随着金融科技行业的发展逐步改变用户习惯，atm这种传统的金融设备在市场中的需求逐步下降，银行减少投入甚至大量裁撤线下网点是近几年的趋势。那么到底互联网金融对传统商业银行有哪些影响？

1、互联网金融改变商业银行的价值创造和价值实现方式

近十年来，中国商业银行实现了持续快速稳定的发展，总资产和总负债年均复合增长率近20%。但到目前为止，商业银行的发展模式和盈利方式基本上还是传统上“重投入轻效益、重数量轻质量、重规模轻结构、重速度轻管理”的外延粗放式增长模式，“一高二低三优”的内涵集约化经营任重道远。当前，利差仍然是中国商业银行的主要收入来源，2011年，我国银行业非利息收入占比尽管有所提升，但仅占19.3%。从商业银行传统的价值创造和价值实现方式看，因为其客户主要是对贷款有稳定需求的大企业客户以及高端零售客户，安全、稳定、低成本和低风险是客户的基本诉求，银行的价值创造和价值实现主要是以其专业的技术、复杂的知识和冗繁的流程向客户提供安全、稳定、低成本和低风险的金融产品与服务。

在互联网金融模式下，目标客户类型发生了改变，客户的消费习惯和消费模式不同，其价值诉求业发生了根本性转变，使得商业银行传统的价值创造和价值实现方式被彻底颠覆。市场参与者更为大众化和普及化，中小企业、企业家和普通大众都可以通过互联网参与各种金融交易。金融产品或服务提供商是那些聚焦于为客户提供快捷、低成本服务的新兴金融机构，其社会分工和专业化被大大淡化。客户主要是追求多样化、差异化和个性化服务的中小企业客户及年轻消费者，方便、快捷、参与和体验是客户的基本诉求。

互联网金融机构的竞争基础是网络技术、信息技术和数据处理技术，需求响应、期限匹配、风险定价与管理等业务流程被大大简化。互联网金融模式下，金融机构为客户提供的产品与服务是在数据分析上的模块化资产组合，以往传统商业银行为客户提供的那种基于密集知识和复杂技术的金融产品的优势被削弱了。根据破坏性创新理论，互联网金融使传统商业银行的竞争基础发生了演变，由安全、稳定、低成本和低风险转向快捷、便利和体验，进而从金字塔的底端开始对银行核心业务进行破坏。

2、互联网金融导致商业银行支付功能边缘化

互联网金融模式下的支付方式是以移动支付为基础，其通过移动通信设备、无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。互联网金融进一步加速金融脱媒，使商业银行的支付中介功能边缘化，并使其中间业务受到替代。例如，支付宝、财付通、易宝支付和快线等已经能够为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款、机票与火车票代购、电费与保险代缴等结算和支付服务，对商业银行形成了明显的替代效应。

迄今为止，央行为前后5批、共计197家第三方支付企业颁发了支付业务许可证，其中包括阿里巴巴、腾讯、盛大、百度和ebay等互联网巨头。目前，第三方支付的业务范围已经涵盖移动电话与固定电话支付、银行卡支付、货币汇兑、预付卡发行受理、互联网支付、数字电视支付等，所提供的服务由单纯支付、结算渗透至为整个产业链提供行业解决方案，区域范围突破京沪和沿海扩大到河南、山西、四川、重庆、内蒙古、黑龙江等中西部地区。

随着互联网和电子商务的发展，中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。据易观智库的数据显示，2011年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达2.16万亿元人民币，较2010年增长99%。尽管与当年全国支付系统近2000万亿元的业务处理金额相差甚远，但第三方支付组织已将手伸向了银行的核心业务，且在电子支付领域奠定了优势地位。业界人士预计，未来几年其交易额将迎来爆炸式增长，业务占比会不断提升。

3、互联网金融重构已有融资格局

在互联网金融模式下，互联网金融搜索平台为资金供需双方提供了一个机会发现的市场，同时现代信息技术大大降低了信息不对称性和交易成本，双方对对方信息基本实现完全了解，资金中介将不再需要，取而代之的是资金信息中介。

例如，国内东方融资致力于为客户提供专业的融资贷款搜索服务，实现用户和业务人员的直接对接，让用户通过搜索就能获取更高性价比的融资贷款产品。

需要强调的是，互联网金融在服务中小企业融资及个人消费贷款等方面具有独特的优势，包括贷款审批流程简单、放款速度快、产品类型丰富多样等。例如，专注于小微企业融资服务的阿里信贷，其淘宝商户贷流程包括：3分钟申请、没有人工审批、1秒到款到账。近年来，互联网金融发展势头异常迅猛，其中阿里金融自2010年成立以来，已累计为超过13万家的中小企业提供融资服务，贷款总额达280亿，2012年上半年就累计发放贷款130亿，新增获贷企业4万家，不良贷款率为仅为0.72%。

