年底的时候，骗子也到了用钱的时候，往往绞尽脑汁使出浑身的骗术，很多贷款人都中了招，比如这种典型的网贷骗钱：

杨小姐在手机上发现一个网上借贷网站，“低息、无抵押、迅速到位”的字样格外醒目。急用钱的杨某便在手机上，填写了含有个人信息的申请表。几天后，一名女子打来电话，告知杨小姐８万元低息贷款将很快到账，还通过传真发给杨小姐一张盖有公章的“担保合同书”，让其签完合同在家等电话。

两天后，又有一名男子给杨小姐打电话称，他具体负责杨小姐的贷款业务，想拿到贷款一切都得听他的。按照该名男子指示，杨小姐将自己的银行卡号发给对方，并向卡里预存了２.４万元“保证金”。随后，该名男子又欺骗杨小姐向其提供银行发送的短信验证码，并指挥杨小姐多次进行转账操作，将“保证金”全部骗走。

这就是典型的利用虚假网上借贷网站进行的诈骗案。如果不按骗子的要求去做，骗子会以“已和他们签了合同”为名，威胁受害人拉入所谓“黑名单”，并威胁起诉索赔巨额违约金。一旦落入圈套，他们就以“验证还款能力”为名，要求缴纳“手续费”“保证金”，实施诈骗。

网贷在带给我们方便的同时，也存在一些风险，年底想要申请网贷的朋友，应该如何防骗呢？

防骗技巧一：虽然是网贷，可以通过手机或是互联网申请，在申请时，尽量找正规平台

防骗技巧二：遇到贷款发放前，要先交费的，要留意，多数情况下是骗子

防骗技巧三：不管申请哪种贷款，都会有一定的手续和流程，什么都不要就能贷款的，就要当心了

防骗技巧四：贷款的利率多是跟市场相关，如果利率高过市场或是低过市场都是不太正常的，千万要当心了

其实说到底，贷款防骗也很简单的，骗子之所以得手，都是利用了你急于贷款和贪图便宜的心理，只要注意这些，自然可以让骗子的骗局不攻自破了。

融小妹在网上一直有看到关于骗贷的案件，有些人骗贷成功后走上人生巅峰。但事实上，靠这种违法手段赚钱，爬地越高，摔得越狠。不信就看看最近几则相关新闻，套现者的下场往往是进监狱。

男子假冒大学生分期购手机

诈骗76.6万获刑11年

在一次网上应征活动中，陈某强成功以伪造的学生证与厦门某电讯公司签订了专门针对大学新生的手机分期消费合同，骗走价值4899元的手机一部，雇主给了他1800元佣金。陈某强自觉挖到了金山，依葫芦画瓢，找来黄某伟、黄某而、陈某明3人一同谋划诈骗行动。4人通过在网上发布招聘兼职信息等方式，招到100多名90后社会青年，利用他们的身份信息伪造厦门某高校学生证，再指示他们冒充学生，与电讯公司签订手机、数码相机、平板电脑等电子产品的分期消费合同，以零首付拿走产品转卖。短短两个多月的时间，陈某强等人用上述方式行骗200多次，造成4家公司经济损失76.6万余元。

集美法院经审理认定，陈某强等4人以非法占有为目的，在签订合同过程中以虚假身份信息骗取财物，均构成合同诈骗罪，分别判处有期徒刑2年到11年不等，各处罚金5000元到10000元不等，并责令4名被告人退赔被害单位的经济损失。

忽悠同学网贷

大学生诈骗三十余万被刑拘

从2016年9月份开始，分局刑侦大队陆续接到永州职业技术学院一些学生的报警，均称其被同班同学赖某骗了。赖某自称自己做生意创业、给他人放贷款，让同学在网上趣分期、名校贷等手机app上贷款，然后将钱放到自己账户里，由于赖某平时口碑不错，且对同学许以高额利息，承诺到期还款，不少同学都从网上办理了1万到3万元不等的贷款，并将钱打到赖某账户。赖某在支付了部分的利息后，突然从学校消失，此时大家纷纷接到借贷公司的催款电话才意识到被骗。

