银监会副主席王兆星表示将有计划、分步骤地深入整治市场乱象，严厉打击乱办金融、非法集资等非法金融活动，严格规范金融市场交易行为。

王兆星近日在2017年城商行年会上表示，今年以来，监管部门稳妥有序开展银行业市场乱象整治工作，取得了阶段性成效，但还需要进一步加以巩固。当前和今后一个时期，金融风险尚处在易发高发期，决不能掉以轻心。

银监会最近对多起银行业金融机构的案件和风险事件进行了严厉处罚。王兆星表示，接下来，监管标准会越来越高，监管会越来越严，对违规违法和不审慎经营行为的处罚会加大。

王兆星要求城商行下大决心、大力气改进公司治理，把好风险问责第一道关口。从一些风险事件和案件来看，个别城商行公司治理存在严重缺陷，这既是一些金融乱象和金融风险的根源，也是制约部分城商行进一步转型升级。

王兆星要求城商行董事会、监事会、管理层承担起管控风险的首要职责，充分把握银行业务模式、业务结构变化带来的风险，不断改进全面风险管理战略。进一步健全完善对董监事的履职评价体系，及时淘汰不具备履职能力、不作为、乱作为的董事、监事。

王兆星表示，股权管理是城商行公司治理的基础。有的城商行历史上出于化解风险的需要，在股权结构上存在先天不足，所有者越位和缺位现象并存。城商行要进一步优化股权结构，提高股权透明度，规范隐性股东和股权代持现象。

王兆星要求城商行有效防范处置重点领域风险，其中流动性风险始终是对中小商业银行最具有威胁的风险，也最易引发系统性、区域性风险，一定要保持高度警惕，不断优化业务结构、资产负债结构、收入和盈利结构，加快推动同业负债回归流动性管理的本源。

10月26日上午，十九届中央委员、银监会党委书记、主席郭树清主持召开银监会党委（扩大）会议，传达和学习贯彻党的十九大和十九届一中全会精神。会议要求，银监会系统各级党组织和全体党员干部特别是各级领导干部，必须更加坚定地团结在以习近平同志为核心的党中央周围，深入学习领会十九大精神，坚决用十九大精神凝聚和统一思想行动，切实做好学习领会和贯彻落实十九大精神的各项工作，推动银行业改革发展和监管事业取得新的更大成绩。

一是要迅速启动十九大精神学习宣传贯彻工作。把学习宣传和贯彻落实十九大精神作为各级党组织当前和今后一段时期最重要的政治任务。银监会党委中心组将以学习贯彻十九大精神为主题，安排系列专题，通过邀请专家辅导、党委委员座谈研讨等形式开展学习，把十九大报告学深学透。系统各级党组织要迅速组织党员、干部和职工学习十九大精神，坚持以支部为单位，以处级以上领导干部为重点，集中学习与个人自学相结合，通读文件与专题研讨相结合，推动全系统学习的深入开展。要统筹考虑开展“不忘初心、牢记使命”的主题教育，深入推进“两学一做”学习教育常态化制度化。

二是要旗帜鲜明地坚持党对一切工作的领导。银行业改革、发展和监管各项工作必须服从党的领导，要切实增强政治意识、大局意识、核心意识、看齐意识，坚持党中央权威和集中统一领导，坚定执行党的政治路线，不折不扣落实党中央各项决策部署。要持续加强银监会系统党的建设，进一步落实全面从严治党责任，深入推进党风廉政建设。要坚持党对银行业的领导不动摇，推动银行业金融机构加强党的建设。

三是要全力以赴支持现代化经济体系建设。要引导银行业深入贯彻新发展理念，着力提高金融供给质量，积极服务深化供给侧结构性改革、创新型国家和开放型经济建设，支持实施乡村振兴战略、区域协调发展战略，强化民生领域金融保障，更好满足人民日益增长的美好生活需要。

四是要坚决防范和化解新形势下金融风险。要按照中央统一部署，在国务院金融稳定发展委员会领导下，把主动防范化解系统性金融风险放在更加重要的位置，继续深入整治银行业市场乱象，积极稳妥处置重点风险，抓紧补齐监管制度短板，防止单体局部风险演化为系统性全局性风险，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。

五是要深入推进新时代银行业改革开放。以完善银行治理结构为重点，理清股权关系，在保护投资者合法权益的同时，严肃整治部分股东“乱作为”行为，从体制机制上防止不正当关联交易和利益输送。坚持一视同仁、平等对待，稳步推进新时代中国特色社会主义背景下的银行业改革开放，持续释放银行业发展创新的潜能和活力。

