前日有媒体报道称监管机构的数据显示，今年第二季度银行业不良贷款余额将环比上升，监管层已针对地方融资平台还款情况等领域进行风险排查。鉴于部分地方政府通过“信托融资”等渠道“借新还旧”偿还平台贷款，监管部门要求银行加强监督管理。昨日记者从广东部分国有大型银行了解，部分银行已对上述领域进行风险监控。此外，对重点基础设施贷款重新提速，确保经济平稳复苏。

第二季度银行业不良贷款余额将环比上升

金融机构风险排查密集

银监会统计显示，银行业不良贷款余额从2011年三季末的4078亿元上升至2012年一季末的4382亿元。机构预计，第二季度不良贷款反弹势头依然不减。目前银监会将针对银行部分高风险项目与潜在信用违约案例进行风险排查。

广东一家大型国有银行业务经理对本报记者表示，近期监管部门已经对一些现金流存在隐患的项目进行风险排查，尤其是抵押品价格出现大幅波动的贷款项目加强“贷后管理”。

据悉，部分地方银监局还将推动以平台“大户”为主的现场检查和年内到期平台贷款风险排查工作。

业内透露，对部分平台贷款项目出现还款困难的迹象， 银监会要求银行不采取“一刀切停贷”的处理方式，而针对项目现金流或资产重组项目偿贷情况作个案处理。

此前银监会出台了《关于加强2012年地方政府融资平台贷款风险监管的指导意见》，允许符合一定条件的到期贷款“借新还旧”和“一次性展期”。此举被业内视为对地方融资平台贷款问题的“政策微调”。

对重点项目贷款提速

值得留意的是，银监会要求更加有效地支持实体经济稳步增长的要求， 继续加大对国家重点建设项目的支持，加强对经济结构调整、节能减排、环境保护和自主创新等方面的金融服务。广东部分大型银行提高了对重点项目的贷款增速。然而，市场忧虑，部分地区融资平台贷款可能又出现反弹状况，因此银行业内对部分新增项目贷款的风险监控尤为重要。

昨日工商银行广东省分行营业部方面对记者表示， 该行今年以来项目贷款余额净增合计近60亿元，贷款具体投向包括铁路、公路、电网、天然气输送、港口、城市建设和文化旅游等一系列保证和促进经济发展的基础设施项目。

据中金公司的调查统计显示， 尽管监管层对地方融资平台监管加强，在经济持续下行情况下，地方政府投资的冲动依然不减。部分地方政府通过“信托融资”方式变相为地方平台项目募资的势头已赶超房地产地方平台融资贷款。

用益信托机构统计，今年以来，基础设施领域成为融资最积极的领域之一，今年上半年共成立集合产品304款，融资规模达701.48亿元，地方平台融资增加明显。业内人士分析认为，这反映出地方性融资平台债务集中到期，通过“信托贷款”渠道借道融资偿债需求正在加大。

经济下滑背景下，货币政策将转向宽松。在经济急跌时，央行将继续运用降准与降息工具“稳增长”，我们预计在今年下半年还会有2次降准和1次降息的情况发生。

继续降准将缓解当前上市银行的存贷款增长压力。为配合银行扩大信贷投放，加强对实体经济的支持，预计年内法定存款准备金率还可能下调1-2次。

降息将收窄上市银行的净息差，但是由利率风险缺口的差异，各家银行受到的负面影响也存在一定的差别。以在2012年中“3个月至1年”需要重新定价的资产负债情况测算，民生银行[5.82 -1.69% 股吧 研报]和北京银行[7.24 -1.63% 股吧 研报]在降息后受到的负面影响相对较小。

下半年上市银行的资产质量或有下浮反弹，但风险可控，预计增加拨备支出的压力不大。2011年多数上市银行的逾期贷款余额虽然较2010年同期略有反弹，反弹幅度在10%以内，但总的来讲，金额不大而且逾期天数也较短，风险可控。此外，随着宏观经济形势的好转，企业的偿债能力也将有所提升。

