申请贷款时，不少人被高高在上的收入门槛所吓倒，进而望而却步、心生退意。其实，大可不必如此悲观，正所谓办法总比问题多，遇此情况我们不妨开启头脑风暴，试图在“收入”上做文章，或许就能在“审批”上见成效。究竟有哪些招数呢？别着急，答案马上揭晓。

　　1.关注税前还是税后

　　见到高收入门槛别害怕，开启头脑风暴，纵身一跃，或许就能迈过收入门槛，看到一片新海洋。以渣打银行的现贷派为例，5000元税前的收入要求，或许看似与你格格不入，但实际上，千万别忽视了“税前”这关键字。据信贷员透露，只要打卡工资在4000元以上，你就已经具备了申请资格。所以说，税前税后虽只有一字之差，但背后的性质却存在天壤之别。

　　2.学会正确计算收入

　　如果你以为只有固定工资才能计为收入，那就大错特错了。事实上，奖金、公积金、补助等都可纳为收入的一部分，零零碎碎的凝聚在一起也会形成不小的力量，正是应了那句话：不积小流，无以成江海。若是将所有收入集中火力，向无抵押贷款市场发力，可能不仅能让你轻松越过收入门槛那么简单，与此同时还会对额度提升起到推波助澜的作用，不失为一举两得的明智之举。

　　3.辅助收入不可忽略

　　很多时候，人们误以为只有工作所得才可被银行认定为收入，事实上，房租、外快等辅助收入同样能够得到银行的青睐。所以，不要吝啬亮出辅助收入证明，一来，他们可以弥补你工资少的缺陷，二来，同样可对你的额度提升有所帮助。

为解决小微企业融资难融资贵问题，国家先后出台了多项政策，但效果并不显著。对银行来说，给小微企业贷款需要考虑资金的安全性、效益性、流动性，事实上能获得贷款的企业也不少。那么，什么样的小微企业能获得贷款呢？他们有什么特征？

　　第一，财务规范。由于小微企业管理模式的特殊性，集所有权与经营权于一身，这就使得企业在决策和经营管理方面带有很大的主观随意性，缺乏一套比较规范的具有可操作性的财务控制方法。具体体现在财会人员岗位责任制、内部牵制制度等方面都缺少规定，造成财务管理混乱，会计信息失真。为了获得资金，小微企业应建立和制定一系列遵循国家统一规定、充分体现企业本身特点、全面规范企业各项财务活动的内部财务管理办法。

　　第二，优秀的个人品质。小微企业由于固定资产较少，不足以抵押，担保方式不符合贷款要求。这时候，小微企业主个人品质如何往往成为一个重要辅助指标。银行在做小微企业贷款业务时，往往会很关注企业主个人的情况，他的个人信用情况、同行或者上下游合作企业对该老板的评价、老板对企业各方面发展的了解程度、老板对企业未来发展的规划等，这些信息，往往比其他贷款所需的硬件因素更让信贷员重视，坦诚相待的企业老板，信贷员们最喜欢。

　　第三，良好的前景。由于小微企业缺乏自主开发新产品的条件和经费,因此要注意扬长避短，专注发展自己的核心专长。对于小微企业来说，最怕什么都能做、什么都想做，对于发展初期的企业来说，经营面宽泛并不是什么好事儿。相反，如果能在所属的细分行业中具备领先优势，企业的经营模式也具有可持续性，这样的小微企业更有发展潜力，也更容易获得银行，乃至其他投资机构的认同，从而更容易获得资金。

　　当然，除了以上基本条件，在经营年限和经营流水上也是需要留意的，不过不同的金融机构要求会有所差异，小微企业主可以多比较，选择适合自己的。特别提醒，随着互联网大数据技术的不断发展，东方融资网这类的专业融资服务平台，帮助数以万计的小微企业主解决资金难题，如您有融资需求，可联系融资顾问，为您提供“一对一”式指导帮助。

贷款时，银行有些事情不会主动和你提起，特别是当你们成为一对矛盾的对立体时，有些与你切身利益相关的事情是绝对保密的。接下来，不妨给你爆个料，告诉你银行不会告诉你的三个秘密。

1.不会轻易拍卖掉资产。贷款后，作为第一责任人的信贷经理，还有个重要任务便是催款。若是由他们经手的贷款最终以“以资抵债”收场，这在其职业生涯里，将是个重大污点。所以，不到万不得已之际，他们不会走拍卖资产这步棋。往往在逾期还款初期，便用软硬并济的催收方式，将危险苗头扼杀在萌芽中。若是电话催收无果，他们还会上门催收，尽量给房主施加压力。不过，这并不代表他们一味地不知进退，若是你实在还款困难，他们会与你协商还款，延长还款时间，并重新签署协议。根据个人情况的不同，展期最长可获得3年。

