据《北京晨报》报道“现在银行贷款基本没有不上浮的。 ”一位国有银行贷款工作人员说。2日，记者走访北京多家银行信贷部门了解到，除了部分银行首套房贷仍有相应优惠外，个人消费类贷款利率普遍上浮。

以装修贷款为例，中行、工行、建行等国有银行利率普遍上浮10%至15%，股份制银行则大多上浮20%到30%。某国有银行工作人员向记者表示：“虽然银行允许信用贷款，不过最好选择房屋抵押贷款，这样批复下来比较容易。 ”

“虽然现在首套房贷有优惠，不过优惠也没以前那么好批下来了。 ”一股份制银行信贷工作人员向记者坦言，随着楼市逐渐回暖，银行对于房贷的政策也在不断变化，“优惠随时都有可能取消。 ”

实际上，个人消费类贷款的利率上浮比例在各项贷款中仍属最低。民生银行某支行工作人员介绍，目前用于经营类的贷款普遍要上浮30%至40%不等。

银行业内人士表示，目前已经进入第三季度末期，冲点已然成为银行的主要工作，对于存款并不好拉的银行而言，收缩贷款则成为必然。

小微企业对银行而言不只是贷款收益，中小银行正通过持续创新，全面绑定小微企业客户，新推出的一些小微金融业务给银行带来了存款资金沉淀。

“商户卡流水贷对吸引存款资金沉淀是有一定效果的。”民生银行（600016）深圳分行副行长万恩平近日在接受证券时报记者采访时称，流水贷是民生银行针对细分行业客户推出商户卡所具备的新功能。

流水贷之所以能吸引存款资金沉淀，主要在于商户卡持卡客户自助申请流水贷的前提是，应在该行累积3个月的银行流水记录。客户在使用商户卡作为结算账户时，结算资金自然沉淀于商户卡内。

自8月底推出首张珠宝商户卡以来，民生银行深圳分行珠宝商户卡流水贷已累计放贷约1亿元，而民生银行深圳分行设定的目标是深圳水贝珠宝商圈商户卡实现发卡5000张，华强北商圈商户卡实现发卡1万张。

“小微贷款属资产端，负债端对应包括传统负债和小微金融负债。小微金融负债除了资产派生类存款外，还有乐收银、现金管理等结算工具聚集的存款。”民生银行零售银行部总经理赵志敏透露了今年以来小微金融负债的良好增长势头。

民生银行2012年半年报中透露了该行对资产带动负债业务模式的探索，“以服务客户现金流为核心，探索增加存款新渠道，重点强化结算平台建设，完善现金管理业务系统，继续依托传统结算、交易融资、贸易融资、现金管理等重点业务及服务拉动存款增长，对公存款内生性增长机制逐步形成。”

民生银行也因此成为今年上半年存款付息率增速最慢的银行。“民生银行负债端此前长期偏弱，但在业务转型后资产和负债业务的联动或对其负债压力有所缓解。”海通证券（600837）相关研究报告分析认为。

随着金融脱媒的发展，中小银行的存款压力越来越大。“中、小型银行中除了招行外，存款普遍较弱，而招行近年来积累的储蓄存款优势不是其他银行通过简单模仿能见成效的。”深圳某股份制银行公司业务部人士称。

挖掘公司存款的增长潜力则成为不少中小银行的选择。除了流水贷以外，事实上目前中小银行竞相开展的供应链融资业务亦可以拉动存款增长。“供应链融资对拉动存款肯定是有帮助的，供应链上的企业要申请保理业务、应收账款融资业务，需要在提供融资的银行开立结算账户。”深圳某股份制银行小企业中心负责人称。

今年7月份，中信银行（601998）在接受调研时称，“近期存款的压力有所好转，公司在存款增长方面主要仍侧重于对公存款的获取，主要通过供应链金融以及现金管理业务的发展来带动存款增长。”

