据《每日经济新闻》报道，10月18日，央行公布的金融统计数据显示，9月新增贷款1.22万亿元，除了居民按揭贷款，新增非金融企业及机关团体贷款（以下简称企业贷款）6182亿元。

从用途来看，新增企业贷款主要是经营性贷款和固定资产贷款，各约占企业贷款三分之一。9月，企业经营性贷款增加2063亿元，8月为负增长417亿元；企业固定资产贷款增加2263亿元，8月为负增长1001亿元。

对此，很多市场人士认为，企业中长期贷款超预期增长，或与9月地方债置换规模下降以及ppp项目密集落地有关，企业信贷融资有所改善。

记者走访多家银行发现，对于企业信贷需求变化的直观感受，有的银行比较明显，有的银行则并不明显。总体上，企业信贷需求略有回升，但还没有达到普遍升温的情况。

加大信贷投放力度

曾丽娟是台州银行台州市区路桥新大街支行的信贷经理。“总体上，近三四个月，银行的授信业务是有增长的。传统行业一般下半年进入旺季，有个‘金九银十’的说法。今年下半年相比上半年是要好一些，不过我们在一线并没有感受到生产型企业旺盛的信贷需求。”她告诉记者。

2016年，台州银行加大了小微信贷投放力度，同时调整业务发展重点。针对小微实体经济经营困难的实际情况，年初向各分支机构下发了《2016年授信指导意见》。

数据显示，截至2016年月9末，台州银行户均贷款额度37.48万元，制造业贷款余额193.41亿元，占比30.62%，较2016年第一季度末增长4.58%。

为了寻找更多的客户，曾丽娟拜访企业的频率也在增加，现在每天至少要跑两家企业。在与客户的频繁接触中，曾丽娟感觉，企业的融资需求平稳中略有上升。

她说，“这是蛰伏了很久的一个需求的突破，不是没有，只是之前一直在观望。一些技术改进成功或设备升级成功后的企业，今年跑展会跑得也比较勤快，希望能有所发展。广交会归来，带回来很多订单，贷款需求也在增加。另外，这个季节也有很多水果批发商去烟台收购苹果，其一个支行的相关业务量也会增加。”

但是她也提到，一些企业虽然做的很多，但是应收款并没有得到很好地消化，“这样他们也不敢去做很大的扩张。”

据了解，曾丽娟所在地区的汽车行业和自动化控制行业的企业信贷需求相对比较亮眼。企业资金需求主要的方向为寻求新发展和超低成本方向调整融资策略。比如能用商业信用、无息贷款的就用这类，不能的则把资产重新估价，拿去抵押贷款，降低利息支出，提高融资规模。

企业贷款增加感知各不同

和台州银行一样，很多银行今年以来在信贷投放上都加大了力度。但对于9月新增企业贷款大逆转的情况，有的银行感受明显，有的银行则感受不明显。

浙江稠州商业银行，是感受比较明显的银行。稠州银行风险管理部负责人表示，9月份，该行企业贷款有增加，新增略为明显，单月增幅为1.9%，当月新增贷款占全年新增贷款总额的26%。

华夏银行杭州分行和恒丰银行杭州分行则表示感受不明显。

华夏银行杭州分行公司业务部负责人范志军在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，今年三季度以来，7月份信贷投放增大，8月份相应有所收缩，9月份略有回升，但没有明显的变化。

恒丰银行杭州分行数据显示，截至2016年9月底，分行各类贷款为464亿元，较去年同期453亿元，增长了11亿元，增长幅度为2.6%。其中，公司贷款余额为450亿，占比为97%。

恒丰银行杭州分行授信审查部总经理沈迪邦在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，该分行中长期贷款规模为179亿元，占比为38.6%，较年初增长85亿元，占比提高19个百分点。“中长期贷款一般投向实体经济领域。应该说，贷款需求有所增长，但不是很明显”。

不过，亦有某股份制银行对公信贷部门工作人员告诉记者，“（企业贷款放量）不太可能吧，哪有贷款放。”

政府背景项目融资多

山东潍坊一资深建筑行业人士告诉《每日经济新闻》记者，其所在区域，今年土建项目相较去年有所减少，很多项目的土建工程去年已经建设完毕，今年主要是设备采购，这个阶段企业的融资需求会更大。

