是全款买车还是贷款买车？很多人一直很纠结：全款吧，数万多全部投进去，家里一点积蓄都没了；贷款吧，又要偿还利息，到底哪个合适呢？

很多人支持全款，他们认为欠着债，心理不舒服，晚上睡觉都不安生；不如全款付清，积蓄没有了可以再挣，平时节省点就会多起来；更何况还要给银行利息，更不值了，全款买车就是心安、踏实。但是，如果考虑到通货膨胀的因素，或许贷款买车也有一些好处。不久前和一位银行工作的朋友聊天，说起贷款买车这个事儿，朋友的观点是贷款更划算，理由如下：

原因一：通货膨胀让钱贬值，贷款则可以减少这部分损失。

假设要买的新车需要15万，其他因素不考虑，按CPI一年上升8%计算，两年以后15万就贬值为12.7万（计算公式：15*（1-8%）2=12.696）。贷款买车的话，这部分损失可以由银行来承担，当然，银行会收取一定的利息，但是可以用资金理财的手段来弥补。如果是免息的车型，则是稳赚，因此贷款买车是很划算的。

原因二：汽车是折旧的，贷款可以减少因折旧造成的损失。

新车一年的折旧率大概在20%，可想而知，如果把15万放到买车上，一年以后其实只剩下12万元（计算公式：15*（1-20%）=12），怎么忍心让自己的血汗钱（3万元）无形之中就打了水漂？汽车相对于房子来说，不具增值潜能，所以不如先欠着银行的，用这笔资金去赚钱。用银行贷款来抵掉折旧损失是个明智之举。

原因三：投资收益大于利息。

现在很多车企也推出了购车金融政策，以东风日产的“一证贷”为例（一证贷即只需要身份在即可办理贷款），贷款买一辆15万元的车，首付为60%（即9万元），可向银行贷款6万元，期限3年。按照年利率7.88%贷款利率计算，采用等额本息还款，每月向银行支付本息1876.8元，3年累计支付利息7566元，年均支付利息2522元。

投资收益计算：如果将6万元投资，每月仅需有1%的回报率，年收益就在7200万元（计算公式：6*1%*12=0.72），这样算来，投资收益远大于利息支出。

目前很多车企都推出了零利率金融产品，如果选零利率贷款购车，更是个稳赚的项目。所以全款买车不如贷款买车，省下钱来做投资，让你的钱生钱，何乐而不为呢？综上，结论如下：

汽车消费因为其自身的特殊性，选择贷款利大于弊。全款买车只能得到贬值的资产，不如通过贷款的方式省下资金去投资从而实现资产的增值。当然也要根据自身条件和资质，合理选取汽车贷款产品，最后提醒您，如有汽车贷款相关需求，请提前咨询东方融资网专业融资顾问。

车贷的方式五花八门儿、林林总总，真是不说不知道。不同贷款利率、额度以及还款方式各不相同，负债不可怕，方式很重要，根据自身需要选对了车贷才能轻松拥有爱车，让生活和消费两不误。如您对汽车贷款相关不太了解，可咨询东方融资网这类专业的融资服务机构，帮您匹配最合适的贷款产品。

1.银行申请车贷（包括个人消费贷款/专项购车贷款/信用卡分期贷款）

向银行贷款包括直客式，即个人主动向银行申请贷款，属于个人消费贷款；另一种是间客式，即购车者选择与4S店合作的银行申请贷款，一般可以通过专项购车贷款或者信用卡分期贷款。以上三种贷款方式有以下共同特点：

适合人群：个人信用好，工作和收入稳定且有担保和抵押物的借款人。

利率：银行车贷利率会在央行个人贷款基准利率的基础上浮动（通常范围在-10%至30%之间）。比如中行对于优质客户，购车贷款可下浮10%；工行按照央行规定的同期贷款基准利率上浮10%执行。

