“银行业贷款与小微企业贷款数量的不断增长，却没有带动相应的融资性担保机构数量的上升，而在融资性担保贷款余额下降的同时，它的不良率却在不断上升。”浙江省银监局副局长傅平江昨天在“杭州市中小企业信用与担保体系建设”大讲堂上的一番话，点出了当前中小企业融资性担保体系建设中存在的许多问题。

小企业由于资信程度低、信用风险高、管理成本高，一直深陷融资难的困境。由杭州市经信委主办的“杭州市中小企业信用与担保体系建设”大讲堂，邀请业内专家和学者分别就中小企业融资环境、融资渠道、风险防范、信用评价以及担保体系建设等进行了宣讲和研讨，也吸引了100多家中小企业代表的关注。

风险管理机制不成熟，让众贷网一月之内破产

2013年4月2日上线仅一个月的P2P网贷企业众贷网发布公告称其已破产，这对网贷这个新兴行业无疑是一个打击，而众贷网的破产也引起了P2P行业的大讨论。中国人民银行杭州中心支行国库处处长尤瑞章通过这一例子向与会者说明，以一对多为主要特征的集中型民间融资活动的不确定性以及它所面临的问题。他认为，民间融资是现代社会发展中不可避免的问题，它以灵活简便、利率弹性大以及融资主体多元化等优势广受欢迎。我们在允许它存在的同时，也要加强管理机制的建立，避免非法集资等问题的出现。网贷平台最好不碰资金红线，这点可以借鉴苏州的东方融资网，该网站是专业的第三方融资服务平台，资金需求方在线即能搜索出符合自身条件的贷款产品，更有融资顾问团队，为企业定制最为匹配的融资方案，东方融资网的一站式贴心服务，赢得了客户的好评与信赖，每年至少帮助万家企业解决融资难题。面对一大批网贷平台的接连倒闭现象，东方融资网为何能稳健而快速的发展？该网站成熟的风险管理机制，或是原因之一。

傅平江指出，担保公司担保实力薄弱、经营不规范、缺乏公信力、银担合作机制不够健全等，都是当前融资性担保体系建设中存在的突出问题。为了更好地解决这些问题，担保机构应坚守合规经营的底线，不断强化内部控制，提高自身的风险管理水平。此外，还要推动银担合作深入持续发展，并且加强与各级地方政府、融资性担保机构的合作，不断完善信贷管理。

小企业的风险与控制

“到11月末浙商银行小微企业贷款占全部贷款比重的34%，小微贷款户高达3万多，占全部贷款户比重的94%。”浙商银行小企业信贷中心总经理叶海靖说道。他以这些数据向大家表明了小微企业的潜在市场和强大竞争力的同时，也向大家讲述了小企业的风险与控制。

过高的融资成本，贷款方案设计违背规律，不理性信贷与不合理抽贷都可能造成小企业的信用风险。叶海靖建议，进行银担合作时，应明确合作的重点客户，降低担保收费，建立风险共担机制以及健全再担保体系。“以前银行只要有我们担保公司做担保就会贷款给企业，风险全由我们担保公司承担。如果能建立风险共担机制，以1∶9或者2∶8的比例分担风险，我们的压力也会小很多。”浙江中投担保公司相关负责人对叶经理提出的风险共担机制表示了强大的兴趣。

对于急于用钱的人来讲，贷款无疑是一条解决资金问题的重要途径。但是由于要控制风险，银行以及多数金融机构对于贷款人的审核条件要求比较高。但如果有些网站大肆宣传：不用见面，无需抵押，就能给你贷款。请不要相信，这绝对不是正规的网络贷款公司。

因为着急贷款却被骗，在网络贷款方面并不少见。所以对于没有公司地址，没有品牌的贷款网站绝不能相信。许多因为急需用钱的在网上寻找无抵押贷款，但更多的用户不知道怎么分辨真假。对于先需要支持利息后才可贷款的一定是陷阱。而许多受骗者都是因为急用钱，到了贷款公司指定的银行，没有多想，就把钱打给了那个账号，汇完了钱再打电话给那个据说是10分钟后就能赶到的业务员，结果事情就不是他想像的那么简单了。先付了1000块钱的利息，又让付2000块钱验证金，要验证一下有没有偿还能力。虽然许多人心里也会产生了疑惑：怎么贷款没拿到，光让自己给对方打钱呢？但任你怎么质疑，这个所谓的贷款公司就是不摊牌，而是采取循循善诱的战术，企图不断从贷款人手里抠钱。

在网上找到了这个名为“小额贷款有限责任公司”的网站，在简陋的网页上，“公司介绍”一栏有一个图标非常醒目，上面写着“无抵押贷款、当天放款”几个大字，而在推荐产品一栏，滚动着数十个市县地区的个人无抵押贷款的广告，看上去业务覆盖面还挺大，其实这些网站都是没有备案信息的非正规贷款网站。

