随着房贷政策的收紧，很多借款人利用消费贷款补齐房贷的做法已经屡见不鲜，那么，利用消费贷款买房会存在哪些风险呢？

近日，有人对消费者申请消费贷后挪用为购房款的现象进行了调查。

杭州市民李先生年初结婚后，欲购置一套约130平米的新房，但40余万元的首付款难以凑齐。楼盘的销售建议他使用消费贷款从而能够曲线救国。李先生与父母商量后，他的父母同意把一套100余平方米的房子做抵押，申请个人消费贷款，再用这笔钱买新房。

然而银行信贷经理透露，银行对于消费贷款监管不严，被挪用于购房的情况比较普遍，有时候银行工作人员了解消费者贷款意图后，还主动会告知通过哪种途径提供哪些文件容易贷到款。消费贷款下发后，银行会直接打在一张卡上，虽不能用于取现，但可以通过刷pos机转到另一张卡上，再取现购房。

个人消费贷款买房存在一定的风险，一旦银行发现消费类贷款的实际用途与合同约定不符，就会向贷款者追款，贷款者还要承担相应的违约责任，支付违约金。此外，违约者可能被银行列入信用“黑名单”，以后想要贷款将难以通过审查。

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随着银行安全意识的提高，银行贷款的门槛也随之提高，但是人们的资金需求却越来越大，由此民间借贷开始火热起来，民间借贷固然比较方便快捷，但是同时它的风险也不少。要怎样规避民间借贷的风险呢？下面，小编给大家说一说常见的三种规避方法。

方法一：要有规范的借据。俗话说得好，“亲兄弟，明算账”、“借钱容易还钱难”，这就说明，就是关系再密切，也要履行基本的手续。一般来说没有借条的民间借贷，在以后产生纠纷后，出借人诉诸法院，借款人一旦否定，出借人因无法举证而不得不撤诉或承担败诉后果。借据一般应详细载明双方的姓名、借款金额、期限、利息等基本条款，并且当场由本人签字，最好让其配偶一同签字。

方法二：要关注诉讼时效。根据《民法通则》规定，诉讼时效期为两年，也就是如果借款期限届满，债务人不履行债务，而债权人在两年内从未主张过债权，则该债权将不再受法律强制保护。因此，一旦债务到期，债权人应及时追索，要求还债，或者重新开具借据，签订还款计划等，以中断时效。中断后的时效，从中断事由发生之日起算，仍为两年。　

方法三：借款用途不得违法。在面对他人的借款需求时，出借人务必要问明对方的借款用途，决定当借不当借。借款人的用途如果不合法，就不能受法律保护，如果放贷人明知借款人是为了赌博、走私、买卖毒品等非法活动而仍借款的，则属于违法借贷，就算双方有借款协议，其借贷关系仍不受法律保护，而且有可能追究放贷人的责任。

为了将流动性和高收益相结合，吸引投资者的眼光，很多P2P平台都推出了活期理财产品。但是这些新的产品不是想象中那么好，其实也是暗藏玄机，在P2P活期理财的背后，隐藏着不为人知的秘密。

中国互联网金融企业家俱乐部网贷管理委员会副秘书长、咨询范联合创始人兼CIO王沛然表示，部分P2P的活期理财产品有设资金池之嫌，且流动性也并非外界所了解的那样可以随存随取。

P2P活期理财背后所对接的资产大致可分为三类：

第一类为货币基金，直接成为基金公司的代销渠道；第二类为P2P标的组合，平台把多种类型的资产打包，对接活期资金池；第三类为P2P资产的灵活转让。

P2P网贷本身定位应是"信息中介"，但是活期理财却不是这么简单。P2P想要形成活期产品只有两条路，一种是为平台自身设有资金池，提前垫付资金；另一种是利用与平台合作的第三方支付，将沉淀的资金投资到货币基金。第一种很明显是不合规的，而第二种的第三方支付所做的事情亦应受到限制。

“目前，多数平台应是通过第三方支付来完成活期理财。但随着未来监管细则的落地，这种方式一定会被严格限制，前景不会很好。”王沛然表示。

暗藏流动性风险

值得注意的是，P2P活期理财产品“随存随取”的高流动性，也给P2P平台资金的安全蒙上了阴影。“随时提现对P2P平台的要求很高，一般的P2P产品很难做到。”中国人民大学法学院副院长、中国人民大学金融创新与风险治理研究中心主任杨东对记者表示，P2P竞争活期理财是非常错误的行为，不是哪个平台都有能力去做，勉强去做会带来流动性风险，甚至给平台造成毁灭性打击。

一些做活期理财的平台为了防范流动性风险，必然会进行拆标或采取期限错配等方式，这些方式都存在巨大的风险。P2P活期理财产品的流动性并非外界想象的那样，多数平台的“活”只是存在于表面，真正实施起来是有困难的。

“P2P活期理财是行业恶性竞争的结果。”王沛然表示，这样的恶性竞争一直存在，并将继续存在一段时间，只能期待日后监管细则尽快落实。毋须置疑的是，如果活期产品越来越多，必然会引起监管部门的重视并进行规范。

2007年成立的拍拍贷网站，是中国第一家P2P网上借贷平台，它的运作模式和淘宝平台的模式很相似。在拍拍贷平台上，借款者可以将自己想申请的贷款额度、用途、还款时长等信息发布到平台上，等到投资者确认后，只要双方达成协定，这笔贷款就算是成立了。

一个平台的建立和支撑，都需要大量的知识和经验。现在网上的贷款平台很多，创始人大多有典当和担保这种传统行业的背景，所以在做这个行业的时候，也是用传统的方式来对待，但是对于拍拍贷是以技术对待行业的。