2.不会告诉你被拒原因。资料进件后，若是在审核环节落败，信贷经理要么对拒贷原因含糊其辞，要么索性不了了之。总而言之，就是对你被拒的真实原因只字不提，目的是为了防止你在申请资料上做手脚，重返申请环节，为资金收回留下安全隐患。

3.青睐有经济实力的人。提起银行，特别想对你说“嫌贫爱富不是你的错，但矢口否认就是你的不对了”，若是有抵押物登场，收入门槛可慷慨下调，若是有财力证明出面，无抵押贷款额度可陡然增加，这“见机行事”的做派足以证明一切。所以，行走在无抵押贷款世界，若是遇上了额度不足的尴尬，不如投其所好亮出房产证、公积金、购车合同等个人财力证明，对额度提升可起到立竿见影的帮助作用。

工作证明，虽谈不上是申请材料中的角儿，但也绝不是可有可无的小人物，一般说来，在与“身份证、收入证明和居住证明”的合力下，能够换来“贷款通行证”，可谓是小纸张，也能融到大资金。

不过，收入证明不是一拍脑门就能任意开具，为了防止步入“雷区”，因有意或无意间犯下的错，而酿成贷款被拒的悲剧，小编不妨为你说说，如何打造让人“心旷神怡”的工作证明，使贷款机构难以抗拒。

1.收入填写最好不要弄虚作假。很多人误以为请求用人单位填写与实际不符的高收入，贷款机构见了便能感到心旷神怡，有助于自己的贷款之路勇往“钱”行。实际上，这只是掩耳盗铃的做法，究其原因，任何完美的谎言都能看出蛛丝马迹的端倪，银行流水作为反映你真实收入的有力证据，恐不自觉的就会将你谎填的收入拆穿。

2.填写内容要有含金量。工作证明的内容上，除了含有当事人的姓名、身份证号、所在职务、收入情况、工资发放形式以及在现单位已工作时间外，还应包括公司对于信息真实可靠、准确无误的承诺，并注明单位地址、联系电话和单位负责人的签字，最后加盖公章。

3.工作证明应盖有“鲜章”。不同印章具有不同的法律效力，如果在工作证明上盖有合同章，贷款机构除了啼笑皆非，便只剩下耐心说教了。所以千万别犯下这种低级错误，为了避免工作证明返工，总是徘徊在申请材料递交的路上，直接在工作证明上加盖公章才是王道。另外，切记工作证明上要加盖“鲜章”，躺在复印件上的黑色印章无效。

对于中小微企业而言，在发展的过程中，都会遇到资金阻碍企业发展的瓶颈。但是，高涨的融资成本蚕食着企业本已微薄的利润空间。企业在想办法融资的同时，也在为融资的成本而倍感“压力山大”。

　　东方融资网融资顾问对此分析，融资难问题长期得不到有效解决，大多中小企业由于自身等问题，从银行获得贷款难度相对较大，不少企业主对融资相关和审批流程所知较少，更加剧了贷款的难度。而民间借贷甚至非法的高利贷、信用卡套现等，也成为解决燃眉之急的方法。

　　银行贷款需要十几项资质和证明

　　冬季马上要到了，石家庄市一家生产羽绒服的企业为了提前备货，需要200万元进一批原材料。但是企业部分货款没有及时要回来，致使没有足够的资金进原材料。此时，企业想到了银行贷款。然而，该企业负责人马先生跑了多家银行之后，均被拒之门外。

　　马先生无奈地说，根据贷款流程，从银行贷款需要申请、签订合同、落实担保、贷款获取、还款五个步骤，并且银行还需要借款人提供营业执照、法人代码证书等共计十余项各种资质和证明。

　　即使各项都合乎规定，但在实际操作中银行要求却比较苛刻。“有些银行对企业经营年限、行业、经营状况等限制比较多，没有抵押物更是难上加难。像我这种贷款在300万元以下，银行根本不怎么放心上。”马先生显得有些郁闷，由于他的企业属于初创阶段，经营规模较小，年营业收入仅几百万，很难达到银行的“标准”。

　　马先生苦笑着说：“我的企业没有那么多的贷款需求，即使有，从提供各种手续到放款最少需要20天左右的时间。到时对于我来说‘黄花菜都凉了’”。

　　金融公司三天放款年息近30%

　　马先生由于急着用钱，只得想别的办法，看到大街上的金融投资公司后，他抱着试探性走进一家金融投资公司。

　　与银行不同的是，详细了解了马先生的企业情况后，金融投资公司的工作人员很痛快地说：“如果你说的情况属实，200万元贷款我们会在三个工作日给你放款到位。”