刑侦大队在接报警后立即对该案展开调查，并于2016年9月20日在甘肃酒泉将赖某押解回零陵。到2016年9月份，已有近30人帮赖某去贷款，贷款金额高达30余万元。目前，赖某已被依法刑事拘留。

男子以分期付款购车为由

诈骗65万元获刑

贺州男子邱某以帮被害人办理分期付款购车业务为由，以支付购车定金、首付款、尾款等名义，骗取两个被害人的钱财共计65.5万元，用于偿还自己的个人债务。近日，经广西桂林市临桂区检察院提起公诉，该区法院以被告人邱某犯诈骗罪，判处其有期徒刑10年8个月，剥夺政治权利一年，并处罚金10万元。

帮"贷款分期买手机"

50多名大学生被骗

经过三个月的缜密侦查，3月23日，烟台市公安局高新公安分局科技园派出所联合刑侦大队抓获一名涉高校诈骗案犯罪嫌疑人孙某宇，至此，一系列以帮助贷款分期购买苹果手机并负责帮助删除贷款记录为幌子的诈骗案告破，涉及烟台高新区高校及全国各地高校学生被诈骗钱财案件50余起，涉案金额100余万元。

孙某宇交代，他今年刚满20岁，中专毕业，从2015年5月底到2016年11月底，他一共诈骗了50多名大学生，涉案金额100余万元。这些大学生来自全国各地，有山西的、陕西的、天津的、山东的等等，其中不乏名牌大学的大学生。孙某宇说，学生收到手机后，自己留一部，其余的给他，由他帮他们还贷款、删信息。而这些手机都被他卖掉了。

温馨提示

想利用诈骗套现的方式获取横财，可能会风光一时，但必定难逃法律的制裁！融小妹奉劝大家还是老老实实工作，安安全全赚钱。

2016年，消费金融变得炙手可热，而医美分期，是其中最为火热的分支。 

繁华背后，却是千疮百孔。 

从去年5月份开始，行业深陷“骗贷”漩涡。 

多位从业者透露，行业中至少有15个亿，被这些骗贷群体分食，其疯狂程度，触目惊心。 

这场闹剧中，每个角色都如此鲜明：为融资急速做大的平台；为利益而疯狂勾结的中介、医院和内鬼；为蝇头小利就失去底线的套现用户…… 

他们组成了这一首《骗贷狂欢曲》。 

行业少有的几个冷静者，散发着最后的理性：永远不要高估了人性，永远不要低估了欲望… 

行业崛起 

医美分期平台“易美健”负责人宋明歌，在2016年6月份，发现了一些异常。 

“来贷款的用户有些奇怪，五六个女性同时申请，都来自同一个村，而要做的项目，申请的金额，也出奇一致，”他们似乎对易美健的规则，“摸得门清”。 

这些异常，让宋明歌高度警觉。 

但他完全确认骗贷群体的存在，是在两个月后。 

一些用户出现逾期，催收部门都上门了，用户还一脸懵逼：“这些钱是需要还的吗？” 

此时，在北京、上海、山东菏泽、淄博、济南等多个城市，整个行业的逾期开始集中爆发。 

所有人没料到的是，再过两个月，行业将陷入全国性的骗贷黑洞之中，至今难以转圜。 

而两年前，行业的鼎盛繁华，却是另外一番景象。 

2009年到2015年间，中国医疗美容一直保持15%的年复合增长速度，超过2.4万家医疗美容机构成立。 

业内预测，到2018年，医美市场规模将超过8500亿。 

这个千亿级别市场，成为消费金融掘金之地。 

“乘风而上的医美行业，遇上消费分期，会迸发什么力量？”在一个消费金融的峰会上，一位医美分期ceo在台上激情澎湃，“医美分期，无疑是时代的创新，是场景+分期的最佳结合！” 

