网传消息称，银监会联合工信部、工商局联合发布了《网络借贷信息中介备案登记管理指引》，为新注册及已经设立并开展经营的网贷平台备案登记给予指引。根据指引内容，有以下几点值得重点关注：

第一、备案登记对新老平台区分管理，对已经设立并开展营业的平台，需根据p2p风险专项整治中分类处置结果做相应安排。

根据第三条规定，对新设立平台，应在完成工商登记注册、领取企业法人营业执照后，应当于10个工作日内向工商登记注册地地方金融监管部门申请备案登记。 第十条规定，对已设立并发展经营的平台，按照分类处置结果，对合规类机构的备案登记申请予以受理，对整改类机构，在其完成整改并经有关部门认定后受理其备案登记申请。申请前还应当先到工商登记部门修改经营范围，明确网络借贷信息中介等内容。

第二、备案登记将作为新平台申请银行存管及增值电信业务许可的前置条件。

根据第十三条、十四条规定，网贷机构须持地方金融监管部门出具的备案登记证明，按相关规定申请增值电信业务经营许可、与银行业金融机构签订资金存管协议，并将相关信息反馈至工商登记注册地地方金融监管部门。

第三、办理备案登记所需材料（详见第二章第六条），包括：网贷机构基本信息（如名称、住所地、组织形式等）；股东或出资人名册及其出资额、股权结构；经营发展战略和规划；合规经营承诺书；企业法人营业执照正副本复印件；法定代表人以及董实、监事、高级管理人员基本信息资料；分支机构名册及其注册地；网络借贷信息中介机构官方网站网址及相关app名称；地方金融监管部门要求提交的其他文件、资料。

第四、备案登记不可视为是监管对登记机构的增信背书。指引第二条强调，备案登记仅对机构的基本信息进行登记、公示并建立相关机构档案，不构成对机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价。

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银监会等四部委联合发布《暂行办法》以来，关于“合规性”的讨论，在业内掀起一阵阵热潮，甚至引发了“合规焦虑症”。

当人们对“限贷令”还一脸懵逼时，icp经营许可证被提上了议程；而当icp许可证的办理费用被中介炒上30多万元时，又传来“原来网贷真正要办的不是icp证，而是edi许可证”……此外，“13条禁令”、地方金融监管部门备案登记、信息披露、银行资金存管、借款限额等，p2p平台的合规之路可谓“路漫漫其修远兮”。一年的时间不长，要做的事还很多。

银行直接资金存管，在蠕动中推进

据盈灿咨询不完全统计，截至2016年9月23日，与银行完成直接存管对接的p2p平台仅有51家。而根据网贷之家数据，2016年8月底，我国正常运营的p2p平台数量为2235家。也就是说，完成银行直接存管的p2p平台，占比仅为2.28%。

业内人士用了“蠕动”一词，来形容银行资金存管的进展速度。“别说银行开发系统了，开发好的系统，平台上线都要半年开外。”

此外，根据此前（8月中旬）出台的《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》中规定，“存管银行应对客户资金履行监督责任，不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户”。业内普遍认为，从该条款看，联合存管并不符合这一要求，或被判死刑。

是icp证还是edi许可证？

9月14日，澎湃新闻报道，监管部门要求办理的电信业务经营许可是在线数据处理与交易处理许可证（即edi许可证），而不是此前传得沸沸扬扬的icp许可证。随后，整个行业关注的焦点瞬间转移到edi许可证上。

据盈灿咨询不完全统计，截至2016年8月底，有31家p2p平台获得edi许可证，约占网贷行业正常运营平台总数量（2235家）的1.39%；247家平台获得icp许可证，约占网贷行业正常运营平台总数量的11.05%。其中，有27家平台同时拥有icp许可证和edi许可证。

ppmoney万惠是同时拥有“两证”的27家平台中其中一个“幸运儿”。但据透露，其edi证申请时长5个月，icp证申请时长达一年。此外，在申请两证的过程中，并没有先后顺序之分，二者的申请流程是相互独立的，icp证不足以成为获颁edi证的前提条件，只能说获得icp证确实为申请edi证提供一些操作上的经验和指引。

ppmoney万惠内部人士也指出，事实上，获得edi证的费用其实并不高昂，主要是用于第三方测评机构对于企业系统安全的测评，但该测评标准要求较为严格。

此外，盈灿咨询数据显示，从获得edi许可证的平台地域分布来看，广东地区最多，有11家平台获得edi许可证；其次是浙江地区，有10家；江苏地区排名第三，有6家拥有edi许可证；河北省有2家平台拥有edi许可证；江西省和湖北省均有1家平台拥有edi许可证。

