今日起，上海地区所有商业银行暂停与该地区6家房屋交易中介机构开展按揭贷款业务一个月；7家银行支行亦被要求暂停开展个人住房按揭业务两个月；并要求银行对相关责任人进行内部问责。

上海银监局称，发现部分商业银行在房贷新政实施之前，存在违反受托支付要求发放个人住房按揭贷款的情况，具体包括在贷款发放后，将个人住房按揭贷款资金直接划入非房屋交易双方的第三方，该第三方又将资金划至房地产中介公司，同时还发现本市部分房地产中介公司存在通过首付贷及垫付资金等方式为房屋交易双方垫资的情况。

“一旦发现借款人通过p2p、房产中介机构等渠道违规获取首付款资金的，应拒绝其贷款申请并列入黑名单”，上海银监局在发布的一份通报中称。

除了做出上述处理措施外，上海银监局还要求进一步加强个人住房贷款管理，强化个人住房贷款交易真实性调查，严格审查购房人首付款资金来源及其偿债能力，加强房地产抵押估值管理。

上海银监局要求称，接下来进一步规范与房地产中介公司的业务合作，加强对房地产中介机构的资质审核，实施业务合作名单制管理，不得为房地产中介垫资提供隐形担保（包括不得以出具“同意贷款承诺书”等方式给房地产中介公司的融资业务提供担保，不得将信贷资金直接划转给房地产中介公司的工作人员等）。

上海易居房地产研究院副院长杨红旭表示，过往没有这种类似的方式方法，因为之前，整个中介行业的政策有时候会统一的收紧或放松，而这次只是针对部分中介企业，定点式的给予惩罚，这等于是精准的治理和打击。

针对目前上海楼市过热的情况，杨红旭预计，新的监管措施意在规范市场，对楼市全面降温作用并不大。

杨红旭认为，其他城市比如深圳、北京、广州有出台针对首付贷的治理整顿的措施。这是为了维护房地产贷款市场秩序，整顿市场秩序，对市场的需求有抑制作用。但它作用不大，它跟限购升级和二套房贷首付提高没法相提并论，它是一种规范措施，而不是抑制楼市的措施。

两会上政府工作报告多次提及“鼓励金融机构创新消费信贷产品”。近期，人行、银监会又联合引发《关于加大对新消费领域金融指出的指导意见》，提出诸多金融支持新消费领域的详细政策措施。

消费金融牌照受热捧

随着消费金融公司试点的放开，包括银行、电商、支付公司、p2p公司在内的多类机构纷纷开始申请消费金融公司牌照。据悉，除光大银行、万达外，京东、宜信、钱包金服、拉卡拉、唯品会等在内电商和互金公司均在申请消费金融牌照。

截至目前，我国消费金融公司试点城市从2009年的4个至今已扩展到16个，但是消费金融公司牌照的申请仍有一定门槛，例如要求主发起人必须是金融机构，且股份不少于30%等等。

据某市场调查公司的统计，2015年我国个人消费信贷规模达到19万亿，同比增长23.3%；在2014-2019年期间，消费信贷规模将维持19.5%的复合增长率，预计2019年将达到37.4万亿。

互金公司抢占市场

如此大的市场，吸引了互金公司以各种创新抢先圈占客户和市场份额，一些p2p借贷平台更是把个人消费借贷作为房贷、车贷之外的优质资产，投入重资研发个人消费贷款的大数据风控模型。

为了规避没有消费金融牌照而开展相关业务的政策风险，一些p2p平台表示，按照现有的监管规定，p2p定位是“网络借贷信息中介机构”，本身并不放贷，只是通过撮合出借方与借款方，帮助借款方获得小额借款。