资本新规延后实施，上市银行的再融资压力有所缓解。一是资本充足率达标过渡期有6年，而且目前上市银行的资本充足率较高，二是与先前的征求意见稿相比，资本新规还有所放松。

行业投资评级与股票推荐。银行股估值的安全边际凸显，维持对银行业“看好”的投资评级。

建议关注民生银行、农业银行和北京银行。

风险因素：实体经济减速使得企业偿债能力大幅下降，降息次数超预期。

一个月内，两次降息，中央银行调控的步伐和手段出乎了大多数人的意料。

在7月5日晚间，当市场还在探讨和预测存款准备金率会在何时下调时，中央银行选择了更为猛烈的降息手段，将一年期的存款基准利率和贷款基准利率分别下拨了0.25和0.31个百分点，同时，金融机构贷款利率浮动区间的下限也进一步下划至0.7倍。

今年年初，中央经济工作会议对今年的货币政策定下的调子为总体稳健、适时微调，从今年货币政策整体运行的情况看，本次降息应属于微调范围之内。

在2011年，为了抑制通胀、防止经济过热，中央银行曾经连续6次上调存款准备金率，3次上调存贷款基准利率，以收缩银根，这种紧缩的味道直到去年年底才开始有了松动。

在人民银行宣布降息的同时，欧洲央行也宣布将基准利率下调0.25个百分点，几乎在同一时刻做出如此调整，可以认为是全球央行一次较为默契的行动，以对经济走势进行调整，而并非国内经济形势单一因素造成的。

我们认为，此次降息最大的亮点并不在于趋势的下降，而在于降息的非对称性。贷款利率相较存款利率多下拨了0.06个百分点，贷款利率浮动区间下限的再下滑才是此次降息所需要向市场传递的核心思想。

在过去的一年，由于信贷的紧缩，企业的资金链在很大程度上受到影响，利润也由此收缩，但依托存贷息差获取收益的银行业则丝毫不受影响，甚至因为信贷资源稀缺带来利润的高速增长。从某种意义上而言，企业的部分利润通过金融链条转移到了银行上。

第一个层面，此次非对称降息是一种利益的再分配。利差调整后，依存度较高的银行的利润便会受到影响，而贷款利率的更多下调可以使得企业以更低的成本获得信贷资源，从而摊薄成本，促使利润增长。

第二个层面，利差调整后，银行在具体业务中的竞争会越来越激烈，能够推动金融机构自身的改革。同时，贷款利率浮动区间下限的变化，将使银行更多的关注自身的风险定价能力，使银行能更好地适应利率市场化的进程。

第三个层面，贷款利差浮动区间调整的背景下，着重指明个人住房贷款不做调整，调整信贷结构的影子依旧如影随行。

自长假前开始，市场传闻多家银行已经纷纷开始上调个人消费类贷款利率，银行贷款收紧趋势明显。中新网金融频道查阅工行、建行等各银行官网，并电话咨询银行客服了解到，目前各大银行依然执行基准利率，并没有对个人消费贷款实施利率上浮。

市场传闻银行上浮个人消费贷利率

从节前开始，市场传闻多家银行已经纷纷开始上调个人消费类贷款利率，银行收紧贷款趋势明显。有媒体报道称目前多家银行已全面取消了首套房贷款利率折扣，各银行收紧的不仅是房贷，还有车贷、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款等一系列个人消费类贷款项目。工商银行、建设银行等国有股份制商业银行已将个人消费类贷款利率普遍上浮10%至15%，股份制银行则大多上浮20%到30%。民生银行某支行工作人员介绍，目前用于经营类的贷款普遍要上浮30%至40%不等。

消息一出，立刻引起了广大消费者的热切关注。对此，中新网金融频道特地查阅工、农、建、中、民生等银行官网发现，目前各银行执行的个人贷款利率完全一致。

从各银行官网显示的个人贷款利率标准来看，目前工行、建行、民生等各家银行执行的个人贷款利率标准，是自7月6日年内第5次调整利率以来执行至今的新标准。其中，短期贷款6个月以内贷款利率为5.60%；中长期1至3年贷款利率为6.15%；3至5年贷款利率为6.40%。较调整前利率水平不仅没有上浮，反而有0.25个百分点左右的下调。