Tips：最新央行基准年利率为1年期6%，1-3年期6.15%，3-5年6.4%。

贷款额度：对于新车，一般最高贷款额不超过车价的80%。

担保方式：银行对借款人的收入、抵押物等资产证明要求严格，担保手续繁琐。

还款方式：以等额本金和等额本息为主，只有个别银行存在灵活的还款方式，比如建行和交通银行。等额本金还款，在还款初期还贷压力大，而后随着本金逐渐减少，还款压力也越来越少；等额本金总利息支出比等额本息更省钱。以贷款10万为例，贷款期限5年，年利率6.4%，两种还款方式等额本金比等额本息省850元左右。

贷款期限：最长5年，信用卡分期付款一般最多不超过2年。

向银行申请车贷的优劣势

优势：银行对贷款车型没有要求，支持多种车型和多种品牌贷款；银行贷款利率较其它方式低；申请人材料齐全，银行放款时间一般在10-90天。

劣势：对借款申请条件要求严格；要求消费者支付购车首付款高，在20%-40%之间。

总结：通过银行消费贷款买车与专项购车贷款利率基本相同；而信用卡分期付款购车属于纯信用，不用担保，贷款手续简便，但如果贷款的额度高于10万，一般等级的信用卡很难达到这个额度，需要申请白金及以上级别的信用卡才可以。

2.汽车金融公司

汽车金融公司大多由汽车厂家和银行合作设立。一般汽车销售商都会给客户提供汽车金融公司贷款服务，这种贷款方式一般具有以下特点：

针对人群：购车首付款少（只有20%或以上）；不符合银行车贷申请条件；需要还款方式更灵活的人。　

利率：贷款便利和快速放款，但利率高（一般在10%左右）。

贷款额度：一般情况下可以提供车价的80%贷款。

抵押/担保：一般要求房产等抵押物或担保人。

还款方式灵活多样：能满足不同购车群体，不同收入特征的需求。

汽车金融公司常见的还款方式及适合人群：

等额本息：每月还款金额相同。适合收入和支出稳定的购车人。

等额本金：月供随贷款时间逐月减少，总利息支出比等额本息少。适合能接受贷款初期月供金额的人。

弹性信贷：比如首付50%，剩余贷款50%（首尾款比例可调节），贷款期间每月还等额利息，期末还尾款本金。并且在贷款到期时，购车人还可以有三个选择：一次性付清、到期再申请延期付清（即申请第二次贷款）或将二手车置换成新车。这种方式适合短期资金不足，需要低月供，收入不固定的人。

分段式还款：将贷款分成若干段，每段包含数期还款，在每个单一的段中，每期还款总额不同。比如：将购车贷款10万分成3段，第一年还款2万，第二年还款3万，第三年还款5万。采用此方式还款，到期时也可有三种选择（见方案三）。这种方式适合收入不固定的人。

向汽车金融公司申请贷款的优劣势　

优势：贷款门槛低，还款方式灵活。

劣势：汽车金融公司大多局限于单一的汽车品牌；贷款利率高。

Tips：贷款担保方式选择：可以提供房产抵押、质押，也可以由保险公司提供信用保证保险或由经销商、担保公司提供担保。

3.其它途径

通过银行贷款和汽车金融公司是购车贷款的两种主要方式。使用其它途径贷款，一般是在遇到以下三种情况：

（1）小品牌汽车没有汽车金融公司

（2）个人资信达不到银行或者汽车金融公司申请条件　　

（3）购车人没有足够首付款

其他途径贷款的渠道和优劣势

贷款渠道：小额贷款公司，担保公司，典当行，P2P借款等。

优势：贷款手续简便，放款速度快。

劣势：这几种方式都有渠道手续费，贷款利率比其它两种主要方式高。

4.购车者要小心的雷区

提防有条件的送保险，有的经销商以送某项车险为幌子，但强制购车者购买指定的车险，而这种车险往往比自行购买更贵。所以送保险不一定是好事。

零利率，很多车商推出1年内车贷免利息，但是消费者要缴纳车贷手续费，这其实就是银行利息费用，只是变了名称。

信用卡分期付款，可能会带来一些问题：比如，不按期还款要罚息，会影响到个人信用；汽车贷款完成后，信用卡闲置会产生年费。

不要忽视价格优惠，很多汽车销售商向购车者推荐免息车贷，但购车者要注意，一般享受了车贷免息就不能享受车价优惠，只能按厂家指导价来购买。而享受的免息金额可能比车价优惠还少。