另据报道，甚至有专家预测，“如果阿里巴巴拿到银行牌照，三年内超过民生银行不成问题！”。因此，互联网金融模式不仅可以达到与直接融资和间接融资一样的资源配置效率，而且还能大幅减少交易成本。中国投资有限责任公司副总经理谢平指出，20年后“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”，可能形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制。

4、互联网金融挑战商业银行传统金融中介理论

mishkin（1995）指出，金融中介的存在主要有两个原因：第一，金融中介有规模经济和专门技术，能降低资金融通的交易成本；第二，金融中介有专门的信息处理能力，能够缓解储蓄者和融资者之间的信息不对称以及由此引发的逆向选择和道德风险问题。因此，资金中介和信息中介是商业银行作为金融中介最为基础的两个功能，分担风险、提供流动性和信息也成为银行最主要的服务。互联网金融的出现和兴起商业银行传统金融中介理论的存在基础形成了有力挑战，具体可以从三个方面进行分析：

首先，互联网金融降低市场交易成本。银行直接融资以及股票和债券市场间接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用，但也产生很大的市场交易成本，包括贷款信息收集成本、银行与客户签约成本、客户信用等级评价成本、贷后风险管理成本以及坏账处理成本等。这可以从银行和券商高昂的利润体现出来，如根据2012年三季度报告显示，2471家上市公司1-9月份的实现净利润1.49万亿，其中16家上市银行就高达8127.67亿元，占54.5%。

在互联网金融模式下，资金供求方运行完全依赖于互联网和移动通信网络进行联系和沟通，并可以实现多方对多方同时交易，客户信用等级的评价以及风险管理也主要通过数据分析来完成，交易双方在信息收集成本、借贷双方信用等级评价成本、双边签约成本以及贷后风险管理成本等极小。

其次，互联网金融降低信息不对称。信息不对称是商业银行存在的重要基础之一。在互联网金融模式下，交易双方之间信息沟通充分、交易透明，定价完全市场化，风险管理和信任评级完全数据化。例如，一位上海客户需要申请一笔贷款期限为12个月、金额为10万元消费贷款，当通过融360专业贷款搜索平台进行融资时，他可以在10个商业银行以及9个非银行金融机构所提供的27个贷款产品中进行选择，并且每个产品都有独特的产品特点。

最后，互联网金融加速金融脱媒。互联网金融中大量第三方支付机构的涌现和崛起，大大加速金融脱媒。在传统的支付产业链中，电商、第三方支付公司和银行扮演着各自的角色：电商为用户提供网上交易平台；第三方支付建立网关服务平台，实现消费者、商家、金融机构之间的在线支付，并提供现金流转、资金清算服务；银行则是最终资金结算服务的提供者。

但随着第三方支付机构的发展壮大，他们已不不满足于只做银行的网关支付平台，而是借助其数据信息积累与挖掘的优势，开始直接向供应链融资、小微企业信贷融资等领域扩张。尽管目前互联网金融由第三方支付所衍生出的信贷业务占仍比较小，但由于其为资金借贷双方之间提供了直接连通的通道，成为商业银行战略和业务转型的重要方向。

随着人们生活水平的不断提高，现在人们很多都选择了贷款，贷款对于大家来说，也是比较好的一件事情，人们选择的贷款方式也是比较多的，相信大家对于嘉禾金融还是比较熟悉的，它在市场上发展了很多年，一直以来也得到了大家的认可，那么，嘉禾金融怎么样？相信很多人都对这样的问题都想详细的来了解，让我们一起来了解一下相关介绍吧！

嘉禾金融怎么样

嘉禾金融是最近刚上线的一款小额短期类的贷款口子，据宜信理财了解其通过率比较高，已有不少成功下款案例，芝麻分最好在550分以上容易通过，口子目前不查不上，不向学生放款。 嘉禾金融最高可借3000元，首次下款额度在1000元左右，手续费比较高，老铁们还是根据自身的实际情况考虑是否申请 。嘉禾还是发展非常不错的，对于很多人也是比较好的选择。

嘉禾金融是一款上线时间不长的小额贷款产品，额度并不是很高，能下款一千元就很不错了，如果不是紧急情况申请嘉禾金融有些不靠谱。嘉禾金融这款口子采用的是机审+人工的模式，审核一般2个小时出结果，审核期间大部分没有回访电话，不过还是有部分会随机电话回访本人，电话不能拒接，否则影响申请结果，审核通过后当天放款。

通过以上的一些简单介绍，相信大家对嘉禾金融怎么样这个问题有了一定的了解，同时也对它好不好有了简单的了解，总的来说，嘉禾金融还是比较不错的，它能够满足很多人的需求，对于大多数人来说，嘉禾金融都是比较好的选择，但是大家在办理业务的时候，也要根据自己的需求合理而定。

