从2011年至2013年杭州银行不良贷款余额分别为7.54亿元、14.82亿元、20.59亿元，不良贷款率分别为0.59%、0.97%、1.19%随着银监会的一纸批复，杭州银行增资扩股方案已浮出水面。近年来资本消耗严重的杭州银行也确实需要这一关键的融资计划。在更换新董事长后，这份被称作其IPO前最后一次的增资扩股也备受关注。而若顺利实施，杭州银行也将获得宝贵资金，用于补充持续下滑的资本充足水平。

虽然数月前就已传出杭州银行将要实施增资扩股，但该行却一直对此遮遮掩掩。如今，随着银监会网站披露该行定向增发已获原则同意的批复，杭州银行的增发事宜总算有了结果。此次定向增发对于杭州银行来说可谓意义重大，这不但被喻为是该行IPO前的最后一次增资扩股，也将是在该行新董事长上任后的第一次融资行动。根据银监会的批复，杭州银行此次将非公开募集不超过4亿股的股份。而据此前媒体报道，该行将通过此举获得40亿元资金，其中一半为老股东增持，且估值将低于1倍PB。

虽然杭州银行定向增发方案已获原则同意，但参股此次增发的股东情况仍未能确定。银监会同时指出，杭州银行还需要按规定的程序和要求，另行申请此次增资扩股所需审核的股东资格等事宜。截至2014年4月10日，杭州银行单一第一大股东为澳州联邦银行，共持有3.342亿股，持股比例为19.995%,已达外资股东持股上限。尽管杭州银行第二大股东杭州市财政局的持股比例仅为13.16%，但该行其余7家股东基于行政关系或出资关系成为杭州市财政局的一致行动人，因此包括杭州市财政局在内的8家股东合计持股比例为26.16%，杭州市财政局为杭州银行的实际控制人。根据杭州银行预披露的招股书，截至今年4月10日，杭州银行股东由126家法人和1693位自然人组成。

就在此前，杭州银行就已通过发行二级债券获得了40亿元的资本补充，与其它城商行相类似，此次杭州银行方面之所以选择通过增发再次融资，无疑与该行持续下滑的资本充足率有着密切联系。2013年年末，杭州银行资本充足率为11.58%，较2012年年末下降0.88个百分点；核心资本充足率为9.42%，较上一年下降0.1个百分点。而根据新的监管规定，在2016年以前，正常时期系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率分别不得低于11.5%和10.5%。

其实早在此次增资扩股之前，杭州银行就已在今年采取发行同业存单和二级资本债券的方式提高资本充足率。今年5月份，杭州银行发行40亿元二级资本债券，所募资金全部用于补充杭州银行的二级资本，提高资本充足率。按《商业银行资本管理办法(试行)》计算，此次资本债发行完成后，杭州银行二级资本将增加至84亿元，资本净额则增加至299.5亿元。随后在7月份，杭州银行发行总额为10亿元的首期同业存单，期限为3个月，票面利率为4.58%。

对于杭州银行来说，快速扩张自然会加重资本金的消耗。截至2013年年末，杭州银行合计在上海市、北京市、深圳市、南京市、合肥市、宁波市、绍兴市、舟山市、温州市、衢州市、金华市开设了11家异地分行、140家分支机构。而杭州银行显然也对“补血”有着迫切的需要，该行曾在其招股说明书中表示，为保证业务的持续发展并维持竞争力，未来可能需要更多资本。未来进一步筹措资本时，本行可能会发行可计入核心资本的股本证券或可计入附属资本的债务或债券。除了要应对频频下滑的资本充足率外，摆在欲A股IPO的杭州银行面前的，还有不良贷款率的持续上升,在已披露招股书的拟上市城商行中，杭州银行的不良贷款率最高。

杭州银行的业务主要在浙江省内，这里是近年来信贷坏账风暴的核心。杭州银行浙江省内贷款余额占总贷款余额的75.8%，杭州地区占61.9%。杭州银行贷款投放主要行业为制造业、批发零售、租赁与商务服务业、水利环境与公共设施管理业、房地产业。2011年下半年以来，浙江省温州市出现小企业破产倒闭、企业主外逃，而这一破产倒闭风潮随后也逐渐向宁波、嘉兴、绍兴、杭州等浙江省其他地区蔓延，这也给杭州银行资产质量带来了较大压力。

截至2013年12月31日、2012年12月31日、2011年12月31日，该行的不良贷款余额分别为20.59亿元、14.82亿元、7.54亿元，不良贷款率分别为1.19%、0.97%、0.59%,已连续三年出现“双升”的局面。该行在其招股说明书中表示，未来杭州银行的不良贷款余额及不良贷款率可能会由于贷款组合的质量下降而进一步上升。若杭州银行不良贷款率进一步上升，可能对杭州银行的资产质量、经营业绩和财务状况产生重大不利影响。

今年上半年，16家A股上市银行不良贷款余额共计5580亿元，新增不良贷款772亿元。从各家银行的不良贷款率数据看，除了平安银行和农业银行增幅下滑外，其余14家上市银行不良贷款率都出现了较大增幅。其中，光大银行不良贷款比例高达1.11%，同比增长率高达38.8%，排名第三。