违约金，对于有提前还款打算的人，要特别注意贷款合同对提前还款有没有违约金及违约金比例的条款。

特别提醒，当购车者找担保公司做车贷时，可能会遇到收费项目多，收费标准不一或服务不到位的现象。购车者需要更多留意相关费用收费标准，多对比几家，仔细查看贷款合同条款。

在买车摇号的限购令出台之后，能够购买心仪爱车顿显弥足珍贵，在此背景下，不少年轻人做好了打持久战的打算，参加摇号购车。那么，幸运的中签者，如何利用来之不易的宝贵购车机会呢？其实，买车也是门学问，运用得当可带来意想不到的结果。这不，不少人便利用贷款买车的智慧方法，将花小钱、办大事发挥得淋漓尽致。

不过，贷款买车并非人人皆适用，还得具体情况具体分析。假设你购买的汽车价格较为低廉，仅在5、6万左右，那么贷款买车则显得不是很有必要，有点背离了花小钱、办大事的初衷。

当然，面对来之不易的购车机会，“一步到位”购买中高端车型便成为了不少人的选择。那么，此类人群中如何界定自己是否适合贷款购车呢？总的来说，如果你为以下三类人群，贷款购车无疑是不二之选。

、打算为个人信用锦上添花，为房贷申请的水到渠成为做好铺垫。车贷还款期间，如果能够按时足额还款，无疑可以在个人信用方面，交出一份亮丽的答卷。在申请房贷时作为一个加分项，提升自己在贷款行心目中的形象。

、擅于投资理财的用户。此前，“风险与收益成正比”这句话时常出现在理财市场上，不过随着互联网理财产品以低风险、高收益的形象问世之后，这句话已经逐渐淡出理财市场，可谓是不懂理财，也可获得高收益。若是产品选择得当，年化收益率在10%左右，更是不足为奇。所以，如果你有理财偏好，或有意培养理财意识，贷款购车，用多出来的钱进行理财，无疑是不错的选择，最后，丢下的一句话无非就是“任由去车辆贬值，给你自由”。

、经济能力有限。经济能力有限，不仅体现在无法全款购车方面，还包括了后续的养车问题，保养费、停车费、加油费等一系列的费用凑在一块，每月少说也得1000多元，对于低收入者来说，实在是倍感“鸭梨”山大。

刚刚结束的北京6月份机动车摇号，137:1的中签率让不少人再次失望，很多中签的消费者则希望“一步到位”选购一辆好车，而囊中羞涩的消费者自然倾向于贷款购车。

近日通过走访北京多家银行网点和汽车4S店发现，银行传统车贷逐渐“隐退”，取而代之的是信用卡分期贷款业务。目前很多4S店与银行有合作关系，同时不少汽车品牌也开设了自己的汽车金融公司，客户在4S店买车，既可以通过信用卡分期，也可以直接从汽车金融公司做贷款，只不过通常汽车金融公司的利率要略高于同期的银行贷款利率。

当被问及传统的银行车贷业务逐渐淡出市场的原因时，业内人士表示，北京地区汽车摇号限购使得购车人的数量远没有以前多，传统的车贷在贷款额度、审批流程等方面上又都更严格，其手续又较为繁琐，对于购车者而言办理起来很麻烦；对于银行来说，银行需要付出大量人力、物力，最终利润并不是很多。因此，银行如今也不太愿意做此类业务，而信用卡分期和汽车金融正逐渐成为目前车贷市场的主流。

