民营资本为何扎堆银行业
在目前民营资本没有更好出路的情况下，选择银行业无非是一种明智且有些奢侈的选择。
7月25日，银监会主席尚福林在银监会2014年上半年全国银行业监督管理工作会议上披露，银监会近日已正式批准三家民营银行的筹建申请。这三家民营银行分别是：腾讯、百业源、立业为主发起人，在广东省深圳市设立深圳前海微众银行；正泰、华峰为主发起人，在浙江省温州市设立温州民商银行；以及华北、麦购为主发起人，在天津市设立天津金城银行。
如果不出意外，批准筹建几乎已经确定了三家民营银行的降生已经板上钉钉。
在中国成立银行的难度有多大，恐怕未曾经历过的人都很难有发言权。但我们能够知道的是，除了要按国际惯例符合相关规定外，其中最重要就是发起行要绝对是国有银行。很多民营资本只能望行兴叹，他们也只剩下参股的份。
实际上，在拿到次准生证之前，该三家银行发起人至少已经运作了将近一年的时间。申请成立之前，首先要向银监会相关部门递交成立银行的总体规划，待规划被首肯后再拿到成立地银监会批准，然后再到银监会批准筹建，此后还需要近半年的筹建期。
与此前发起行必须是国有银行相比，这一次却完全不同，三家银行的血统都是纯民营。如果说亮点，这也许是引起市场聚焦的主要原因吧。
生孩子还要养活孩子。当银监会将准生证交与三家民营银行发起人的同时，生存的压力也同时交与了他们。
这不是一张拿下就能免费获得午餐的准生证。
姑且不管成立后的盈利情况，能够跻身民营银行俱乐部就已经凤毛麟角了。
但是，风险依然存在，这已经不是一个只要开银行就能获得高回报的年代了。三家银行成立后将面临众多国有银行群雄逐鹿的局面。能否在残酷的市场竞争中生存，三家民营银行能够拿出怎样的杀手锏，恐怕只有等待时间检验。但毋庸置疑的一点就是服务的特色将是他们赖以生存的根本。
这一点也在尚主席的讲话中透露出来，那就是服务于小微企业。特别是微众银行和民商银行已经明确将自己的服务对象定位于小微企业。
中小企业特别是小微企业融资难，这个世界性的难题能否因民营银行的成立在中国得到些许化解，命题本身就值得我们期待。但我们不得不承认，与身着“官服”的国有银行相比，民营银行毕竟出身草根，很多在壮大之前也同样是小微企业，也许他们更慧眼识珠，有独到的眼光能够将那些有成长性的企业挑选出来。
除了服务特色的培养之外，其实发起创办民营银行也面临着发起风险。三家试点的民营银行均坚持纯民资发起，在存款保险制度尚未建立的背景下，若银行面临破产风险，且资产不足以偿还存款人资金，承诺以发起人企业的净资产或实际控股人的净资产对存款人进行全额或部分赔付。可见，这不是谁都能玩得其起的行业。
其实，很多国有银行也将服务目标定位在了小微企业，一家商业银行的高管就曾对笔者说过，他们正准备引进德国的一款软件，主要就是对准小微企业的贷款进行评估，据此来判断是否应该给他们贷款。可见民营银行落地后，面临的不是一片绿草丰美的草原，而是群雄逐鹿的竞技场。
在分得一杯羹的同时，关键是如何分得一杯丰美的羹。
银行业目光投向“电商小微贷”
近年来，小微金融服务跃身成为银行业的一大业务亮点。在实现规模上的显著增长后，如何创新小微金融服务，突出差异化竞争，成为银行业的一大课题。互联网金融时代，银行正在将目光投向中小微企业聚集的电商平台，通过大力布局“电商小微贷”，打造小微企业的互联网融资雏形。小微企业开始借助新兴互联网金融的力量解决资金难题，据了解，在国内最具竞争力的第三方融资服务平台东方融资网，年至少帮助万家小微企业解决融资难题，东方融资网沟通银企双方，为各大金融机构与中小企业搭建了一个在线海量融资信息服务平台，帮助资金供给双方足不出户即能实现精准、高效、低成本的“一对多”业务对接。
