有过贷款经验的人，相信对银行流水的重要性一定有所了解：即使收入再高，如果没有贷款机构认可的银行流水出面“作证”，贷款申请十有八九会被退回。那么，怎样的银行流水能得到贷款机构认可呢？

　　对于工资以打卡方式发放的工薪族来说，只需在持卡行打印出银行流水即可。此类银行流水是所有贷款机构均能认可的，上面不仅会展示社保和个人所得税由银行代扣代缴，与此同时摘要科目中也会标有“工资”项。

　　对于每月以现金方式领取工资的朋友而言，可以将每月的收入先存入银行，再在使用的时候逐日取出，由此打印后的银行流水被称为“自存流水”。就其特点来看，自存流水单据上显示的项目是现存，在内容上会有别于上一种形式，两者在使用领域上也会有所差别。

　　一般来说，由于银行的无抵押贷款审核趋于严格，因此银行通常不会接受自存流水作申请材料，但如果借款人可以提供房屋做抵押物，增加银行放款时的安全感，部分银行也会对其表示认可。另外，对于不能提供房屋做抵押的借款人来说，还可将目光瞄向申请门槛较低的银行外贷款机构，其大多能够接受自存流水做收入证明。

　　最后，需要提醒各位，提供银行流水的时间不能过短，大多数机构要求查看最近3-6个月的收入证明。因此，银行流水上只展现1、2个月收入情况的话，通常很难得到贷款机构认可，从而势必影响了成功获贷。

个人信用就像一种“信誉抵押品”，直接决定您是否能成功申请到银行贷款、贷款利率和授信额度的高低。东方融资网专业融资顾问提醒您，及时关注您的征信记录，主动维护自己的个人信用。这里小编为您解答一些有关个人征信的小疑问。

　　一、什么是个人征信？

　　个人征信就是依法设立的、独立的专业化第三方机构为个人建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并按照用户要求向其提供信用信息查询和评估的活动。在我国，中国人民银行征信中心是建立您“信用档案”（即个人信用报告）的专门机构。

　　二、个人征信报告具体包括哪些内容？

　　具体来说，个人征信报告分为三个组成部分。一是个人基本信息，二是信贷信息，三是非银行信息。个人基本信息包括个人身份、配偶身份、居住信息、职业信息等；信贷信息包括银行信贷信用信息汇总、贷记卡、准贷记卡信息、贷款信息、担保信息等；非银行信息指的就是个人参保和缴费信息、查询记录汇总等。

　　三、个人征信报告中哪些因素会影响我的贷款申请？

　　1.信用记录是否良好。

　　一般情况下，如果信用报告显示您在两年内有连续三次或累计六次的还款逾期，您向银行申请贷款多半会遭拒。因此，您向银行申请贷款或信用卡后，一定要按时还款，保持良好的信用记录。

　　2.负债比例是否过高。

　　个人信用报告会清楚地显示您在其他金融机构的贷款结余和信用卡透支额度，银行会据此计算出您目前负债占收入的比重，若比重过高，银行可能会质疑您的还款能力，贷款申请也可能因此“流产”。

　　3.配偶信用是否良好。

　　如果您是已婚人士，在申请住房贷款时，银行还需要查询您配偶的信用情况，若您配偶存在拖欠各类银行贷款的记录，也会直接影响贷款的申请。因此，如果您是已婚人士，一定要提醒您的配偶按期偿还信用卡透支和银行贷款。

　　4.近期征信查询次数是否过多。

　　个人信用报告上会显示您近期被哪些机构出于何种原因查询过征信记录。如果您近期的查询记录均是和贷款申请或贷后管理相关，而且被多家机构查询过，这意味着您可能已经向其他金融机构贷过款，可能由于信用报告内容显示滞后造成信息不完全，银行很可能因此对您的贷款申请审慎对待。

　　四、贷款或信用卡逾期就申请不到贷款了吗？

　　严重的逾期可能造成贷款无法申请。逾期不太严重时，贷款成数、贷款利率也可能会受影响；信用卡逾期记录的保存时间是24个月，建议您继续使用该信用卡（注销该卡不会消除不良记录）并保持按期还款，24个月后信用记录将自动被覆盖，贷款申请就不会受到影响了。

　　五、我如何查询自己的信用记录？

　　您可以在您所在地的中国人民银行分支机构查询。查询需要携带您本人的有效身份证件原件及1份复印件，在查询网点填写《个人信用报告本人查询申请表》后提交查询申请。您也可以在互联网上在线查询，查询网址为https://ipcrs.pbccrc.org.cn/。建议您一年至少查询一次自己的征信记录，对自己的信用状况做到心中有数，同时也可查证是否存在信息错误或被他人冒用身份查询记录的情况。

　　六、个人征信报告出错了怎么办？

　　如果是由于您的身份信息等个人信息发生改变但没有及时更新造成报告与实际不符，您应该及时告知相关机构，要求其更新信息。如果您的信息出现错误，您可以直接联系中国人民银行征信中心或湖北省征信分中心进行异议申请，若经核查证实信息有误，征信中心会督促报送数据的机构及时更正。

　　七、其他人可以查询我的信用记录吗？

　　任何机构和个人必须在您书面授权并约定查询用途之后才能查询您的信用记录。需要提醒您的是，在未经您书面授权的情况下，任何人不得擅自查询您的信用信息。

　　要维护好您的个人信用，保持良好的信用记录，终究要靠您健康的消费方式和良好的还款习惯。东方融资网融资顾问提醒您，消费时要量入为出，合理计划；若不慎出现逾期，应尽快还款，避免日后再次逾期；日常生活中，要与银行保持联系的畅通，及时更新个人信息；不要随意出借身份证、轻易提供身份信息，注意维护个人信息安全。愿您珍惜个人信用，贷回美好生活。