行业在前呼后拥的激情中，迅速崛起。 

一年时间，出现了么么贷、星计划、快分期、即分期、马上消费、51人品、美分期、易日升、壹分期、易美健、小牛分期、爱美贷、麦芽分期等30多家知名平台。 

去年年中，百度金融也宣布入场，布局医美分期。 

“场景越独立、风险越容易识别”，某投资人在重金投资了一家医美分期后称，医美行业的套现，几乎无可能。 

“3c产品可以直接拿去贩卖，而打进身体的美容针，你总不能抽出来再去卖吧？”该投资人称。 

此后，行业融资消息不断——大家对行业，保持爆棚般的信心。 

很快，他们将见识，在利益面前，群众迸发出的杰出智慧和疯狂姿态。 

骗贷狂欢 

80后小伙杨泉，一直从事贷款行业。 

他是各大“网贷口子”群教父级别人物，足迹遍布全国，线上口子和线下贷款，都玩得炉火纯青。 

2016年3月份，很多中介都盯上一家网贷口子。 

“我们在线上研究很久，却找不到漏洞，他们突然开始做线下医美分期”，杨泉发现，没有网上借款经历的“白户”，可以轻易贷出钱来。 

“我们在群里欢呼，真的是欢呼”，线上久攻不破的平台，终于在线下被他们抓住了漏洞。 

杨泉和庞大贷款中介大军，就从此时，正式转战医美贷款市场。 

据宋明歌估算，目前分期平台已和上万家机构达成合作。 

操作方式是，前往医院的用户，可以选择分期付款。金融平台直接将钱，打到医院账户，用户再分期还款给金融平台。 

而额度，一般从几千到10万不等，客单价极高。 

去年6月开始，分期平台开始疯狂抢客，行业陷入“薄利多销”的价格战。 

很多平台打出了“美丽不等待”的口号，推出“三零”产品，“0首付、0利息、0费用”。 

“这一下就让行业变得很难盈利，”宋明歌称，大家为了冲量，开始急速狂奔。 

在医院的贷款处，常常是放着一排各家平台的二维码，用户只需扫描二维码填写资料，申请借款。 

而一切的失控，就是从行业疯狂冲量开始。 

为了急速冲量，很多分期平台的风控形同儿戏。 

杨泉研究了30多家平台的风控规则，大部分很简单。比如一家平台只要是没有信贷记录的“白户”，芝麻信用分高出600分，再提供近两个月的通话记录，就能下款。 

“最开始的时候，一些平台的下款率高达80%，”杨泉发现，这个生意太好赚，只要拉来人，就坐地收钱。 

“我们对部分平台的规则比较熟，会根据风控规则来包装用户资料，”杨泉称，“现在我们最喜欢申请的平台，有即分期、易日升、快分期、麦芽分期等”。 

中国哪里的“白户”最多? 

答案是农村。 

杨泉雇了一辆大巴车，去河北石家庄、邯郸、保定等偏远农村“拉人”。 

每天清晨，他开着车在村里转，大喇叭循环喊：“上车给一万啊，免费北京旅游啊”。 

刚开始，农村大妈们，将信将疑。 

杨泉说：“就算最后我耍赖，不给钱，包吃包住，带大家免费北京旅游一次，也不亏啊。” 

有大胆的，就爬上了车。 

那时，他的“行业信誉”还没建立起来，窜几个村子，才能捡满一车人。 

一车车的农村大妈，被拉到一些小诊所，排着长队申请贷款。

“先让她们签字，医院领着她们进手术室，拿着没装针头的针比划一下，或者躺在手术台上假装手术，拍个照片，就可以走了，”杨泉称，整个过程中，医护人员全体出动，参与其中，伪造做过手术的证据。

