小编在文章开头先为大家介绍一下工银融e贷是什么？“工银融e贷”是工商银行小微金融业务的整体融资品牌，整合了该行针对小微企业推出的信贷、结算、投行、国际业务、电子银行、法人理财、企业年金等系列特色产品，包括贷款、投行、综合金融服务三大类34款金融业务产品。

服务范围：

“工银融e贷”针对初创期企业，将提供开户一站式服务、财智账户卡、网上银行、创业通、网贷通等金融服务。

针对成长期企业，工行将提供增信通、商用房按揭贷款、固定资产购建贷款、中小企业集合信托、供应链融资、法人理财等金融服务。

针对成熟期企业，工行将提供科技通、市赢通、投行服务、融e购企业商城、企业年金等金融服务。

未来工行还将不断丰富“工银融e贷”产品内涵，根据小微企业金融需求的发展变化，不断将创新产品纳入该融资品牌项下，打造小微企业金融服务的拳头产品。

看了上述的服务范围，我们就应该知道“工银融e贷”是针对处于不同发展阶段的小微企业！对其都有侧重的提供匹配其经营特点的各类金融产品，满足小微企业从初创期、成长期到成熟期等各个阶段的金融业务需求。例如：针对初创期企业，工行将提供开户一站式服务、财智账户卡、网上银行、创业通、网贷通等金融服务。针对成长期企业，工行将提供增信通、商用房按揭贷款、固定资产购建贷款、中小企业集合信托、供应链融资、法人理财等金融服务。针对成熟期企业，工行将提供科技通、市赢通、投行服务、融e购企业商城、企业年金等金融服务。未来工行还将不断丰富“工银融e贷”产品内涵，根据小微企业金融需求的发展变化，不断将创新产品纳入该融资品牌项下，打造小微企业金融服务的拳头产品。

人民银行发布的《金融机构编码规范》将小额贷款公司纳入其他金融机构范围，但实际上，小额贷款公司并未享受到其他金融机构的地位，而是以工商企业身份进行金融业务操作，其法律地位的不明确不仅制约了业务发展，还没有享受到很多奖励扶持政策。

小额贷款公司融资难，“满仓”运营潜在风险高。人民银行、银监会发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》要求，小额贷款公司主要的资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不超过两个银行业金融机构、总额不超过其资本净额50%的融入资金。但目前小额贷款公司资金来源主要依靠自有资本金积累和股东增资扩股，从其他渠道融资尚有难度，资金来源的匮乏是制约小额贷款公司后续业务拓展的最大障碍。从调查情况看，小额贷款公司绝大多数处于“满仓”运营状态。

当前小额贷款公司的贷款投向主要集中于房地产和城市居民等城市化领域，偏离了《黑龙江省小贷公司管理办法》中“小额贷款公司坚持为农民、农业、小微企业提供信贷服务，促进农村经济发展原则”的宗旨。黑龙江省作为农业大省，但小额贷款公司发放农业贷款的积极性不高。虽然多数小额贷款公司能够加强公司内控制度建设，但各项制度措施尚不完善。主要表现为制度不健全、人员素质不高、业务操作方式落后、风险拨备制度不完善、实际操作难落实。

小额贷款公司转制为村镇银行困难重重。依据银监会《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，小额贷款公司改制为村镇银行必须满足村镇银行市场准入的基本条件，包括必须有银行业金融机构作为主发起人等。除此之外，拟改制的小额贷款公司还应当在法人治理、内部控制、经营管理及支农服务等方面符合一定要求。但是从实际看，以上条件很难全部符合，仅规定小额贷款公司最近四个季度末涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不得低于60%这一条，就将被调查的90家样本全部挡在标准之外。

近年来，随着小额贷款公司试点工作的全面铺开，各地机构数量开始迅速扩张，但与此同时，地方政府的外部监管却难以及时跟进。而人民银行、银监局作为小额贷款公司监管的协助部门又很难对其进行专业化的有效监督管理，给小额贷款公司违规操作留下了空间。

明确小额贷款公司的法律地位，为小额贷款公司提供较为宽松的财税政策环境。小额贷款公司经营的是金融业务，而且在支持“三农”及小微企业发展上发挥了很大作用，但却被排除在正规金融之外，享受不到税收和其他方面的优惠政策，影响了小额贷款公司的健康发展，并且较高的税赋负担转嫁到客户，增加了社会融资成本。因此，建议监管部门尽快明确小额贷款公司非银行业金融机构的法律定位，使其享受到金融机构的税收和财政优惠政策。建议参考国家对农村信用社等涉农金融机构的相关政策，在税收减免、财政补贴等方面给予更多的政策扶持，以便吸引更多的社会资本涉足这一行业，推动其良性健康发展。

促进小贷业务创新能力，积极拓宽小额贷款公司融资渠道。小额贷款公司应充分认识自己的优势，在业务经营上采用更为灵活的方式，确保公司高效运营，发挥在支持农业和小微企业发展中其他金融机构不可替代的积极作用。积极探索网上贷款、票据贴现、委托贷款及不良资产买断等多种业务创新方式，进一步提高竞争力。另外，小额贷款公司由于不能吸收存款，如果没有大量的后续资金注入，这种只贷不存的模式就难以成为真正可持续盈利的商业模式。因此，建议适当放宽对小额贷款公司贷款比例的限制并实行差异化政策。对经营状况良好、风险控制能力强的小额贷款公司，适当放宽融资比例限制。通过私募、短期票据融资、信贷资产证券化等方式，筹措资金帮助小额贷款公司扩大经营规模，增强其发展能力。

