继7月份荣获陕西银监局“陕西小微企业金融服务先进单位”称号之后，2012年9月末，长安银行小微企业贷款突破百亿元大关，余额达到103.2亿元，中小企业贷款余额更是达到201.1亿元。成立三年来，长安银行的小微企业贷款余额从9.8亿元发展到突破100亿元，是成立时的10倍。

扩大规模助实体

记者了解到，成立三年来，长安银行小微企业贷款年均增速达119.19%，累计投放小微企业贷款194亿元。2012年1-9月，小微企业贷款增加39.1亿元，增速61.06%，高于全行贷款增速9.54个百分点，小微企业贷款在全部贷款的占比达35.35%，中小企业贷款在全部贷款占比达68.91%，较好地完成了监管部门提出的小微企业贷款“两个不低于”的要求。9月末小微企业贷款户数4146户，户均余额248.83万元。

长安银行快速增长的小微企业贷款投放，为区域实体经济，特别是在经济发展中处于弱势的小微企业发展持续注入资金血液，三年来支持了7000余户小微企业发展。在长安银行支持下，这些小微企业实现利税59亿元，成长为大中型企业的有47户，解决就业2.3万人。

支持民生见成效

在支持小微企业发展的同时，长安银行还积极关注“三农”、“下岗失业人员创业”和“县域经济”等民生领域资金需求。

据介绍，截至9月末，长安银行向148户“三农”小微企业投放贷款6.3亿元，与“下岗失业人员小额贷款担保基金”合作，为237户下岗失业人员及其创办的小微企业发放小额贷款4478万元。在支持下岗失业人员的过程中，长安银行对其创办的小微企业降低准入条件，实行免评级，使更多的下岗失业人员享受到贷款资金的支持。为支持县域经济发展，长安银行通过迁址，将设在市区的网点迁至县域，新成立7个县域支行，县域支行总数达到15个。截至9月末，县域支行贷款余额71.69亿元。

科技金融共发展

陕西省是科技大省，科技发展在陕西省经济转型中具有重要的引领作用，长安银行将服务科技型中小企业作为差异化、特色化发展的重要方向。

记者了解到，今年4月，西北地区首家科技支行长安银行西安高新科技支行成立，专门为科技型中小企业提供专业融资服务。9月，长安银行与陕西省科技资源统筹中心联合发起设立了“陕西省科技金融产品研究开发中心”，专门从事科技金融产品研发工作。同时，作为“陕西省科技型中小企业风险补偿基金”托管行，积极创新金融产品和服务，充分发挥补偿资金的杠杆作用，积极支持科技型中小企业。现阶段，长安银行已向科技型中小企业发放贷款6亿元，并计划在未来5年使全行科技企业贷款规模突破20亿元。

临近年关，多数小微企业对贷款融资的需求越来越大，而银行信贷扩张更是已近强弩之末，机构建议，无论是企业还是个人，四季度贷款申请应早下手为强。

据伟嘉安捷数据统计显示，今年小微企业融资需求比去年同期翻了一番。主要是因为小微企业在发展阶段随着技术、人才的不断提升，资金问题就成为急迫解决的要素。特别是临近年末，从目前小微企业的贷款需求来看，大多数贷款主要用于企业年末清账用途的流动资金以及即将要为员工颁发的年终福利来做准备等等。而这对于一般的小微企业来说，通常是大额的资金运作，所以一般都会采用向银行融资的举措。

但避免不了的是，各家银行进入四季度，贷款额度几乎放尽，规模非常有限，贷款政策也可能将陆续加码，包括贷款利率上浮、审批速度放慢等等。

伟嘉安捷市场部分析师吴昊也告诉记者，小微企业对贷款融资需求持续扩大，但银根收紧使得他们获得贷款较困难，越是临近年底越是如此，所以贷款要趁早。

某股份制银行北京分行营业部个贷经理陈先生也对记者表示，商业银行一年四个季度的放贷比例应该是3∶3∶2∶2，但是往往到了四季度所剩的额度仅为十分之一，尤其在年底做贷款当然是越早越好。特别是对于中小企业来说，进入四季度，在有限的资源下银行更愿意将所剩不多的贷款额度放给中小企业，因为个人贷款利薄，即使利率再上浮，一旦超过10%给银行的舆论压力就特别大，而小企业贷款利率一般都会上浮30%以上，银行的盈利空间也较大。

在中国人民银行逆回购输入流动性、资金缺口较大的背景下，部分银行纷纷开始上调个人消费贷款利率。据记者了解，大部分银行除住房贷款外的个人消费贷款，在贷款利率浮动上限放开以来，都较基准利率有所上浮，因此，这并不是一个新现象；而且，各银行的此上浮区间长期都较为稳定。

但是，银行业人士表示，当下贷款规模确实呈趋紧态势，未来不排除个人贷款利率继续上浮的可能。

年底信贷额度吃紧

近日有报道称，个人消费类贷款利率普遍上浮，包括车贷、房屋装修贷款，工行、农行、中行、建行等国有银行利率普遍上浮10%至15%，股份制银行则大多上浮20%到30%。甚至有传，首套房贷优惠也可能要取消。至于个人经营类贷款利率上浮将达30%－40%，而个人信用消费贷款在基准利率基础上上浮最高的达到50%。

