2013年6月，余额宝的横空出世在互联网金融领域掀起滔天巨浪，随着宝类理财产品的相继推出、P2P和众筹企业的陆续崛起，普通人的生活方式和投资理念都发生了极大转变。另一方面，随着东方融资网这类专业第三方融资服务平台的崛起，年至少帮助万家企业解决融资难题，互联网金融的快速发展，让中小企业融资难题一定程度上得到有效解决。2014年以来，传统金融机构和互联网企业在这一领域的角逐更加白热化，产品趋同性愈发明显，互联网金融下一个爆发点将出现在哪里备受市场关注。

2014年5月5日，由互联网金融千人会和长城会两大平台联合举办的全球移动互联网金融大会在北京国家会议中心召开，与会专家一致认为，2014年，互联网金融的移动化、社交化、产业化趋势将更加明显，移动互联网金融全速起航的时代已经到来。

事实上，中国已经逐步完成了互联网时代向移动互联网时代的过渡。中国互联网络信息中心发布的数据显示，截至2013年12月底，中国网民规模已达6.18亿，其中，手机网民数量已达5亿，占比81%。在这样的大背景下，近两年移动金融发展态势尤为迅猛，2013年百度三大平台主流理财类APP下载量1.14亿次。而今年1月，8款主流的金融理财类App在百度91应用平台有接近9207万次的下载量。

以微信红包和理财通为例，短短数月时间即为微信带来大量新增用户，并带来PC端无法提供的用户体验。腾讯财付通总经理赖智明在全球移动金融峰会上表示，未来互联网金融最大的一个机会就是抓住移动产品，随着智能手机的普及，移动互联网金融的机会将是今天PC时代的10倍，金融支付也将呈现出百花齐放的状态。而对于自身战略，赖智明表示，腾讯未来将继续与传统银行携手共赢，为用户创造更多的价值。

同样对移动互联网金融领域虎视眈眈的还有BAT三巨头之一百度。4月15日，百度公司正式推出了移动支付业务品牌“百度钱包”，高调杀入移动支付市场。在5月5日举办的全球移动金融峰会上，百度百付宝总经理章政华激情澎湃地表示，移动时代下的支付将给商业带来了核心价值的转变，以前是在解决人到信息的获取，而今天是要解决人到服务的不足，在这个过程中支付扮演了非常关键的角色。基于14款用户数过亿的移动端产品软件，百度在APP分发上具有绝对的优势，在帮助用户完成信息获取后，接下来顺势通过百度钱包来完服务消费环节，实现百度系移动产品的全线打通。

在众多参会专家看来，2014年是移动互联网金融发展的元年，借助大数据和移动市场整合，金融改革、移动理财、移动支付将对传统金融再次产生强烈冲击和颠覆，互联网金融时代已经过去，移动金融时代将全面来临。

但值得注意的是，互联网金融虽然迎来了如火如荼的飞速发展，但其金融的功能、契约本质不能发生改变，互联网金融对风险的把控更不能变。中国人民银行支付结算司司长励跃在会上表示，移动支付产业链长，涉及业务主体多，呈现典型的网络外部性和规模经济，因此单个参与主体在发展自身移动支付业务的过程中，不可避免地存在着一些安全可行性论证不足的情况。同时也容易出现自然垄断倾向，无序恶性竞争等问题。

而对于市场普遍猜想的移动金融未来的监管新政，励跃认为，政府应责无旁贷地履行好移动支付市场监管者的角色，同样要尊崇互联网金融，既为市场创新和发展留有余地和空间，又要避免出现不同的真空，守住不发生系统性风险的底线。

由此可见，尽管移动互联网时代为从业者和投资者创造了更好的机会，但保持清醒的头脑更加重要。

随着科技的进步、通信技术的极速发展，以及基于安卓、iOS的应用技术的推陈出新，可以预见，在互联网领域，尤其是以移动互联为出发点的金融创新将会以前所未有的速度扑面而来，笔者不可能洞悉行业进展全貌，但站在楚河汉界两端，还是可以体会到即将到来的十大趋势。

