2017年马上就要到了，相信大家最期待的就是年终奖和过年了。今年春节比以往来的要早一些，如果你闲年终奖少，可以赶在年前再多挣一笔，充实一下自己的荷包。相比普通理财，收益更高的p2p成为部分投资人的首选。

说到投资p2p ，年底了确实有很多机会，找准机会选好平台确实可以获得不小收货，但另一方面，年末网贷行业投资风险也加大了，想要抓住投资机会也别盲目，小心投资踩雷赔了夫人又折兵。

年末投资p2p有机遇

进入11月后，网贷平台的活动力度开始加大，特别是今年“双11”，不但是剁手节，还成为了各大平台大力推出活动的时间，送投资加息券、投资抵用券的比比皆是，还有一些是实物奖励和返现奖励等，这些都是投资者增加投资收益的好机会。

进入12月后又有“双12”、圣诞节、元旦节等，平台还会乘着这些节日再来几波福利派送的。在理财行业收益率普遍走低的现在，p2p平台通过各种奖励和补贴，变相提高了投资人的实际收益。

如无意外，年底的时候都会伴随着资金面的紧张，网贷行业也难免会受到影响，个人和小微企业融资需求较大，可能会在这个时节开出较高借款利率，也就是常说的翘尾效应。

年末风险不容忽视 不让过年的钱打水漂

趁着年底收网前再多赚一把无可厚非，但投资人还需要抵制诱惑，不盲目选择高收益产品，特别是要正视年末网贷行业的风险，免得理财最后不赚反亏。

经过近一年来监管和行业的加压，洗牌中不断有网贷问题平台爆雷，除了主动宣布退出的平台，还有很多以诈骗为主的平台，其中不乏人数多、金额巨大的案例。截至2016年11月底全国正常运营的网贷平台共计1499家，环比下跌5.84%，11月份全国新增问题平台共计98家。目前正值互金整顿和网贷新规整改时期，一些网贷平台在整顿和整改中可能会爆出各种问题，年末正值整顿验收阶段，不合规的平台将会出局。

年末网贷风险抬头，因为在网贷行业，越是到年底，平台出事的概率就越大。年末资金面偏紧，融资方都处于资金紧张局面，可能会出现逾期和兑付困难的情况，另一方面，个体投资人的资金清算要求也会增加，行业资金流出速度也将加快。平台违约增多的同时，缺少充足而持续的资金流入，就可能出现资金周转困难的局面。

投资风险地区性集中。11月份问题平台最为集中的四个地区为山东、广东、浙江和北京，其中山东地区问题平台数量最多，为15家。广东、浙江和北京地区数量均为12家。投资p2p也要尽量避开选择问题高发的地区。

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现金贷业务市场空间巨大，但是普遍存在着借款用途难以确定，产品风险定价水平高等现象。在数据调研过程中，没有一家消费金融贷款平台会清晰告知年利率是多少，而是采用日利率、月利率、每月还款额、最终还款额等各种方式。

据《国际金融报》报道，29岁的张圣军（化名）是上海一名普通的白领，毕业至今已工作3年。今年8月份，张圣军眼看着上海房价越涨越高，他决定先买下一套老公房用于出租，再等待合适的时机进行置换。

张圣军看中的房子位于浦东源深体育中心附近，房屋面积只有40多平方米，房价超过330万元。这也就意味着他必须准备接近100万元的首付资金。在火热的楼市中，上家房东留给张圣军用于“凑首付”的时间并不宽裕，而那段时间他正好有20万元理财产品没有到期。

张圣军向亲戚、好友筹集到15万元的周转资金后，发现依然还有5万元的资金缺口。这时候，他想到了手机微信里的微粒贷产品，产品页面显示他拥有将近10万元的借款额度，日利率为0.05%。