部分银行取消传统车贷

据了解，目前有些银行已经没有了传统的车贷业务，各大银行目前主推新车贷方式——信用卡分期。

在北京建行某网点，该行的客户经理说：“我行现在已经不做此项业务，你可以从4S店那里了解哪些银行现在还做车贷。”

同样，在位于北三环的某工行、招行、北京银行网点均是如此，“我们现在不做车贷业务，而是做信用卡分期。一方面，由于车贷会占用信贷额度，而如今银行获批的信贷额度比较有限，连此前大热的房贷如今很多银行都压缩了；另一方面，传统车贷业务的手续比较复杂，同时，利率也相对较高，吸引力不大。”

通过走访调查笔者还注意到，同一品牌不同车型分期业务手续费率也不尽相同。而且，同一个汽车品牌的不同4S店，信用卡分期贷款利率也可能有差别。

在位于北京安立路的一家起亚4S店，工作人员很热情地介绍不同系列的车，当笔者表示想购买15万-20万元的车，并问到目前有什么优惠时，工作人员介绍了一款智跑系列后说：“厂家指定与建行合作，因此用建行的信用卡分期付款有优惠，1年期没有手续费和利息，两年期和3年期均没有手续费，但是利息是贷款额的6%和10%。记者调查发现，不同网点的4S店两年期利率不同，另两家起亚4S店两年期的利息是分别是7%和8%，其中一家还需要另交1000元的现金。

一位4S店的工作人员也表示，具体的车型不一样，厂家每个月的补贴也不一样，因此分期付款的手续费也不同。“我们有自己的起亚金融公司，也有与建行合作的信用卡分期付款业务，我们会根据每个人的情况推荐适合的”。

当被问及需要提交什么材料时，不同的汽车4S店给出的答案也不相同。一家4S店的销售人员说：“需要近半年的工资流水，还要开通手机银行，还有就是填一些相关的表格。”另一家4S店的销售人员则表示，提供工资流水以及社保卡就行，如果是公务员、国企、事业单位的客户群体，贷款的审批效率会比较高。

在招行某网点，该行的客户经理建议选择办理信用卡汽车分期业务——申请一张招商银行的信用卡，再申请“车购易”。针对不少客户对此项业务的疑问，东方融资网融资顾问解释到，银行会根据持卡人的资信状况，提升其信用卡的分期额度，以满足持卡人在指定经销商分期购买指定品牌汽车的需求。持卡人只需承担一定手续费，即可按月分期偿还购车款项。同时，不同汽车经销商还会不定时推出各种促销活动，减免或者降低分期手续费。

车贷陷阱需谨慎

贷款买车早已经不是一件新鲜事，这种“先享受、后付款”的方式在整个汽车市场都十分普遍。多家银行均与各品牌汽车4S店有合作，不定期地推出“零利率”购车服务。

通过走访发现，零息贷款、代办保险和牌照……这些看似很划算的优惠，事实上，往往都附加着比实际购车、贷款更多的条件和费用。

据悉，信用卡分期购车目前主要有两种优惠方式：一是银行与车商合作，对部分车型提供“零利息、零手续费”的购车优惠，与全款购车相比，消费者不需要多付任何成本；二是对某些车型是“零利息、低手续费”购车，消费者就需支付一定的分期手续费。

“免息”不等于“免费”，“零利率贷款”其利息都是由汽车厂商或经销商自掏腰包，表面上看消费者得到优惠，认真计算一下，往往会发现，所谓的免息并非免费，最终仍然将成本转嫁到消费者头上。例如，银行信用卡分期付款类贷款中，虽然月供中没有任何利息，但在办理分期付款业务时，需要消费者支付一笔手续费。而这笔手续费却大有玄机，不仅包含了车贷的利息，还包括经销商办理按揭业务的利润。并且，消费者参加“免息”活动，其所购买的车型大多只能按照厂家指导价来支付，不能再享受新车的优惠价格，甚至有些车型的免息金额可能比车价的优惠还要少。