走完这个过场后，杨泉第二天去医院“结款”，和医院“三七分”，杨泉拿70%。 

“我们这行，声誉很重要，所以我都会给农村大妈们结账，每个人可拿10-20%，”杨泉服务到位，分完钱，再送大妈们回家。 

很快，杨泉的名声在外。 

农村大妈都知道这个帅帅的小伙靠谱，口口相传，一个村子的人都准备出动了。 

杨泉的大巴车驶进村口，一按喇叭，大伙抢着上车——一排两个人的座位，都挤三四个人。 

杨泉的势力范围，迅速扩大。河南、内蒙古、东三省、江苏等地的农村，皆是他的地盘。 

如今，杨泉早就不再亲自出马了——他手下的中介，已发展到上千人，每月坐地收钱百万。 

而像杨泉这样的大中介，全国起码有几百人，他们是骗贷的领军人物，决定了骗贷手法和走向。对上，对接医院，谈好分成；对下，豢养手下几百人小中介。 

他们大多文化水平不高，极具小聪明，出手大胆狠辣。 

这个群体，地盘意识很深，“别人的场子，不能轻易碰”，杨泉说，南方市场，他忌惮很深。 

他说，北方的骗贷，大多是因为穷。而南方，纯靠骗。 

那里的水，更深。 

夜场江湖 

程曙泽是一个在上海周围活动的小中介。 

他加入这行时候，是个小白，毫无经验。 

他为了获客，用的是最傻的办法，通过搜微信“附近的人”，疯狂加人，并在朋友圈刷广告，吸引客户。

后来他找到一些“窍门”。 

“我会冒充美容院的人，骗一些小姑娘，说要搞一个免费整形活动，还给她们返现”，程曙泽说。 

到了现场，小姑娘们看到需要申请借款，就会迟疑。 

程曙泽就骗她们：“这不会上征信，还不还都没关系。” 

他靠这个办法，每个月能挣四五万。 

他觉得已玩得“炉火纯青”，但他见识了“队长”们的手法之后，就觉得自己太小儿科了。 

在南方，大的中介，叫“队长”，他们和各大夜场的鸡头们，十分相熟。 

通常是，队长叫上鸡头，用一个大巴车将夜场所有小姐拉上，集体去医院整形。 

“一般小姐们的身份证，都被鸡头扣下，她们必须听话，很多资料，甚至都不是小姐自己填的，鸡头帮她们填”，程曙泽称，鸡头对这件事极为热心，小姐变漂亮，“200元一晚就会变成1000元”。 

