务过程中获取、保存、留存的个人信息和客户在通过银行业金融机构与保险公司、证券公司、基金公司、期货公司等第三方机构发生业务关系时产生的个人信息等。

　　(6)衍生信息，包括个人消费习惯、投资意愿等对原始信息进行处理、分析所形成的反映特定个人某些情况的信息。

　　(7)在与个人建立业务关系过程中获取、保存的其他个人信息。

“我用了那么久信用卡，少说也该有十几万积分，怎么才28000分？”刘波在上大学时就办理了信用卡，至今有6年了。平日里，除了刷卡消费、查看每期欠款金额、及时还款外，他从没想过信用卡积分这回事。最近一次翻查账单，他无意瞥见了“剩余积分：28240分”的字样，这下可激活了那根“积分神经”。

　　于是，他致电信用卡中心咨询，被告知已经有过多次积分清零的。“客服表示，每年年底，都会有部分累积时间达到3年的积分被清零，所以我的积分账户中目前只剩这点了。”刘波还了解到，如果他现在不尽快使用积分，有一部分会在今年年底到期，届时这部分积分又会“蒸发”。

　　直到现在，糊里糊涂的刘波才搞明白积分清零这回事，而我们身边，像刘波这样的持卡人大有人在。除了刷卡、还款外，从不关心积分有多少，更想不到利用积分兑换礼品或抵扣消费金额，这等于白白浪费了自身权益。等到积分清零后，再懊恼都来不及了。

　　积分相当于你的权益

　　根据调查汇总，目前积分永久有效的银行有建行、农行、招行、兴业、民生、华夏等，而其他银行的积分有效期短则1年，多则5年。持卡人可以通过自己的卡号向客服做进一步确认，如果积分并非永久有效，那么早早使用才能避免“清零”。

　　实际上，信用卡中心是会提示持卡人即将到期的积分的，不过，采用的形式通常比较简单，比如在账单中列出“xx年xx月即将到期的积分分值”，由于这一做法不太显眼，往往被粗心的持卡人忽视。这里，东方融资网小编建议持卡人多多重视自己的积分，因为积分相当于权益，积分清零等于放弃自身权益，变相地产生经济损失。

　　积分用途越来越广

　　其实，目前信用卡市场上积分的用途已经较前几年多了许多。最传统的积分商城大家都很熟悉，凭积分可以在商城兑换礼品，坐等收货就可以了。比较新颖的有，用积分在指定商户直接消费，或是在大型积分平台充值手机话费、油卡，甚至与其他平台积分互通等。

　　从实用性上看，积分充值、积分抵现更加实际，能减少持卡人原本的开支，而积分商城的礼品，常常都会出现价格“虚高”的情况。表面看你1万积分兑换了价值50元的礼品，实际礼品市场售价可能只有20多元。要想弄清实际价值，换礼前最好上网搜索一下。

　　积分性价比有所降低

　　虽然积分的用途越来越广泛，但我们也注意到，最近几年时间，积分换礼的比例有所降低。比如过去，你可以只用2万分兑换到的礼品，现在可能需要25000分了。以往大约500积分=1元的内部价值，现在上升到了600：1甚至700：1。这样一来，即便你手中持有的积分永不过期，其实际价值也在逐步降低。

　　所以，小编建议持卡人，在积分达到一定数量时，不妨将积分兑换成实物或是抵扣消费金额，让其发挥经济价值，而不是一味躺在账户中。试想一下，如果有一天银行突然宣布积分不能永久有效，那你辛辛苦苦累积的积分，在长时间“贬值”后，又能有多大作用呢？

中小企业融资难、融资贵是一个世界性的难题，当然我国也不例外。虽然，社会各界对于这个问题探讨了多年，政府部门也相继推出了一系列的措施试图解决这一问题，随着互联网金融的快速发展，东方融资网这类专业第三方融资服务平台崛起，一定程度上缓解了企业融资紧张现状，但我国中小企业融资难、融资贵的问题未能够得到根本缓解。

　　首先，从小微企业方面看，其所存在的先天性不足是造成其融资难和融资贵的内在原因。众所周知，小微企业规模小、竞争力弱、抗风险能力差、管理欠规范，所有这些都使得对小微企业的融资具有高风险，这种高风险性一方面造成资金融出方不愿意对小微企业融资，另一方面，即使资金供应方愿意对其提供资金融通，也必然要求小微企业支付比较高的“风险溢价”，这就不可避免地导致小微企业的融资难和融资贵。

　　其次是小企业相对于其他的大企业而言相关的融资费用也要高一些。比如贷款需要担保，而有些担保公司一般的担保费要到2%至2.5%，这是一个很大的数字。还有比如咨询费等，所以相关费用高。

　　第三是银行筹资成本比较高，并且政策对小微企业融资的支持力度不够，比如在财税政策上，缺乏针对小微企业融资方面的优惠和支持政策，导致银行不愿意自担风险扩大小微企业融资，所以小微企业融资成本高。

　　那么，出现以上这些问题该如何解决呢?投融界为大家盘点了一些解决中小企业融资成本高的方法，由于造成小微企业融资难和融资贵的原因是多方面的，因此，只有多方共进、多措并举才能进一步降低小微企业的融资成本，有效缓解小微企业融资难和融资贵的问题。

　　第一就是中小企业自身要不断完善，小微企业应当在治理结构、经营管理、财务制度、信用意识等方面不断实现自我改造、自我完善、自我提高，最大限度地满足银行的贷款条件，才能有效降低银行贷款的信用风险。

　　第二银行也要加大对中小企业的支持力度，采取切实措施减少企业的融资费用和融资成本。银行要改变过去对待小微企业的态度，重视对小微企业的融资服务，把支持小微企业的发展当做是社会责任，为小微企业融资提供量身定做的服务和产品。

　　第三是国家应该加大对小微企业融资的扶植力度，尽可能的降低小企业的融资难度和成本，拓宽小微企业的融资渠道，推进小微企业健康稳步发展。

　　只有多方共进，多措并举才能进一步降低小微企业的融资成本。相信，在多方共同努力下，中小企业融资成本高现象一定能够得到相应的改善。