有些互金平台则与电商、银行等联手，一方提供消费金融的客户需求，一方通过线上募资提供资金，并在数据共享、风控模型上开展互补合作，成为当今消费金融的一大新生力量。

e租宝事件曝光后，央视也曾被推上风口浪尖，如今央视又出台了打广告的新规，其中不难看出吸取了教训。

近日，央视广告部审查科老师开会重点重申了五点审查要求，其中关于互联网金融广告部分，要求集资类金融广告在投放需要向央视出具银监会的证明文件。

五点审查要求如下：

一、酒指标限制

广电总局规定：央视各频道全天白天广告时段中，酒广告不能超过10条；晚黄金时间不能超过2条；各频道全天酒广告总数不能超过12条。

白酒产品片和形象片（形象片：广告片中不出现产品，只有公司名称和广告语的广告片）播出同样需要酒指标。

二、虚假广告

在央视广告投放中：投放广告的客户为广告主，中央电视台广告经营管理中心属于广告发布者，央视广告代理公司属于广告经营者。

一旦出现虚假广告，除广告主要受到严厉处罚外，广告发布者与广告经营者都将被处以广告费总额的1-5倍罚款。

因此，广告发布者和广告经营者在为客户服务时，一定要严格审核广告主提供的视频、文字资料，广告主提供的相关素材和资料一定要符合法律要求。

三、特价促销广告

1）若广告中有宣传价格的情况，例如“特价99元【类似内容】”字样及内容，需要提供特价之日起前7日交易发票，作为审片的辅助资料。

2）若广告中出现“秒杀9.9元【类似内容】”字样及内容，需要广告主提供：具体是哪款产品、型号、规格等。

3）若广告中出现“满99减50【类似内容】”字样及内容，建议改为具体折扣。

四、互联网金融广告

集资类金融广告在投放需要向央视出具银监会的证明文件。

问：支付宝是互联网金融吗？它可以在央视投放广告吗？

答：支付宝属于第三方支付平台，不属于互联网金融范畴，可以投放央视广告。但是支付宝旗下的蚂蚁聚财属于互联网金融，蚂蚁聚财如果要在央视播出广告，需提供银监会的证明文件，否则不可以在央视投放广告。

问：某某资产管理公司涉及经营范围有金融投资，可以投放央视广告吗？

答：是否可以投放央视广告取决于这个企业具体是做什么行业的，要根据企业从事的行业进行审核确定。

五、有广审批文类广告

药品、保健品等产品广告，在央视投放广告时，需要提供当地食品药品监督管理局广告审查批文，央视广告经营管理中心在广告审查时发现广告视频、资料有涉及违反相关法律法规规定内容的，在这种情况下即使有相关部门的批文，也需要重新修改广告视频，批文也涉及重新报审，再经央视广告部审核，通过后方能进行广告发布。

随着社会的进步，生活的发展，消费金融也开始慢慢热起来！而最近，消费金融也迎来重大利好！

日前，经国务院同意，中国人民银行、中国银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》（一下简称《意见》）。明确将推动消费金融公司设立常态化，金融机构办理新能源汽车和二手车贷款可自主决定首付比例。

《意见》从积极培育发展消费金融组织体系、加快推进消费信贷管理模式和产品创新、加大对新消费重点领域金融支持、改善优化消费金融发展环境等方面提出了一系列金融支持新消费领域的细化政策措施。

《意见》要求，改善优化消费金融发展环境，通过金融债券发行、同业拆借、信贷资产证券化等方式，拓宽消费金融机构多元化融资渠道。改进支付服务，优化信用环境，维护金融消费者权益，建立消费领域新产品、新业态、新模式的信贷风险识别、预警和防范机制，提升风险防控能力。

同时，《意见》还明确，推动专业化消费金融组织发展，鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域设立特色专营机构、完善配套机制，推进消费金融公司设立常态化，鼓励消费金融公司针对细分市场提供特色服务。鼓励银行业金融机构优化网点布局，在各类消费集中场所通过新设或改造分支机构作为服务消费为主的特色网点。

《意见》还鼓励银行业金融机构探索运用互联网等技术手段开展远程客户授权，实现消费贷款线上申请、审批和放贷。合理确定消费贷款利率水平，优化绩效考核机制，突出整体考核，推行尽职免责制度。创新消费信贷抵质押模式，开发不同首付比例、期限和还款方式的信贷产品，推动消费信贷与互联网技术相结合。加大对养老家政健康消费、信息和网络消费、绿色消费等新消费重点领域的金融支持。

整理自《零壹财经》、《上海证券报》等

昨日，央行和银监会发布《加大对新消费领域金融支持的指导意见》，要求加快推进消费信贷管理模式和产品创新。鼓励银行业金融机构创新消费信贷抵质押模式，开发不同首付比例、期限和还款方式的信贷产品。

意见要求，大力发展专利权质押融资，支持可穿戴设备、智能家居等智能终端技术研发和推广。探索开展旅游景区经营权和门票收入权质押贷款业务。推广旅游企业建设用地使用权抵押、林权抵押等贷款业务。鼓励汽车金融公司、消费金融公司等发行金融债券。

以下为《意见》原文：

中国人民银行 银监会关于加大对新消费领域金融支持的指导意见

中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行，各副省级城市中心支行；各省、自治区、直辖市、计划单列市银监局；交易商协会；国家开发银行，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行：

为贯彻落实《国务院关于积极发挥新消费引领作用 加快培育形成新供给新动力的指导意见》（国发〔2015〕66号），创新金融支持和服务方式，促进大力发展消费金融，更好地满足新消费重点领域的金融需求，发挥新消费引领作用，加快培育形成经济发展新供给新动力，经国务院同意，现提出如下意见：