程曙泽也不止一次看到，队长拉着几车的小姐去集体整容。 

当然，大部分人并不准备还钱。 

“她们已经低至尘埃了，所谓的信用，对她们来说，毫无用处，”程曙泽称。 

“一天能贷款几百万，转手到队长手里，就是上百万”，程曙泽称，通常情况下，这些钱鸡头和队长分，小姐无法提成。

一天的收入就上百万，他们已到达如此疯狂的地步。 

从去年9月开始，这场医美的骗贷狂欢，已从北上广深这些一线城市，往二三线城市蔓延。 

成都、菏泽、淄博、合肥、芜湖、杭州、西安、长沙、天津等多个城市，都成为重灾区。 

“春节期间，消停了一些，年后又再次疯狂来袭，”宋明歌说。 

这场骗贷狂欢中，到底撸出来多少钱？ 

“现在整个医美市场放出的贷款，大概是60个亿，其中15多亿，被骗贷者们攫取，”宋明歌称。 

而杨泉觉得，15个亿只是保守估计。 

全国专做医美的中介，有数千人，光在上海，一个月骗贷者就能撸出来几千万。

如今，骗贷群体变得“像老鼠一样油滑”。 

很多中介已不再接不做手术、纯套现的单子。 

“如果不做手术，分期平台报警，我们就很被动，”程曙泽说。 

而杨泉已开始了产业化运营——他将自己的模式，发展成“传销”，多级代理。 

任何一个曾经来做手术的用户，又反过来变成他的下线，再去“人拉人”。 

杨泉多次召开“传销大会”，把所有下线聚过来，大家分享经验，“现场大家都疯了一样，讲自己一夜暴富的故事”。 

杨泉躲在了幕后，成为金字塔上的顶尖的神秘人物，冷冷地看着几近癫狂的人群。 

这是个危险的信号，意味着中介群体将爆炸式增长，“几个月，人数就能翻番”。 

他们如水蛭一般，狂吸这条产业的血液。各个平台的漏洞，被他们撕裂成欲望的洞口。 

帮凶同伙 

医院，在这场骗贷狂欢中，充当一个怎样的角色？ 

“他们绝对是帮凶”，杨泉称，这条暴利产业链中，医院是必不可少的一环。 

他曾踏遍多个城市，和几百家医院打过交道，他发现，只要给足利益，没有合作是谈不成的。 

一般充当帮凶的医院，分成两种。 

一种是大型机构和集团。 

他们正在上市或“被收购”的临门一脚，急于冲业绩。 

他们依赖中介，急速获客，宁愿返点70%。“而他们，或多或少都知道中介带过来的，大多是骗贷者，不会还钱，但他们选择视而不见，”杨泉称。 

这些医院，用户到了之后，需要做些手术。杨泉拿到返点之后，再分20%左右给客户。 

而第二种，大多是一些中小型诊所，是杨泉最喜欢的合作伙伴。 

宋明歌称，整形美容机构越来越多，竞争惨烈，百度的竞价排名下的医疗广告，越发“天价”，他们只能开始打“价格战”，靠用户口碑传播。 

“医美行业即将进入良性循环”，宋明歌称，各家分期平台的集中爆发和野蛮冲量后，原本的价值链条，被打破。 

很多死亡边缘的机构，突然间“侥幸生还”。 

“用户和钱，都送上门来，感觉一切就是天上掉馅饼”，杨泉称，他最喜欢这些被欲望和贪恋控制的人，只要双方利益分配得当，他们趋之若鹜。 

医院真的对套现和骗贷，视而不见甚至参与其中吗？ 

一本财经以中介的身份，走访了北京多家医院，大部分都表示：“不管客户怎么来的，还不还钱，提供50%的返点没问题”。 

“一个5万的手术，我们收3万，剩下的2万返给你们，”一本财经假装自己就是来套现后，北京圣爱医院的相关负责人依然如此答复。 

可见，这早已是行业公开的秘密。 

而另一个帮凶，则来自分期平台的“内鬼”。 

杨泉现在的主要任务，除了搞搞医院关系，就是陪平台的市场或风控负责人“吃吃喝喝”。 

“很多市场负责人为了急速上量，就来找我们合作，”他们居然是来求杨泉，带人来“撸”自己的平台。 

杨泉很够意思，事成之后，还会返点给他们。 

一位市场负责人，在完成了冲量任务之后，获利几十万，并顺利跳到一家更大的公司，成为市场负责人。 

很多从业者提到，一家分期平台的风控负责人，甚至出来开班授课，教中介们怎么撸平台，“大家像疯了一样，掏钱报名参加”。 

实际上，在暴利面前，整个行业都疯了。 

这一出闹剧，所有的形象，荒诞而滑稽，在狂躁的时代背景音乐中，一张张疯狂逐利的面孔，丑陋狰狞…… 

谁来买单 

在这条产业链中，医院和中介，分食这15个亿红利，赚得盆满钵满；而分期平台和用户，却是两败俱伤。 

谁来为这15个亿买单？ 

无疑是分期平台和用户。 

一部分用户，是主动来套现。后期，他们大多选择消失，逃避催收。 

但大部分用户，是被骗过来的。比如，农村大妈们，她们很难意识到，所谓的“信用”，对她们有何用。 

“很多人被催收时，才知道这些钱是需要还的，甚至要上征信记录，一旦逾期，将影响终身信誉，再也无法贷款，”宋明歌称。 

他见过一些用户，发现自己被骗后，完全失控。 