如今，银行贷款面临的竞争不仅仅有同行，对于网络贷款业务的出现，也让银行不得不加快网络贷款产品的创新与推广，希望可以网络贷款服务领域打一场“反击战”。网络贷款对于传统信贷的影响，让银行也产生了紧迫感。

现在，网络贷款模式在银行迅速起步。比如招行敦煌网生意一卡通”，持卡人须是敦煌网的注册商户，个人用户近6个月内有6笔以上交易即可申请，拥有营业执照注册企业级用户也可申请。在持卡人提交贷款申请后，招行会根据该客户在敦煌网上的交易数据、口碑评价、认证信息等作出风险评估，进而确定一个放贷额度和利率。而整个过程均由远程银行中心集中受理和审批。北京银行也与第三方合作，启动中小微企业网络贷款模式，中小微企业向北 京银行申请贷款均可以通过此平台走完全部流程。

银行纷纷将线上贷款的目标锁定在了小微企业身上。网络贷款作为新的业务受理渠道，将弥补中小银行物理网点的不足，同时也有利于促进线上、线下小微企业业务的互相转化。随着银根收紧，银行的信贷靠柜台业务还供不应求，但是随着国家对银行信贷放宽，实体经济信贷需求减弱，资金缺乏有效需求，银行需要扩大客户源。

去年连续两次降息对银行的影响较大，银行持续盈利能力堪忧，而小微企业贷款以及个人贷款的利差比较高，所以这些客户成为银行业务拓展中的香 饽饽。除小微企业贷款外，目前银行的线上贷款业务已延伸至消费贷款等多个领域。例如，交通银行推出了“E贷在线”，网上贷款品种包括住房、汽车、 教育、经营等贷款服务，基本涵盖所有银行网点提供的贷款服务；平安银行则专门针对个人装修、买车、旅游、教育量身定做网上预约贷款业务等。

目前，中小企业对于网络贷款并不陌生，但对于不同方式的网络贷款又应该注意哪些问题？网上贷款融资平台也是随着互联网技术的不断发展与民间 小额贷款公司的兴起而发展起来一种全新金融模式。有理由相信，网上贷款平台将会成为未来金融服务发展的趋势。不仅仅满足了中小企业对于资金的需 要。发展企业贷款信用体系，更多的提高了民间资金利用率、贷款融资流程与信息及时性等等。

互联网贷款高速发展，当前的鱼龙杂混、良莠不齐的情况一定不会长期持续下去。规范网站融资平台，向银行和非金融机构单位入驻，发布理财、担保、典当、保险和小额贷款产品信息，开辟理财产品、贷款服务网络广告宣传渠道，逐步发挥金融互联网的巨大优势。通过金融信息中介服务向社会投资 者、融资需求者进行牵线搭桥。促进借贷融通服务当地经济发展。

随意中小企业的快速发展，地区的中小企业贷款已然成为许多商业银行、小贷公司关注的对象。随着互联网技术的快速发展和普及，网上贷款平台逐 渐由单一的线下模式，转变为线下线上并行，随之产生的就是网上贷款平台。这使更多小企业享受到了P2P小额信贷服务。网上贷款平台发展的另一个重要 目的，就是通过这种借贷方式来缓解中小企业因为在不同发展时期而导致的资金链不平衡问题。

“足不出户也可贷到几百万？”记者了解到，“不用跑银行，动动鼠标就能办理贷款业务”正在新区多家银行悄然兴起，以前通常被第三方平台争抢的网络贷款“蛋糕”，现在却变成各家银行争抢的香饽饽。

“网络贷款”通常包括两种模式：B2C，指银行与个人之间；C2C，也称“人人贷”。交通银行近日推出“e贷在线”服务，可自行通过互联网向交行提交包括小企业贷款、住房类贷款、汽车消费贷款等；建设银行则推出网络贷款产品“e贷通”，只要符合相关条件，不需要任何抵押担保，就可以获得最高10万至100万的消费授信。

此外，北京银行启动中小微企业贷款平台；宁波银行专门为中小企业搭建了网络社区平台“E家人”；平安银行则专门针对个人装修、买车、旅游、教育量身定做网上预约贷款业务。

“网络贷款”的借款金额必须在相关的借款额度内，借款金额最少为2000元，借款时间最短1个月，最长12个月，信用标、担保标的还款方式由网站默认为等额本息还款。通常推荐标的还款方式由网站和借款人协商设定，为了不至于流标，客户可设置相对合理的年利率，按现在的基准利率，招标年利率可以设定在15%~24%之间，并随中国人民银行的基准利率浮动，最高上限为基准利率的4倍。

此外，如果选择信用借款标的，将有10%冻结在借款者账户作为还款保证金，借款者一旦逾期，网站会立即扣除该笔还款保证金，用于补偿网站的信誉损失及催收逾期款而产生的额外费用。而担保借款标和推荐借款标不冻结还款保证金。