值得一提的是，作为p2p网贷行业的领袖省市北京和上海，均暂未发现有平台获得edi许可证。

拍拍贷总裁胡宏辉表示，上海的网贷平台都没有icp证，这是地方政策的因素。“关于edi这块，监管方面也没有准确的表述说p2p平台就得需要edi证，也有可能是新的许可证。一切细节都有待监管层出具细则后判断。”

合拍在线董事长王实也指出，icp和edi均属于电信业务经营许可证的范畴，网贷平台作为金融交易平台申请两个证是必须的。只是目前，银监会没有出具细则，网贷平台的正规申请渠道受阻，中介才会异常活跃，要价也被炒的比较高。“我们认为，无论是找中介还是走正规渠道，底线是拿证的前提——平台实际安全级别必须达到。”

“业务合规、银行存管和主管部门备案才是当下最紧要的”

对于合规性的要求，铜掌柜首席信息官金少策分析称，从icp到edi，“这么一个基础的合规门槛被长久关注，恰恰说明了整个行业存在合规焦虑，这个焦虑的缓解，需要监管部门落地具体实施指引，引导达到要求的平台取得相应许可。”

他认为，短时间内整个行业会有合规的焦虑和阵痛，但从长远来看，必将推动p2p走入规范、健康的发展阶段，尤其对那些“体格健壮”的平台最为有利。

在人人聚财创始人兼ceo许建文看来，对p2p平台来说，最为关键的依然是业务合规、银行存管和主管部门备案，这些才是当下最紧要的，也是付出较大成本和时间才有可能解决的事务。而许可证则是上述条件达成后的一个流程性事务，只需要耐心等待监管层的进一步指导意见，遵照办理即可。

王实则指出，各个平台应尽早、尽快按照《暂行办法》中监管层对平台的要求整改，不要对宽限和降低要求抱有幻想。“金融是一个持续的过程，尽早合规才能避免被动。此外还有各种证书、银行存管问题需要解决，一年的时间对平台来说，真心不是很多。”

一南一北，两家p2p平台不约而同向合规靠拢

9月26日，积木盒子的母公司pintec集团宣布将分拆为两家独立的公司，独立网贷业务。pintec集团指出，“重组使得积木盒子的定位更加清晰单纯，完全杜绝了混业经营的风险，符合最近出台的《网络借贷信息中介业务活动管理暂行办法》的要求。”据悉，本次重组计划，已经获得监管部门、投资方、合作伙伴的理解与支持，预计将于未来数月完成。

而就在9月24日晚间，红岭创投董事长周世平也对外宣布，红岭大标的倒计时，已经开始。“大单模式一直存在争议，因为监管办法的出台，为避免投资者对政策风险的担忧，平台一直在做转型准备工作。”据了解，从2017年3月28日起，红岭创投的线上平台在限额以上的大单产品，将全部停止发新标。

值得一提的是，网贷之家8月份的p2p网贷平台发展指数评级，也作了相应调整，如评级增加“合规性一级指标”，替换“营收一级指标”。

据了解，合规积分，用于表征平台现阶段的合规性程度与合规转型难度。根据监管意见，对于各条营业要求和禁止项进行量化，并对平台的合规程度进行梯度打分。主要涉及银行直接存管是否上线、icp许可证、贷款余额上限是否满足等二十几项二级指标。合规性积分越高，说明平台现阶段合规程度较好或者面临的完全合规的转型难度较小。

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小微企业融资难融资贵问题始终存在，遇到资金吃紧，银行就争相抽贷、缩贷的情况已经困扰了不少政府和企业多年。

银监会日前正式对外下发《关于做好银行业金融机构债权人委员会有关工作的通知》，要求各债权银行不得随意停贷、抽贷，可通过必要的、风险可控的收回再贷、展期续贷等方式，最大限度地帮助企业实现解困。

事实上，8月初市场就曾传出消息，银监会给“跑得快”的银行上了紧箍咒。更早些时候，“一行三会”也曾联合发文，鼓励金融机构对钢煤企业采取区别对待“有保有压”。有的地方政府还出台政策，规定单方面抽贷、断贷金融机构要被“严肃查处”。

但从银行角度来看，隔离风险是最重要的。一位银行业人士表示，今年债券违约事件频发，一些涉事企业已成为银行眼中最危险的群体，银行业本身不良贷款率就在上升，所以在信贷投放方面更为谨慎，对于发生负面事件的企业信任度较低。此前，云峰集团、亚邦集团等就是在违约前遭遇了银行的抽贷、缩贷行为，最终公司资金链中断。

出于银行不良率管理的需求，银监会允许债权银行可以“抱团”成立债委会。根据通知要求，债委会由债务规模较大的困难企业三家以上债权银行业金融机构发起成立，要按照“一企一策”的方针集体研究增贷、稳贷、减贷、重组等措施，有序开展债务重组、资产保全等相关工作。