去年年底，一个用户被催收逼债，她只能通过去其他平台，借钱还款——最终利滚利，将她拖进债务深渊。 

她冲到医院去闹，医院说，用户欠平台的钱，和他们毫无关系。 

她试图从医院的窗口跳楼自杀，最后被医护人员拦住。 

“我并没有罪恶感，这一切，不应该怪分期平台自己吗？他们的漏洞太多，让大家有洞可钻”，杨泉甚至开玩笑，说自己是“互联网时代的深度参与者”。 

“互联网金融，金融才是核心，风控才是王道，”宋明歌称，医美行业盲目涌入太多“心浮气躁”的互联网从业者，他们对金融，缺乏基本的敬畏之心，导致行业滑向深渊。 

很多平台，是为了急速冲量，做大市场规模，迎接“下一次融资”。 

“这套互联网流量的玩法，真的不适合金融，”宋明歌称，行业中很多平台的通过率，高达80%——这无疑是对风险的藐视和亵玩。 

“一些我们平台审核不通过的单子，一些风控松的平台直接过，”宋明歌称，有一些客户，甚至故意将其他平台放款的截图发给他，“寒碜我们”。 

宋明歌把这些平台，称为“专业打脸的，打得我们脸，pia pia的”。 

但市场是一个逆向选择的过程：如果一个平台更好骗，骗贷者自然就会涌向这里。 

他们又能撑多久？ 

截至目前，行业十分之三的平台，黯然消失，再无音讯。一些消费金融平台，也悄然关闭旗下医美分期业务。 

2016年3月让杨泉进入这个行业的平台，只运行了2个月，就默默关闭；某大型消费金融公司，也安静地关闭了北京区的医美分期业务…… 

宋明歌一直在思考，这个行业真的就要如此溃烂下去吗？ 

“很多医美骗贷难以立案，是因为很难取证，除非用户愿意配合，”宋明歌称，某些医院，已开始被经侦盯上。 

一旦证据确凿，就可以“杀鸡儆猴”。 

而这个过程中，用户是否配合，变得极为关键。 

易美健正在搭建“医美分期法律援助平台”，试图团结用户，共同将骗贷产业链的一串人揪出来，将利益返还。 

而另一方面，监管也需要紧跟其上。

两周前，上海市社会医疗机构协会表示，严禁业内与无资质金融机构合作，开展医美消费贷款业务。 

在上海，一些不正规的玩家，被强制出局。 

业内一片叫好。 

监管和司法辅助而上，肃清搅乱市场的玩家；各个平台提高风控，进入良性竞争，这个行业才有可能，慢慢爬出黑洞般的骗贷深渊…… 

“我们高估了人性，低估了人的欲望，”如今，很多从业者感慨。 

但是，不要试图用商业去考验人性——坏的规则，才会诱发“人性之恶”，应该用机制去遏制“恶”的溢出。 

在环环相扣的疯狂产业链中，一些平台急速冲量，风控缺失，打开了“恶”溢出的源头… 

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从互联网金融诞生之日起，骗贷者便如影随形。据报道，2016年有3家互金创业公司被骗贷者给“撸”垮了。

小平台深受其害，大平台同样也躲不过。作为一家已经在美国上市的p2p公司，宜人贷在2016年三季报坦诚，由于旗下产品遭遇“有组织的欺诈事件”，公司损失了8130万元的风险准备金。

那么问题来了，作为一个骗贷者，他究竟是如何骗到钱的呢？

骗贷方式一：线上招收学员

由于互联网金融行业的无序发展，大多数平台的风控能力相对薄弱，骗贷者便利用“口子”（平台的风控漏洞），设法把钱骗到手。

一般来说，要想成为骗贷者，必须先找到人教，弄清楚平台的漏洞究竟是什么。

在这一过程中，互联网成了最为便利的工具。只要你每天在骗贷者聚集的论坛或贴吧发帖，就会引起中介的注意。

发帖的内容颇有讲究，骗贷者一定要注明是兼职的需求，只有这样，中介才会在收取一笔费用后，将骗贷者介绍进入他们的体系。

当然，中介也会核查骗贷者的身份，确保不是记者或金融机构的人。核查方法很简单，查看骗贷者的朋友圈——如果朋友圈里都是些吃吃喝喝的内容，更容易获得中介的信任。

在取得中介信任后，骗贷者就有可能获得各互联网平台的规则漏洞，以及骗贷攻略，并据此开始骗贷。

上述过程中，找到一个靠谱的中介至关重要，骗贷者被中介“黑吃黑”，损失数百元中介费的情况，极为常见。

骗贷方式二：线下购买身份

如果说线上的骗贷者，更多是单打独斗的话，线下的骗贷者，组织更为严密。

有的骗贷组织，会专门去偏远农村，去购买大批留守老人的身份信息——酬劳往往非常廉价，可能是一篮子鸡蛋，也可能是100元钱。

拿到真实的身份信息后，这些组织要么立即去攻破一些风控极为简陋的平台，每个身份骗一笔小钱；要么花时间精力把信用记录养起来，然后再去骗贷，骗更多的钱。

此前还有媒体报道过这样一种线下骗贷手法：骗贷组织先在某社区租一个商铺，简单装修后谎称是茶庄生意，然后再将某偏远村的村民都接过来，统一教村民各种应对互金风控人员的话术。