会议最后强调，新时代要有新气象，更要有新作为。系统全体党员干部要以更加昂扬的姿态、更加蓬勃的精神、更加扎实有效的工作，适应新时代、抓住新矛盾、迎接新挑战，为在新的时代条件下进行伟大斗争、建设伟大工程、推进伟大事业、实现伟大梦想贡献全部力量。

近日，北京、江苏、深圳三地对消费贷下达通知，要求商业银行加强个贷管理，谨慎发放个人消费贷款，限制消费贷流向房地产。邮储银行杭州分行等多家银行因违规操作个人消费贷款用于购房或炒股，收到了监管机构下发的罚单。

对近两年迅猛发展的银行个人消费贷而言，这无疑是一次“急刹车”。

据多家上市银行的半年报数据，今年上半年，新增个人贷款中住房按揭贷款占比由去年上半年的91.43%降到了51.40%。从结构上看，消费贷在悄悄崛起。但有业内人士分析，这其中暴露出银行可能对贷款资金流向把关不严，存在消费贷、经营贷实际变成购房贷款的可能性。

中国农业银行深圳分行行长许锡龙告诉时代周报记者：“消费贷过热过快发展，它的真实用途是有疑问的，就像前几年房贷那么热，背后不一定是真实的居住需求。目前对消费贷的必要管控是及时和必要的。”

好景不长

张巍（化名）在深圳某银行已经工作快两年了，今年2月，他从业务员晋升到了项目主任，带着新招的一组8个应届毕业生，开始试水消费贷业务。

“业务第一个月的指标是30万，每一个月加10万元，自己都是一家家公司、店铺进去推广，到第三个月后业务开展就轻松多了，基本都是客户转介绍客户，每个月完成指标没什么压力。”张巍说。

此前，中信银行副行长方合英在在中期业绩发布会上表示：“上半年贷款增长80%都用在了个贷上面。”随着楼市调控的升级，商业银行持续收紧房贷额度，但加大了个人消费贷款的投放力度。

央行数据显示，今年1-7月月均新增居民中长期贷款（主要是按揭贷款）4677亿元，相比去年下半年减少500亿元；而今年1-7月，居民新增消费性短期贷款达1.06万亿元，累计同比多增7137亿元。

海通证券首席经济学家姜超曾指出，由于去年下半年以来银行房贷额度逐渐受限，部分居民购房贷款或借道短期消费贷款完成，导致居民短贷的高增长。

但好景不长。近期，北京、江苏、深圳三地的监管机构先后发文，要求加强个人消费贷款管理，防范信贷资金违规进入房地产市场。

其中，北京严查个贷违规购房细则，要求银行自查对象为单笔20万元以上消费贷，并着重关注房抵贷、短期内办理两笔及以上消费贷款等7项特征；江苏细则要求各商业银行建立大额消费信贷投向监测机制，按月向央行和银监局提交报告；深圳细则明确将个人消费贷款最长期限缩短为5年。

“我们在放贷时审查已经很严了，消费贷受限后大概还是流失了1/3的客户。”张巍告诉时代周报记者，“现在业务也不好开展，同事流失率很大，我刚进来的时候是有三个小组，现在有一个小组已经撤了。”

事实上，近两个月以来，不少银行的消费贷额度逐渐收紧，缩短最长贷款期限、降低贷款额度，部分银行甚至暂停了个人消费贷业务。

这对张巍来说，是一次业务上的大挑战：“客户少了但个人放贷的指标没有少，在完成业务考核时就很困难。贷后检查也要做得很严，需要跟到客户把这笔贷款还清，这事儿才算完。”

遭遇监管

2017年1-7月居民新增中长期贷款增速放缓，但短期消费贷款却迎来了爆发性增长。2017年前7个月居民短期消费贷新增额达1.06万亿元，累计同比多增7137亿元，而去年全年新增消费性短期贷款总额仅8305亿元。信贷市场迎来业务结构转型。

对于消费贷款的去向，业内人士表示，由于审批规模较高（上限可达数十万元）、银行贷后监管较松等原因，部分资金被违规挪用进入楼市、股市和其他投资投机领域的情况。

应对此类情况，监管层下发各类金融风险提示或消费贷整改通知，同时还向违规的银行开出罚单。

9月14日，中国银行业监督管理委员会公示了中国邮政储蓄银行杭州市分行因违规操作个人消费贷款被用于购房的65万元的罚单。另在9月6日公示台州银监局对浙江泰隆商业银行的处罚信息，原因同样有贷款资金被挪用于购房。

