随着我国改革开放的不断深入，越来越多的人投入到了创业当中来。因此，大家对于资金的需求也越来越强烈。那么，银行贷款30万一年利息是多少呢?东方融资网小编表示:无论银行贷款的利息是多少，一般情况下，都比市面上其他贷款机构的利率低。接下来，详细了解一下吧。

通常情况下，个人向银行贷款30万一年利息是22632左右。不过，还与大家选择的贷款方式有关。

一.房屋抵押贷款 \ 抵押消费(融资)贷款

定义：借款人将自己或他人(如亲属、朋友、同事)拥有所有权的房产作抵押，向银行申请贷款，贷款无用途限制。

抵押后的房产仍然可以正常使用或出租。

借款条件

1、83年以后房产：商品房、成本价房、写字楼、公寓、别墅、底墒、经济适用房、央产房、标准价房均可。

2、评估价的70%。

3、贷款用途：无用途限制。

4、在银行有不良信用记录的可做10-20年抵押贷款

二、房产加按揭贷款

定义：已在银行办理了个人住房按揭贷款的借款人，变更抵押重新获得一笔贷款。房产的情况下获得贷款，以实现抵押房产的再次融资。

银行贷款30万一年利息是多少呢?东方融资网小编表示:如果贷款30万，期限是一年的话，贷款的利息还是可以承受的。但是，如果选择的贷款期限比较长，贷款方式不同的话，贷款的利息就稍微高一点了。具体是多少，还需要以你的具体情况为准。

多位信托业内人士表示，2016年下半年开始，因为券商资管和基金子公司“去通道化”的影响，大量通道业务回流信托，使得信托业资管规模在持续增长的同时，风险也在不断累积。此次监管出手，并非禁止通道业务，而是规范银信合作，降低风险和杠杆，预计未来通道业务或将逐渐“瘦身”。

银信合作再规范

《通知》首次明确将银行表内外资金和收益权同时纳入银信类业务的定义，并在此基础上，将银信通道业务明确为信托资金或信托资产的管理、运用和处分均由委托人决定，风险管理责任和因管理不当导致的风险损失全部由委托人承担的行为。

“该条内容扩大了银信类业务的内涵，明确了通道业务最终担责方。”光大信托研究员袁吉伟如此分析。他认为，此前在银信合作的过程中，存在银强信弱的特点，也曾有过通道业务出现风险后，双方责任不清的问题，新规进一步明确了通道业务的定义，为以后类似纠纷的处置提供了依据。

另一位信托业内人士也表示，新规把此前银行与信托公司合作的表内外业务都纳入监管范畴，诸如基于银行信贷资产转让的财产权信托也最终成为监管对象，扩大了监管口径范围。

此外，新规要求在银信通道业务中，银行应还原业务实质，不得利用信托通道规避监管要求或实现资产虚假出表。同时，《通知》要求商业银行对信托公司实施名单制管理。对于信托公司，则要求不得接受委托方银行直接或间接提供的担保，不得与委托方银行签订抽屉协议，不得为委托方银行规避监管要求或第三方机构违法违规提供通道服务。用业内人士的话来说，相当于为银信合作及通道业务打了“补丁”。

通道业务未来或“瘦身”

根据中国信托业协会的最新统计，截至今年三季度末，从资金运用方式看，三季度融资类信托规模从二季度的4.49万亿元下降到4.46万亿元，占比从19.40%下降为18.26%，持续保持“双降”；投资类信托规模从二季度的6.17万亿元上升到6.36万亿元，占比从26.68%下降到26.08%；事务管理类信托从二季度的12.48万亿元上升到13.58万亿元，占比从53.92%上升到55.66%。

其中，事务管理类信托是通道业务的“代名词”。数据显示，去年四季度以来，事务管理类信托的规模就持续增长。通道业务规模大增的背后，风险也开始慢慢聚集，引起了监管的关注。