准备工作完成后，骗贷组织让村民们分别去向数十家信贷机构申请贷款，一轮下来，一个人能获利数百万元。骗贷组织在付给村民一定酬劳后，将村民送回老家，自己也拿着钱人去楼空。

互金平台与骗贷者“斗法”

对于骗贷者的存在，各互联网金融平台也心知肚明，并开始与骗贷者“斗法”。

各互联网金融平台的措施各不相同，为了防范骗贷者，大家也都不愿细说。

一般来说，平台的反制措施，一是通过舆情监测机器人进行检测预警，二是人工核验身份，三是利用大数据进行识别。

值得一提的是，虽然目前已经有第三方公司提供行业黑名单，但各平台却并不将其作为主要的防范手段，因为一般情况下，如果一个人的身份信息能被黑名单查到，往往意味着行骗的过程已经结束了。

对于平台来说，最令他们感到头疼的是，对于骗贷者的惩罚实在是太过轻微。骗贷者在网络借贷中发生的逾期或骗贷行为，目前是无法或很难纳入央行的个人征信系统。整体环境的肃清，未来还有很长的一段路要走。

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近日上海电视台曝光了一起高利贷索命事件引起了社会的关注。许女士2013年向一家“小额贷款公司”借款4万元，经过“阴阳欠条”“平账”等一系列运作，欠款额飙升到了150万。最后“小额贷款公司”将她告上了法庭，连房子也被查封。

这类高利贷大家应该都有所了解，目前网络上有一个新词形容这种诈骗套路——“套路贷”！套路贷究竟是什么鬼？它又是如何让被害人乖乖就范的呢？

要点速读

1、“阴阳合同”、“‘伪造’银行流水”、“平账”三步走，就能让借款人的债务翻个几十倍。

2、套路贷是隐藏在“民间借贷纠纷”背后的犯罪，往往包含合同诈骗、非法拘禁、非法侵入他人住宅等犯罪事实。

3、法律讲究证据，“套路贷”的贷款方往往拥有十分完备的证据链条，这使得受害人的权益很难得到保护。要想破局，需要司法、行政部门“多个心眼”。

套路贷骗局通常有三步走

年轻人、赌徒和急需资金周转的小老板极易成为套路贷的“肉鸡”。

套路贷骗局通常有三步走。第一步就是先诱使借款人借贷，随后以行规为由，哄骗借款人签下高于所借款项一倍甚至数倍的欠条。比如借10万元，欠条写的却是20万元。此时骗子最常见的话术是“不会真让你还这么多，按期还就没事”。

第二步是“伪造”银行流水。借款人签下欠条之后，“小额贷款公司”会哄骗借款人前往银行转账取款并拿走现金，留下银行流水作为证据。比如“小额贷款公司”会与借款人一同到银行转账，他们先将欠条上允诺的金额20万元打入借款人卡中，接着让借款人取出，然后拿走其中的10万元，而借款人却没有拿到还款单。最后借款人实际到手的钱只有10万元，但是银行流水却显示有20万元进账。

第三步就是“平账”，也是在这一步，原本的账务可能膨胀几十倍。一旦借款人违约，“借贷公司”就会用“平账”的方式解决。“平账”即由另一家“小额贷款公司”偿还第一家公司的钱，借款人再签下更高额的欠款合同。其中还会重复第二步“伪造”银行流水的过程。新民晚报报道过一起个案，上海市民张先生的女儿小菲深陷“套路贷”。某次小菲晚还款了半小时，“借贷公司”的员工王某就认定小菲逾期还款，要她一个月内还清12万元（小菲实际上只拿到了5万元）。山穷水尽之下，小菲稀里糊涂地被王某带着去了另一家“公司”借款，12万元逾期要还23万元。最后“屡屡违约”的她被人牵着鼻子，向三家“公司”借款，大半年的时间里，累计欠下了近60万元的巨债。

为了“平账”，借贷公司会故意让你违约，比如还款时借故到外地，让借款人无法联系到；或是违约的条款设置的非常苛刻，比如“逾期还款”的时限是按小时甚至分钟计算，债务就翻着倍地往上涨。总之，就是要把借款者逼上“还不出”“还不清”的绝路。

