今年，银根紧缩，很多去银行办贷款的人都表示：好难啊！这贷款就是办不下来！尤其是小公司，要办贷款更是难上加难。银行想降低风险，只愿意给大公司放款。

想当年，如今首富王健林为了贷款都费尽了周折，如今这种情况虽有改善，但对小企业，银行也不是那么友好。而这个时候，马云站出来了！银行不愿意做的，阿里却觉得，正是自己的机会。而且，马云有不止一种方式把钱借给你！

第一种方式：借呗

借呗操作极其简单，只要开通支付宝app里的蚂蚁借呗，填写一下借款的金额和期限，以及还款方式，然后很快，这笔钱就会出现在你的支付宝账户里。但是借呗的额度相对不高，最高只有5万，最长也就是12个月的还款期。但好处是，借呗速度够快，利息也不算高。

第二种：几乎人人都能有的花呗

花呗开通更容易一些，但是只能用于消费。花呗额度据说是最低2500，最高三万。但是融小妹听说有人500的额度……这……

如果是缺钱买东西，花呗很能帮上忙。刷花呗也可以分期的，不分期就是最长40天的免息期。不过要注意，这花呗跟信用卡一样，要是缺现金还是贷款好点。

第三种：卖家的救星——订单贷

这个利率高一些，日息万分之五。而且只向卖家开放。但是好处是利用没有确认收货的订单就能贷款，做生意的话，尤其在淘宝做生意，周转还是很好用的！

第四种：网站站长专属——流量贷

这个如果你有自己的网站就可以贷款，需要先分析你的网站，然后再确认给你多少额度。据说最低是2万，最高是10万。也是比较可观，对小企业来说相信够用了。

第五种：最高100万的企业法人贷

如果是企业法人，就能申请这个贷款。最高100万元。不过这笔贷款还是发到法人的个人账户上，可能支付宝还是要避开企业的对公账号。不过企业法人一般决定了企业的资金流向，所以这么做倒也马马虎虎。

第六种：口碑贷

前提需要你是口碑网的商户。根据商户的信用情况来发贷款。最长期限是12个月，而且小微商户是优先照顾的！这或许也算是鼓励创业了。毕竟，马云从来都是创业主义的坚定拥护者。不少人都是因为马云才有了创业梦的，算是马云的半个学生！老师照顾学生，这不是正常么……

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小额贷款各地都有，其中与传统银行放贷相比最明显的特点就是放款速度快，甚至可以当天放款。对一些小微企业和个人来说，到银行贷款难度不小，申请、抵押、担保等一系列问题让他们望而却步。面对市场需求，操作灵活的小额贷款公司满足了他们的需求。

据介绍，小额贷款公司与银行的最大区别就是办手续快，在银行贷款走完程序要45天，具体包括抵押资产评估、担保，并到房管部门抵押中心办理他项权，银行按照程序每个月都要逐层上报，如果这个月规定的贷款额度满了，那么就要挪到下个月放款，而且放款前分行要上报支行、支行上报总行，仅这个流程通常就会比较漫长，可能要一两个月。

而小额贷款公司则完全不存在这些问题。据一家小额贷款公司负责人介绍，与银行相比，小额贷款公司的优势在于放款快，虽然小贷公司也需要走抵押资产评估等程序，但流程要比银行简化得多，最短的当天可以放款，最长也就一周之内放款。而且贷款的手续更简便，可贷的额度更高。在服务模式上，小额贷款公司与银行不同，一般都是上门服务，通过到家中走访、研究客户贷款项目前景等办法来评估风险。小额贷款公司灵活的经营风格对于借款人来说是一大利好。

小企业经营状况的困境无疑会导致银行资产质量下降。银监会日前发布的数据显示，2014年上半年中国银行业金融机构不良贷款余额6944亿元，较去年末上升1023亿元，已经超过2013年全年不良贷款增加规模的992亿元。其中，五大国有银行的不良贷款余额共4235亿元，相比2013年同期增长21%。从行业看，钢贸和零售是银行出现不良贷款的重灾区。

不良贷款增加令银行收紧中小企业的信贷投放，惜贷心理日益加强。比如在浙江、广东，由于互保圈危机蔓延，众多关联企业受到牵连形成潜在的资金风险，而作为银行机构，为防控风险，对“或有互保风险”的企业也采取了谨慎放贷的策略。一位熟悉企业信贷业务的人士分析，目前一些企业大部分厂房设备等资产已做过抵押融资，担保企业本身也承担了其他联保企业数额巨大的贷款，这种情况就会被银行列为风险企业，一般风控审核很难通过。

对银行机构而言，优质客户减少令银行放款“左右为难”。周平指出，经济形势不好，银行的风险控制就会更严格。很多小微企业没有抵押品，财务亏损，光伏、煤炭等行业受到的限制更多。从去年开始，银行小微金融利润空间越来越小，同时整个贷款市场的压力较大，很多大企业的贷款不少，银行被“套牢”，为了防止坏账率上升，不得不为大企业提供滚动贷款，防止资金链出现问题，对小企业的支持自然就少了。