银监会相关人士表示：“近年来，银信类业务增长较快，其中银信通道业务占比较高，存在一定风险隐患。对此，银监会高度重视，制定《通知》，对银信类业务，特别是银信通道业务予以规范。”

有信托业内高管人士对记者坦言，对于通道业务而言，监管层其实并没有一禁到底的意思，而是强调其合法合规。至于那些帮助委托人规避监管、进行多重嵌套或者加杠杆的通道业务，则是当前明令禁止的。他预计，通道业务规范后，整体规模或渐渐收缩。

熟悉信贷的朋友应该都知道，一到了年底，银行就会收紧信贷。尤其是房贷，银行几乎不会审批，那么这究竟是为何呢？

年底所有信贷行业的现状是这样的

1、年底结算，一般到年底，银行忙于年度结算只接单暂不放贷 

2、降低贷款优惠利率——买房等贷款利息增加

3、加强个人征信部分审查——对征信审查条件更加严格

4、投资者资金回笼导致银行或者信贷机构的资金紧张

5、延长贷款的审批周期——本来是一两天的审核，能拖到一周甚至一个月

所有的一切必然导致征信审查加强，会直接导致过件率，批款成功概率会大大降低。

不良贷款导致银行直接不放贷

虽然五大行中有四个银行的净收益排行世界前十，但其2016年的增长可能不会乐观。彭博经济学家预测2016年五大行的收益可能在9360亿人民币，比去年增长1.4%。经济减速，坏账和边际利息减少影响了银行的收益。

近日，包括工行在内的多家上市银行公布的年报显示，银行业净利润增幅，基本都从两位数跌到了个位数。数据说明什么?那就是银行业的增长方式进入了一个新的行业周期，当下的中国银行业的三个困境：宏观经济下行压力、贷款不良率上升和存贷款利差进一步收窄，造成银行利润的快速下滑，更可能出现系统性风险，不得不考虑转型。

年底贷款机构同样紧张

小额贷款公司的资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金、p2p理财等， 来自不超过两个银行业金融机构的融入资金及经国家有关部门同意的其他资金来源，年底很多投资客或者机构需要回笼资金，必然信贷机构的放款压力加大。

近日，由中国人民大学国家发展与战略研究院、经济学院、中国诚信信用管理股份有限公司联合主办的“中国宏观经济论坛”宏观经济月度数据分析会在人民大学举行。本次会议对2016年1至2月的宏观经济数据进行了分析与解读。报告认为，一季度gdp增速滑破年度增长目标的风险加大，而且2016年总体经济形势也会比2015年更加困难，特别是在去产能的背景下，就业压力会进一步加大。

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金融机构每年都要争抢的一季度“开门红”，2017年的情况或许与以往不同。在宏观经济“l型”走势、不良资产继续承压、银行息差减少的背景下，银行对公贷款近年来不断萎缩。而2016年以来个人住房按揭贷款却猛增，部分银行新增贷款的一半来源于此。

自2016年10月，全国多个城市推行房地产限购、限贷政策，占银行新增信贷半壁江山的按揭贷款瞬间“冰冻”。在此情况下，2017年银行信贷资产如何配置，新增信贷投向何方，成为摆在各家银行行长面前的难题。

据《21世纪经济报道》报道，有股份行将信贷投放重点转向消费信贷和小微企业贷款，并继续寻找按揭贷款的结构性机会。而持有高成本负债端资金的中小银行，不得不谨慎对待2017年信贷投放，以避免资金成本和信贷利率出现倒挂。

信贷体制转向全口径流量管理

“我们的信贷体制是经济上行期时期制定的，现在经济处于下行期，有些体制需做出调整和改变。”一位国有大行高管指出。

他所在的银行，2016年净利息收益率2.18%，比上一年下降了3bp。每降1bp，对应减少20亿元的利润，利差收窄压力大。与此同时，银行负债端成本上升（定期存款上浮1.3%，活期也有上升）；贷款资产收益率下降。