如果回溯今年的数据，光大银行的资产质量也在不断恶化。除宁波银行不良贷款率与去年年底持平外，其余15家银行的不良贷款率较去年年末都有了不同幅度的上升，其中，最迟公布业绩报告的光大银行不良贷款增长比例最大，较去年底增长了0.25%。中期数据显示，2013年年末，光大银行的不良贷款余额为100.29亿元，比期初的76.13亿元增加了24.16亿元；不良贷款率为0.86%，比期初上升了12个基点。2014年，光大银行的不良贷款余额继续增加，中期期末不良贷款余额为138.7亿元，比上年末增加38亿元。

目前上市银行的坏账问题并未完全暴露，不良贷款增长仍将延续。小微、钢贸、江浙成了诠释不良的高频词汇。从不良贷款行业分布来看，包括光大银行在内的多家银行的不良贷款普遍集中在制造业、批发和零售业。

7月份湖南省金融机构贷款新增74.4亿元，同比少增107.2亿元。7月末，全省金融机构本外币各项贷款余额19795.3亿元，增长13.6%，同比回落2.3个百分点，环比下降0.8个百分点。1至7月新增贷款1536.6亿元，同比少增92.2亿元。

在信贷投放上，有保有压的政策并未改变。据了解，1至7月全省制造业贷款新增96.9亿元，同比多增95.2亿元。其中，1至7月全省涉农贷款新增447.9亿元，同比增长19.4%；新增小微企业贷款260.0亿元，同比增长20.1%。在以居民住房消费贷款为主导的消费信贷方面，1至7月新增个人消费贷款430.0亿元，同比多增67.9亿元，其中个人住房消费贷款新增340.7亿元，同比多增52.3亿元。

银行信贷投放当下普遍趋于谨慎，惜贷情绪强烈，不少银行纠结于“大客户做不了，小客户不敢做”的两难状态。此前外地爆出类似联保坏账等事件，令中小企业的信贷风险陡增，一些企业自身经营情况堪忧融资需求不旺，也令银行的信贷投放更加“雪上加霜”。

日前，浙商银行创新期限年审法、期限拉长法、无缝对接法、分期付款法和额度循环法等五大类还款方式，解决还款续贷面临的资金压力，推动其健康发展。

以采用无缝对接法的“还贷通·到期转”产品为例，针对一些有发展前景、但续贷时存在暂时资金困难的小微企业，如果采用这一产品，浙商银行将在同一天内完成原贷款归还与新贷款发放两项操作，做到放款与还款无缝对接，企业只需签订新的贷款合同而无需归还本金，即可在原授信到期后继续使用贷款资金，由此省却了提供掉头资金的烦恼。

据了解，创新开发小微企业还款方式，是浙商银行提高小微企业金融服务水平的举措之一。作为银监会认定的“小微企业金融服务表现突出银行”，浙商银行已累计发放小微贷款4300余亿元，受益客户超过31万户。

招商银行小微贷款产品主要分为抵押类和信用类。

一、抵押类

产品优势：授信最长10年期，贷款最长5年期；“周转易”功能，通过POS刷卡、网上银行转账支付使用额度，最多设置50个预置账户，使用方便；标准化流程，手续简单，流程简便，审批快速。

1、住房抵押

最高贷款金额：最低10万元，原则上不超过500万元（评估值10万元以下房产不接受抵押）担保方式：自有住房抵押

期限：授信期限最长10年，单笔贷款期限最长5年

贷款成数：最高可达100%

贷款准入条件：年龄加贷款期限不超过70岁，具备贷款用途所对应行业两年以上（含）持续成功经营经验。

2、商用房抵押

最高贷款金额：最低10万元，原则上不超过500万元（房产空置不超过6个月，金葵花及以上客户可酌情受理；评估值10万元以下房产不接受抵押）担保方式：自有商用房抵押

期限：授信期限最长10年，单笔贷款期限最长5年

贷款成数：不超过房产评估净值的90%或评估现值的80%贷款准入条件：年龄加贷款期限不超过70岁，具备贷款用途所对应行业两年以上（含）持续成功经营经验。

二、信用类

产品优势：最高额度300万元，无抵押担保，手续便捷；“周转易”功能，通过POS刷卡、网上银行转账支付使用额度，最多设置50个预置账户，使用方便。

1、小额信用贷（又称“叠叠乐”）

最高贷款金额：最高50万元，满足“有房、有家、有经营”，即可获得至少20万元的授信额度。提供二套房产、自有车产、存款证明等，可逐项累加授信额度。

担保方式：信用

期限：授信期限最长3年，单笔贷款期限最长1年

贷款准入条件：年龄加贷款期限不超过70岁，借款人信用记录二级（含）以上，具备贷款用途所对应行业三年以上（含）持续成功经营经验。

2、信用贷（POS贷）

最高贷款金额：最高100万元，不超过借款人商户近6个月POS收单交易金额总和的一半，且不超过借款人家庭的净资产。

担保方式：信用

期限：授信期限最长2年，单笔贷款期限最长1年

贷款准入条件：年龄加贷款期限不超过70岁，借款人信用记录二级（含）以上，具备贷款用途所对应行业3年以上（含）持续成功经营经验。借款人提供至少近3个月的POS流水记录，且每月没有间断，每月POS收款金额不少于10万元。