俗话说“巧妇难为无米之炊”，随着四季度的到来，商业银行信贷投放将再度收紧，贷款审批及发放速度将减速，部分银行甚至有可能上浮贷款利率。

记者昨日致电京城多家商业银行获悉，目前商业个人消费类贷款利率已普遍上浮，国有银行个人装修贷款利率普遍上浮10%，股份制银行则大多上浮20%-30%。

其中，中国银行、工商银行、建设银行消费贷利率大多比基准利率高出10%-15%，平安银行个人消费贷利率为基准利率的1.1倍至1.2倍，对优质客户能给予1.1倍利率。招商银行个贷人员表示，如果是质押贷款，最优惠的是较基准利率上浮25%；如果是信用贷款，则需上浮40%-50%，即便是银行贵宾客户，最优惠的也要上浮30%。

根据监管层的要求，商业银行应对首套房贷给予信贷支持，因此部分银行对于首套房贷仍有“照顾”：目前工商银行、农业银行、中国银行、平安银行首套房贷最低利率为8.5折，大多面向优质客户；招商银行首套房利率最低9折。

事实上，个人消费贷款涨价趋势并非近期才出现，某国有商业银行内部人士告诉记者，在利率市场化启动的冲击下，银行的经营成本有所提高，商业银行个人消费贷款利率早已上调，“由于年底信贷资源紧张，首套房贷利率的优惠幅度也有可能缩小”。

进入四季度，银行全年的信贷任务即将完成，银行对贷款的审批尺度会缩紧，放款速度也会变慢，部分银行为控制风险，即便是车贷，也要求贷款人提供房产证明。

伟嘉安捷市场部经理吴昊在接受记者采访时表示，根据传统惯例，进入三四季度，各家银行放贷速度会逐渐放缓，放贷的额度也会逐渐收紧，个别中小银行在12月甚至停发个人贷款。

吴昊建议市民，若有贷款的需要，选择在月初办理较为明智，因为月初的贷款申请流程、速度办理相对较快，临近月末放贷速度往往会变慢，借款要做好打算。“在申请贷款时务必将银行所需提供的证明材料准备的一步到位，这样能够在银行政策收紧环境的当下省去不必要的麻烦。”

监管部门对银行日均贷存比考核有一定“放松”。虽然仍在继续考核，但略有超出或有后续调整措施的，监管方面也不会有太多惩罚措施。然而，在存款规模紧缺的情况下，银行放贷还是有所受限。

银行第四季度信贷“放量”的可能性不大

《第一财经日报》记者日前从多家商业银行了解到，虽然发改委项目审批加速，以及贷存比监管略有“松绑”，但银行整体有效信贷需求仍不多；此外，今年以来对公业务的贷款利率总体已有下降。

也有业内人士表示，近期发改委项目审批加速，将会促进信贷需求增加，而投资对增长的拉动则料将在第四季度体现出来。

四季度难言“放量”

“四季度信贷投放应该会整体比较平稳，额度整体比较宽松，但是可贷的、想贷的有效需求依然较少。”一家国有大行上海市分行副行长坦言，“贷款利率则要低于去年同期，原先利率上浮较多，现在基准利率或下浮利率的数量在增加。”

该副行长还透露，监管部门对银行日均贷存比考核有一定“放松”。“虽然仍在继续考核，但略有超出或有后续调整措施的，监管方面也不会有太多惩罚措施。”他说，“然而，在存款规模紧缺的情况下，银行放贷还是有所受限。”

“三季度信贷投放比去年同期增量不少，四季度主要是为明年做准备，基本上不会有很大规模的投放量，”另一家中资银行沪上某支行对公业务负责人对本报记者说，“现在的经济基本面整体还是不好，企业客户盈利不如从前，银行都是看连续三年报表，所以一目了然，对一些客户仍不敢放贷。”

该负责人还说，现在寻找客户更注重国企及国企相关子公司等，行业方面也更加谨慎，“比如生物医药等未来有望快速增长的企业。”他说。

央行数据显示，今年8月份人民币贷款增加7039亿元，同比多增1555亿元。目前，各家机构普遍预计9月份新增贷款规模在6000亿元~8000亿元。

交通银行（601328）首席经济学家连平在接受本报记者采访时则说，发改委从6月份以来加快项目审批速度，而很多大项目从三季度开始启动，9月份以来已经明显感觉到信贷需求有所增加，投资对增长的拉动则料在第四季度体现出来，加上前期住房成交量上升对信贷的影响，信贷需求特别是中长期信贷需求会有所好转。

“按照3：3：2：2的季度信贷投放节奏来说，估计第三季度会略高于预期，超过‘2’的比例，比如到2.5，第四季度则会略少一些，年底的信贷投放整体会比较平稳。”连平如是说，“现在要注意的是银行信贷之外的融资方式，影子银行发展过快，必须控制风险。”