因此，该行对贷款从以前的增量管理，即每年增加8000到1万亿的信贷，转向实行全口径的流量管理，特别是抓好定价管理，包括存款定价、贷款定价等。

“国内银行利率定价较为薄弱，需要大大加强。另外，要提高资金运作收益，进一步稳定资产收益。”上述高管人士称。

他表示，贷款主要风险集中在钢铁、煤矿等行业。其中，生产领域情况较好一些，但贸易（钢贸、煤贸）领域风险非常大，因此贷款政策做了相应调整，该压缩的继续压缩。对过剩产能按照国家要求，有保有压，总体来看，央企的贷款情况较好，地方企业相对差一些。

加码小微、消费金融

对于2016年的信贷情况，北京某上市股份行人士表示，从前三季度看，该行按揭贷款占比较高，四季度按揭贷款增长有所减缓，但规模未见大幅缩减。

他表示，从贷款定价来说，按揭贷款要求不低于基准利率的八五折，相比消费信贷和经营性贷款盈利性稍差，但按揭贷款安全性较高，是资产质量最好的贷款；小微贷款在当前环境下偏稳健，个人的消费和经营贷授信略微放缓。

记者获悉，按揭贷款的疯狂增长在2017年难以为继，消费金融、小微企业成为银行信贷主要投向之一。

“零售业务中，消费信贷是比较明确的方向；按揭贷款仍有结构性机会，再看看小微贷款能否有所突破。”华南某上市股份行零售银行负责人对21世纪经济报道记者表示。

但受地产限购限贷政策影响，2017年按揭贷款的减少难以由其他信贷渠道对冲。

“主要是房贷在下降，2017年上半年零售贷款总量可能不如去年，不过去年房贷猛增不是正常情况。”前述零售银行负责人负责人表示。

对于加强小微信贷的原因，前述零售银行负责人表示：“一是（信贷投放）没有其他选择了；二是，仔细研读中央经济工作会议精神，小微企业和实体经济就业高度相关，未来一定会发展。”

北京某银行业分析师表示，按揭贷款2017年大概率受限。按2016年经验，股份行新增贷款的40%是按揭贷款，如果在房地产限贷下按揭贷款大幅下降，估计信贷安全边际较高、作为固定资产投资重点的基建也填不上按揭贷款留下的空缺。“因此2017年新增量将抢两个方向——小微和消费金融。小微虽然坏账率高，但是利率也高。”

“小微贷款实际上是以个人家庭信用来支撑，利率高，但缺点是成本高，是不得已的选择。但现在是库存周期的高峰，若未来经济持续下行，对公风险不小，银行对制造业、商业等贷款也不敢轻易投放。”前述银行业分析师表示。

城商行警惕资金成本倒挂

记者独家获悉，华东某上市城商行要求，对2016年已确定的在2017年信贷投放计划照常执行，但对2017年的新增信贷投放计划保持谨慎态度。

“2017年利率中枢走向不明，银行资金成本和利率水平不易把握，若贸然投放信贷，容易造成未来资金成本和利率‘倒挂’的情况。”该华东城商行人士表示。

“很多中小银行定期存款成本在3.9%附近，贷款收益率将近7%。由于负债端成本高，比较怕定价错误。”前述银行业分析师认为。

一般而言，商业银行倾向于每年一季度加大信贷投放，以获得一整年的利息收入，其信贷投放节奏通常呈现四个季度4：3：2：1的比例（2010后，银行信贷投放节奏一般是3：3：2：2）。

特别是股份行、城商行等中小银行，会利用大行召开全年信贷会议较晚的窗口期，在春节前加大信贷投放，形成错峰竞争。通常，股份行、城商行等在每年1月份制定新一年的全行授信政策，国有大行则稍晚，往往在春节后。

但这种信贷局面，在2017年或难持续。

“对于比较依赖政府关系的中小银行，搞好政银关系，做一下ppp等业务；但市场化的商业银行则必须利用体量较小、策略灵活的优势，赶紧调头。”前述城商行人士表示。

产业投资成为部分银行的资产配置方向。21世纪经济报道记者独家获悉，华南某上市股份行已将文化旅游产业列为其2017年的资产配置方向之一，计划与旅游景区在门票、旅游线路等方面开展合作。