“我想大不了就通过微粒贷借点钱，反正还有一个月理财产品就到期了，到时候提前还款也不用缴纳违约金。”张圣军向《国际金融报》记者讲述了自己当时的想法。

实际上，在互联网金融平台上借钱用于大额消费、周转资金，并为此付出一定的利息，这已是年轻群体中一种很普遍的行为。

为了满足这类人群的需求，各类现金贷产品应运而生。同时，由于现金贷贷款周期短、借款额度不高的特点，也符合监管层对网贷行业提出的“小额分散”的业务要求。

尽管现金贷业务市场空间巨大，但是记者却发现，现金贷产品存在着借款用途难以确定，产品风险定价水平高等现象。

借款用途难确定

在上述案例中，张圣军最终没有通过微粒贷借款筹集首付。如果他真的这样做了，那么他很有可能被列入“首付贷”名单而不予贷款。

10月，国务院办公厅公布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》（下称《实施方案》），对互联网金融风险专项整治工作进行了全面部署安排，其中严禁各类机构开展“首付贷”性质的业务。

对于微粒贷产品而言，因为依托腾讯旗下的微众银行发放贷款，因此可以查询到借款人的征信记录。但是对于其他尚未接入央行征信系统的互联网金融机构而言，现金贷业务很有可能为“以贷还贷”打开方便之门。

事实上，这一现象并不少见。零壹财经此前对市面上几家较大的现金贷公司的调研发现，国内的现金贷人群非常年轻，基本都在30岁以下，喜爱一个月以内的产品，多为男性，大部分有多头负债的情况。

据媒体报道，“一人多贷”已经成为小额现金贷面临的普遍问题。据不完全统计，小额现金类贷款的共债比例已经超过60%，部分平台已达到80%。客户在不同的借款渠道不断借新还旧，用以偿还此前的借款账单。

借款利息高昂

或许正是因为借款人群信用风险大的原因，现金贷产品利息普遍较高。数据统计显示，我国信用卡的持卡人群只有2亿，但在借贷征信库里的人数约6亿至8亿，剩下的4亿至6亿人都是所谓的白户人群。而这类人群正是现金贷的主要目标客户群。

根据第三方评级与评价机构标准排名发布的“现金贷年利率排行榜top10”榜单，排名第一的产品其综合年化率甚至高达70.45%。

标准排名方面表示，在数据调研过程中，没有一家消费金融贷款平台会清晰告知年利率是多少，而是采用日利率、月利率、每月还款额、最终还款额等各种方式。

业内人士指出，小额现金贷款面对的客户普遍缺乏金融知识，再加上“小额”和“短期”的掩护，现金贷的实际利率定价普遍都非常高。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。”这意味着，我国民间借贷的借款年化利率不能超过36%的红线。

虽然现金贷的实际利率远超过36%的红线，但大多数以手续费、管理费的形式展现给借款人。

而按照目前现金贷平台普遍的借款利率计，一旦借款人疏忽忘记还款，产生的逾期利息有可能远超借款本金，甚至可能因为借款逾期而产生更大的债务危机。

征信风控尤为重要

艾瑞咨询发布的《中国移动互联网消费金融行业研究报告》白皮书预计，到2019年中国互联网消费金融规模或将达到3.3万亿元。

而作为消费金融战场中最汹涌的一支军队——现金贷产品，享受着消费金融爆发的红利，也迎来了广阔的市场空间。然而，在竞争激烈的市场中，平台自身的征信及风控手段将显得尤为重要。

你我贷网贷平台相关人员告诉《国际金融报》记者，目前行业中做现金贷的产品，最好能提供客户个人的央行征信报告，从征信报告的查询次数上去做一定限制，以此来限制多头授信，同时也用来评估客户的整体资质。“我们都会要求客户自己提供央行征信数据。”该人士表示。

该人士同时表示，平台还可以通过上海资信、支付清算协会信息共享系统进行信息共享，同时接入前海征信、鹏远征信等征信公司数据，以便大致了解到客户在其他地方的借贷情况。

此外，在借款过程中，平台对于借款人资金使用用途的审核也非常重要。据上述负责人介绍，平台的整个审核过程分为三个环节，包括前端业务员了解客户的资金需求；在签约及初审环节，风控人员会详细了解客户所有信息以及资金用途；最终在人工审核环节后，还会由作业人员依据可见信息，严格排除虚假用途、不合规用途的借款申请。

