去年以来困扰长三角银行业的不良贷款问题，随着东方融资网这类源于本土的专业融资服务机构的崛起，长三角民企的融资问题得到较大改善。然而，不良贷款如今正在向珠三角蔓延。根据相关数据测算，上半年广东银行业新增不良贷款比去年末激增近两成。银行对民营企业的贷款越收越紧，部分民企甚至遭遇到了银行集体收贷。

严控信贷需求民企日子普遍不好过

“凡是民营大中型企业的授信，一律不批。”一家股份制银行广州分行的负责人这样说。记者采访发现，在珠三角地区，银行严控民营企业信贷需求，民企日子普遍不好过。

信贷人员：现在所有银行都对民营企业有限制的。

说这话的，是深圳一家股份制银行的信贷人员。从他的描述可以感觉到，现在银行对国企和民企信贷政策差别很大。

信贷人员：各家银行对一些国有企业都在抢着做，中小企业哪怕有一点瑕疵也不敢做，不好做。

为什么对国企和民企的态度大相径庭？广东惠州一家银行工作人员告诉记者，还是从风险来考量。

银行工作人员：现在贷款的额度都是收紧的，在民营和国企两个做授信选择的时候，我肯定是选择国企，因为国企的抗风险能力肯定更强一点。

上半年银行业不良贷款率激增近两成

今年上半年，银行业不良贷款率激增，这让银行变得越来越谨慎。尽管官方公布的各类统计数据都把新增不良贷款隐去了，但通过银监局和人民银行公布的季末贷款余额、不良贷款率等数据可以推算出，和年初相比，6月末不良贷款余额激增18.9%。

除了不良贷款率变化，新增不良贷款的地域和行业分布情况也非常明显。佛山金融办数据显示，仅佛山一地，上半年新增不良贷款就超过100亿元，顺德的钢贸行业是重灾区，占到佛山全市新增不良贷款规模的近七成。

不良资产高发信贷政策战略调整

除了钢贸，煤炭、化工、民间融资相关行业也是不良资产高发领域。为此，不少银行都在信贷政策上进行了明显的战略调整。

银行：一种是房地产行业，一种是产能过剩行业，另外一种呢，就是现在小企业老出事，侧重于哪一个方面也不好说，。在这些限制行业就不让做，然后基本上所有的行业，小企业都不好做。

既要遏制产能过剩又不误伤实体经济

一些地方，甚至出现多家民企遭遇银行集体收紧信贷，个别企业资金链因此高度紧张甚至断裂，这更加剧了银行不良贷款激增。对此，财经评论员叶檀认为，收紧信贷让企业雪上加霜，但不能因此纵容了产能过剩。

叶檀：缩水之后当然对企业是更加雪上加霜的事情，但是你不缩水的话恐怕产能过剩也过不去。

如何才能既遏制产能过剩，又不误伤实体经济？在叶檀看来，并购重组不失为转型期企业求生的一个好办法。

叶檀：要转型的话，成本比较低的应该是并购重组，最可怕的就是政府去干涉，好的企业起不来，然后差的企业死不掉，经济就会陷入一种僵尸状态。

截至今年6月底，华夏银行的不良贷款余额为83.08亿元，较去年年末增长8.65亿元；而不良贷款率为0.93%，比上年末上升0.03个百分点。其中，关注类贷款余额为158.21亿元，比上年末增加35.27亿元，关注贷款率1.77%，比上年末上升0.28个百分点。

2013年末，不良贷款余额为74.43亿元，不良贷款率为0.90%；2012年末，不良贷款余额为63.39亿元，不良贷款率为0.88%。不良贷款余额以及不良贷款率均出现接连上涨。华夏银行在半年报中的解释是“受内外部经济环境、区域风险变化影响”。

虽然不良贷款金增加8.65亿元，但是上半年华夏银行逾期贷款余额及占比均较大幅度上升。截至今年6月末，华夏银行逾期贷款余额194.15亿元，比上年末增加62.37亿元，占全部贷款的比例为2.18%，比上年末上升0.58个百分点。

业内人士分析，不良贷款逐年扩大折射出商业银行资产质量的隐忧，下半年还要警惕不良“双升”导致的资产质量恶化超预期的风险。

民营经济的金融需求与金融变革间，难免存在较大的裂痕，相互间错位严重。首先，民营经济需要金融的服务，民营经济发展迫切需要金融改革来推动。民营实体经济融资难，是个老生常谈的问题。民营实体与中小企业为主，从银行信贷数据看，全国所有的企业中，数量占比不到0.1%的大型企业，银行信贷率几乎是100%。而占比99%的中小企业，规模以上的至少有80%与银行信贷无关。700家民营企业排列等候上市，场外市场为中小企业提供了融资机制也尚未畅通，还在不断完善中。