猜想1，对金融监管提出新的挑战

“比特币”是互联网“极客”文化的产物，从虚拟到现实、从游戏到实体、从线上到线下，这种跨越国界的互联网金融产品会以什么样的方式影响世界、影响人们的生活，现在断言为时尚早。但不可否认的是，以“比特币”为代表的虚拟货币会对现行的金融监管提出新的挑战，怎样防范虚拟经济向实体经济过度蔓延，怎样控制互联网虚拟货币对正常金融市场的冲击，也许需要更高的智慧和未雨绸缪的制度建设及政策保障。

猜想2，会对中国金融业的整体格局带来一定的冲击

2014年的“微信支付”再次证明，互联网裹挟着庞大的用户优势、极强的客户黏性产品以及便利的移动应用环境，可以在极短的时间，以一种“核裂变”的方式实现爆炸式的增长，可以在很短时间内改变某一领域、某一区域的金融格局。但由于缺少“风险基因”约束、“风险文化”熏陶，这样的冲击也许会带来一些难以预估的问题，值得我们警惕。

猜想3，加速中国利率市场化的进程

“余额宝”高烧不退，可能会使中国利率市场化的进程不参照西方利率市场化的时间表。互联网金融会大大加速这一过程，这为中国银行业今后的改革转型带来严峻的课题，银行准备好了吗？

猜想4，金融盈利空间收窄

互联网金融将不断侵蚀金融传统利润。在支付结算领域，在传统的银行卡、信用卡领域，在供应链金融、消费者金融、小微金融，在证券经纪、保险等方方面面，均会面对互联网金融的侵蚀。这种侵蚀有好的一面，例如为消费者提供更便捷、更多元、更廉价的金融服务，使消费者最终受益。另一方面，也将迫使金融加快转型的步伐，寻找新的利润增长点。

猜想5，银行有沦为支付通道之虞

在支付领域，支付宝、微信支付在移动支付上的你追我赶的创新，会更加突出“体验”优势，使线上支付与线下支付日趋融合，结算有脱媒的可能。银行背负支付安全的责任越来越大，而收益可能越来越小，有沦为通道的危险。

猜想6，银行卡或成为“土鳖”

在银行卡领域，一是信用卡是否会成为一个逐渐消失的产品，现在还不好讲，但传统的盈利方式一定日趋式微；二是互联网的虚拟账户、游戏货币或许以各种形式进入实体领域，银行传统的银行卡消费积分、客户忠诚度计划在互联网整合面前，将会成为“土鳖”。银行如固守传统，有可能会成为互联网金融的“搬运工”。

猜想7，消费者面临线上封杀、线下“信用破产”

在消费者金融领域，电商、互联网、移动互联网、物联网、WiFi、智能手机等科技要素组合起来，可能会让一种全新的“消费者金融”业务以一种前所未有的速度进入我们的生活。银行分期、按揭等传统零售金融业务也许会被个性化的定制服务所替代，这一天并不遥远。

试想一下，消费者按揭的汽车、分期购买的大宗电器一旦违约，立马成为不能移动的废铁，冰箱成为碗柜、电视成为摆设……更狠的是，如果你违约了，你的微信不能使用、你被踢出朋友圈、不能发信息、不能分享……这样的措施比银行任何形式的催收力度都大，线上的封杀等于宣判线下“信用的破产”，消费者更要三思而行。其贷后管理成本要比传统银行小许多，且更具杀伤性。

猜想8，来自小微金融、供应链金融的利润争夺

在电商领域，已经形成一批以天猫、京东、当当、唯品会为代表的各类平台运营商、垂直电商，在零售领域更有淘宝商城。10年间，中国的电子商务已经成为全球最大的领先者，“网购”已经全面走进我们的生活。与此同时，随之而来的金融需求应运而生。今天阿里金融不再遮遮掩掩，京东也已经开始布局供应商、卖家金融，其用户优势、数据优势、物流优势整合后的优势直指银行小微金融、供应链金融，分化、争夺银行利润的格局已经形成。另一方面，东方融资网这类专注于小微金融服务的在线平台，将为贷款者带来更大的便利。