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得数据者得天下。然而，在“怎么得”、“从何处得”上，却出了大问题。一条数据交易的“灰色产业链”在中国金融业里肆意生长，人皆知不可为，却又趋之若鹜。

据《上海证券报》报道，多起震惊金融圈的个人信息泄露案件，于近期引发监管部门高度关注。有关部门地毯式的摸排清查及风险警示，逐步勾勒出这条灰色产业链背后的运作轨迹。

金融机构员工卷入隐私泄露案

“请问是××先以来，多地多家保险机构也被卷入保险信息泄露事件。不少车主投诉称，在发生交通事故、向保险公司客服人员报案后不久，便接到冒充保险公司工作人员的车险诈骗电话。

上海一位车主还原了被骗始末。他是在向鼎和财险客服人员报案后，接到的车险诈骗电话。这些不法分子通过非法途径掌握了他的交通事故理赔信息，以理赔款到账需核对银行账户信息或保险公司出现系统故障等为由，诱骗他提供银行卡信息，并要求他在农业银行atm机上进行转账操作，以达到非法划转、盗取银行卡内资金的目的。

记者获悉，对于上述集中发生的车险理赔电信诈骗案件，各省市保险行业协会已经向行业各公司发出警告，并配合刑侦部门对行业内外交通事故处理及保险相关信息的泄露源头开展了风险排查，尤其是对能够接触、记录车险理赔信息的人员和信息系统进行集中风险筛查。

据保险业人士透露，从车主报案到不法分子打来诈骗电话这一时间段内，不只是保险公司客服工作人员有泄露信息的可能性，道路交通事故保险理赔中心（综合服务中心）、保险公司车险理赔、保险中介机构、车辆维修机构、相关信息系统等环节的工作人员、用户和维护人员都有嫌疑，防不胜防。

产业链背后的神秘交易对手

这些涉及消费者个人隐私的数据是如何被买卖的？产业链两端的交易主体都有谁？灰色交易背后是否有一套“成熟”的定价机制？通过本报记者的深入调查采访，产业链背后的利益架构渐次浮出水面。

金融或类金融企业的员工，是这条灰色产业链上的重要参与者。

据记者了解，这条产业链上的部分买家，正是来自于保险公司、p2p等金融类机构；卖家则多来自于银行、软件企业、电子商务企业、咨询公司、调研机构等不同行业的企业，以及近年来风生水起的快递、美容、房产中介等服务业。

保险公司是这一产业链上的重要买家之一。记者从市场上了解到，任何一个渠道都可能成为保险公司获取消费者信息的源头。

一家保险公司内部人士自曝黑幕：“我们的外部购买渠道通常有四个，一是银行、车管所等，缺点是价格较高，且现在管控严格；二是汽车4s店、修理厂和中介公司；三是外部相关调研机构及新兴产业如专业网络收集信息公司等；四是其他保险公司的理赔客户信息。”

“我们拿到数据前都会先打一遍电话进行核实，再进行支付。通常信息准确度高的个人信息，每条按1元至5元来支付；信息准确度相对不高的个人信息，则按每条几角钱来支付。”多家保险公司内部人士对记者透露说。

另一家保险公司内部人士还告诉记者，非车险客户主要可以通过与银行等一些渠道合作赠送保险的方式来获得“白名单”。“银行信用卡客户的数据量大，而且有效数据较多，保险公司会和银行一起搞营销活动，一起分摊成本，一起分享新客户、新数据。”

监管齐出手整肃“内鬼”

客户信息泄露事件多因个别员工而起，但也充分暴露出部分金融机构内控机制的层层漏洞，公司层面显然难辞其咎。

案件背后所暴露出的内控缺失，也进入了监管部门的“法眼”。银监会在近日下发的《关于银行业金融机构客户个人信息泄露案件风险提示的通知》中，直指部分银行在内控方面的四大问题。