据其介绍，一般情况下，企业投资一个项目，土建部分资金约占项目总投资的30%，设备等约占项目总投资的70%。一些特殊行业，这一比例要达到2：8。

那么，银行新增的企业贷款，又主要投向了哪些领域呢？

范志军表示，该行企业贷款主要投向了政府基础设施建设，比如道路建设、特色小镇、五水共治等。“这一块，增加是比较明显的，高于平均贷款增速8个百分点。”

范志军继续分析称，实体制造业经济主要以流动性资金为主，固定资产投资这款相对较少。“行里信贷政策，总体上是相对宽松的。我们大力发展绿色信贷，积极支持上市公司及关联企业为代表的战略新兴产业、现代服务业、产业升级领域。”

数据显示，截至9月末，华夏银行杭州分行政府类项目贷款162.48亿元，较年初增长36.3亿元，增速28.77%；占公司类贷款比例30.32%，占比较年初上升5.85个百分点。绿色信贷方面，公司条线绿色信贷贷款余额106.48亿元，较年初增长47.21%，增速高于贷款38.47个百分点。

而恒丰银行杭州分行情况类似，地方国企平台业务和优质抵押物担保业务是主要新增信贷资产投向。

数据显示，截至2016年9月底，恒丰银行杭州分行投向水利环境和公共服务设施方面的规模为72亿元，较年初增长了28亿元；投向建筑业（主要是市政工程建设方面）52亿元，较去年同期的33亿元，增长了19亿元。

稠州银行上述风险管理部负责人表示，实体经济特别是制造业整体需求很少，除个别大型企业投资有些需求外，中型及小型企业投入生产经营的需求并不大，个别产业有亮点，但总体还处于萎缩中。 

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由中国银行业协会、普华永道会计师事务所和《中国银行业》杂志共同主办的“中国银行家调查报告(2015)发布暨‘十三五’银行业改革发展”研讨会在京举行。

关注产能过剩行业贷款风险

会上发布的由中国银行业协会与普华永道对全国116家银行、1300多名高管调查发布的《中国银行家调查报告(2015)》显示，当前银行家关注的首要风险是产能过剩行业贷款所带来的信用风险。

82.1%的银行家认为产能过剩行业贷款是本行2015年面临的最主要信用风险。钢铁、水泥、建材、船舶、光伏等产能过剩行业面临经济周期下行和结构调整的双重压力，经营环境更趋艰难，行业整体信用风险不断攀升。

冶金业不良率上升

向上下游和商贸领域蔓延。在2015年银行家认为预期不良率上升行业调查中，冶金业(含钢铁、有色金属)由2014年35.9%大幅上升至2015年48.5%，超越房地产业，不良情况还出现通过产业链向上下游蔓延的趋势，如商贸业的预期不良占比已由2014年的10.8%上升至2015年的22.5%。造纸行业排名第七位，预期不良占比为20.3%。

银行信贷偏向它们

2015年银行重点支持的行业中，城市基础设施业成为银行信贷投向的首选支持行业，选择此项的银行家占比高达67.2%，较2014年有较大提升;其次是医药业、信息技术服务业、公路铁路运输业和农林牧渔业。

信贷限制行业榜首年年有它们

在银行信贷限制的重点行业中，冶金业居首位，占比达58.9%，其后是房地产业、造纸业、纺织业、船舶制造业。冶金、房地产、造纸连续三年成信贷限制性行业榜首。

小微企业融资难融资贵的问题一直都存在，并且制约着企业的发展，对于小微企业难融资问题，无论是企业自身还是政府部门等都在寻求解决途径，日前，北京银监局实施监管创新，试图缓解科技型中小企业的贷款难题。

北京银监局日前发布《关于北京银行业加强科技金融创新的意见》（以下简称《意见》），银监局将通过对北京银行业差别监管、差异化风险容忍等创新性的监管政策，缓解科技型中小企业的贷款融资难。

一直以来，银行决定一笔贷款是否同意发放给企业或个人，最关键的因素无疑是“风险”高低。然而，由于缺少固定资产抵押、成立时间短、高技术产品研发和市场不确定性较大等原因，科技型中小微企业成了所有企业中风险最高的那一类。“如果始终按照传统的风险容忍机制，科技小微企业获得贷款的可能性极低。”银行业人士表示。