一位曾在4S店分期贷款的车主透露，在车贷中往往还会遇到强制推销车险的问题。他还表示，要留心合同中是否有“霸王条款”，尤其是付款方式和质保期等是否符合业内常规。

汽车的迅速发展，给人们的生活带来了很大的方便，使我们可以更快节奏，更舒适方便的生活。但由于资金问题，很多人会选择贷款买车。在市面上可以选择的车贷有好几种，车贷市场竞争异常激烈，有些还用非常诱人的字眼来吸引消费者，如“低首付”、“零利率”、“低月供”，因此消费者在购车前还是要先做足功课，清楚明白地消费。那么，那种汽车贷款方式是最实惠的呢？听询东方融资网专业融资顾问意见，我们一探究竟吧！

银行车贷：还贷时间灵活

银行汽车贷款有贷款额度大、贷款时间较长以及无汽车品牌要求等等优势，但手续较为麻烦，通常对贷款人的固定或现金资产有较高要求。如果购车者在决定购买车型后可直接去银行申请个人汽车消费贷款，一般需要提供不动产(如房产)作为抵押，部分银行会针对高端客户或者高端车型网开一面，可以用汽车本身作为抵押，不过审批的时间周期会拖得较长。银行车贷尽管办理和放款15天足够，但通过审批和等待放款流程下来，可能需要1-2个月甚至更长。

注意事项：银行也得对汽车财产安全做出保障，诸如车损、第三者责任险、盗抢险、不计免赔率这些险种是必须购买的，并且车险购买时间和贷款必须捆绑同期。

信用卡车贷：手续简便

眼下信用卡分期付款购车已经成为汽车贷款的重要渠道之一。信用卡车贷的最显著优势在于审批快速、手续相对简单，不需要提供不动产担保，只要求购车人有正当职业以及足够的固定收入即可（如果有固定住所加上已婚，那么信用卡申请车贷会更顺利）。即便没有信用卡，也可以在汽车经销商那里办理信用卡购车手续，一般3-7个工作日内即可办理完毕。同时信用卡贷款也需要将车辆所有权抵押给银行（贷款全部偿还后才返回车主），必须购买与信用卡车贷分期对应的足额车辆保险项目，比如车损险、盗抢险（或GPS收费服务）等。

注意事项：信用卡分期客户得按规定做车辆抵押和购买指定车险，比如xx银行，就需要按车价全额购买盗抢险，20万元三者险以及车损险。保险第一受益人为xx银行信用卡中心，当保险赔付金额不高于5000元时(某些银行可以达到10000元)，出险时无须银行授权。

汽车金融车贷：还息方式多样

汽车金融车贷不需贷款购车者提供任何担保，只要有固定职业和居所、稳定的收入及还款能力，个人信用良好即可，而且汽车金融车贷并无本地户口限制，只需要提供近期几个月水/电/燃气/电话交费单据即可。汽车金融公司和信用卡车贷某些流程相同，一样需要提供贷款期内指定保险项目，同时车辆抵押给金融公司。另外，汽车金融公司只能对其旗下车型提供贷款，在车辆选择面上比信用卡或银行车贷更狭窄。

办理贷款买车的流程

1、购买者向经销商提供身份证、信用卡、工作证明、收入证明等，填写申请表，申请购车分期业务。

2、经销商向银行递交申请材料。分期付款业务申请通过审批后，消费者向经销商交纳新车首付款，办理好汽车保险等手续。

3、经销商向银行递交办理的首付、保险等材料，2-3个工作日后银行通知消费者可以去经销商处刷卡支付购车分期款提车。

4、提车后，消费者按时按照账单还款。