此前，邮政储蓄银行浙江省分行因“个人消费贷款资金流入股市的行为”，同样被罚款20万元。

在今年6月，大连银监局连发10张关于消费贷的监管罚单。

在监管趋严的背景下，各大银行也对消费贷进行调整。目前大部分银行的消费贷额度都比较紧张，甚至有些银行已经暂停了消费贷。

时代周报记者以借贷人身份向深圳各大银行咨询，平安银行的消费贷额度为2万-50万元，需要提供房产、车辆或授权保单作为抵押；兴业银行、招商银行则取消了个人信用消费贷款项目，办理消费贷需要房产抵押。

华夏银行目前个人信用消费贷较为宽松。华夏银行深圳某支行个贷业务员告诉时代周报记者，消费贷的数额为5万-10万元，首贷期限为3年，3年还清后再申请可获得5年期限，身份证、银行卡、公积金卡就可办理。但对于借贷人的资质有更高要求，“一万元以上的稳定月收入的条件才比较容易通过风险审核，这在之前是不存在的”。

农业银行深圳分行行长许锡龙向时代周报记者表示，下半年农业银行深圳分行在个人消费贷款的各项指标、预期放贷数额等上不会做大的调整，但会保持较高的资质要求和风险审核标准。

对于中国人民银行深圳市中心支行向商业银行发出金融风险提示，许锡龙表示：“首先消费贷发展要跟国家的政策保持一致，虽然执行新的要求可能会对当前的具体业务带来一些影响，但整体影响不大。从长远来说，这对银行风险控制，促进消费贷更好发展上是有利的。”

良性发展

近年来，随着消费升级，消费信贷市场成为各大商业银行的“必争之地”。

中国银行业协会2016年度调查显示，在商业银行个人业务发展重点的调查中，个人消费贷款连续四年成为个人金融业务中最重要的部分，选择此项的银行家占比由2015年的68.7%上升至71.9%。

据各大银行发布的中期财报来看，截至6月末，多家银行个人消费贷款余额突破2000亿元，且增速明显。

其中，平安银行上半年末消费金融贷款余额2770.9亿元，新发放贷款1294亿元，同比增长255.49%；工商银行上半年末个人消费贷款余额为2600.48亿元，比年初增加130.28亿元；农业银行个人消费类贷款1644.70亿元，较上年末增加112.19亿元。农业银行表示，主要由于大力发展“随薪贷”“网捷贷”等消费贷款业务。

“现在消费贷在一些城市比较过热，确实也反映出其中可能存在不正常的现象。”农业银行深圳分行行长许锡龙告诉时代周报记者。

“这也是因为国内消费群体的贷款消费习惯还未养成。”业内人士表示，近日北京、南京、深圳三地对消费贷的管控和调整，是一次对房市管控的警示，也是对消费贷回归消费本质的提示。

早在2010年，央行和银监会就曾发布通知，要求各商业银行加强对消费性贷款的管理，禁止用于购买住房。此后，银监会等部门也多次发布相关通知，强调对消费贷款的管理。

“银行个人消费贷款有利于引导人们转变消费观念，培养新的消费习惯。对提供贷款的银行来说，也是新的业务增长点。”许锡龙如是陈述消费贷的作用。

中央财经大学金融法研究所所长黄震教授同样看好消费贷未来的发展。他认为，消费贷在银行经营范围内，是银行可以加大力度去探索的领域。

在许锡龙看来，居民在消费贷上的需求在保持增长，未来发展在总体上是很看好的。个人消费贷款对拉动内需，促进经济增长不可或缺，应该鼓励，但是眼前，消费贷的发展需要循序渐进。

“现在银行下调额度、缩短贷款期限，这只是管理消费贷的一个方面，还不是完备的措施。从国外银行的经验来看，消费贷和房贷、其他贷款的管理方式是不一样，消费贷更重要的还是要监管到借贷者的消费内容。”中国人民大学财政金融学院货币教授何平告诉时代周报记者。

何平认为，现在我国的消费贷出现了流入房市或其他产业，让消费贷打破自身边界，大部分的责任在于银行在监管上的漏洞。

“消费贷需要银行在征信、风控、放贷后的监督等方面加强，也要保护借贷人的个人信息，防止暴力催收的问题出现。”黄震向时代周报记者表示，“如果银行推出相应的技术和制度，消费贷良性发展在这一两年内就可以实现。”

张巍对于自己的职业则有些力不从心，他说：“人们提前消费的观念慢慢形成，监管也会加强，消费贷的推广和办理都可能会被更精准更高效的科技取代，产品匹配、客户审核、放贷跟踪等转移到线上，那我就需要换工作了。”

