6月1日，上海市金融服务办公室在官网公布的《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法（征求意见稿）》（以下简称：《征求意见稿》），对备受关注的银行资金存管，也做出了相关规定。

《征求意见稿》第十五条规定，网络借贷信息中介机构取得备案登记后，应当在6个月内完成以下事项：

（一）涉及经营增值电信业务的，应当按照通信主管部门有关规定申请相应的业务资质；

（二）选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管。

存管银行需要“在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行”，这对前段时间积极开拓业务的一些城商行来说，是一种打击。因为部分城商行，在上海是没有经营实体的。

对于“经营实体”，应如何理解？网贷之家从知情人士处获悉，上海金融办人士给出的说法是：至少要有支行网点。

富友支付董监事会办公室总经理朱捷对网贷之家表示，银行存管属地化管理确实是比较严格的要求，金融办可能是出于数据报送的角度考虑的。

他同时指出，“如果注册地在上海的p2p平台，签约合作的存管银行在上海没有经营实体，意味着要换银行，重新签署协议；而已上线存管系统的平台，或面临更换注册地或更换银行存管的局面。无论哪一种，变动成本都是非常高的。”

值得一提的是，在不久前的4月会长工作会议上，北京市金融工作局副巡视员沈鸿也表示，资金存管方面，在京的网贷机构，原则上只能选择北京本地银行或在京设有分支机构的银行进行资金存管。由于开展网贷存管业务的银行不多，在备案前，在京网贷机构也可以找外省市银行进行存管，不影响整改验收。

从公开信息来看，目前北京、上海的监管风向已颇为明显：存管银行属地化管理。

据业内人士透露，属地化一直是行业内讨论的话题，也是部分平台犹豫不接入银行存管的原因之一。他同时也乐观表示，即便进行属地化管理，北上广深等地，银行多，p2p平台的选择也多，基本上能满足大部分平台的要求。

上述人士同时表示，存管银行属地化管理，也将是对新网银行这类互联网银行的一大打击。

新网银行是继微众银行、网商银行之后的第三家互联网银行，其发起股东包括：新希望集团、小米科技、红旗连锁等。早在开业筹备期，新网银行就将网贷存管作为全行战略性业务。

今年2月，新网银行对外宣布，正式推出资金存管业务，此后，便以迅猛之势，与p2p平台进行洽谈合作。据21世纪经济报道，新网银行首席运营官刘波介绍称，先后接洽了200多家网贷机构，与超过100家达成初步合作意向。与此同时，今年上半年以来，相继也有多家p2p平台高调宣传其与新网银行签约合作。

据网贷之家不完全统计，截至2017年5月31日，共有61家上海p2p网贷平台与银行签订直接存管协议，其中，完成直接存管系统对接并上线的平台有21家。在与上海平台签订直接存管协议的银行中，江西银行与12家上海平台签订协议，位居榜首；其次是新网银行，签约8家；徽商银行和广东华兴银行并列第三，分别有5家。

值得关注的是，盈灿咨询高级研究员张叶霞指出，与上海p2p网贷平台进行资金存管合作的19家银行中，有11家银行在上海均无网点。“像江西银行、新网银行、徽商银行、广东华兴银行、廊坊银行、厦门银行，都没有网点，影响挺大的。”

另据网贷之家研究中心不完全统计，截至2017年5月31日，共有42家平台与在上海未设网点的银行签订直接存管协议（含已完成系统对接并上线的平台），其中有13家完成直接存管系统对接并上线。

网贷之家研究员王海梅指出，目前大部分签约和上线的平台，均是与在上海没有经营实体的银行签订协议，这一要求可能将对这些平台特别是已完成上线的平台产生影响。由于征求意见稿要求备案之后6个月内完成，如果在备案前完成了存管上线，是否也要按照这条来执行征求意见稿并未写明，后续需要进一步的明确。

如果按照《征求意见稿》要求执行，“要么，平台换银行进行存管；要么平台注册地经营地换到外地去。”业内人士称。

随着官方《指引》的正式出台，尤其是在指引规定“银行开展网络借贷资金存管业务，不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任”之后，银行对接网贷平台资金存管的积极性也有了提升。

