上市银行2013年年报陆续公布。从已公布的数据来看，银行贷款投向进一步支持经济结构调整和转型升级变化。与此同时，资金资源配置效率有待提升，信贷结构仍有待进一步优化。

“两高一剩”做“减法”：风险暴露迎阵痛

总体而言，银行正在持续压缩“两高一剩”贷款。年报显示，中行1885亿元产能过剩贷款主要涉及钢铁、水泥、平板玻璃，2013年同比下降7.8%；工行2013年末产能过剩行业贷款余额减少199亿元。

“建行去年加大不良贷款处理力度，优化资产质量，在钢铁等六大产能过剩行业连续13个季度实现贷款余额减少。”建行行长张建国说。

“经济增长模式的调整与转型，是过剩产能和无效率企业退出市场的过程，也是高能耗行业或企业受到限制的过程。”中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚认为，这不可避免地会给银行存量贷款造成较大的信用风险压力。

年报显示，尽管各家银行在过剩产能、房地产开发和融资平台贷款等方面有所调整，但制造业、批发零售业等仍是银行不良贷款的主要“源头”。
交行表示，经济转型过程中，产能过剩行业的风险相对突出。2014年交行将继续推进“两高一剩”行业总量压降、结构调整和风险防控。

随着产能过剩行业加快调整，部分行业、地区的信用风险加快暴露。以钢贸行业为例，交通银行首席经济学家连平认为，钢贸信贷风险在2013年并没有完全暴露，损失状况最终可能在2014年基本暴露出来。

小微贷款做“加法”：短期内面临不良压力

在压缩淘汰落后产能、融资平台和房地产等贷款的同时，银行小微企业、“三农”领域信贷投放有所增加。

年报显示，2013年末，民生银行小微贷款余额达到4047亿元，同比增长27.69%，不良贷款率仅0.48%。自2013年起，浦发银行创新推出“微小宝”小微企业专属服务模式，截至今年2月末，其授信余额已超过131亿元。

业内人士表示，除了政策因素外，随着利率市场化快速推进，银行越来越主动地将资金投向风险更高的小微企业等领域，以获取更高收益。不过，随着经济增速放缓，小微企业不良贷款率有所上升。银行方面，开始重视小微金融领域，据了解，在国内最具竞争力的第三方融资服务平台东方融资网，上游集结了数家金融机构，作为资金供应方，年至少帮助万家企业解决融资难题。

交行表示，短期内小微信贷业务发展确实面临一定压力，但优化信贷结构、加快小微业务发展是交行的既定策略，计划在未来3年将实现小微信贷占比提升2至3个百分点。

曾刚表示，作为信贷投放的一个主要方向，尚处于发展期的战略新兴产业也可能加剧银行风险。“尽管有国家政策支持，战略性新兴产业仍处于发展初期，前景还有很大的不确定性。在银行加大信贷投入的同时，也对银行的风险管理能力及化解能力提出了更高的要求。”

用好增量盘活存量：资金配置效率仍待提升

“去年以来，交行集中用好"稀缺"的增量贷款，用在效益好，能撬动非信贷业务、核心负债的项目和区域上，提升综合贡献度。”交行相关负责人表示，2013年交行中小微贷款、中西部地区贷款占比均有不同程度提高，“两高一剩”、平台贷款占比则进一步下降。
工行年报显示，2013年工行新增贷款9244亿元，同比增长11.7%，贷款累放额8.7万亿元，同比多放9740亿元，超过当年新增额，显示了盘活存量的努力。

业内人士表示，长久以来，企业对资金难以“解渴”，是由于相当一部分信贷资源进入到了无法产生盈利的“僵尸企业”，这些企业借新还旧，资金仅维持原有债务存续，而没有投放到生产领域中。

在曾刚看来，金融机构应根据收益、成本等调整信贷配置，更多关注相关行业本身的发展。“经济结构调整对银行调整信贷结构会形成倒逼，银行再也不能靠以往拼规模的经营方式来配置资源了。”

兴业银行企业金融总部副总裁林榕辉表示，该行将继续扩大信贷资产证券化业务，将信贷资产证券化释放出的信贷规模向小微金融、环境金融、国家产业支持的领域倾斜。

业内人士指出，金融服务是实体经济发展的重要支撑。新的一年，银行必须在有效管控风险基础上，进一步优化信贷结构，提升资金配置效率，畅通金融血脉，更有效地服务三农、中小微企业、基础设施等薄弱环节，更好地支持经济转型发展。