近日有消息称，银行对房地产开发贷已开始“定向宽松”。但据《经济参考报》记者了解，这种“定向宽松”的说法并不准确，各家银行目前对房地产开发贷的投放态度也不相同。

9月26日，中国银行中部地区一家省分行信贷部人士告诉《经济参考报》记者，“下半年我们对房地产开发贷比上半年要紧，利率上浮至少15%，总行对开发贷的态度也是谨慎的。”

工行信贷部一位业务经理也表示，基本很少增加房地产新项目的信贷投放，只是满足存量贷款需求，倾向于在建、续建项目。

还有一些接受《经济参考报》记者采访的银行业内人士称，由于不同银行对于行业贷款额度的不同安排，下半年不排除部分银行房地产开发贷会增加投放，但总体而言，银行对于房企的新项目贷款依然谨慎，回收贷款仍是主流。

今年上半年，商业银行对房地产行业贷款实施总量管控和重点名单监控，由此带来的结果是，房地产贷款增量和增速明显低于上年同期，并且，上市银行房地产行业贷款的占比普遍较上年末有所下降。

具体而言，在四大行中，除了中行房地产开发贷较上年末有所增长外，其余三大行均呈现负增长。工行房地产相关贷款余额4991亿元，较上年末下降130亿元；农行房地产开发类贷款余额4602.91亿元，较上年末骤减369.5亿元；建行房地产开发贷余额4177 .66亿元，较上年末也减少了13.94亿元。中小股份制商业银行中，浦发银行（600000,股吧）上半年房地产行业贷款较上年末减少了77.26亿元。

事实上，房地产业的产业链长、产业关联度大，其促进国民经济增长的支柱性产业特征还未有改变。上海易居房地产研究院副院长杨红旭认为，“房地产开发投资一般占固定资产投资总额的20%至25%。自2010年1月份以来，房地产开发投资增速始终保持高于全社会固定资产投资增速，但今年4月首次落后于全社会固定资产投资增速后持续至今，可见房地产对于国民经济的拉动作用连续4个月明显减弱。因此，在当前地方促进基建项目投资的大背景下，不排除银行对房地产开发贷提供合理的资金支持。”

比如，建行下半年安排了不超过300亿元的房地产开发贷投放。建行副行长陈佐夫对记者表示“下半年这类贷款将一方面投向和民生相关的保障房贷款和个人住房贷款，另一方面就是投向资产质量较好、实力较好的央企，以及民间信誉好开发项目较好的房地产公司。”工行、交行、浦发、中信等多家银行高管也有过类似表态。

有业内人士分析认为，银行对房地产在建项目投放贷款，也是意在保证其资金流动性，防止烂尾项目，以此控制其信用风险。在商品房成交量回升的情况下，不少房企资金回笼加快，有更多的资金还贷款后，又能从银行借出新的贷款，由此带来的表象是银行开发贷的投放力度在增强。

对于房地产开发贷款，监管层态度明确，银监会主席尚福林在年中工作会议上再次强调，“严格控制过热地区和高负债房地产企业贷款规模，健 全 完 善 房 地 产 贷 款 风 险 监 测 系统。”并且，银监会要求银行敦促开发商加快住宅销售，如果银行估计开发商在偿还12个月内到期的贷款面临困难，那么必须要求开发商增加抵押品，或者出售项目、股权等。

根据央行的数据显示，上半年全国房地产贷款较年初增加5653亿元，但同比去年少增2271亿元；房地产贷款增量占同期各项贷款增量的比例为12.3%，相比去年的17.5%有明显下降。不过，房地产贷款规模依然庞大。截至6月末，全国房地产贷款余额达11 .32万亿元，同比增长10.3%；房地产开发贷款占银行全部信贷资产的近五分之一，截止2012年二季度末为19%。

中金公司首席经济学家彭文生分析称，“当前货币政策放松的空间依然存在，但政策操作的力度或节奏可能会有一些不确定性，其中，最大的不确定性就是来自于对房地产市场调控的需要，如果房地产市场继续反弹，就会可能会制约货币政策放松的力度。因此，在保证"稳增长"之期，房地产市场的调控依然面临挑战。”