首当其冲的是，内控机制不健全、制度执行不到位。部分银行业金融机构客户个人信息管理使用制度不健全，岗位制约和机制监督缺失，未能严格按照相关监管要求完善内容制度建设。执行中，存在未经授权或者未按规定程序查询、获取使用个人信息的问题。

其次，管理教育不到位，对员工行为失察。部分银行未能有效建立良好合规文化，客户信息保护意识淡薄，对员工日常行为疏于管理。

同时，信息系统建立应用管理不完善，也存在安全隐患。银监会在上述通知中指出，部分银行在信息存储、传输、处理过程中，未严格建立风险防范机制，存在非授权员工查询、下载、保存客户个人信息的风险隐患。信息系统运维管理、数据提取及使用、密码管理、网络访问等环节管控不严格，存在泄漏敏感数据的安全隐患。

另一个关键隐患是，业务外包管控不力，缺乏有效制约。一家国有大行负责房屋按揭的人士向记者指出：“银行的外包业务，的确存在泄露客户个人信息的风险隐患。”

鉴于此，银监会在上述通知中明确要求，银行业金融机构要充分认识保护客户个人信息安全工作的重要意义，切实落实主体责任，完善客户个人信息保护制度建设，强化执行管理。要牢固树立全员合规意识，进一步加强员工教育与外包行为管理，强化信息安全建设，强化内部监督，建立完善客户个人信息保护长效机制。针对相关问题，要组织开展客户个人信息泄露风险隐患排查工作，严肃处理发现的违规问题，对涉嫌违法犯罪的，及时向公安机关报案。

在保险行业内部，近期部分地方保险行业协会也在配合刑侦部门开展工作，主要向保险公司、理赔中心等发布加强管理的指令，并要求保险公司除短信风险提示外，也须在理赔环节向车险消费者当面提示风险。

在监管齐出手整肃“内鬼”的同时，部分金融或类金融机构已开始自我施压。记者了解到，为强化内控制度，近期有部分银行上收了征信查询权限，采用由总行代分行查询征信报告的操作模式，同时上线征信查询前置系统，加强征信业务的管理。

“己所不欲勿施于人。在公司内部，我一直强调将心比心，每位员工都要把保护用户信息当成保护自己的信息一样对待，信息泄露无小事。”芝麻信用总经理胡滔向记者强调。

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最严监管下，校园网贷市场正经历一场“浩劫”。那些还在坚守的校园贷企业更多的是舍不了“流量”，校园业务能够解决白领业务的客户来源问题。

据《国际金融报》报道，今年以来，校园网贷风险逐渐浮出水面，教育部、银监会等部门也陆续出台了一系列管理办法，加强对校园贷的风险防范。在逐渐趋严的监管环境下，不少校园贷、校园分期平台萌生退意，纷纷宣布业务转型，进军非校园市场。

不过，在众多平台撤离之际，也不乏“留守者”。近日，乐信集团创始人兼ceo肖文杰表示，将推出多项举措，净化和规范行业环境，终结校园信贷行业的乱象。

与此同时，从监管层的用意来看也并非想一棒子打死“校园贷”。据悉，近日共青团中央学校部副部长李骥在“送金融知识进校园活动”中表示，近年不良校园贷导致多起极端案件，一方面大学生要树立科学消费观，提高金融素养；另一方面，也不能任由校园市场劣币驱逐良币，要引导合规企业服务校园人群，帮助学生提高理性消费能力。

那么，在校园贷市场“退潮”之际，为何依然有平台愿意留下来？而在行业逐渐净化之后，校园贷市场是否会重新回暖呢？

部分平台离场

记者了解到，乐信集团的前身就是分期乐。分期乐是目前国内最早一批为大学生提供分期服务的平台，早在2013年就进入校园分期市场。今年10月，分期乐宣布升级为乐信集团。

分期乐的不断壮大，从侧面反映了近年来大学生网贷市场的快速发展。三年时间内，近百家网贷机构蜂拥进入大学生市场，其中既有互联网巨头的子公司，也有一些地方性的小贷平台，一时之间泥沙俱下。