如果企业提出有充分理由的新资金需求，债委会可通过组建银团贷款、建立联合授信机制或封闭式融资等方式予以支持。值得一提的是，可以实施金融债务重组的也不是所有企业，通知明确，企业发展符合国家宏观经济政策、产业政策和金融支持政策。中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示，如果企业确实不行了，会垮下去，正常的银行信贷是可以退出的，不然最终损害的还是老百姓的利益。

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据零壹财经报道，9月9日，银监会下发《关于做好银行业金融机构债权人委员会有关工作的通知》，银监会称，《通知》的目的是要求银行业金融机构加强金融债权管理，维护经济金融秩序，规范和做好债权人委员会相关工作，指导企业金融债务重组，帮扶困难企业走出困境，支持实体经济发展。 

银监会规范了“债委会”的性质，即债委会是由债务规模较大的困难企业三家以上债权银行业金融机构发起成立的协商性、自律性、临时性组织。 

针对各贷款企业的经营的贷款需求，如果有充分理由，银监会表示：债委会可以通过组建银团贷款、建立联合授信机制或封闭式融资等方式予以支持。“不得随意停贷、抽贷；可通过必要的、风险可控的收回再贷、展期续贷等方式，最大限度地帮助企业解困。” 

中国银监会印发《关于做好银行业金融机构债权人委员会有关工作的通知》 

近日，为增强银行业金融机构支持困难企业扭亏、转型、发展、脱困的合力，银监会发布了《关于做好银行业金融机构债权人委员会有关工作的通知》（以下简称《通知》）。 

《通知》的目的是要求银行业金融机构加强金融债权管理，维护经济金融秩序，规范和做好债权人委员会相关工作，指导企业金融债务重组，帮扶困难企业走出困境，支持实体经济发展。 

《通知》共十六条，明确了债委会的性质、职责和工作原则，规定了债委会的成立和成员组成、议事规则、资金支持及指导与协调等内容，提出了实施企业金融债务重组的相关要求。 

一是债委会的性质。债委会是由债务规模较大的困难企业三家以上债权银行业金融机构发起成立的协商性、自律性、临时性组织。 

二是债委会的职责。债委会依法维护银行业金融机构的合法权益，推动债权银行业金融机构精准发力、分类施策，有效保护金融债权，支持实体经济发展。债委会要按照“一企一策”的方针集体研究增贷、稳贷、减贷、重组等措施，有序开展债务重组、资产保全等相关工作，确保银行业金融机构形成合力。 

三是债委会的工作原则。债委会应当按照“市场化、法治化、公平公正”的原则开展工作。债委会实施债务重组的，应当采取多方支持、市场主导、保持稳定的措施，积极争取企业发展的有利条件，实现银企共赢。 

四是债委会的成立及成员组成。债委会可以由债权银行业金融机构自行发起成立。债务企业的所有债权银行业金融机构和银监会批准设立的其他金融机构原则上应当参加债委会。债委会成立后，主席单位应当以债委会的名义将债委会成立情况、重要事项等及时向银行业监督管理机构报告。 

五是债委会的议事规则。债委会重大事项的确定，原则上应当同时符合以下条件：一是经占金融债权总金额的三分之二以上比例债委会成员同意；二是经全体债委会成员过半数同意。 

六是资金支持。为保证企业的正常运营，企业提出的新资金需求有充分理由的，债委会可以通过组建银团贷款、建立联合授信机制或封闭式融资等方式予以支持。 

各债权银行业金融机构应当一致行动，切实做到稳定预期、稳定信贷、稳定支持，不得随意停贷、抽贷；可通过必要的、风险可控的收回再贷、展期续贷等方式，最大限度地帮助企业解困。 

七是实施金融债务重组的相关要求。《通知》重点规定了开展金融债务重组的企业条件、工作原则以及可采取协议重组和协议并司法重组两种重组方式等主要内容，以有利于指导银行业金融机构通过债权人委员会制度开展企业金融债务重组工作。其中，开展金融债务重组的企业至少应当具备以下条件：一是企业发展符合国家宏观经济政策、产业政策和金融支持政策；二是企业产品或服务有市场、发展有前景，具有一定的重组价值；三是企业和债权银行业金融机构有金融债务重组意愿。 

八是指导、协调和监督。银行业监督管理机构依法对债权人委员会和金融债务重组等工作进行指导、协调和监督；支持银行业协会在债务重组等工作中发挥积极作用；鼓励金融资产管理公司、地方资产管理公司积极参与债务重组等相关工作。 

