当下中小银行存在产品业务创新不足的短板，近期，京东金融与山东省城市商业银行合作联盟签署战略合作签约仪式，合作范围涉及互联网金融服务平台、投融资平台、反欺诈、智能营销中心等领域业务。

刚刚结束的全国金融工作会议明确提出，“要改善间接融资结构，推动国有大银行战略转型，发展中小银行和民营金融机构。”中小银行是助力实体经济发展的中坚力量，但是在科技与传统金融机构融合的行业主流趋势中，中小银行因为资源、人才等问题，很难独立完成技术转型。

此次合作可以帮助成员行拥抱科技力量，拓展特色产品和客户服务，进一步挖掘客户价值。

至此，有据可查的batj（百度、阿里、腾讯、京东）跟银行发起的合作至少已达31起，纵观batj与银行的合作史，就是一部倒逼银行重识互联网科技的简史。

最终算盘：降成本升效率

纵观31起batj与银行的合作，银行看重的“价值”远非互联网有天然流量入口优势，还包括对金融机构分销产品的场景诱惑，互联网体系沉淀的数据金矿（交易数据、行为数据等）、以及逐步被证明有效的模型与技术对金融机构改变作业方式、降低获客成本、提升运营效率的诱惑。

尽管31份合作协议对金融业务的介入程度不一，但目前：互联网正在两个维度重塑金融流程——降低金融机构前端获客成本和中后台客户运营成本；对一些标准化的、常规流程化的、低附加值业务岗加快替代。

降成本、升效率，这是银行和互联网巨头已经发生的31起及将要发生的无数起合作的最终算盘。梳理batj与银行的合作，可将其大致划分为四阶段：第一阶段的合作，严格意义上不能称之为“合作”，互联网企业之于银行，就是一个普通的对公客户；第二阶段时银行对互联网巨头的渠道价值认知加深，不再将其简单视作普通公司业务客户，而是开始尝试借助其海量客户为自身揽客；第三阶段时余额宝横空出世，互联网企业开始正式跨界涉足金融业务；第四阶段双方对等合作，不少合作均以“实验室”为名开展。

四方面让银行重识互联网 银行重识互联网科技的意义

降低银行零售获客成本。中信银行信用卡中心副总裁张薇表示，通过网络渠道的获客成本，已减至传统线下渠道的6成到7成，而这还是从基于体外合作互联网平台渠道大略测算出的成本。张薇的预估与京东金融消费金融事业部总经理区力此前所言相辅。区力直言，传统银行信用卡的获客成本大概在两三百元，而与京东联合发行的小白卡成本可降至120~180元。

降低客户运营成本。百度高级副总裁朱光透露，百度对自身在金融业务内的客服进行了智能化升级，目前成效已现,服务成本下降了80%。“现在智能机器人能够处理97%的在线咨询，这些在线咨询里目前的解决率已达到90%。”朱光表示。

提升用户画像精确度。朱光透露，百度的大数据实验室画像准确率已经超过了90%，包括判定用户的学历、职业、人群属性和特征、财富等级等。与此同时，用户的画像能力将会输出给合作银行，也会运用到金融实验室上，作为智能获客的重要手段之一。

提高信审效率，逐步以智能化审批代替传统信审岗。“我们现在统一由手机银行为入口，客户只需简单录入信息，然后启动人脸识别功能，后台就会自动调用多个系统平台运作。审批、授信均可在半小时内完成。无需人工再去做信审。”一名城商行互联网金融部人士介绍说。

2015年的银行业过得不简单，多重因素叠加使得银行盈利增速放缓，资产质量压力也持续。2016年，商业银行还会面临哪些危与机呢？

盈利承压，收入结构改善

2016年，商业银行仍将面临较大的经营压力。息差收窄、拨备压力加大，将成为2016年影响商业银行净利润增长的主要负面因素。非息收入有望保持较快增长。尽管前期股市上涨所带来的商业银行理财业务和代理销售业务等增长将有所放缓，但投行、代理类业务（资产托管、委托收付、理财等）、信用卡等是非息收入的主要增长点。

银行获批券商牌照，开启综合化经营

金融业混业经营是大势所趋，银行获得券商牌照在2016年有望获得突破。业界认为，在银行界获得券商牌照希望最大的是交行和兴业。

银行股ipo重启，城商行迎上市潮

江苏银行和贵阳银行已经成功过会，杭州银行、上海银行、成都银行以及盛京银行、徽商银行、哈尔滨银行正在ipo通道排队，西安银行、兰州银行、河北银行和厦门国际银行也已经启动a股上市计划。

存贷款基准利率有望取消

待市场化的利率形成、传导和调控机制建立健全后，存贷款基准利率将会彻底退出历史舞台，而短期央行的工作目标将在引导利率走廊机制的形成。

不良资产证券化试点

不良资产规模的攀升使银行处置压力加大，暂停了8年的不良资产证券化有望在2016年重启试点，业内预计2016年的试点规模在1000亿。

银行市场化改革继续推进

银行市场化改革包括员工持股计划、股权混合所有制、高管薪酬激励计划等，其中最先取得实质性进展的是员工持股计划，带来的增量资金对国有银行的利好程度更加明显。

银行投贷联动机制有望破冰

围绕资本市场升级传统业务成为越来越多商业银行的选择，监管层已经开始调研制订投贷联动办法，部分城商行将参与试点。

业务转型加快，介入直接金融

多重因素将对银行资产配置方向和结构构成显著影响。银行将通过产品、渠道、平台优化、技术等创新，促进负债来源多元化。面对新兴产业快速发展，银行会更多采用资产管理业务介入直接金融。