根据《意见》，银监局将鼓励银行机构参照小微企业不良贷款容忍度标准，提高各银行下属的科技金融专营支行对科技型企业贷款的风险容忍度。此外，《意见》还提出将创新科技贷款审查机制，例如将科技专家库、第三方服务机构的专业意见也纳入贷款审批的评审中。随着《意见》的推行，对于高风险的科技小微企业来说，只要其创新技术牛、市场前景好，就有可能获得贷款融资。

此外，银监局还将鼓励北京银行业通过投贷联动、开发多元化科技金融产品、运用互联网技术创新服务方式、建立专门的科技金融考核机制等途径，缓解科技企业融资难。

根据今年的数据显示，银行信贷业务的贷款总数下降了，这在以前是不可课想象的。传统的业务向互联网转型，这是一种趋势，凭信用贷款一直在银行中有很重要的地位，然而互联网的到来，也给传统信贷业务带来了冲击。

银行互联网金融的挑战，银行做出了一系类反应。一部分银行选择了进军直销银行，将余额理财作为主打产品，另一方面建立自己的电商平台、搭建网上商城、积累交易数据。之前网上银行火热得不行，是最早意义上的互联网金融，但不具备经营功能，现在逐渐开放了，整合线上线下，这将成为一个优势。商业银行开发自己的社交平台，然后进行金融服务，主要是可以通过这个平台积累大量的客户。要想更加便捷，发展移动金融也不可少，既可以是传统银行移动化，也可以是跨界合作，推出特色的APP。开发线上供应链，与第三方合作，可以很好的实现资金的管理和交易对手的管理，实现的功能很多。实体网点智能升级，功能更强大，体验度更高。将线下的业务线上化，既丰富了银行的产品，也可用于开发线上贷款业务。

具体到银行的信贷业务，向互联网转型也要开始重新布局。银行转型并不具备优势，在这之前，互联网金融已经有行业大头，例如阿里巴巴、腾讯。他们同样从事了信贷业务。各类小额信贷及理财产品称出不穷，这是银行信贷业务的威胁之一，不管是对传统业务有影响，也影响着转型后的信贷业务。

不管怎样，银行不得不想互联网转型，这对银行本身来说是个挑战，这也将加大和互联网巨头的竞争。成功转型就要先面的自己的问题。首先很难向互联网企业一样开展业务，发挥不了自己的优势，丰富的金融业务经验用不上。其次传统的文化理念鼻尖影响银行在互联网上的创新程度，可能会导致很难利用创新这个优势来占领市场。第三，习惯了传统的运作模式，也很难在互联网运作模式上创新。最后，银行对风险的控制太严格，影响客户的体验。

银行信贷业务转型势在必行，难度很大，但是要创新才能有活路。将来的银行信贷业务必将呈现出多种新式。

办理贷款手续不用到银行，可以在家通过网络自主操作。你也不用为银行规模紧张而贷不到款着急，可以根据需要随时随地提款。是什么贷款能这样轻松？原来，这是中国工商银行分行推出的小微企业网贷通。网贷通是工商银行与企业一次性签订循环贷款借款合同，在合同规定的有效期内，企业通过网上银行以自助为主进行的循环借款合同项下提款和还款的贷款业务。

与传统银行贷款产品相比，网贷通具有高效便捷省人工、保障提款免担忧等众多优点。某企业负责人经常出差，有时急需资金又分身乏术，无暇到银行申请贷款。“我们听朋友说工行推出网贷通产品，只用签一次约，就可以在授信有效期内贷款，不仅随借随还而且手续还很简便，就抱着试一试的心态递交了贷款申请。”该企业负责人说。

在收到申请资料后，工行的专职客户经理马上约见了客户。当天，客户服务团队对该企业调查资料全面分析后，在较短时间内办理网贷通业务。手续办完后，在工行客户经理短暂操作指导后，客户在企业网银的贷款界面上按下了“提款”按钮，500万元网贷通贷款瞬时到账。“这笔贷款让我们感受了工行网络融资的快捷便利，让公司能腾出更多的时间和精力去开拓市场。”企业负责人兴奋地说。

工行的客户经理向该公司负责人推荐了网贷通业务：“这个产品授信后在期限及限额内贷款规模保障、可随借随还，具有节约财务成本的特点。”对于选择了网贷通，该公司负责人很高兴：“通过现代化的网络手段，足不出户就能贷款，打破了时间和空间上的限制，更是省去了人情关、脸面关。贷款规模也有保证，满足了我的融资需求。”