在日常生活中，不少人都有通过网络办理贷款的需求。对于个人信用不是特别好的人来说，会比较担心贷款口子审核过严。近期，有人来问小编：长银58金融审核严格吗？其实长银58金融主要审核的项目有4个，分别是：申请资料、借款人身份、工作情况、个人信用。在这里，就让小编为大家简单介绍一下长银58金融是怎么审核的，具体情况如下：

一、申请资料

长银58金融会对借款人的申请资料进行审核，并且相对比较严格，不过，长银58金融不需要借款人提供任何纸质证明材料，也不需要夫妻双方到现场签字，这点还是比较方便的。

二、借款人身份

在长银58金融的审核过程中，会对借款人的身份进行反复核实。在正常情况下，大家在提交贷款申请以后，会收到工作人员的来电，对身份进行确认。只有确认无误后，才会同意贷款申请，进入下一个操作流程。

三、工作情况

长银58金融对借款人的工作要求比较高，审核还是相对比较严格的。目前，政府机关、事业单位、公立学校、公立医院、国有企业以及上市公司的正式员工才比较好过审。

四、个人信用

长银58金融贷款要求贷款人人信用良好，在央行征信中不存在污点，因为长银58金融发放的都是纯信用贷款，所以对借款人的个人信用要求比较高，审核也比较严格。如果借款人的征信有瑕疵，那么就有可能被拒贷。

以上就是小编针对大家对“长银58金融审核严格吗”的疑问所作的解答，相信大家已经明白长银58金融审核的基本情况。如果大家需要贷款且符合条件，那么可以去试试。总的来说，作为正规金融机构的长银58金融在审核方面是比较严格的，综合信用不佳的人难以顺利拿到贷款。

马上金融是一款很不错的小额借贷款产品，在网络贷款越来越发达的今天，他在众多的贷款产品中脱颖而出。成为了一个海量用户的贷款产品，赢得了许多人的青睐。在越来越多人选择马上金融的同时。也有许多问题产生，相信大家最关注的问题就是马上金融的利息有多少了吧？作为一款贷款产品，利息多少是不得不提的，那么马上金融利息多少？马上金融的利息究竟高不高呢？下面我给大家介绍一下。

1.马上金融贷款利息

马上金融旗下贷款产品较多，但主营贷款业务是马上贷。据小编了解，马上贷的贷款额度为1000-8000。贷款难期限为6个月、9个月、12个月，而贷款月利息为1.4%，折算成日利息为0.0483%。假如你借款5000元，马上金融的利息就是5000*1.4%*12=840元。

2.马上金融12期利息

支付宝推出的借呗，与马上贷是一款差不多的贷款产品。它的利息相对于马上金融的马上贷来说比较低。我们可以通过下面的两个对比来看看。借呗:借出3000元，分期12个月，每个月需还款额为268.59元，总还款额为3223.08元。马上金融：同样借出3000元，分期12个月，每个月需还款301.36元，总还款额为3616.32元。以上的两个比较来说，马上金融这款产品的利息相对于借呗来说还是偏高的。

看完上面这些信息，相信大家对马上金融利息多少都有了一定的了解。马上金融旗下的马上贷利息是比较高的。但是它相对来说也会比较安全。所以大家如果有贷款的需求的话还是可以选择马上金融的。如果大家真的想要贷款的话，一定要看清楚贷款的利息是多少，并且要详细了解该网贷产品的详细信息，择优而处，尽量选择符合您需求并且安全可靠地网贷产品进行贷款。

对于丰田这个品牌，相信是很多人都比较熟知的。丰田主要是汽车品牌，在国际上都享有很高知名度。那么，你知道丰田金融是什么？主要业务有哪些？丰田金融是通过中国银监会批准的汽车金融公司之一，是丰田金融服务株式会社在中国的独资企业。这也就是说，丰田金融主要就是进行购买汽车贷款的一个公司。下面我们就来具体的了解一下丰田金融公司的一些知识。

丰田金融(中国)有限公司正式成立于2005年1月1日，是最早通过中国银监会批准的汽车金融公司之一，是丰田金融服务株式会社在中国的独资企业。公司秉承了丰田金融服务株式会社所有优秀经营理念， 与丰田汽车一同为中国用户提供"安心、贴心、省心"的专业贷款购车服务。

丰田金融汽车贷款流程：

1、客户申请。客户向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交相关资料；　

2、签订合同。银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等；　

3、发放贷款。经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行按合同约定以转账方式直接划入汽车经销商的账户；　

4、按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息；　

5、贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。①正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类）结清贷款；②提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款。　贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。

由此可见，丰田金融主要就是一个车贷的公司，虽然丰田汽车由于"召回门"事件极大地影响了丰田系列汽车的销售状况，但是，丰田汽车的口碑还是一直比较好，在我国的销量还是处于比较靠前的位置，而且丰田汽车的性能和质量还是深受大家好评的。