债权人委员会制度的建立，既为债权银行业金融机构共同解决债务企业债务危机提供了一个集体协商、集体决策、一致行动的工作平台，可有效避免因个别债权金融机构擅自对债务企业单独采取行动，导致出现债务企业经营风险加大、甚至出现因此而破产的不利局面，有利于维护银行业金融机构的整体利益；也为债权银行业金融机构和债务企业协商解决金融债务问题提供了时间和空间，在维护债权银行业金融机构自身合法权益的同时，有利于帮扶企业渡过难关。实践证明，债权人委员会制度和金融债务重组工作是解决银行业金融机构与债务企业金融债务问题较好的工作机制。同时，债权人委员会工作也需要得到地方政府和政府有关部门的大力支持和配合。 

目前，各银监局按照银监会的部署和《通知》精神，因地制宜，指导各银行业金融机构成立债权人委员会，稳步推进债权人委员会相关工作，维护经济金融秩序,支持实体经济的发展。

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对于产能过剩的一些企业和僵尸企业，银监会一直表示，要实名制管理，推动商业银行债务规模比较大并且有多家债权银行的客户成立债权委员会，由债权人按照“一企一策”的原则来集体确定对这些企业是增加贷款、稳定贷款还是减少贷款。

银监会在着力防范信用风险方面再发重要规定

7月6日，银监会向各地银监局和银行业金融机构下发了《关于做好银行业金融机构债权人委员会有关工作的通知》(下称《通知》)。《通知》要求做好银行业金融机构债权人委员会(下称“债委会”)有关工作，并对债委会做出相关定义，同时要求债权银行不得随意抽贷。

“有些企业反映说企业情况不错，但是有的银行对它信心不足，就去抽贷，一旦抽贷就会给企业资金周转造成困难，所以想出来这么一个办法，就是对这些企业成立一个债权人委员会，大家共同行动来解决企业的困难，形成互动的合力。”尚福林表示。

对债务较大规模困难企业成立债委会

《通知》对债委会的定义是由债务规模较大的困难企业三家以上债权银行业金融机构发起成立的协商性、自律性、临时性组织。债委会按照“一企一策”的方针集体研究增贷、稳贷、减贷、重组等措施，有序开展债务重组、资产保全等相关工作，确保银行业机构形成合理。

然而《通知》并没有明确多大债务规模需要银行来组建债委会，第一财经从银行人士处了解，今年上半年各地银监局已经落实对债务困难的大型企业组建债委会的政策，各个地方对规模的标准不同，例如有的地方规定是5亿元债务要设立债委会。

“近几年大型企业债务存在困难的很多，包括很多债券违约的企业也有很多银行贷款，所以这些企业的债权人之间需要有个协商机制，债委会会提高协商解决办法的效率。”一位股份制银行信贷人士对第一财经称。

《通知》要求债委会可以又债权银行业金融机构发起成立，债务企业的所有债权银行业金融机构和银监会批准设立的其他金融机构原则上要参加债委会，非银监会批设的金融机构债权人也可以加入债委会。

债委会主席单位则要求由债权金额较大且有协调能力和意愿的1~2家银行业机构担任。债委会组建银监会也规定原则上由企业所在地的债权银行业金融机构组建。涉及到中央企业以及重大复杂的企业集团，可以在总行层面组建债委会。

如果企业涉及到金融债务重组，《通知》则要求企业具备一定的条件。如企业发展符合国家宏观经济政策、产业政策和金融支持政策;企业产品或服务有市场、发展有前景，具有一定的重组价值;企业和债权银行业金融机构有金融债务充足的意愿。

在债委会相关规定未出台之前，一般涉及到地方大型企业的，地方政府会介入协调起到维稳的作用。对于组建债委会是否会对银行及时控制风险起到关键性作用，有银行人士表示，主要体现在沟通更加顺畅，有利于更好解决债务问题，而不同的债务项目效果也会有所差异。

禁止随意停贷、抽贷

“债委会在一定程度上的确可以减少银行抽贷的发生，都可以通过协商的方式来解决问题。”上述股份制银行信贷人士表示。

在经济下行趋势中，银行抽贷成为敏感词。一方面，在银行不良持续上升的背景下，企业债务有任何的风吹草动都会触动银行风险控制的神经，银行是急于收回贷款的。然而，一些企业有经营实力暂时出现债务困难，会因为银行抽贷而迅速陷入泥沼，债权人也会全面陷入风险。

一位大行地方信贷负责人对第一财经表示，银行对优质的客户出现暂时的资金困难，会利用续贷等方式帮助缓解资金压力。不过有的银行对信贷员在不良考核上较为严格，会促使银行信贷员在企业面临资金困难的时候，急于收回资金从而抽贷。

对此种情况，《通知》要求为保证企业的正常运营，企业提出新资金需求有充分理由的，债委会可以通过组建银团贷款、建立联合授信机制或封闭式融资等方式予以支持。

“各债权银行金融机构应当一致行动，切实做到稳定预期、稳定贷款、稳定支持，不得随意停贷、抽贷;可通过必要的、风险可控的收回再贷、展期续贷等方式，最大限度地帮助企业实现解困。”银监会要求。

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