猜想9，证券投资领域天翻地覆

在证券领域可能会发生一些新的变化，有积极的一面，也有可能引起证券业激荡的一面。今后，也许一个“大咖”只需要一个“公众微信号”，用最简单的“跟我学炒股”的方式，引发个股的起起落落，使监管更加困难；传统经纪业务收入将逐步被稀释，证券公司都会以各种方式，依托移动互联网的优势，形成更多的资金留存；在资管领域踢开银行渠道、独立打造新的销售方式。基金公司会以极大的热情拥抱移动互联，一是可以最大限度地降低销售成本，二是可以聚集过去难以想象的资金。基金本身就有好些品种，今天“货币式基金”火得一塌糊涂，谁又能够保证资本市场回暖之日，偏股型或股票型基金，依靠互联网这样的方式，不会杀他个天翻地覆。

猜想10，未知是最大的机遇

未知是最大的机遇！据悉，国内百货巨头“王府井”已与“微信”结为战略联盟，传统百货与互联网电商这对冤家，在移动互联面前，只有走“竞合”之路。银行现在还没有真正体会到互联网金融、移动支付“兵临城下”的痛楚，但越是这样，我们也应该警惕。金融涉及每个人，在与互联网共同成长的新型消费者面前，如心存侥幸，有些银行或许会被曾经自大所击垮。

据了解，渤海银行已与中国电信签署协议，双方将在金融业务、综合信息服务、客户及渠道资源共享等多方面合作，深化金融行业和通信行业的融合，实现共赢发展。

此次渤海银行与中国电信合作将从资源整合、创新服务、普惠金融三方面展开。双方将通过共享资源，为客户提供手机支付、话费充值、生活缴费、在线商城、掌上理财、娱乐在线、商务旅行等线上线下服务，促进客户服务网络和服务内容的扩展；通过加强现代信息技术的交流与合作，陆续推出手机钱包、在线金融服务、直销银行等创新业务，促进产品创新和服务多元化的进程；通过围绕客户需求开展增值业务合作，为用户提供积分互换、流量减免、信用购机、特惠商户、易信公众账号、免费WIFI等便民惠民的优质服务，促进便民惠民的客户增值服务体系的搭建。

在当前互联网应用高速发展的背景下，渤海银行积极顺应互联网金融发展趋势，在经营理念、组织架构、管理流程、运营模式的领域里进行了全面调整和深度整合，战略层面上完成了从电子银行体系到网络银行体系的升级，全面布局电子银行、移动金融、电子支付、线上线下服务等关键领域，实施了网络银行业务定位从辅助业务发展渠道向利用渠道开拓业务方面的战略转型。此次与中国电信的全面合作，是渤海银行加快移动互联网金融布局的重要举措，表明了渤海银行着力发展互联网金融业务的决心。双方合作关系的建立也开创了金融业和通信业合作的崭新模式，标志着双方将共同深化融合发展，不断促进企业效率及金融服务水平的提升。今后，渤海银行和中国电信集团将充分发挥在各自领域的优势，全面加强技术交流与业务合作，全力开发惠民、便民的产品和业务模式，实现在产品渠道和客户层面的互联互通和资源共享，达到共同发展、合作共赢的目标。

从人行贵阳支行分析，从信贷投向来看，积极科学配置金融资源，从重点项目建设、小微企业和三农、民生领域等方面对全省经济实现跨越式发展发挥了有力支持作用。

加大重点建设项目的对接力度，投入资金呈现快速增长态势。一季度，全省交通运输业和建筑业贷款分别增加108亿元和39.7亿元，同比分别多增63.9亿元和8.8亿元。信贷资金主要用于公路、铁路项目建设。金融支持我省优势行业力度持续加大，采矿业和制造业贷款共计增加40.4亿元。