中长期贷款占比有望回升

“实际上，银行对项目贷款已经非常谨慎和收紧，”上述中资银行沪上某支行对公业务负责人对本报记者说，“去年底以来，许多银行，包括国有大行都把到期的项目贷款转为一年期流动性贷款，而其中不少项目是源自2008年和2009年的4万亿投资计划。”也有分析人士认为，今年5月以来发改委加快项目审批，但以7、8月信贷数据来看，银行资金到位速度较慢；随着地方政府陆续推出稳增长计划，四季度中长期贷款占比可望继续回升。

招商证券（600990）一份研究报告显示，2012年1~8月，新增贷款中，中长期贷款占比均值为35%；但在2008年~2009年，中长期贷款占新增信贷比重明显高于现在。数据显示，2008年下半年，月度新增贷款里中长期贷款占比平均为55%；2009年上半年月度新增贷款中的中长期贷款平均占比也达55%，而2009年下半年每月的新增中长期贷款，比当月新增总贷款平均高出34%，成为支撑信贷扩张的中坚力量。

“今年的情况和2008年、2009年已经非常不同。”一家城商行无锡分行相关负责人则对本报记者说，当时一些企业拿到很多贷款，但实际上并没有相应的需求，不少企业盲目增建厂房和投资生产线，到了2009年经济不景气，扩张越快的企业受困越严重。

该人士继续说，今年则不同，许多当地大企业都以平稳为主，不会过多追求扩张和利润；好企业基本上都是来提前还款，授信后的提款也在减少，以降低财务成本和暂停规模扩张。

上述报告还指出，虽然8月份信贷结构改善初现苗头，但国内有效需求复苏、中长期贷款占比大幅回升尚需时日，而且目前大行对地方性项目放贷态度仍趋谨慎，股份制银行则大多有贷存比压力，加上大量企业和地方政府仍会选择发债融资，年内银行渠道信贷增速难以转为强劲。

中国票据网数据显示，四大区域6个月大额银行承兑汇票直贴利率报价均在月息0.5%左右，高于此前数月0.3%~0.4%的水平。9月中下旬以来，银行票据直贴利率一路上行。

此前有传言称“央行暂停中小银行直贴业务”。对此，多家中小银行相关人士向记者表示，并未收到央行相关通知，直贴业务仍可正常开展。实际上，今年以来票据融资额大幅增长，据央行统计，今年1月~8月票据融资新增1.05万亿元，占同期新增贷款比例为17.18%；而去年1月~8月票据融资仅增148亿元，占同期新增贷款比例为0.28%。

年半年报显示，16家上市银行票据贴现额增幅参差不齐。浦发银行、华夏银行今年上半年票据贴现额分别为700亿元和113亿元，分别较今年年初剧增192%、202%。而招商银行和建设银行增速相对较小，分别较年初增长6%、8%。

一位股份制银行票据业务人士表示，在监管部门对信贷投向及规模的限制下，商业银行往往会以各种“创新”方式开展票据融资业务，在利益驱动和监管约束之间进行博弈。

银行信贷是银行将自己筹集的资金暂时借给企事业单位使用，在约定时间内收回并收取一定利息的经济活动。

种类：

按币种分为人民币贷款和外汇贷款。

按用途分为流动资金贷款和固定资产贷款。前者包括周转贷款、临时贷款和票据贴现等，后者则包括技术发行贷款、基本建设贷款、科技开发贷款等。

按期限分为短期贷款和中长期贷款。短期贷款期限为１年以内，中期贷款期限为１年以上（不含１年）、５年以下（含５年），长期贷款则为５年以上（不含５年）。

按经济部门分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、外贸贷款等。

按贷款方式分为信用贷款、担保贷款和票据贴现，担保贷款又分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款３种。

按贷款对象分为批发贷款和零售贷款

按贷款用途性质分外贸贷款、房地产贷款、委托贷款……对象：

经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企事业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

受理借款申请的基本原则：

除自然人和不需经工商部门核准登记的事业法人外，借款人持有在工商管理部门办理年检的手续的营业执照。

持有地方人民银行核发的在有效期内的《贷款证》。

借款人在我行开立基本账户或一般存款账户，并按贷款比例在我行保持一定数额的存款和结算业务；我行贷款额占其借款总额比重较大的，应在我行开立基本结算帐户。

借款人具有按期还本付息的能力，已发放贷款的到期本息均如数清偿；没有清偿的，已做出我行认可的还款计划。

申请中长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定比例。

借款人能如实提供我行所要求的资料，在以往的业务往来中，能接受我行对其信贷资金使用情况和有关生产经营、财务活动的审查和监督，能落实有关贷款条件，并按借款合同约定的用途和进度使用贷款。

借款人的财务和资信状况以及经营管理情况符合银行要求。

基本程序：

企业提出申请并上报有关文件资料。

银行进行调查并完成贷款调查报告。

银行对贷款进行内部审查、审核和审批。

签订贷款合同并办理有关抵押、公证手续。

用款并按约支付利息。

贷后银行对企业使用贷款的情况及抵押情况等进行检查、监督。还款或展期后还款。