资料来源：交通银行金融研究中心、平安证券等

在央行降息和将推出存款保险制度消息公布后，银行业多重改革有望加速推进。专家认为，在政策领域，降息使银行业让利于实体经济，还有政策将推动银行服务实体经济的积极性和效率。去年十八届三中全会期间发布的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》（下简称《决定》），对国有企业改革做出全面部署，提出“允许更多国有经济和其他所有制经济发展成为混合所有制经济”。但《决定》并未明确提出银行业金融机构的混合所有制改革。

今年7月28日，交行发布公告，表示正在积极研究深化混合所有制改革、完善公司内部治理机制的可行方案，“交通银行已形成了国有资本、社会资本和海外资本共同参与的股权结构，具备了混合所有制经济的基本特征。”这一公告打响了银行业混改第一枪。

申银万国报告认为，政府自上而下推动金融企业混改决心坚定。银行混改的主要途径包括：引入战略投资者，包括拥有技术、产品和资金优势的企业取长补短，或者引入社会资本进行规范化运作；加入自然人，允许员工持股将使得资本和劳动有机结合，提升银行经营效率；采取分拆上市的方式来优化整体的融资能力和治理结构。五大行、中信、浦发和华夏银行国有持股比例较高，混合所有制改革空间大。

银行业员工持股计划也已由民生银行破冰，未来不排除扩大到国有银行。2009年财政部通知，暂时停止金融类国有和国有控股企业实施股权激励和员工持股计划，并要求其他金融企业参照执行。今年，员工持股计划重启。6月，证监会出台《关于上市公司实施员工持股计划试点的指导意见》后，民生银行已经公布了员工持股计划相关草案。有媒体报道，财政部关于员工持股的管理办法有望在年底前后推出。预计办法出台后，国有或地方控股的银行将加快实施员工持股计划。有机构认为，中行有望成为下一个实施员工持股计划的银行。

为了稳经济增长促进银行积极为中小企业融资，未来可能会出台利好银行政策。今年以来，解决中小企业融资难融资贵问题多次被提到。但在实际中，银行业对中小企业支持的效果依然有限。专家认为，为打消银行因支持中小企业放贷可能增大坏账的顾虑，管理层将在政策上给予银行大力支持。数据显示，16家上市银行三季报和半年报相比，不良贷款比率上升的15家，不良贷款余额增加的13家，不良贷款拨备覆盖率下降的13家，净利润同比增速放缓的9家。既要大力督促银行为中小企业放贷，根本改变银行惜贷的局面，又要防止降低银行不良贷款攀升，修改相关政策就成了必然的政策选择。

在具体税率设定上，多位业内人士表示，根据不同类型的金融服务和金融产品，部分按照简易计税方法进行征收，部分按照一般计税方法进行征收是比较可能的选项，而一般计税方法适用11%的税率可能性较大。业内人士认为，明年开展金融业“营改增”对银行业的负面影响或小于预期。在日前举行的中国金融会计学会2014年学术年会上，中国人民银行副行长潘功胜在发表主旨演讲时称，金融业“营改增”方案的设计要在税制制度的先进性和操作便利性中间寻求均衡，税制核心要素要有利于增强我国金融业的竞争力以及服务实体经济的能力。他特别强调，金融业“营改增”要综合考虑未来宏观经济环境变化、金融市场对外开放、利率市场化改革等因素对金融业经营环境和税负的动态影响，在运行初期应该适度安排弹性的税负调节机制。

为了避免不良贷款资产，商业银行已经开始改制。虽然很大程度上取决于贷款客户，但我们也应该看到，近些年里，商业银行对于消费信贷和住房抵 押贷款等新业务的开展。总体而言，商业银行贷款面向的客户主要还是企业。只有企业改革进展顺利，企业的盈利水平提高，企业的还贷能力才有可能提 高，违约率才可能下降，从而降低不良资产发生的可能性。

在成熟市场经济中的银行，其贷款客户的总体素质比较高，社会诚信程度比较高，保持较低的不良贷款比例才有可能。在企业改革进程和总体素质水 平提高的过程中，首先应确保贷款客户，也就是我们的企业在申请贷款的时候，必须向银行提供真实、可靠、完整的信息。信息不仅应包括企业的财务报 表和公司的组织结构，还应包括真实的贷款用途。如果是特定项目，还应要求贷款客户提供真实的项目信息。

在客户申请贷款时，经常有利用虚假信息骗取银行贷款的事例。虚假的信息可能表现为虚假的财务报表，当然其中也涉及到编制财务报表时所采用的 会计准则的水平高低以及是否有独立的第三方外部审计等。虚假的信息也可能表现为贷款项目的虚假性。

如果全社会融资结构中，间接融资所占比重大大高于直接融资所占比重，企业资本金比例较低可能带来的第一个问题就是向银行借贷的杠杆率较高。 如果企业资本金偏低，企业发展所需要的资金中需要向银行借贷的比例就比较高，即杠杆率较高。

在贷款客户所面临的环境没有改善的情况下，最终的违约率可能高于市场正常违约率，这一现象的产生不仅是由市场自身风险引起，而且还有其他更 为复杂的体制因素。这些因素不加以解决，银行改革后再度出现大规模不良资产的可能性是存在的。