“没有抵押物就办不了银行贷款”，这是很多人的印象。不过，银行为什么喜欢抵押物呢？

　　其实，银行这么做的原因很简单，企业陷入困境或者破产，首先要支付破产费用，然后是职工的工资和社保费用，之后是银行贷款和供应商欠款。

　　而银行之所以更在乎不动产做抵押，是因为土地和房产，去国土及房产部门办理抵押登记以后，就基本锁定了。企业想卖的话，要先解除抵押，也就是要先跟债权人一起去办解抵押手续。在贷款还清前，没有银行会去先解除抵押，这在一定程度上保障了银行的利益。

　　至于机械设备、汽车之类的抵押物，则安全性会差很多。因为即将破产的企业，很多东西会遗失或者转卖。

　　当然，在小微企业贷款中，抵押物并非最重要的，不少银行更看重的是企业现金流情况。商业银行主要提供流动资金的贷款，所以需要企业有稳定的生产周期、比较成熟的业务模式，通常申请企业需要有一定年限以上的运营时间。

　　值得一提的是，目前有不少银行为没有抵押物的小微企业提供了比较灵活的信用贷，如长沙银行有长湘贷，民生银行有微贷，中信银行有pos网贷，招行有生意一卡通，广发银行有生意人卡等等。东方融资网与千家银行保持深度业务合作关系，如对融资相关有所疑问，请提前咨询融资顾问。

近日，刘女士来电称其看中一套二手房，但是中介告诉她由于房子的房龄太长，可能办不了贷款。针对刘女士的情况，东方融资网融资顾问表示，商业贷款对房屋的房龄是有要求的。当然，除了上述问题之外，还有一些房子存在不能办理抵押贷款等问题。

　　未结清贷款的房产

　　抵押消费贷款的房产必须是没有抵押的房产。如果是有抵押的房产或者此房产正处于按揭状态当中，银行就已经拥有此房产的他项权利，如果再对此房产进行抵押，银行是不允许的。

　　因为两家银行无法同时拥有一处房产的他项权利。如果没有还清贷款重新贷款叫同名转加按，现在央行已经明令禁止操作。

　　部分已购公房

　　已购公房中有两种情况不能办理抵押消费贷款，一种是无法提供购房合同或购房协议的已购公房。因为如果在购房合同中有原单位有优先购买权的条款，银行无法取得他项权利，所以银行就无法操作抵押消费贷款。另一种是不能提供上市证明的房产证，因为这样的房产不能够上市进行交易，银行无法取得他项权利，即银行没有了抵押权，所以无法操作这项业务。

　　未满5年的经济适用房

　　回迁房按经济适用房管理的，或者是纯经济适用房，根据目前国家的政策，未满5年的话是不允许上市交易的，银行同样无法取得他项权利，所以不能办理抵押消费。

　　未取得房产证的小产权房

　　对于小产权房产而言，如果居住人没有取得房产证的话，对房产只有使用权，而没有所有权，即不能对房产进行处置，所以这类房产就不能上市交易，无法到建委做抵押，更不可能办理抵押消费贷款。

在房屋抵押贷款市场，人人有本难念的经，有人为如何通过审批而大伤脑筋，有人为怎样提升额度而操心劳神。所谓花开多朵，各表一枝，不妨先为大家盘点下，影响房屋抵押贷款额度的三大因素。如欲更多房产抵押贷款相关，请详询东方融资网专业融资顾问。

　　1.房屋估值

　　房屋抵押贷款，从名字便不难看出能贷多少，抵押房屋拥有最高发言权。一般来说，最高贷款额度为房屋估值的7成。但这里需要强调的是，房屋估值往往不等于房屋市值，为了抵御房地产市场价格的波动，其通常会在房屋市价的基础上留有一定的下行空间，但总的来说，价格悬殊不大。

　　2.机构政策

　　由于各机构的风控手段和受众人群各不相同，因而同一位借款人在经过多方比较下，得到的可贷额度也可能存在天壤之别。从宏观角度来看，为了防止债务危机的发生，北京银监会不仅规定房屋抵押消费贷款不得流向房地产市场，且出台了各行额度最高为100万元封顶的配套措施。这便意味着即便是估值500万元的房屋登场做抵押，可贷额度也终究逃不过最高为100万元的紧箍咒。而在非银行金融机构则不然，只要你的房屋价值连城，别说是几百万元，就是上千万的资金，都能够轻松贷走。

　　抛开大的方向不谈，对银行贷款情有独钟的朋友可要注意了，“性格迥异”的它们也不乏有自己的一套风控制度。比如，某国有银行规定，用于装修的消费用途，贷款额度最多不得超过每平米4000元乘以房屋面积，也就是说如果你的房屋面积为100平，那么可贷额度为40万元封顶。比起该家银行的虑无不周，多数银行则显得大大咧咧，并没有做出如此细致的规定。

　　3.个人资质

　　最后，再来说说个人资质与贷款额度的暧昧关系。可贷额度看似是抵押房屋和相关政策说了算，但实际上个人资质在其中也发挥着一定的作用。以中信银行为例，最高成数虽为抵押房屋的7成，但如果你的信用记录不给力，有过几次逾期，又不至于到恶意透支的严重程度，那么人家会适当缩减你的贷款额度至6成，甚至接近5成。

　　再比如，没有公积金的你，却有轻微逾期还款情节，工行可能会对此睁一只眼闭一只眼，只要你需要，房屋估值7成的贷款额度照批不误。但对建行来说，则会将其视为警惕信号，原本7成的贷款成数，很可能会下降到6.5成。