处于发展关键期的小微企业十分渴求资金的注入，但前些年小微企业时常被银行“冷落”。如今，这一现象正发生着变化。去年，小微企业贷款余额127.5亿元，同比增长13.7%，占企业贷款余额的比例达26.94%。

小微企业是实体经济的重要基础，在增加社会就业、推动科技创新、保持经济平稳较快发展等方面有着不可替代的作用，我市的金融机构也越来越重视小微企业。传统金融机构还不断开展业务创新，受到新兴互联网金融的冲击，传统金融机构纷纷开始与东方融资网这类的互联网金融服务平台相合作，这类的在线金融产品垂直搜索平台，上游有数十家正规金融机构，科学的融资测评系统，帮助广大中小企业快速找到最合适的贷款产品。

银行信贷近三成流向小微企业

作为地方经济的“毛细血管”，小微企业对我市经济的重要性不言而喻。然而小微企业融资难、融资成本高早已不是什么新鲜事儿。

本报曾对760家中小微企业调查，七成企业面临融资难，融资缺口近15亿元，其中两成企业面临资金链断裂。

如何为小微企业“输血”，帮助他们发展壮大，成了关注的焦点。

在政府政策的刺激下，大庆各金融机构都将自己的信贷资源向中小微企业倾斜，一些银行还把扶持重点放在小微企业上。

记者从哈尔滨银行大庆分行了解到，近三年来，该分行累计为中小企业和个人发放贷款超过20亿元，支持中小企业和个体工商户500余户，为中小微企业解决了资金难题，直接或间接带动就业超万人。

人民银行大庆市中心支行的数据也印证了这一点：去年全市新增企业贷款31.15亿元，近50%投向了小微企业。

人民银行大庆市中心支行数据显示，截至2013年年末，我市企业贷款余额为473.3亿元，大型企业贷款余额为84.6亿元，中型企业贷款余额为261.2亿元，小微企业贷款余额为127.5亿元。从数据可以看出，我市小微企业贷款余额占全部企业贷款余额的比例为26.94%。

尽管小微企业贷款余额占比还不高，但小微企业，尤其是微型企业的贷款余额增速很快，去年微型企业贷款余额同比增长137%。

竞争加剧银行角逐新增长点

几年前，银行投向小微企业的贷款比例还不足6%，而去年，新增企业贷款近五成投向了小微企业。

从被“冷落”到逐渐被“热捧”，金融企业的360度大转身，到底是因为什么呢？

银行业内人士透露，近年来，银行与大中企业合作的利润空间不断缩小，是银行把注意力逐渐投向小微企业的原因之一。

面对这些越来越“牛”的大中企业，往往几家银行之间要相互竞争，在贷款利率的确定上不得不让步。

与此同时，银监会扶持小微企业的政策促使银行贷款流向小微企业。

种种迹象表明：传统看法已经改变了，银行不再瞧不起小微企业。

“创新金融产品，让小微企业符合我们信贷产品的贷款条件。如果不符合，我们也不会放弃这些企业，而是对他们进行培育，帮他们逐渐规范。”哈尔滨银行信贷部王经理说。

据了解，自2009年起，哈尔滨银行、交通银行等金融机构，创新小微企业信贷品种等20余项。大庆15家金融机构中，有14家把“服务中小微企业”作为工作重点。

近年来，不断有金融企业入驻大庆，市场竞争加剧，加之小微企业融资需求较大，会为银行带来更多的利息，这些都让金融机构开始青睐小微企业。

小微企业迎发展新机遇

“这是一次自我调整的机遇！”我市某小型食品加工企业的负责人王先生有了新认识。

王先生说，在与银行的接触中，他了解了企业在发展中如何做到规范，如何保持良好的现金流，以及如何增强行业经验。同时也明白了提升企业管理层水平、加强品牌建设等对企业未来发展的重要意义。

我市的一些银行表示，小微企业融资难，难在这些企业普遍缺乏担保物。同时，内部管理不够规范、缺乏科学的财务数据。

企业规范、良好的现金流和企业主的行业经验，是银行考察企业的重要内容；管理层水平、贷款目的等是考察的基本内容。除此之外，银行还重视企业的社会责任和环保意识。

采访中，一些银行认为，通过贷款审批等一系列程序，会帮助这些小微企业规范管理和健全财务制度。而从更深层面来看，还有助于产业结构的调整，促进大庆小微企业在产品质量、品牌建设等方面的投入。

正如王先生所说：“一次贷款的经历，虽然让人备受折磨，但收获的远不止拿到的那点儿贷款。”