加强对小微企业、“三农”等薄弱环节的信贷支持，保障生产资金及时到位。一季度，全省小微企业人民币贷款余额1847.3亿元，同比增长30.4%，高于大中企业贷款增速12.8个百分点；新增小微企业贷款124.6亿元，同比多增33亿元；新增涉农贷款257.9亿元，同比多增62.4亿元，均已实现“信贷投放不低于各项贷款平均增速、贷款增量不低于上年同期”的监管目标。

一季度，我省下岗失业人员小额贷款余额15.1亿元，同比增长76.5%，一季度累计发放贷款1404笔，共计1.2亿元；教育、卫生及文化类贷款较年初增加41.8亿元，同比多增15.2亿元。金融支持全省经济社会均衡发展的作用凸显。

今年以来，人民银行贵阳中心支行积极探索创新货币政策工具运用方式，加大力度助推辖内金融机构进一步发挥优势，加快金融产品和服务创新，积极支持全省经济稳定增长和加快转型升级。

积极探索支农再贷款投放模式，加大支农再贷款调剂力度。探索尝试向“三农”任务较重的县域集中投放支农再贷款方式，并在部分市州开展支农再贷款授信管理试点，在黔南州探索“支农再贷款+配套贷款+利差补贴”的运作模式，为县域农村金融机构支持实体经济发展提供了及时的流动性支持。截至2014年3月末，全省支农再贷款限额124.8亿元，同比增长19.1%；余额103.6亿元，同比增长16.9%；1至3月累计发放支农再贷款13.8亿元，同比增长14.3%。

提高再贴现业务管理水平和操作效率。人民银行贵阳中心支行积极优化再贴现业务管理，提升金融机构服务“三农”、小微企业等经济社会发展薄弱环节的信贷支持能力，推动商业承兑汇票再贴现实现零突破。截至3月末，全省再贴现限额14.53亿元，再贴现余额达13.6亿元，同比增长42.7%。从余额结构来看，县域票据占比21.4%，涉农票据占比15.2%，中小企业再贴现占比90.6%。

对县域法人金融机构新增存款用于贷款考核达标的机构实施优惠存款准备金率。对全省18家有关考核达标的农村信用社（含农村商业银行和农村合作银行）下调存款准备金率1个百分点，进一步引导其加大对县域经济的支持力度。据测算，18家机构下调存款准备金率1个百分点后，将增加可用资金约6.2亿元。

加大民贸民品生产企业支持力度。截至今年一季度末，全省民贸民品优惠利率贷款余额为37.7亿元，同比增长37.9%，一季度共为134家民贸民品生产企业办理财政贴息2493.5万元，同比增长35.9%。其中，涉及民族商品定点生产企业33家、民族贸易企业101家。

在今年大连市积极落实小微企业融资促进活动，搭建融资平台，鼓励金融创新，切实加强对小微企业的信贷支持。一季度里，大连小微企业贷款余额新增65亿元，截至三月末，大连市小微企业贷款余额1947.2亿元，高于全市信贷平均增幅7.5个百分点。

大连市出台的《关于创新发展绿色金融的实施意见》，创新发展绿色金融，引导要素资源向节能环保产业合理配置和集约使用，支持、引导、促进和服务减排降耗、低碳环保等绿色产业和战略新兴产业的发展。

《实施意见》从金融业支持经济社会绿色发展和金融业自身绿色发展两个领域，提出了5个方面、19条重点任务和具体措施。提出大力发展绿色信贷、绿色保险、绿色投资，引导资金等要素资源优先向环保产业、战略新兴产业、高新技术产业、现代服务业配置，支持经济社会绿色发展的重点任务和升级数字化管理系统与业务系统、推广绿色结算和服务手段等实现金融业自身绿色发展的工作要求。并明确了建立绿色金融协调机制、实施绿色金融奖励补贴政策、实行差别化监管政策、搭建绿色金融信息平台、打造绿色金融功能区和积极开展绿色金融交流与合作等政策措施。