很多网络贷款平台，他们的信用审核和风险控制的手段是通过线下与借款人见面完成，而拍拍贷的目标是通过互联网的技术手段来解决信用甄别和信用审核的问题，以降低贷款过程中因链条过长造成的高成本。

控制风险的第一步是反欺诈。拍拍贷跟全国十几家权威的数据中心展开合作，比如公安部身份证信息查询中心、工商局、法院等，让借款人自己去做一些认证，来核准这个人的真实姓名和身份信息。借款人的身份被验证之后，拍拍贷会用自己的信用审核系统，对借款人进行一个综合的评级。主要方式是利用借款人的社交圈对其进行信用测评。信用审核结束后，拍拍贷会做这个人信用成本的审核，对他进行违约成本和违约概率测算，然后给他定一个安全的信用额度。

在投资人方面，拍拍贷要求他们分散投资。并且拍拍贷是不对投资人的单笔贷款做担保的，风险需要自己承担。比如一个投资人想出借2万块钱，他要把这些钱分成几份，分别投给不同的借款人。这样就大大降低了违约给投资人带来的损失。

对于违约的贷款者，拍拍贷也是要分情况处理的，要分清贷款者是有困难还是故意的。如果借款人确实是经营上出现了问题，但还款意愿良好，拍拍贷会想办法帮助他，比如帮他再做一期借款，免除他所有的费用，然后把还款分摊到6个月甚至12个月进行。而对于一些恶意贷款者，惩罚就有点严重了，比如超过30天不还的，拍拍贷会把这个人的信息曝光到网站的黑名单里面去。

虽然这种做法引起了不小的争议，被认为侵犯了个人隐私，但是对于网络借贷来讲，和线下的催收不一样，线下的你可以找到他家里去，网络借贷是很难跑他家里去的。如果贷款者就借了几千块，你要去家里催款，来回的路费都不够。所以只能通过这种方式，网络信息曝光是一种增加压力的方式，只要还款了，黑名单会把他拿下去的。

在拍拍贷上，由投资人设定借款利率，当然这个利率不能超过银行基本贷款利率的4倍，否则不受国家法律保护。

借款人发布的利率就如同他的“身价”，是市场机制自由调节的结果。一个新用户上来，信用评级很低，他发布的借款信息，只能把利率调高，才会有人借钱给他。而信用状况比较好的人发一条信息，用20%的利率来借款，发现瞬间就被投满了，这个人就知道这个利率给高了，下次他肯定就会下调到18%甚至16%。最终，拍拍贷上就形成了一个供需双方博弈之后的均衡利率。

至于盈利模式，成交以后根据借款期限的不同，拍拍贷会对借钱的人征收不同额度的手续费。

拍拍贷的现金流有着很高保障，现在主要的任务就是做一些技术创新、提高风险控制，让信用审核系统做的更加的完善。希望能够更加有效、精准的评估一个人的信用状况和一些其他的信息。

好又贷的背景确实比较硬，整个管理层的资质雄厚，集结几大商业银行、证券公司、IT领域的高管精英，一个项目的关键还是看团队，团队又要看带路人，正是在这一批精心的带领下，好又贷在2014年3月成立以来，仅仅一年多的时间，已经成为互联网金融领域的排头兵，在互联网金融领域急速的开拓领地同时验证自己的机制。

好又贷能在狼烟四起的互联网金融领域杀出一条路、打下一片天地，也正得益于好又贷的项目风险控制体系和投资人保障措施。正是在这些机制的作用下，好又贷发展势头正猛。今天我们来了解了解好又贷的机制到底是怎样的。

项目风控体系介绍

挑选优异小额信贷公司和担保公司：在本地金融办/行业协会监管评级的基础上，选取实力雄厚、运营标准、危险操控严厉的小贷公司或担保公司进行协作，一起挑选优异项目通过好又贷渠道进行发布。

规划总额约束：公司依据准入小贷公司和担保公司的平时运营情况，对其危险进行动态评价，断定归纳授信担保额度，从而对每家协作公司的担保总额进行操控，涣散和下降渠道事务危险。

拟信贷标的的二次风控：公司具有长时间服务于银行等大型金融机构的信贷风控团队，对于协作方供给的项目进行二次审阅，实地造访，下降事务危险。

网络金融征信系统复查告贷人天资：好又贷已与中心人民银行征信中心部属的NFCS网络金融征信协作，全部了解借贷目标信息，防备借贷人歹意诈骗，过度负债等信誉危险，进步网络金融机构信誉管理水平，下降运营危险。

投资人保障措施介绍

1、好又贷于2014年5月26日与招商银行签定危险保证金保管协议，在招商银行寄存500万元危险保证金，一旦告贷呈现逾期，好又贷渠道将立刻启动先行赔付程序，运用危险保证金账户上的资金优先垫支告贷人未还的本息，待第三方担保机构垫支资金到账以后，再将其足额补充到危险保证金，保证其正常、可继续地为好又贷用户供给资金保证效劳。

2、好又贷渠道会从每一笔成功交易的管理费中获取20%纳入渠道应急保证金进行储备，紧跟着好又贷用户及买卖金额的不断增多，渠道应急保证金亦同步添加，100%保证所有用户的本金安全。

好又贷正是通过这种机制，保障平台的正常运行，同时又时时刻刻惦记着投资人的收益保障，正是这种为投资人保航护驾的宗旨使得越来越多的投资人选择好又贷、进驻好又贷，这样的结果必然是投资人与好又贷的共赢，而这种共赢下还有借款人的欢笑。