比如，一些小的校园信贷平台，利息按日计取，一般在0.1%至0.2%之间，等额本息法下年化利率高达70%以上，涉嫌高利贷。此外，很多校园信贷平台都会收取高额的逾期费用。

据网贷数据的一项调查显示，大学生分期平台中，超过55%的分期平台逾期日费率为1%，最高的日费率达到了3%。相比之下，电商系平台逾期费率较低，基本与银行信用卡保持一致。

此前，名校贷ceo曾庆辉在接受《国际金融报》记者采访时表示，目前校园贷市场鱼龙混杂，再加上资本大量入场后造成很多学生过度借贷，因此这一市场需要冷却。“我们不想做一些有争议的事情，希望在主流领域做一些有价值的事情。”曾庆辉说。

校园贷的乱象很快引起了监管部门的注意。今年4月，教育部办公厅和中国银监会办公厅共同发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》。

10月，银监会相关人员在《p2p网络借贷风险专项整治工作实施方案》公布后表示，在专项整治过程中已经明确了校园贷会作为整治重点，对涉嫌暴力催收、发放高利贷等违法违规机构采取暂停校园网贷业务。

在此背景之下，不少老牌的校园贷平台都宣布进行转型。比如，趣分期宣布暂停校园分期市场地推，名校贷也宣布进军白领市场。

尽管没有放弃校园贷业务，但曾庆辉表示，未来会逐步降低校园内群体的比例，更多地服务白领人群。“如果监管层有要求，甚至会停止校园贷业务”。

潜在需求仍存

“在我们对校园业务作出判断时，首先要看大学生是不是有这个需要，再去分析究竟存在哪些问题。”一位分期乐工作人员在接受《国际金融报》记者采访时如此解释分期乐没有“离场”的原因。

上述工作人员认为，大学生的确有分期消费的需求，校园贷乱象的核心问题在于一些不法的地方小平台及民间放贷者为了追求短期利益出现虚假宣传、高利贷、非法中介欺诈等乱象。

事实上，校园消费金融在大学生群体中已经非常普遍。《2016中国校园消费金融市场专题研究报告》显示，大学生群体对于分期消费的接受程度普遍较高，超过67%的大学生用过分期消费并且表示还会继续使用。

然而，大学生金融和理财知识缺失、个人信用意识缺失也为不良网贷的渗透提供了可乘之机。

而分期乐的做法，则是使用价格手段淘汰不良平台。上述工作人员介绍，分期乐对接传统金融机构的低成本资金，因此能为用户提供更多免息和低息商品，从而淘汰不良平台。

“我们作为合规平台，提供方便快捷、利率合理的金融服务，就能使一部分学生避免被地方高利贷、裸条等不良平台侵害。”肖文杰表示。

另一方面，由于信息不对称、多头授信等现象，也导致校园市场坏账过高，推高了平台的成本，侵蚀了原本应得的利润，使得不少平台选择离场。

对此，苏宁金融研究院高级研究员薛洪言认为，校园分期平台众多，竞争激烈，大学生自制力较差，受借钱消费的诱惑和平台业务员的鼓动，很容易过度借贷，使得单个平台基于限额的风控手段基本失效。同时，由于平台普遍未接入征信系统，即便借款人在一家平台上逾期，在其他平台上仍可以正常借贷。

而为了解决上述问题，分期乐还提出了多项举措，包括联合执法机关打击校园诈骗信贷行为、建立行业共享的征信信息联盟、开展大学生金融安全教育等。

为流量留守

“学生的分期需求是有市场的，但市场的健康发展与非理性发展并无清晰的界限，无论是信贷产品提供方还是学生群体自身都很容易越界。从之前监管表态看，这个市场已经做不大了。”薛洪言告诉《国际金融报》记者。

如果校园贷市场的空间已经“做不大”了，那为什么分期乐还要继续留守呢？一个重要的原因是，校园业务能够解决白领业务的客户来源问题。

目前，大多数校园贷和校园分期的转型方向都是进军白领市场，依靠着前期积累的口碑和品牌熟悉度，为毕业后的大学生用户继续提供消费金融服务。

但这一模式也会遇到瓶颈。如果全部放弃校园市场业务，那么当最后一批大学生用户毕业之后，新的白领用户从何而来？

据了解，目前网贷行业有效投资客户的获客成本均值在1500元。而这只是平台花在渠道方面的费用，不包括平台自身的优惠活动，比如返还投资金、给予新手补贴等。并且这一费用数据还在逐年水涨船高。