此外，在当下符合条件的企业融资需求下降的背景之下，对优质客户的留存成为当下银行保证自身资产质量不持续恶化的重要方式。据了解，不少经营优质的企业本身并不缺少资金，在经济形势不好的背景下，贷款策略也会相对保守，如果投资盈利空间不大，无法覆盖借贷成本，就不会在此时冒险借款来扩大经营。如果有些客户能够明确资金还款来源，银行就会将该类客户列在继续发放贷款的留存名单中。一位民企老板反映，现在银行借款还会事先谈好条件，如果愿意将资金留存到月底、季末之后再提取，将会选择优先放贷。

一到年末，银行年底“揽储”汹涌，这似乎已经成为银行永恒的主题。今年银行面临的情况有所不同的是，除了“揽储”之外，银行还面临“放贷”压力。

“一边是银行要业绩，放款规模肯定还是要保证，不过贷款风险有加大趋势，我们还是要谨慎放贷。一手存款一手贷款，压力不是一般的大。”某国有大行地方支行负责人对记者说。

今年以来，银行盈利增速进入下滑期，金融脱媒加速，不但存款流失严重，贷款绕开银行的趋势也日趋明显。在利率市场化的压力之下，今年更有银行将增加中间业务收入列入年底的任务单，以此拉动中间业务收入的增加。

“返点”揽储

“银行全员揽储，这种情况已经保持多年了，今年形势还是没有变。拉存款的压力全年都没有变，年底完成任务的压力更加大。”一家股份制银行直属地方分行运营部门老总对本报记者表示，到目前他今年的揽储“任务”还差了一大截。

记者调查发现，在银行揽储大战当中，价格就是王道。拉存款竞争力稍差的中小银行，多以价格来吸引客户。

理财产品，一直以来都是银行吸引客户的一大利器，在10月份银行理财产品就普遍提高了预期收益率来吸引客户。普益财富最新统计数据显示，上周，银行发行了428款理财产品，较此前一周增加了49款。

“给客户返点，也是银行客户经理用得非常普遍的方式，光靠理财产品是不行的。”上述股份行地方分行运营部门负责人称。银行揽储“返点”，是指客户经理如果拉来一笔较大的存款，可以申请一部分提成费用，再返给存款客户。

该运营部门负责人表示：“就算自己赔本，也要把客户吸引过来，这样好过自己的任务完不成。返点的方式已经是很明确的潜规则了。”

另外一家股份制银行杭州分行的负责人则对本报记者表示，银行揽储压力一直存在，如果走协议存款，会提高银行的付息成本，因此同业存款、大额存款都会走总行报批，不好做。

“实际上，设计一些理财产品，如果收益高也可以吸引客户。我们也通过网上银行，与淘宝等第三方支付公司合作，这样也可以在年底促销旺季的时候，增加一些存款。”该杭州分行负责人称。

也有部分银行人士对本报表示，除了通过理财产品揽客，基本上没有太好的揽储方式，但是理财产品在一定程度上也会占用存款，不做理财也不行，银行陷入两难境地。

放贷压力

值得注意的是，记者在采访中发现，今年年底银行除了揽储压力之外，放贷的压力也在增加。

信贷陷困局：大企业信贷需求不足 小微企业信贷风险显现尽管6月份超过9000亿元的信贷投放量非常可观，但仍然难以掩盖当前银行面临的信贷困局，即大企业信贷需求不足、小微企业信贷风险显现。

“上个月我们分行的贷款余额增长乏力，大企业没有什么贷款意愿。这个月我们在四处寻找合适的投资项目，看能不能投放点贷款出去。”深圳某国有银行公司业务部人士张峰（化名）告诉记者。

深圳市7月份30个项目集中开工仪式7月中旬在光明新区举行。这些项目主要分布在民生建设（含保障性住房）、产业升级和城市更新等领域。听到消息，张峰大喜过望，“希望能找到合适的投资项目发放贷款，这样一来，贷款投放数据就不会太难看。”

事实上，自5月底国家发改委加快审批投资项目以来，各地投资项目开工、复工的现象有所增加。张峰正在洽谈的一个贷款客户为外地一家轨道交通运输行业公司，同样有地方政府的投资背景。自从去年地方融资平台贷款突然收紧后，该公司因后续资金跟不上而停工至今。“前段时间该公司的股东通过发债融到资金，给该公司划拨了10亿。”张峰称，近期该公司正在酝酿复工，但对银行贷款的渴望已没此前那么强烈。

这并非个案，今年两次降息之后发债利率下降，越来越多的大企业选择成本更低的发债融资方式。据Wind资讯统计，7月份发行的短期融资券的票面利率的加权平均值仅为3.5059%。发行成本下降之后，6月份短期融资券发行总额环比增加32.5%。截至7月19日，7月份短期融资券发行了1220亿元，已接近6月份全月发行总额1282亿元。