除了融资难问题，民营资本同样面临投资的结构性问题，金融领域仍然壁垒重重，比如能源、电信、军工等行业，对民营资本有较强的吸引力。但往往民营资本进了这些领域，壁垒重重。目前在金融行业，民营资本的投资主要集中于非正规金融行业。如典当行、担保公司、小额贷款公司以及投资公司名义，从事各种民间金融活动。这类机构缺乏法律保护，金融风险大，融资渠道受阻，缺乏金融优势。金融改革目标之一，就是要通过合法化、规范化、市场化的开放机制，引导民营资本进行规范的、符合法律的、清晰的资本投入或管理。其他行业也是这样。各行各业通过改革，共同解决民营资本投资的结构问题。

同时金融行业作为国民经济润滑剂，承担着重要作用。但我们面对现实，却是一方面国有资本对金融领域的垄断控制在一定程度上削弱了应有的效率，金融行业的盈利增速放缓，且对资本配置没有向效率优化的方向前进。另一方面，金融行业的高盈利性又抑制了实体经济发展。

从全市央行定向支持小微企业融资贷款对接与贷款签约推进会上获悉，人民银行南充市中心支行积极服务全市小微企业，向人民银行成都分行争取到7亿元支小再贷款，助推全市小微企业发展。

据了解，7亿元支小再贷款将先行发放给南充市商业银行，再由南充市商业银行向全市小微企业提供金融贷款。贷款用于支持机械制造、装饰建材、物流、食品加工、农村种植养殖等项目。

会上，四川南充东方红机械制造厂、南充市顺运运业有限公司、南充市恒河建材有限责任公司、营山县万能车业有限公司、西充县双旺养殖专业合作社等20家企业、法人单位分别与南充市商业银行签订了放款协议和培育协议。

截至今年5月末，全市小微企业贷款余额321.14亿元，比年初增加28.88亿元，增长38.21%。

近年，随着天猫、京东、当当等电商平台的崛起，电商企业发生了带有时代烙印的变化，一改曾经以个体户为主的状态，逐步转为公司化经营，开始作为特殊企业群体在小微企业中不断发展壮大。这类企业由于缺少有形资产进行抵押引发贷款难问题已经成为公开的秘密。对此，去年起，建行开始试行实施根据电商企业的平台交易记录、物流平台的发货记录以及银行资金往来记录进行授信的相关措施。

目前建行试行电商贷款授信额度的评估数据主要来自企业方，这就需要企业高度配合，主动提供在电商平台的交易记录、评论记录、物流记录以及在开户银行的资金往来数据和公司的财务数据。”记者了解到，此次建行电商贷款授信以及风控主要基于上述数据库，但是数据的获取成为了最难跨越的一道门槛。

“由于数据提供方面需要企业做的工作量较大，因此并不是所有企业都愿意配合”建行内部人员对记者坦言。行业特性决定了上半年属电商淡季，通常在大促、节日集中的下半年才是企业的资金缺口期，由于“临时抱佛脚”的惯性导致这类电商企业不会在资金充足时做到未雨绸缪，此外，向亲戚、朋友周转的传统思维模式导致企业没有信用积累的概念。但是交易量、交易流水记录都需要时间的积累才能形成数据池。

数据出授信，更出风控。针对小微电商企业的贷款，建行并不是单打独斗而是约同金融机构、担保公司、第三方机构“共谋大业”。据了解，该项目第三方数据采集机构的大部分组成人员曾经在电商行业里从事经营工作，现在转为替其他电商企业孵化和风投。这些人员深谙行业门道，一方面可以根据交易记录甄别交易的真实性，能够较为精确地判别企业提供的数据是刷出来的还是真实存在的；另一方面，可以根据发货物流情况判断交易的真实性，甄别钱是不是真的付，货是不是真的发。

大数据为小微企业融资带来了新的方向，低成本、高效率、批量化、小额度的纯信用贷款模式正在传统银行里悄然成形，以担保和质押抵押贷款的传统模型、以财务报表信息为核心的传统理念正在逐渐被打破。“数据中出授信”的理念不仅体现了以客观事实为依据的哲学思想也加强了市场在资源配置中的决定作用，也让未来“诚信”成为企业最重要的品质。