总结小额贷款行业在数年的飞速增长现状与原因，归纳出小额贷款公司最具代表性的两种业务模式就是银行信贷模式与小额信用贷款模式。小额贷款行业的爆炸式增长，暗示着小额贷款公司未来发 展可能面临主要挑战。

短短几年里小额贷款能有如此高速地发展，一方面是小微企业融资和消费信贷的旺盛需求远远没有得到满足。在小额贷款行业突飞猛进中，小额贷款公司的业务选择和动作模式开始分化，从目标客 户、销售方式和风险管理等业务核心要素出发，两种业务模式可归纳为类银行信贷模式和小额信用贷款模式。前者能够得到类银行信贷模式授信的是资质较好、负债比例低、拥有一定优质资产的企业， 如同银行小微业务的目标客户，而后者的目标客户是更为“草根”的客户，包括信用条件非常有限、资产较少、缺乏合格抵押担保物的大众个人、小微企业和个体工商户。

在全国百强小额贷款公司中，绝大部分都是以抵押贷款为主的类银行信贷模式，其典型代表为大多数的国内本土小贷公司。近年来国外的小贷行业巨头们也在国内扩张业务，跑马圈地，而他们的业 务模式均是以小额纯信用贷款为主的“小额信贷”业务模式。

银行贷款具有高度的集中性，其主要表现为信贷投放存在行业集中、客户集中、期限集中和区域集中，近年尤其集中于地方政府融资平台和房地产开 发上。这是多年来我国金融信贷结构不合理的一个重要表现。

银行信贷投放的行业集中度高，容易受行业波动或企业自身经营问题的影响，让外部风险转嫁到贷款者身上。信贷投放的区域或期限集中度高，也容 易诱发金融风险，并且不利于经济的协调发展。近年来，为应对国际金融危机的严重冲击和国内经济下行的风险，我国银行业信贷快速增长，为经济复苏 提供充足流动性。与此同时，新增贷款出现了向中长期贷款集中、向大中型企业集中、向房地产行业集中、向地方政府融资平台集中的趋势，贷款集中成 为我国信贷市场的一个普遍现象。受此影响，银行越来越容易受到宏观经济波动和企业经营周期的影响，出现系统性风险的几率增加。

贷款集中度风险是导致银行危机的主要原因之一，应引起高度警惕和重视。解决这一问题，需要多措并举，强化管控。从外部来说，监管部门应把银 行信贷集中作为监管重点来抓，建立健全一套适合我国国情的监管制度，对信贷集中进行及时的警告和窗口指导，并不断完善、创新能够化解风险的工具 和手段，确保监管落到实处。

从最新报告了解到，杭州银行在2012净利润为35.6亿元，同比增长32.19%。同样，2012年的不良贷款率也上升了0.38个百分点，其不良贷款余额为14.82亿元，比年初增加约7.29亿元，不良贷款余额 几乎翻倍。此外，关注类贷款占比为3.37%。

杭州银行的不良贷款主要原因是宏观经济的下滑，特别是温州中小企业倒闭蔓延到浙江部分地区。企业脱离主业过度投机，或过多涉及关联担保、民间借贷等现象层出不穷，商业银行信用风险事件 呈高发态势。

不过，杭州银行的不良率要低于行业和地区的平均水平。截至2012年底，浙江省银行业不良率为1.6%，杭州地区银行业不良率为1.5%。去年底的拨贷比为2.50%，比2011年末提高0.38个百分点，拨备 也较为充足。

“三性原则”是指安全性、流动性和效益性，这是商业银行信贷经营的根本原则。(中华人民共和国商业银行法)第4条规定:“商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。”

信贷安全是商业银行面临的首要问题;流动性是指能够按预定期限回收贷款，或在无损失状态下迅速变现的能力，满足客户随时提取存款的需要;效益性则是银行持续经营的基础。例如发放长期贷款，利率高于短期贷款，效益性就好，但贷款期限长了就会使风险加大，安全性降低，流动性也变弱。因此“三性”之间要和谐。

如今面对着人民币升值压力和银行整体信贷规模趋紧的环境，不少外贸进出品企业，尤其是出口企业面临融资难、成本高的问题，如何跳出信贷规模限制，支持外贸出口企业发展，成为不少银行亟待解决的问题，而华夏银行苏州分行通过“福费廷”产品的运用就成功助力了苏州外贸企业的发展。

据介绍，在国际贸易中先进资本性物资交易，如大型成套机械设备，当出口疫赊销式出信商品后，需要经过预先选定的贴现或大金融公司认可的担保行担保过的本票卖断给贴现行或大金融公司，从而提前得到现款的一种资金融通形式，叫做福费廷，也称包买、买单信贷或无追索权的贴现。

前年底，华夏银行苏州分行通过市场分析，预见到去年信贷规模将趋紧，同时同业代付一业务可能出现政策变化，年初就将“福费廷”确定为重点推广产品，积极宣传，为企业科学设计服务方案，解决企业实际问题。此外，华夏银行苏州分行还通过一系列动作提高了服务效率、提升了服务水平，企业普遍反响较好。截至目前，华夏银行苏州分行共计为17家外贸进出口企业办理福费廷业务100笔，累计融资金额达1.2亿美元。