　　相比银行贷款，虽然投资公司的年利息达到25%，比银行多了一倍多，但是马先生算了一笔账：200万元在银行贷款需要20天左右的时间，包括银行的正常利息及各种手续费加到一起，年化利息在12%左右。

　　但是由于银行的手续繁琐，再加上银行“嫌贫爱富”，马先生还是接受了投资公司一年25%的利息。“对于我们这种有淡旺季的企业来说，时间、时机耽误不起啊，不能光看利息高低。”

　　拿到投资公司200万元的贷款后，马先生很快购置了生产羽绒服所需要的原材料，如果市场没有特别变化的话，三个月之后，马先生会顺利地将贷款及利息全部还上。

　　当然，所带来的效益远远不止这近20万元的利息。

　　个人借贷两天凑齐资金

　　从个人手里借款，对于需要融资的企业必须要有良好的信誉度。

　　石家庄市某企业的老总冯波，由于公司属于实体性企业，公司的营业额不少，但是大都在外面“飞”着。在急需资金的时候，他就通过向朋友借钱的方式来救急，少则一百多万元，多则三百多万元。

　　冯波介绍，刚开始他也向银行贷款，但是银行的贷款手续太繁琐，对于中小微企业，银行又看不上，我们不能“活人让尿憋死”，只能想自己的融资渠道。

　　通过向身边熟悉的朋友借款，并和朋友讲好，感情是感情，借款是借款，商量好借款的年利息在15%~18%之间，这样下来，不但比银行的利息还少，放款速度还快。

　　如今已经在朋友圈建立了诚信度的冯波，只要需要资金，即可在两天之内基本将资金凑齐。

　　而根据日前石家庄调查队对小微工业企业的一项调查中也可以看出，17家受访企业中仅1家向金融机构有过贷款行为，大部分企业采取的是这种亲朋间的拆借。

　　高利贷年利息高达150%

　　对于中小微企业，在没有办法的情况下，高利贷也是一种融资的渠道，但这样风险极大。

　　邢台市一家生产玻璃的企业在两个多月前拿到银行的承兑汇票，眼看着承兑汇票还有一个星期就到期可取了。但是企业急需用钱，在不得已的情况下，该企业向当地一家高利贷借款100万元，每月要支付一毛二（即12万元）的利息。

　　这样的高利贷利息对于企业而言，若是长期借贷，肯定无法接受，因为企业自身的利润都达不到如此高的收益。但是对于急需用钱的企业来说，救急成了一种无奈的选择。

　　该玻璃厂的负责人告诉记者，借高利贷的企业几乎都有十足的把握，能够在短时间内让资金回笼，都是“过桥”救急用，一般也就是一个星期左右就能资金到位。

　　他现在贷的高利贷的利息还不算最高的，如今最高的已经达到了月息一毛五的利息。

　　信用卡套现利息成本不足百元

　　信用卡在国内市场日渐普及，方便快捷的支付手段赢得了越来越多人的青睐。

　　然而随着小微企业的融资难，利用信用卡套现的现象也开始逐渐显现，高达56天的“免息”期，每笔仅0.78%的手续费，最高不超过80元封顶。

　　6月~8月是空调销售的旺季，备货越充分，销售业绩就越好，但是由于资金不充足，导致不能很好地准备货源。

　　石家庄市一家制冷设备有限公司的郑敏说，为了不坐失良机，又能节省成本地融资，他采取了信用卡套现的办法。

　　郑敏用信用卡套现了90万元。有了这笔资金之后，他可以暂时缓解资金紧张的问题。郑敏介绍说，他现在有5张银行的信用卡，加起来的额度能达到200万元。信用卡都是前些年办的，授信额度在50万元。不过，现在信用卡的额度比较低了，也不好办了。

　　如今，银行卡套现是很多100万元以下企业融资的一种方式。

　　员工集资年利息达15%

　　十月份是汽车销售旺季的开始，石家庄市汽车城的某4s店为了筹措资金，老板杜珊因为在销售旺季缺少流动资金坐失发展良机，同时因为成本高、手续繁、审批难让她对银行贷款印象不佳。

　　综合比较之后，杜珊开始向店内员工借款融资，给予一分二的年利化率。

　　在不到半个多月的时间里，杜珊便融资达到500万元，有了这笔资金之后，她可以轻松地进到一批新车。

　　在这家4s店上班的小刘告诉记者，现在很多企业里面都会让员工掏钱融资，一般的年利息在12%。据她知道，现在有的4s店融资的年利息达到了15%。

　　据悉，为了不让自己企业更多的利润分担给银行，一些企业开始在员工们中间集资，这样不但员工们可以适当地提高自己资金的利息，而企业也相应地减少了银行的高利率。