银行客服：未接到利率上浮通知

对于上浮个人消费贷款利率消息，中新网金融频道就此拨打各家银行的客户电话进行咨询，各银行的客服人员均表示，北京地区未收到相关通知。

工行客服人员表示，目前工行个人消费贷款完全按照银行基准利率进行。以贷款期限为1至3年的个人住房装修贷款为例，工行目前的贷款利率为6.15%，较调整前的6.4%下调了0.25个百分点。工行客服还表示，在工行进行购车贷款的话，最长可贷期限为5年，目前贷款利率为6.4%，较调整前的6.65%同样下调了0.25个百分点。

民生银行客服人员还表示，个人消费类贷款利率执行情况每个地区不同，北京地区暂未收到上调通知。目前，民生银行在北京地区的个人消费贷款依然执行基准利率，原则上不会上浮或下调。另外，对购车消费贷款，客服人员表示，民生银行目前主要开展的是住房抵押贷款业务，原则上没有对消费者开展车贷业务。

当中新网金融频道尝试拨打建设银行的客户电话进行咨询时，建行客户给了几个个人贷款业务的咨询电话，结果一个电话长期占线，另一个电话则始终无人接听。

算账：若利率上浮30%消费者每月将多还数百元

据了解，目前已经进入第四季度，冲存贷比时点已成为当前商业银行的主要工作，对于“吸储”能力较弱的银行而言，收缩贷款则成为必然。

此外，年末即将临近，大企业对资金的需求有所减少，而需要资金的企业风险又相对较高，银行如果再像往常那样靠规模较大的企业贷款盈利必然会有较大风险，于是不少银行纷纷上调风险较小的消费类贷款利率，用消费类贷款的高利润覆盖大规模贷款的高风险。

一旦消费贷款利率上浮，必将加重消费者的还贷压力。以车贷为例，现在各家银行的车贷利率一般是按照6.4%的年利率标准。

以购买一辆价格为14万元左右的家庭用车为例，消费者首付30%，3年贷款期，算下来每月要还款3100元左右，如果利率上浮30%左右，则会导致消费者每月将要多支出200元左右。

现在申请贷款解决生活上紧缺的问题，是人们首选的方式。申请贷款成功获贷后，借款人都会认为自己可以全权支配发放的贷款，可你知道吗？申请贷款，银行对贷款用途也是有一定的要求的，下面就为大家介绍下，申请贷款后，银行对贷款用途有哪些规定。

1、个人消费贷款和企业经营贷，两种贷款方式可谓不乏异曲同工之处，即均不能将贷款钱流向房地产投资、炒股、赌博等高危领域，只得专款专用。消费贷款可专项用于装修、旅游、购车、购买耐用品等消费地带，而经营贷毋庸置疑是企业可将钱投入生产运营、项目建设或采购等方面。

2、在贷后钱监管方面，经营贷比消费贷款的政策宽松了些许，一般而言，监管企业的贷款用途只需查看企业的购销合同，而消费贷款则不然，除了合同之外，绝大多数银行还要求借款人提供用途类发票，由此可见，个人若是在贷款用途上玩猫腻，还需用税费来为偷梁换柱的贷款用途埋单，颇有得不偿失的意味。

除了查看消费凭证，当批贷金额越过“红线”，数额较大时，部分银行会瞬间绷紧神经，采纳受托支付的方式将钱汇至客户合作商户的对公账户，目的是为了减小钱被挪用的风险。

银行如此细致入微当属无奈之举，终归利息低、利润薄，风险自然要尽量缩小在可控范围内，避免得不偿失。而民间借贷机构则不然，对于贷款用途它走的是放养式路线，无所谓钱去向何方，无所谓贷款用于何处，只要你可以按时足额还款便能使得它无所畏惧。