某银行业务经理对记者表示，一直以来上浮幅度就是这样，并没有额外新增加幅度范围。一般来说，贷五年的话，上浮比例可能做到25%，如果资质更好的话，还可以低一些。

相对于房贷来看，消费类贷款国家没有太多约束，所以银行为了追求更大利润都会采取利率上浮，同时根据客户自身资质情况的不同，会给予不同的利率，其灵活性比房贷要高很多，同时，由于贷款利率要较房贷更高，能增加银行利息收入，因此，很多银行在贷款额度紧张的时候也更倾向于发放此类贷款。

实际上，由于国家对购房尤其是首次购房者的扶持，个人住房贷款的利率和其他贷款相比，一直处于低位运行，以首套房贷款为例，目前主流银行都会给与购房者八五折的优惠，对于银行来说的利润已经很低了，房贷更偏重于政策性贷款，而在目前利率市场化日益加深的情况下，许多简单依靠存贷利差来维持高利润的银行利润出现大幅下滑。

业内人士认为，为了保证收益，目前很多银行都开始积极拓展贷款利率更高，更有利可图的消费类贷款，尤其是无抵押的信用贷款，随着年底各家银行信贷额度开始吃紧，以无抵押信用贷款为代表的个人消费类贷款将成为银行大力推广的主要业务。

贷款利率或将上浮

自央行扩大利率浮动范围之后，人民币利率市场化实际上已经启动。按照市场规律，优质贷款风险小银行利率也低，银行以“跑量”来赢得业绩；低质贷款风险高银行利率也高，银行以高利率来保证自己的利润率。当前中国个人消费贷款，虽然由于银行本身对个人贷款的风险审批机制存在漏洞，以及在经济增速放缓情况下，个人贷款的抵押物与第一还款来源时有问题发生，而令个人消费贷款不良资产率有所上升，但是从整体上来看，个人消费贷款的质量还是远远高于处于同样环境下的企业（不管是国企还是民企）贷款质量。

也有业内人士指出，随着第三季度末的到来，冲存贷比时点已成为当前部分银行的主要工作，尤其“吸储”能力较弱的银行收缩贷款则成为必然。

对此，有专家认为，贷款往往是出现这样一个状况，到年底的时候，全年的贷款任务前期如果是比较多的话，到年底考核以后存贷比的考核，各种考核可能就使得银行它必须收紧贷款，这是一个方面。当然还有一方面的因素，在利率市场化情况下，我们知道银行存款原来是实行官方利率，现在存款利率也能上浮了，这样的结果就使得如果贷款利率不上浮，可能这个利差就缩小。所以在这种背景下，也就存在一个追求自身盈利的问题。

据悉，现在银行每个月都要对“存贷比”有一个动态的考核。银行在在风险管理方面是每一个月都要对存贷比有一个指标的，比如说每个银行每个月有风险管理月报，对自己的存贷比都要有动态考核

汇丰银行（HSBC）经济学家马晓萍周五（10月12日）表示，9月人民币新增贷款数据低于预期，但较强劲的社会融资数据给市场带来信心支撑。中国企业对银行贷款的融资依赖程度较少，因为他们转向成本更低廉的直接融资工具，如企业债券。

她补充称：“我并不认为中国流动性趋紧，只是企业融资渠道已经得到扩张。”

中国央行周五数据显示，中国9月向金融机构新增发行人民币6232亿元，较8月的7039亿元下降。但中国9月社会总融资额1.65万亿元，较8月的1.24万亿元增加。社会总融资额是比新增人民币贷款数据更能广泛反映中国信贷状况的一个相对较新的工具。

马小萍预计，由于中国央行已经通过公开市场操作向市场注入了流动性，因此，人民币新增贷款持稳当前水平料将符合达成“今年M2货币供应增长14%”目标的步伐。

近日有媒体称，多家银行对消费类贷款利率至少上调10％。羊城晚报记者昨日从省内银行了解到，消费类贷款确实大多都执行上浮利率。不过有银行人士表示，消费类贷款利率上浮是常态，会根据资金供给情况在不同时期调整浮动比例。但与北京等地不同的是，广州本地银行首套房贷利率仍有最低八五折优惠。

个人消费类贷款主要指用于留学、房屋装修、购买耐用品乃至买车等方面的个人贷款，广州本地银行大部分能提供这一贷款品种，但利率普遍是上浮的。以装修贷款为例，国有银行利率上浮幅度在10％到15％之间，其中工行上浮10％，建行、农行、交行等上浮15％。股份制银行更高一些，像兴业银行要在基准利率上最高上浮20％；招行、光大最高可上浮到25％，平安银行根据客户资质情况上浮10％-20％不等。也有银行基本不做这类贷款，像华夏银行、民生银行在这方面新增的量都非常少，更多的是倾向于做小微企业，以个人经营性贷款为主。

一家大行管理层人士告诉羊城晚报记者，实际上消费类贷款利率上浮是常态，这类贷款主要用来支持居民的短期消费类需求，一般贷款成数在六到七成，年限以1至3年为主，相应的资金使用成本即利率也会高一些。由于今年整体经济环境不是很景气，这类贷款的发放量较小，和资金紧张高峰期时相比，目前的利率上浮幅度反而是有所下调的。不过目前也不排除进入四季度后，银行在吸存压力、时点考核、信贷额度安排等方面作出调整，导致这类贷款包括首套房贷利率出现进一步上浮的可能性。所以有用款需求的市民还是及早申请为好。