据《证券日报》报道，国有大行中，农业银行和建设银行分别对接了一家平台。不过，报道并未透露两大银行对接平台的名称。

261家平台与银行签订存管协议

据此前网贷之家、盈灿咨询不完全统计，p2p平台方面，截至2017年2月27日，共有261家正常运营的p2p平台宣布与银行签订存管协议（含已完成资金存管系统对接并上线平台），约占p2p网贷行业正常运营平台总数量的10.93%。

银行方面，截至2月27日，已有民生银行、江西银行、徽商银行、恒丰银行和华兴银行等38家银行布局p2p网贷平台资金存管业务。

这其中，有209家与33家银行签订直接存管协议，约占p2p网贷行业正常运营平台总数量的8.75%；50家与银行签订联合存管协议；2家签订银行直连。

此外，在完成资金存管方面，共有122家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线，约占p2p网贷行业正常运营平台总数量的5.11%；31家与银行完成联合存管系统对接；2家完成银行直连。

农、建行已分别对接p2p平台

另据《证券日报》报道称，在与平台成功对接资金存管的银行中，江西银行对接存管37家平台位居榜首；其次是华兴银行，成功对接35家；恒丰银行位居第三，对接24家平台；其余银行大多对接1家-4家。

在成功完成对接银行存管的p2p平台中，北京有44家，位居榜首。其次是深圳，有30家，上海有17家，广州有11家。北、上、广、深四个一线城市共计102家，占到已对接银行存管平台的65.8%。

报道同时指出，城市商业银行对接平台共计109家，占到了已成功上线资金存管平台的70%。特别值得注意的是，在国有大行中，农业银行和建设银行分别对接了一家平台，注册资本分别为5000万元和1亿元。

报道最后提及，在与网贷平台发生存管业务的银行中，国有银行和股份制商业银行选择的网贷平台注册资本大多在5000万元以上，而城商行的存管合作对象不乏1000万元甚至更低的网贷平台。

不过，网贷之家注意到，目前尚未有平台公开宣布与农行或建行达成资金存管协议。此前《深圳商报》曾报道：建行广东分行或试水p2p存管 已接触多家粤平台，报道称建行广东分行在内部发布了一个关于“交易e存管有奖征名活动”，“交易e存管”为该行在托管业务模式基础上打造的互联网线上资金存管系统。

报道指出，该报记者向中国建设银行广东省分行求证，该分行相关人士并没有否认，称“我们还在研究，还未正式推出该项目”。这或许意味着首个国有大行正在试水存管系统。

彼时的报道同时称，已有多个广东p2p平台向该报记者证实，建行广东分行近日已陆续在与其接触中，欲从中寻找优质平台进行存管试点。

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据《上海证券报》报道，广东银监局11月30日下发《关于加强交叉金融产品业务、与非持牌金融机构合作业务风险监管的通知》（以下简称《通知》），明确银行自有资金、理财资金投资要穿透至底层资产并加强投后管理，严禁理财资金违规进入房地产领域，禁止银行将非持牌金融机构列为同业合作交易对手，严禁银行资金购买非持牌金融机构非公开发行的融资产品。

广东银监局下发《通知》的一个背景是，该局在近期开展的辖内银行金融机构交叉金融产品业务及与非持牌金融机构合作业务摸底调查时发现，辖内银行业金融机构开展交叉金融产品业务与非持牌金融机构合作业务存在以下风险隐患。

一是底层资产层层嵌套，无法全部真实穿透；二是委外投资交易对手管理制度欠缺，存在交易对手风险；三是交叉金融工具与分级结构融合，存在外部风险向银行系统内部传递的可能性；四是缺乏与非持牌金融机构合作业务相关管理制度。

目前尚不清楚是否有其他地区也下发了类似通知，某东部地区监管机构人士称，其所在地区未下发类似通知。不过广东银监局在《通知》中称，提出上述管理要求是根据银监会有关文件精神，为进一步规范辖内银行业金融机构跨行业跨市场业务的开展，加强有关业务内部管理，防范和控制有关风险。