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融小妹之前就有报道过，欠钱不还，银行的催收手段很可怕。那么，在现实生活中，银行催收真的是这样吗？融小妹从知乎上整理了一些信贷从业者真实的催收故事，看银行究竟是怎样对待那些贷款不还的人的？

银行信贷员怎么说

网友a：

1.先由客户经理部的贷后管理岗进行催讨，包括拨打催讨电话和发送催讨短信、邮件。

2.如果步骤 1 没有得到反馈，客户经理部会讲欠款信息，包括当时的借款材料转到法律合规部。

3.法律合规部由法律事务部接手。

4.法律事务部的法务经理会与客户先行沟通，包括商量还款协议。

5.步骤4无反馈的情况下，法律事务部的法务经理会走行内审批程序进行起诉审批，准备诉讼材料，然后去法院立案。

6.立案的同时会向法院申请做财产保全。财产保全的对象并不针对抵押房产，而是针对欠款人的银行账号。

以上就是基本步骤了。

建议：

1、不要拖，还不起也要尽早与银行进行接洽。

2、诚心与银行进行接触，一是可以防止滞纳金的出现。二是绝大部分达成还款协议的情况下，都会出现减免的情形。

3、我见过的一个案子，经过达成还款协议后，减免了价款人近 30 万的利息和滞纳金。

网友b：

答主是条法律狗，暂时是部门的信贷内勤，行长就把几个客户的催收不良的任务交待给我（原主办客户经理生孩子去了）。

随便找一笔业务给大家讲讲催收流程吧，该客户是今年3月贷款到期，授信500万，担保方式为个人保证，保证人是借款人的一个朋友。

1.刚出现逾期时，致电客户，各种实地调查。其间不停的查客户的资产线索，在房管局网站上把客户房产进行抵押登记，防止客户转移财产。

2.联系该笔信贷业务的担保人，确定担保人有没有代偿还款意向，果然没有…其实一般的担保人都没有什么代偿意向，谁愿意替别人还钱呢

3.过了3个月，该笔业务转为不良。客户一直怠于还款，只好起诉了，目前已经把客户和他老婆，他的担保人一共 3 人起诉之，目前已进行了诉前财产保全，尚未开庭。

4.在整个逾期期间，不停的给上面报各种报表，给业务主管部门，法律合规部。仅这些表加起来都有50个了吧，而且领导不停的找你谈话谈话…

题外的一个 case，今年春节前和一个同事姐姐去她的一个客户家收贷，该客户出现逾期，也就欠 100w，之前是做物流行业的，家产大几千万肯定是有的，后来接触了“赌”，半年之内家产全部亏空，外欠民间高利贷 1000w＋，借款人已经消失。so 我们这笔授信顺理成章的出现了逾期，向着不良迈进。

同事费劲各种心思才打听到了借款人家人现在的住址。当和同事到了客户“家”（租的地下室）的时候，门没锁，直接推就好，因为门已经坏到无法上锁（来讨债的人太多）。没有见到客户，也没有见到客户的妻子，只有两个孩子（分别是 11 岁、9 岁）在家，孩子们说他妈妈为了还高利贷，去做小时工去了。问你们怎么不去上学，孩子们不说话。同事姐姐随口问了句，你们俩每天怎么吃饭，孩子们说有时候妈妈回来带点，有时候不饿就不吃了。清晰的记得当时的场景，同事姐姐听到这句话的时候,眼泪就流了出来。