风险存款仍“冲时点”每月下旬“冲刺”贷款投放已经引起监管部门注意监管部门显然已经注意到了银行存款和贷款较大幅度波动的情况。

又到季末，《第一财经》记者近日从相关知情人士处获悉，存、贷款较大幅度波动主要表现在高成本主动型负债扰动存款增长，以及银行出现月末集中放贷。

本报记者同时获得的华东地区某银监局相关报告资料称，银行金融机构各项存款、贷款出现较大幅度波动，“增大了银行资产负债管理难度，给正常的市场秩序带来不利影响，值得高度关注”。

“以贷转存”

记者从多家银行了解到，今年以来，不少银行改变往年“早投放、早受益”、“月初迅速用完规模、月末收紧信贷闸门”的信贷工作思路，转而出现在每月下旬“冲刺”贷款投放的情况。

“有时候确实会比较刻意地在月底投放贷款，”一家国有大行沪上某支行客户经理对本报记者直言，“如果月初放贷，到月底资金可能基本已被客户取完；但如果月底放贷，则月末时点上仍会有大部分资金留存在银行。”

该客户经理说，这主要与今年银行存款压力太大有关，“信贷需求也相对较弱，好企业不需要贷款，反过来，在经济下行中有资金需求的企业，银行也害怕风险。”

监管部门已经意识到了这个现象。上述银监局材料指出，银行存在“以贷转存”的倾向。今年以来，存款市场竞争异常激烈，揽存成为各家银行的首要任务。月末放贷可以最大可能地将存款资金留在银行，特别是在受托支付环节下，月末当天放贷基本可以实现全额留存，帮助银行完成存款的时点考核。

材料数据显示，今年1~6月，银行月末集中放贷现象非常突出，该银监局所在辖区72家法人银行下旬贷款增量占比为77.4%、53.4%、74.8%、63.9%、23.18%、71.08%，具有一定的连续性、趋势性。

有业内人士对本报记者说，月末集中放贷也适应了降低日均贷存比的需求，贷款在月初发放，会拉高贷款余额的平均数，提高日均贷存比；如果在月末发放，则会减少对日均贷存比的影响。这也是降低日均贷存比的简单的“数字游戏”。

“总行一般在月初下达当月信贷规模，在时点上对支行或信贷人员团队考核贷存比，如果当月额度不能用满，或者贷存比考核不达标，则会在下月收紧信贷规模计划，所以我们会尽量在月内占满规模。”上述客户经理说。

据了解，到了月末，一些银行即使当月信贷需求不足，也会通过月末集中购买票据的方式来占满信贷规模，由此表现为月末贷款增量大。

监管层则提醒，连续月末集中放贷的情况，不仅降低银行资金的使用效率，也增加了客户的资金管理难度；更重要的是，月末集中大量放贷可能带来客户选择不审慎、降低信贷审查条件等问题。

办理银行汽车抵押贷款手续要向银行提交申请资料，申请材料如下：

1.身份证、户口簿或者其他有效居留证件原件，并提供其复印件。

2.职业和经济收入证明。

3.与经销商签订的购车协议、合同或者购车意向书。

4.合作机构要求提供的其他文件资料。

付款期间只要提前通知银行可以将余款一次性付清

办理银行汽车抵押贷款后就是每月按期还款了，在付款期间，如果用户提出将剩余车款一次性付清是可以的，但是要提前通知贷款银行，自付清之月的下一个月以后的利息就不再收取了。如果任意一期到期未付，且银行两次书面催促仍无反应的，银行有权按照合同就用户未偿还的全部欠款，向有管辖权的人民法院申请强制执行，将车辆扣回拍卖，拍卖款额不足以偿付欠款及必要费用的，用户须补足欠款，如超出欠费和费用总和的，超出部分可返还给用户。