在签订贷款合同时，借款人会面临还款方式的选择，而这也意味着短短几分钟做下的决定，对自己今后的还款之路产生长远的影响。这种事情本是平常，但如果对还款方式不是很了解，仅凭字面意思判断很可能做出错误的决定；又或是向一位态度不是很热情的银行工作人员进行咨询，得到很可能就是“差不多”，“都可以”等冷冰冰的回复。在此特别提醒各位对贷款相关知之甚少的客户，如有贷款需求，务必咨询东方融资网这类专业融资服务平台融资顾问的帮助，降低贷款成本，避免利益受损。现在，不妨来看看下哪种还款方式最适合你吧。

一次性还本付息，从字面意义来看，顾名思义是到期后借款人将本金和利息一次性付清即可。现各行规定，此种方法只适合于短期借款，即只有贷款期限为一年的用户，才能选择这种还款方式。

另外，最常见的还款方式还有等额本金和等额本息还款法。乍一看，两者只有一字之差，但实际意义却大相近庭。

从还款形式上来看，显而易见的是，一次性还款法由于能够减轻借款人前期的还款压力，所以会给人一种“看上去很美”的感觉。但是，事实是否果然如此呢？在计算其需支付的贷款成本之后，相信你会改变这种看法。

以申请中国银行的个人抵押循环贷款为例，假设借款人所借30万元，一年后归还，那么按照银行所收6.9%的年利率来计算三种还款方式所收的利息，结果如下（注：计算公式较为复杂，为了便于大家理解，我们这里只写结果）：

等额本金还款法：借款人需支付的利息共计11212.5元，1年后本息合计311212.5元。其中，每月还本25000元，利息由第一个月的1725元逐月递减，直至第12个月所交利息只有143.75元。

等额本息还款法：借款人需支付的利息共计11330.35元，1年后本息合计为311330.35元。每月还款金额均固定，为25944.2元。

一次性还本付息法：1年后本息合计320700元。去掉本金后，借款人需支付的利息共计20700元。

一次性还本付息法虽然能够减轻借款人前期的还款压力，但这种表面上的“捡了便宜”终究会转嫁到借款人身上，最终发现得不偿失。因此，建议对价格敏感，每月有固定收入、具备还款能力的人群，选择按月还款的方式会更加适宜：

对于高收入群体而言，贷款可首选等额本金还款法。上述计算结果表明，虽然等额本金前期的还款额会高于等额本息，导致借款人还款初期的压力较大，但如果能够合理控制消费支出，则会大大降低借款人的贷款成本。并且，贷款期限越长，所节省的贷款成本就越高。

反之，对于稳定收入群体来说，等额本息还款法无疑是最佳选择。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。可见，收入稳定、经济条件不允许前期投入过大的家庭可以选择这种方式。

1、等额本金还款法

等额本金是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

等额本金贷款计算公式：

每月还款金额=（贷款本金/还款月数）+（本金—已归还本金累计额）×每月利率

2、等额本息还款法

等额本息是指一种购房贷款的还款方式，是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）。

每月还款额计算公式如下：

贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数-1]

3、自由还款法

自由还款就是您申请贷款时，住房公积金管理中心根据您的借款金额和期限，给出一个最低还款额，以后您在每月还款数额不少于这一最低还款额的前提下，可以根据自身的经济状况，自由安排每月还款额的还款方式。商业贷款部分按合同约定还款。

组合房贷利率

组合房贷还款额=商业贷款还款额+公积金贷款还款额，利率是按各自利率计算。首套房组合房贷贷款一般执行基准利率，二套房贷款多执行基准利率上浮10%。

合房贷计算器使用说明，组合房贷计算器使用时注意以下几点：

工具说明：计算组合贷款条件下在等额本金和等额本息的还款方式时，商业贷款部分和公积金部分的每一期月供，利息总额和还款总额。

操作步骤：分别填入商业贷款部分的金额和公积金贷款部分的金额，则可以对比计算出这两个部分的还款情况。最后计算得出每期还款本金，利息和月供。

央行每次的加息降息政策都牵动着房奴们的心，6月以来，央行已两度降息，需在20年内还完百万元房贷的房奴们每月利息将减少近300元。但不少客户发现，自己的月供并未减少，这是因为多数银行都是按年调息。那么是否有银行能按月调息，客户能否将按年调息的还款方式改为按月调息呢？

记者从银行客服方面了解到，目前工商银行（601390）、交通银行（601328）、农业银行（601288）等在房贷协议中只有“按年调息”一种方式，也就是说老房贷客户要从明年元旦起才能享受降息的实惠。建设银行（601939）房贷有按年调息或者按月调息两种；已在合同中确定为按年调息的客户不能申请变更为按月调息。民生银行（600016）的个人房贷有按月、按季、按年调息多种选择。中信银行（601998）个人房贷利率分为固定和浮动两种，固定模式下，无论央行加息或降息，都要等次年元旦才生效；浮动模式下，贷款利率会根据央行基准利率随时变动。

由于两次降息政策是在今年6月及7月宣布的，因此只影响下半年的月供金额。记者算了一笔账，以降息前申请一笔20年期的50万元贷款为例，按当时7.05%的基准利率计算，月供为7783.04元；若按现行利率6.55%计算，月供仅为7485.2元，两者相差297.84元。如果市民选择按月调息，即使下半年不再降息，8-12月这5个月也能省下近1500元利息。

那么，新申请房贷的客户应该选择哪种调息方式呢？通俗来讲，“按月调息”是“既不占便宜也不吃亏”，也就是说，在降息通道，不会多交利息而白白吃亏；在加息通道，房贷月供会立马上涨，占不到任何便宜。相反，“按年调息”却能在升息通道中节省一部分利息。而房贷年限通常比较长，购房者还是要谨慎选择。

某股份制银行信贷部人士建议，对于不太懂金融知识的普通客户来说，选择按年调息比较合适。因为有的市民可能不能及时关注到央行加息、降息的变化，如果选择按月调息，就可能因没有及时调整自己的还款金额，少还了月供，给信用记录抹了黑。