《通知》未明确非持牌金融机构具体包括哪些主体，业内人士认为，或包括p2p、小额贷款公司、私募基金等。

事实上，对银行与非持牌金融机构的合作限制，并不限于此。银监会在今年5月下发的《关于规范商业银行代理销售业务的通知》中也规定，除政府债券和实物贵金属之外，商业银行只能代销由银监会、证监会和保监会依法实施监督管理、持有金融牌照的金融机构发行的金融产品。

有业内人士称，该《通知》下发的目的之一，或是防止一些机构打擦边球，通过兜售理财产品等变相吸收公众存款，也可能与前期银监会针对有关理财以及房地产信贷的政策相关。上证报此前获悉，银监会近期已下发通知，拟对房价上涨过快的16个热点城市银行业金融机构进行专项检查。

广东银监局下发的《通知》还明确，银行自有资金、理财资金投资要穿透至底层资产并加强投后管理，确保资金流动始终“看得见、管得了、控得住”，尤其对于国家重点监控行业、限制性领域和高风险领域，要严格执行国家宏观政策，要加强对理财资金投资房地产领域的管理，严禁资金违规进入房地产领域。

《通知》还要求，实施交易对手、交易产品和交易集中度管理，银行业金融机构要实行总行统一集中管理的交易对手名单制制度，明确交易对手的杠杆率、透明度、资产质量等资质条件，禁止将非持牌金融机构列为同业合作交易对手，不得为非持牌金融机构的相关业务提供违规担保，银行总行要对所投资的金融产品实行统一管理、集中审批，加强投后风险管控，严禁银行资金购买非持牌金融机构非公开发行的融资产品，要求银行对同一企业发行的金融产品，要设置购买额上限，严禁单只产品购买额超过该只产品发行总额的规定比例。

另外，《通知》还要求，银行加快制定与非持牌金融机构业务合作的专门管理制度，在授信等融资活动中，对包括小贷公司、融资担保公司在内的各类融资性公司，应一律按照一般工商企业对待。同时要求，规范开展与网贷机构的资金存管业务及其他相关业务，进一步加强与非持牌金融机构合作业务相关的信息科技风险、操作风险、声誉风险等的防控力度。

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银监会p2p网贷监管办法发布后，网贷的合规成本增加了许多，不少平台人士表示，接触到的银行往往收集完材料，就没了下文，甚至有银行跟平台收取了几千万到过亿的保证金（也可以理解为“存款”），但是合作协议和系统对接却迟迟不见踪影。

近期，厦门银行给出了签署正式合作协议和上线的时间表，这对目前风声鹤唳的p2p行业来说，似乎是一根救生的稻草。

厦门银行接入互金初步门槛

据了解，厦门银行接入互金平台的初步门槛是：“网络借贷平台上线时间不低于1年；注册资金本1000万以上，财务状况良好；有独立的线上运营平台，且以线上业务为主；良好的股东背景；高管团队需有金融行业从业经验。”对比此前业内流传的银行要求平台“注册资本金5000万”、“有风投、国资背景”、“上线满3年”等门槛可谓降低了不少。

据悉，厦门提出的存管方案为“联合存管”。由富友支付做技术辅助和支持，并且存管系统兼容其他支付公司的支付通道，支持高频交易等等。

恒丰银行资金存管门槛清单

此前，曾曝光一份恒丰银行资金存管门槛清单。清单显示，恒丰银行要求p2p平台上线6个月以上，实缴注册资本金达到1000万以上等。在资金存管收费上，恒丰银行给出的存管费用起步价为5万/年，年交易额5000万以上可实行每笔交易额的0.08%费率，并存在封顶价格。这意味着，成交量越大，实际费率越低。

值得注意的是，恒丰银行推出的存管系统同样为联合存管。恒丰银行作为资金存管方，汇付天下充当了支付结算方，系统设立"资金存管专户"和"风险准备金专户"，p2p平台仅能依据恒丰银行开立的账户实现查询功能。恒丰银行定期为平台出具资金存管报告。

p2p银行存管三种主要模式

目前p2p资金银行存管模式主要有三种：纯银行资金存管模式、联合资金存管模式、事后对账模式。

知情人士表示，目前联合存管与纯银行存管模式，较为得到相关部门的认可，而事后对账模式的操作流程还需进一步完善，比如需加强银行与p2p机构进行系统对接，实现每笔p2p交易实时对账。