引导小贷公司资金投向“三农”，建立一套递进式风险分担和补偿方案。黑龙江省是农业大省，农业发展的基础相对较好，应引导小额贷款公司投向“三农”及小微企业。一是降低农村及县域小贷公司的准入标准，配合税收、财政政策积极鼓励农村和县域设立小额贷款公司，促进农村及县域小贷公司的快速发展。二是建议由政府出面，通过财政担保的形式从政策性银行或邮政储蓄融得低息资金，建立起由政府出资的小额农贷风险补偿基金，鼓励小额贷款公司发放农业贷款。当农户因遇自然灾害、突发性市场风险等不可抗拒的风险而违约时，对小额贷款公司的贷款损失进行补偿。三是将小额贷款公司“支农、支小”贡献大小及合规经营、规范发展情况与税费政策挂钩。四是探索实行“村委会+农户贷”模式的信用贷款，既可以降低小贷公司经营成本，又可以避免信息不对称带来的信用风险。

健全内控制度并完善激励机制，强化小贷公司风险防控能力。小额贷款公司高层要认识公司治理的重要性，应切实构建一套符合其自身情况的公司治理体系，建立健全有关操作规范、财务管理、风险控制等方面的规章制度，建立内部审计制度和激励约束机制，强化对内控制度执行情况的监督、检查和评价。注重加强监事会的内部监督防控，同时要严格按制度操作，强化其自身的风险防范和控制能力，尤其要严格执行贷前调查、贷中审查、贷后检查制度，减少贷款损失，避免信用风险。进一步加大员工的培训力度，提高员工的业务水平，加强对员工职业操守的培养，通过完善激励制度，坚持公开、公平、公正原则，激发员工的积极性和创造性。

中央财经大学教授黄震曾经有一句话“互联网金融是草根金融、屌丝金融，我们认为‘得屌丝者得天下’。”黄震教授的一句话，概括了时下流行的互联网金融。互联网金融衍生于传统金融，又借力于互联网，是结合了互联网思维的新兴领域。如今曾经带有贬义并被人看不起的屌丝群体，成了香饽饽，成为各方关注焦点，俨然一场“革命”运动悄然发生，而互联网金融领域成了他们的“革命阵地”。

互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。大致而言，可谓两个明显的特征“脱媒”、“去中心化”。在业内颇具竞争力的东方融资网，每年至少帮助万家小微企业解决融资难题，颇受“草根”小微企业的欢迎，就是因为在东方融资网这类的第三方专业融资服务平台，直接让“草根”群体受益，信息对称、透明，打破了传统金融领域的封闭垄断。

屌丝金融的来源在于，其一，更趋于平民化，客户门槛要求低，提供产品的企业大部分是中小民营企业，受益者也大多是小微企业、个人客户。这些可以称之“屌丝”。其二，在于屌丝金融立于互联网，相对于传统金融的嫌贫爱富，互联网金融则热衷于散户，通过散户，吸取大量的数据，进而形成大数据精准分析，更好的吸纳市场份额，形成更大的数据，进而带给市场、带给客户更好的体验度，从而进一步吸收市场份额，以此不断地良性循环，为公司、为客户不断带来双赢。

那么互联网金融，也就是屌丝金融，究竟是指的什么？互联网金融并非简简单单的金融业务借助于技术的更新搬到互联网上做，那则是“科技金融”或者“新技术金融”而非互联网金融，互联网金融最根本的一点就是“思维”，即互联网思维，讲究的的是“开放、平等、协作与共享”，讲究的是广大客户的参与性与认知度的改变，讲究的是体验度。

某网贷平台负责人表示，从筹划到平台上线，历经近三年的时间，从整个模式研究、到系统搭建再到业务展开，每一步都确立客户的角度出发，我们做的立位于互联网金融服务平台，不再是金融资源调配的核心主导定位。通过整合行业的优秀资源，凭借专业的服务团队和雄厚的资金实力，为投资个人和中小企业提供融资渠道策划服务，帮助中小企业真正解决资金需求困难，同时为投资者提供稳健、安全、便捷的财富管理服务渠道，彻底实现共赢。

互联网金融也从未停止过跃跃欲试的创新步伐。当“超级屌丝”马云向金融领域传统“高富帅”机构发起挑战时，很多怀揣着颠覆梦想的互联网人也没有闲着。从比特币到Ripple，从虚拟货币到没有货币，在传统金融机构乘着巨型油轮之时，互联网人也在金融创新浪潮中奋勇前进。就在这个夏天，余额宝的成功点燃了互联网金融行业的激情，互联网金融这个词，仿佛一夜间风靡于中国。百度、腾讯等知名互联网企业的纷纷加入做大互联网金融的热潮，进一步促使更多人的蜂拥而至，成百上千的P2P平台如雨后春笋的涌现、高收益的在线理财“余额宝”“百发”等不断聚焦媒体，有消息称新浪也将加入此阵地。

互联网，让理财不再是“高富帅”的独有。简单的操作，门槛的低廉，屌丝的逆袭不再是幻想。这场“革命”运动仅仅是个开始，由以融易融为代表的P2P企业和在线理财、众筹、第三支付等其他领域一起推动互联网金融的发展，屌丝的“革命阵地”将进一步扩大。