“线上的流量太贵了。”上述工作人员也向《国际金融报》记者坦言，校园分期就是一个入口级的产品，能够为后校园市场提供持续的客流。

这一点从分期乐的产品设计上已经有所体现。据上述工作人员透露，分期乐即将上线一款国家助学贷款的补充产品。

薛洪言认为，助学贷和之前的消费分期业务本质上属于两个完全不同的产品，带有更多普惠和公益性质。但他同时强调，此举其实不能算是对校园贷业务的坚守，反倒可以认为是商业层面彻底地退出。

“目前监管政策不会放松，大部分平台依然面临退出的选择。”薛洪言直言，对于校园信贷产品，监管支持的是低利率+合法催收的业务模式，受资金成本和风险成本等因素影响，一般的互联网金融机构很难提供。

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大环境的推动下，越来越多的人选择网络理财平台。那么高收益理财产品如何避免风险？想知道高收益理财产品如何避免风险这个问题，先要对理财产品有一定的了解。下面让我们来了解一下，如果想了解更多，可以进入东方融资网官方网站进行咨询。

许多投资者谈到金融投资，矛头都指向了高收益理财产品。殊不知，这些高收益理财产品的背后，隐藏的是颇高的风险。在经济上行阶段，这些所谓的高收益理财产品风险可能不会暴露，一旦经济下滑，很容易出现问题。试想，一个企业的利润率要高，为了支持多达十几个甚至更高的金融产品？这样的产品很可能是非法集资。用高利息来吸引投资者，当投资者尝到甜头后，投入了大量资金，你会发现“非法集资平台的负责人失去了联系甚至跑路”。所以要看到一个高收益的理财产品，我们一定要警惕。因为，这可能是引诱你的诱饵。

高收益理财产品如何避免风险？既然有风险，就有办法避免。所以我们如何避免这些问题，实际上，主要取决于个人对知识的积累和投资，避免投资失败的发生。

了解财务管理。如果你在财务管理中遇到任何问题，我们必须解决。所以我们可以通过这样的方式，我们可以通过qq群、论坛，更好地咨询金融行业的利益相关者。解决问题并为自己负责。所以，要更加注重投资银行的这些方面，避免风险的发生。投资风险，财务需要谨慎。

网贷平台推广。如果平台没有停止宣传等方面的收入，但网站的投资项目都是编号的，那么财务管理者应提高警惕，最好是网贷一些论坛，看看是否有负面消息。

付款。想要在了解高收益理财产品如何避免风险，必须要在付款环节极其小心。投资者在付款的时候，要看它是否是第三方付款。有第三方支付平台可增加一定程度的信任。不支付平台的账户开放，因为平台统一账户资金可能会分流资金的平台，具有一定的危险性。

平台正式。投资的平台，我们应该做好以下几个方面：工信部网站登录的地址和域名注册信息管理系统，网站地址查询，主要看该网站的组织者，负责网站信息是真实的。例如，在公共财政基金交易网、公募基金网是一个非常正规的基金销售平台，投资者可以放心交易。

平台项目及效益。高收益理财产品如何避免风险中的最重要的一点，就是研究平台项目及效益。我们可以参考其他平台，如果回报率太高，那么投资应该谨慎，停止投资和官方网站，即使不欺骗信息，那么风险也会很高。我们通常知道的投资，风险和收益是相互结合的，所以投资者不要贪小失大。

选择了高收益理财产品，风险就必定存在。高收益理财产品如何避免风险这个问题，还需要各位投资人投入更多的心血去研究，并且对于理财产品有一定的敏感性。这里为大家推荐东方融资网理财平台，东方融资网无论从服务团队还是理财咨询的提供方面都是最好的，不失为最好的p2p理财平台。