一、积极培育和发展消费金融组织体系

（一）推动专业化消费金融组织发展。鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域，设立特色专营机构，完善环境设施、产品配置、金融服务、流程制度等配套机制，开发专属产品，提供专业性、一站式、综合化金融服务。推进消费金融公司设立常态化，鼓励消费金融公司拓展业务内容，针对细分市场提供特色服务。

（二）优化金融机构网点布局。鼓励银行业金融机构在批发市场、商贸中心、学校、景点等消费集中场所，通过新设或改造分支机构作为服务消费为主的特色网点，在财务资源、人力资源等方面给予适当倾斜。

二、加快推进消费信贷管理模式和产品创新

（三）优化消费信贷管理模式。鼓励银行业金融机构在风险可控并符合监管要求的前提下，探索运用互联网等技术手段开展远程客户授权，实现消费贷款线上申请、审批和放贷。优化绩效考核机制，突出整体考核，推行尽职免责制度。根据客户的信用等级、项目风险、综合效益和担保条件，通过贷款利率风险定价和浮动计息规则，合理确定消费贷款利率水平。

（四）加快消费信贷产品创新。鼓励银行业金融机构创新消费信贷抵质押模式，开发不同首付比例、期限和还款方式的信贷产品。推动消费信贷与互联网技术相结合，鼓励银行业金融机构运用大数据分析等技术，研发标准化网络小额信用贷款，推广“一次授信、循环使用”，打造自助式消费贷款平台。

（五）鼓励汽车金融公司业务产品创新。允许汽车金融公司在向消费者提供购车贷款（或融资租赁）的同时，根据消费者意愿提供附属于所购车辆的附加产品（如导航设备、外观贴膜、充电桩等物理附属设备以及车辆延长质保、车辆保险等无形附加产品和服务）的融资。汽车金融公司开展购车附加产品融资业务时，执行与汽车贷款一致的管理制度。

三、加大对新消费重点领域的金融支持

（六）支持养老家政健康消费。加快落实金融支持养老服务业发展的政策措施。在风险可控的前提下，探索养老服务机构土地使用权、房产、收费权等抵质押贷款的可行模式。加大创业担保贷款投放力度，支持社区小型家政、健康服务机构发展。

（七）支持信息和网络消费。大力发展专利权质押融资，支持可穿戴设备、智能家居等智能终端技术研发和推广。鼓励银行业金融机构与网络零售平台在小额消费领域开展合作，并在风险可控、权责明确的条件下，自主发放小额消费信贷。

（八）支持绿色消费。加快修订《汽车贷款管理办法》。经银监会批准经营个人汽车贷款业务的金融机构办理新能源汽车和二手车贷款的首付款比例，可分别在15%和30%最低要求基础上，根据自愿、审慎和风险可控原则自主决定。大力开展能效贷款和排污权、碳排放权抵质押贷款等绿色信贷业务。

（九）支持旅游休闲消费。探索开展旅游景区经营权和门票收入权质押贷款业务。推广旅游企业建设用地使用权抵押、林权抵押等贷款业务。

（十）支持教育文化体育消费。创新版权、商标权、收益权等抵质押贷款模式，积极满足文化创意企业融资需求。运用中长期固定资产贷款、银团贷款、政府和社会资本合作（ppp）模式等方式，支持影视院线、体育场馆、大专院校等公共基础设施建设。

（十一）支持农村消费。开展农村住房、家电、就学、生活服务等消费信贷产品创新。设计开发适合农村消费特点的信贷模式和服务方式。加大对农村电商平台发展的金融支持。鼓励引导金融机构建设多功能综合性农村金融服务站。

四、改善优化消费金融发展环境

（十二）拓宽消费金融机构多元化融资渠道。鼓励汽车金融公司、消费金融公司等发行金融债券，简化债券发行核准程序。鼓励符合条件的汽车金融公司、消费金融公司通过同业拆借市场补充流动性。大力发展个人汽车、消费、信用卡等零售类贷款信贷资产证券化，盘活信贷存量，扩大消费信贷规模，提升消费信贷供给能力。

（十三）改进支付服务。扩展银行卡消费服务功能。改善小城镇、农村集市、商业聚集区银行卡受理环境，提高用卡便捷度。促进移动支付、互联网支付等新兴支付方式规范发展。

（十四）维护金融消费者权益。引入社会征信机构或吸收社会资本成立独立的第三方机构，搭建消费信用信息平台，优化信用环境。加强金融消费者教育，完善金融消费纠纷受理处理机制。建立消费领域新产品、新业态、新模式的信贷风险识别、预警和防范机制，提升风险防控能力。

请人民银行上海总部、各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行会同所在省（区、市）银监会派出机构将本意见迅速转发至辖区内相关机构，并结合辖区实际研究提出具体落实措施和工作部署，做好政策的贯彻实施工作，有关进展及时报告人民银行和银监会。