近日，银监会又发不了一则要问，今年将针对突出风险，及时弥补监管短板，排查监管制度漏洞，完善监管规制，加快对银行股东代持、资管业务、理财业务等重点领域的立法工作。所以，银监会要求各监管部门做到以下几点：

一、把握方向，贯彻党中央、国务院决策部署

立法工作要牢固树立政治意识、大局意识、核心意识、看齐意识，在思想上政治上行动上坚决与以习近平同志为核心的党中央保持高度一致。要全面贯彻中央经济工作会议精神，按照国务院《政府工作报告》责任分工要求，落实会党委各项重大决策部署。要严格贯彻《中国银监会党委关于贯彻落实<中共中央关于全面推进依法治国若干重大问题的决定>的指导意见》精神，立法涉及重大体制和重大政策调整的，必须报银监会党委集体讨论决定。

二、突出重点，强化指导论证

立法工作要把防控金融风险放到更加重要的位置，确保不发生系统性、区域性金融风险底线。要针对突出风险，及时弥补监管短板，排查监管制度漏洞，完善监管规制，加快对银行股东代持、资管业务、理财业务等重点领域的立法工作。

对于规章和重要规范性文件等重点立法项目，法规部应全程进行法律指导，适时提出法律意见。起草部门要进行起草前论证，形成可行性报告。立法过程中，要广泛听取各方面意见，认真开展调查研究，提高立法的可操作性、规范性和指导性。有重大意见分歧的，要与法规部共同举行听证会，协调处理各方面意见。

三、遵守程序，依法立法

立法工作要遵守《中华人民共和国立法法》、《规章制定程序条例》、《关于全面推进依法治国若干重大问题的决定》等相关规定。要严格按照《银行业监督管理法》和《商业银行法》依法履职，法定职责必须为，法无授权不可为。要落实“简政放权”要求，原则上不得新设行政许可；确需新设的，要严格按照有关规定、流程报批。

规章和规范性文件需经法规部合法性审查，不得以征求意见、会签等方式代替。未经合法性审查或经审查不通过的，不得提交审议或与其他部委会签。规章由法规部负责提交讨论、决定公布、解释备案等后续事项。规范性文件的后续事项由起草部门和法规部共同负责。

四、加强统筹，确保完成立法任务

法规部统筹立法工作，要及时跟踪了解各部门落实、推进相关工作的进展情况，切实加强组织协调和督促指导。起草部门要制定具体的工作方案，明确责任分工，合理安排进度，确保如期完成任务。增加、调整的立法项目，起草部门应及时与法规沟通协调、说明原因。

五、强化问责，维护立法工作严肃性

立法工作是一项严肃的法律活动。涉及金融安全、银行业监管、银行业持续发展、国民经济发展等重大领域。各银监局和机关各部门要提高认识、把握方向，严格按照法律规定和法定程序立法，注意保守国家秘密。对于违反法律规定、法定程序开展立法，造成严重不良影响的，要进行问责，依法追究相应责任。

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4月10日银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，要求各地监管部门清理整顿现金贷，根据国务院批示及互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室要求，“现金贷”已纳入互联网金融风险专项整治工作，部分地方金融办已经下发了相关通知文件至各协会。

通知指出，各地根据风险排查的实际情况，按照情节轻重对“现金贷”p2p网贷平台进行分类处置。同时，对网络小贷开展“现金贷”业务进行风险排查和整治，对于未经许可开展此类业务的机构立即叫停，存量业务逐步压降至零；对于存在涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规行为的网络小贷，及时移送公安机关进行处置，切实防范风险，引导“现金贷”业务健康有序发展。

与此同时，银监会也制定了现金贷相关平台排查名单，供各地方网贷风险专项整治联合工作办公室参考，并明确指出，排查范围不限于名单上的机构。

银监会制定的现金贷排查名单中，列出了429家企业，内容包含了对借款产品的描述、app名称、下载量、注册地址、注册资金、法人代表等。

其中，不乏一些知名企业，如：平安普惠等大集团背景的企业，招联消费金融、苏宁消费金融等持牌消费金融公司，宜人贷、拍拍贷等网贷平台，量化派、掌众等纯现金贷平台。

在法人代表上，如唐宁，李治国，马明哲等知名代表名字也被纳入。

相比于具体名单，更重要的是监管指引，如各种手续费也纳入考量范畴。

4月13日，深圳市金融办收到相关文件，并向相关组织转发了通知。4月17日，一位北京监管人士表示，已经收到相关通知，接下来将着手安排摸底排查工作，排查对象包括所有网贷机构，对于如何整治需要等排查情况出来后再定。

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