“随着互联网技术的发展，电子商务已经渗透到各行各业，银行同业之间对电商市场的竞争也日趋白热化，电商的小微贷款也成为银行创新小微金融服务的焦点之一。某网络融资B2C模式的网贷公司CEO周汉认为。
国务院2013年发布的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》指出，要加强对科技型、创新型、创业型小微企业的金融支持力度。但是对于金融机构而言，小微金融服务的贷款规模和数量不断增长后，下一步要突破的是避免小微金融“同质化”竞争，不断创新产品和服务能力。
上海银监局的数据显示，截至去年末，在沪银行小微企业贷款余额达9030亿元，增幅14%，高于各项贷款增幅6个百分点。小微企业贷款增量1099亿元，较上年同期多增151亿元；小微企业授信客户数17.41万户，同比增加1.31万户。
中国邮政储蓄银行上海分行行长敬宗泉表示：“邮储行也十分重视互联网领域的小微金融创新，已与不少国内的B2C购物平台展开了多次合作，并开发了‘电商小微贷’。”
截至2013年11月底，邮储银行上海分行小微信贷累计服务中小微企业超过1万户，累计放款金额约130亿元，信贷余额超过68亿元。该行一直致力于通过弥补城乡结合部和近郊地区的农户、个体工商户、中小微企业信贷服务空白的错位竞争，来破解小微企业融资困境。
浦发银行去年曾推出“电商通”，为小微电商打造的专属服务方案，仅四个月就为100多家电商企业提供近6亿元的授信支持。随后该行就发布“电商通2.0”，全面升级服务小微电商企业的能力、手段和范围，并以“信用贷款”为主要融资产品，加载网上自助、随借随还等功能，极大地提高了小微电商的融资便利和服务体验——在资料齐全的情况下，贷款通过审批最快只需10分钟。
礼多多电子商务有限公司是一家进驻B2C模式电商平台的小微企业，主要从事预包装食品级乳制品销售。由于电商平台周年庆，该企业供货需求量剧增，导致货物采购方面资金缺口过大。通过邮储银行的“电商小微贷”，礼多多已累计从邮储行获得1020万元的贷款支持，避免了资金链断裂错过销售商机，在该电商店庆期间销售额也由过去的150万元增加到600万元。
“电商平台上有大量供应商持有稳定账期应收账款，‘电商小微贷’计划于2014年实现网上贷款服务，届时将为超过1000家供应商提供小微贷及全面金融服务，有望发放超过3亿元‘小微贷’。”敬宗泉说。
电商是小微企业聚集的平台。浦发银行一位相关负责人表示，该行通过第三方合作，借助大数据技术，已经打造小微企业互联网平台融资，今年则会继续加大这方面的力度。
小微电商企业融资普遍存在的“短、频、急”需求，银行创新电商小微贷款也在对电子商务企业的融资模式带来深刻变革。
国务院发展研究中心金融所研究员巴曙松认为，针对小微金融的不同金融需求，银行业要找到为小微企业服务的商业定位与可行的商业模式，商业银行要通过建立差异化的考核机制和商业模式推进客户结构调整。
商业银行受困75%“红线”
从年初就开始悄然兴起的存贷比讨论，到年底已经争议四起。
月末、季末为冲时点而买存款、发高收益理财产品……一切为了存贷比考核所做的努力，已经是银行业通行的秘密。
今年年初，就不断有消息传出，银监会正在就贷存比问题向商业银行征求意见。而随着利率市朝的逐步推进，存贷比松绑的呼声越来越高，甚至有消息称存贷比有望取消。75%的“红线”是否符合目前商业银行的实际情况，是否应该松动，如何松动？一系列问题被一再热议。多数专家、学者坦言，目前的存贷比不仅直接对贷款构成了制约，而且会构成降低贷款利率的障碍，更有激进的观点认为应该取消存贷比的限制。