离开的时候同事姐姐给孩子们留了点钱，说你俩买点吃的吧，有你爸爸的消息了给我们说一声。回去的路上我们都没说话。

那时候真的很不想做一个客户经理。

网友c：

一般来讲，银行都会先礼后兵。第一步是电话催收、根据你办理贷款或者信用卡时留的地址邮寄催款函。第二步，直接催收没有效果的，有些银行会委托专门的催收公司，正规一些的催收公司还好，一般会合法合规电话催收、上门催收，有一些不太正规的公司可能会用一些比较让人不喜欢的方法催收（恐吓等）；第三步，基本上就是委托律师进行诉讼了，到这时不还钱的成本会特别大了，诉讼费、保全费、律师费等等可能最后都要由欠款人承担。不管怎样，还是按时还款的好，确实有困难的话，一定想办法跟银行沟通，或者想其他办法，罚息、滞纳金之类的也都比正常利息高的多！

除了银行外，民间小贷公司如何催收

网友d：

a找b借了一百万，c担保，月息4分，说我一年就还，分以下4种情况：

1、a是个良心贷款者，一言九鼎，不挪私钱给家里，善于经营管理，一年盈利后还清利息和本金。

哇！有此等好事！我也要去放高息好吗！！一百万我一年赚48万还有别人请吃请喝赚人脉不算！激流涌上争取机会啊！！！

但是呢，理想很丰满，现实很骨感。我们简单分析一下，一个什么样的人会去借高息。这人他要对他从事的行业比较懂---推理得到他之前从事过---一个生意人到一定年纪了还没成功，那一定不止是别人口中说的：“唉呀某总他真是时运不济啊没办法！做这行出啥意外了，那行又赶上国家政策变化！”大妈们你们不要瞎叽叽歪歪误导别人某总好吗，自身经营决策管理决策问题才是主导啊！！！要时刻面相市场了解行情，随机应变很重要！不然被淘汰了，怪自己时运不济，不如怪自己不够深入市场了解发展行情？反省自己在一个领导人的位置上有没有把作用发挥淋漓尽致？

众所周知，借高息的人他一般都在有能力和无能力，有自控力和无自控力，聪明与愚钝，道德与背信弃义间徘徊。就看他怎么选择。于是很容易出现第二种情况。

2、a借钱后，企业的确有盈利，然后拿钱给儿子买房/买车/装修了。房子装修我不说，车最差是个bmwx5系，然后每月撤点钱交利息，本金当然有问题了。到期不还钱，b着急啊，但是不知道a家这出，可能连儿子要结婚了都不知道！中间人c跟着劝a，你这要先还钱啊，他说好，跟着再背一年高息。

借高息的人，他绝不止找几个人借，他是四处借！！到了还息日就挪刚借的钱来还。如此循环，负债会越来越多，还清几乎不可能。

我一直都怀疑哪有持续经营还一本万利的行业，况且借高息的人家庭开销是一般工资家庭的十倍有余，（我们以为借高息的人都不舍得花钱，大错特错！他们借到的钱会先花给自己儿子女儿结婚，这资本就不能再产生利润，良心贷款极少）所以有时候他们也不是没有赚到钱，只是没有拿来还贷。

3、就说了借了还不起的例子，我叔自己拿了一千万的本，四处借了7、8百万高息，由于自身原因，借的钱还都没还啊，人卷件衣服就落跑了！老婆现在在家得了精神病，也难怪，追债的天天上门，她现在没事就在家唠嗑，说自己老公卷了几千万就跑了。实际上他老公没有钱了啊！！可能因为他们唯一的女儿前些年出事了，对他们影响巨大，做事不求稳了。随便折腾。反正完了就是没钱。三十六计走为上。

担保人，各种啊，我爸啊，我爸的朋友啊…都替他还了。没还的我不清楚怎样，可能抵房抵车，没抵的去坐牢吧。借高息不还怎么办啊，担保人还不是都还了。不还的挨一顿打，拖去住院的也大有人在。

最后借款的人就是家破人亡妻离子散…所有资产被银行没收…

忘了说，还抵押了我爸的一套房和姐夫的一辆q7，呵呵…

融小妹总结

看了以上知乎网友们真实经历的故事，融小妹要告诫大家，不管是借了银行还是民间小贷公司的钱，到期了请一定要归还，否则，也许以上的故事会降临到你头上！

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