盯上房产、限制人身自由 “套路贷”有的是流氓法子让借款人乖乖就范

如果借款人真的还不上钱，会面临什么后果？他们可能会被迫失去房产、失去人身自由，家人朋友也要遭受无止尽的骚扰。

据解放日报·上海观察报道，一些非法的小额贷款公司很懂得“规避风险”。他们往往会要求有房的借款人网签房产，房产一旦网签就不能再交易，这对借款人是一大制约。同时签署20年的房屋租赁协议，这样就可以“合法”地占据借款人的房产，转租以牟利。

文汇报曾报道过，有“小额贷款公司”专做浦东无业“拆二代”的生意，原因就是看中了“拆二代”家中有房，一旦难以还款，还可以卖房还债，放贷“得手”的可能性更大。

对待借款人，讨债人通常会把其非法拘禁在住处内。上文中提到的许女士，就曾在出差途中被讨债人胁迫返沪，并被软禁在自己家中10多天，讨债人也跟着住了进来。讨债人的行为已经涉嫌非法拘禁罪、非法侵入他人住宅罪。对待借款人的亲朋好友，胡搅蛮缠、语言威胁、跟踪盯梢、油漆刷墙、堵钥匙孔等“软暴力”手段。

惩治“套路贷”的一大难题是——法律讲究证据，而骗子把证据链条做成了完美的闭环

从极尽哄骗的放贷到充满暴力胁迫的讨债，原子化的普通家庭通常难以招架。而他们最后的希望——以司法手段惩治“套路贷”，也面临着不少现实难题。

1.一些受害人发现进入圈套后，要么对欠债原因讳莫如深，要么迫于讨债人的恐吓选择“花钱买平安”，往往不会去报案。

2.法律讲究的是证据，而不是每个人口中的事实。非法的小额贷款公司，会以特定员工的个人名义与借款人签订借款合同，这样借款合同在形式上就变成了自然人之间的普通借贷，小额贷款公司刻意的违法犯罪行为就被伪装成了“民间借贷纠纷”。通常法院在审理民间借贷案件时，认定借贷关系是否成立的主要证据就是借条。偏偏非法小额贷款公司的证据链条看起来十分完备——借条，银行流水，甚至可以要求调取当事人提款的视频监控。而借款人往往不懂得保留证据。

比较极端的情况是，“借贷方”虽然干的是见不得人的事，但由于手握完整的证据链，就敢把借款人直接告上法庭。上文中提到的许女士就被“小额贷款公司”起诉到了法院。据看看新闻网报道，当时他们全家在外租房，并没有收到法院寄到原住址的文书，因此没有上庭。2014年7月底，由于对方提供的借款合同等证据一应俱全，法院做出了缺席审判，许女士败诉，她自己的一套房子以及和父母共有的一套房产均被查封。所幸经过许家人的申诉，法院在综合案件情况后暂缓了执行房屋拍卖事宜。

打击“套路贷”，需要法官和公安机关都多个心眼

对于“套路贷”的受害者，坊间也有不少冷嘲热讽的声音，这有一定现实原因。如今“借钱的是大爷，要钱的是孙子”，债权人的利益容易被阻碍，所以要优先保护债权人的利益。

但“套路贷”的受害者，抗辩的并不是合法的借贷关系和借贷合同。他们面对的案件看似满足普通民事案件的证据标准，实则处处都有违法犯罪的痕迹。这需要司法机关和公安机关更加主动地去鉴别和判断。

在可能涉及“套路贷”的民事借贷纠纷案中，法院应当严格审查借贷发生的原因、时间、地点、款项来源、交付方式、款项流向以及借贷双方的关系、经济状况等事实。

而公安机关在严格区分经济犯罪与经济纠纷的界限时，尤其要注意区分合同诈骗罪与合同违约、债务纠纷的界限，专栏作家沈彬认为，公安机关不能机械执行“不介入经济纠纷”的纪律，而是应该首先做鉴别，案件有没有涉及暴力催讨、非法限制人身自由、非法侵入住宅、合同诈骗等犯罪，不能拿出一张借条就认定那就是正常的民事纠纷，不主动立案侦查。

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