对此，银行业内人士也对存贷比考核苦不堪言。“存贷比的监管指标对我们这样的中小银行来讲，压力确实很大。所以对于我们来讲，只能集中贷款在优质项目上，而例如房贷这样的业务，则不得不让步企业贷款。”一位股份制银行的人士告诉记者。
《中国银行家调查报告（2012年）》中称，银行家普遍认为，存贷比指标约束银行业支持实体经济的进展，导致许多非理性的市场行为。应适当调整存贷比指标的约束效力、指标值和测算方式。
银监会曾在回应“存贷比取消”这一消息时称，没有计划调整存贷比，75%的监管要求不会取消。相关部门负责人曾表示，简单的存贷比指标在约束银行发展模式上依然可以发挥作用，但他同时指出，随着金融创新、金融脱媒等渐成趋势，监管层也正在对存贷比指标本身以及对该指标的监管方式进行反思。
“在现阶段，存贷比仍然是重要的。未来几年经济增长的需求比较大，贷款需求旺盛，如果没有有效的工具管理，那么贷款增长的速度就会很大。所以目前不能取消存贷比。”交行首席经济学家连平在接受《证券日报》采访时指出。“但是如果监管工具使用不当，也会带来一定问题。不单单是银行放款放不了，在经营管理和流动性风险的控制上，也会造成对市场的负面影响。比如拉存款导致利率波动比较大、理财产品等一系列问题，无疑会增加金融风险。”
央行：加大金融标准化对金融业改革支撑力度
12月18日，全国金融标准化技术委员会（以下简称金标委） 2012年工作会议在北京召开。央行副行长李东荣在会上强调，为有效应对当前我国金融标准化工作中存在的标准实施力度有待加强、管理水平有待提高、国际影响力有待提升等问题，下一步要结合党的十八大“推进金融创新”和“改进民生”的要求，进一步加大金融标准化对金融业改革发展的支撑服务力度，提升金融服务的标准化水平。
会议指出，2012年，人民银行会同各金融监管部门，组织金融机构和相关部门，夯实金融标准化工作基础，完善金融标准化组织体系，健全金融标准化管理制度，依照有关法规组织换届成立第三届金标委，并组织成立首届专家委员会，加快金融标准制定与实施，严格标准审查，发布《银行业标准体系》和《中国金融移动支付系列行业标准》，加强标准制修订全过程管理，全面提高了金融标准管理水平，积极参与金融国际标准化活动，国际影响力不断提升。金融标准化对于金融业健康发展发挥了积极作用，社会经济效益日益显现。
李东荣表示，随着国际经济金融形势的发展，金融标准化工作面临的形势日趋复杂，我国参与国际金融标准化活动的重要性凸显，金融标准化的工作领域将不断拓宽、工作要求将更加严格。他表示，下一步要结合党的十八大“推进金融创新”和“改进民生”的要求，进一步加大金融标准化对金融业改革发展的支撑服务力度，提升金融服务的标准化水平。一是要努力提升对金融标准化的认识和重视程度；二是进一步扎实推进金融行业和企业标准化工作；三是全面深化金融标准化国际合作与交流；四是夯实并完善金融标准化运行机制；五是大力推进金融标准化宣贯培训工作。
据了解，本次金标委会议总结了2012年金标委工作情况，明确了2013年金标委工作任务，审议并通过了《关于2012年金融标准复审工作的报告》和《2013年全国金融标准化技术委员会工作计划》。中国人民银行副行长、金标委主任委员李东荣出席会议并讲话。来自人民银行、国标委、银监会、证监会、保监会等相关部门、金标委委员单位和相关标准化研究机构等单位的委员及会议代表参加了会议。